Дата принятия: 15 сентября 2014г.
Дело № 2-1419/2014
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Рудничный районный суд <адрес> в составе
председательствующего Жилина С.И.
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Рудничного районного суда <адрес>
ДД.ММ.ГГГГ
гражданское дело по иску ФИО1 Вели оглы к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее КБ «Ренессанс Кредит) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 оглы обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ранее КБ «Ренессанс Капитал») о защите прав потребителей.
Свои требования истец мотивирует тем, что <данные изъяты>. между ним и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты>%. При оформлении кредита ему была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, комиссия за подключение к которой составила <данные изъяты> рублей. Фактически заключение кредитного договора с ним и выдача ему кредита сопровождались обязательным заключением договора о присоединении к договору страхования жизни и здоровья с выбранной ответчиком страховой организацией - ООО «Группа Ренессанс Страхование». Исходя из условий договора, уплата комиссии за присоединение к договору страхования носит обязательный характер. Кроме того, сумма комиссии включена в сумму кредита, подлежащего возврату банку с начислением на нее процентов по договору. Условия договора о страховании жизни и здоровья ущемляют его права, как потребителя, и в соответствии с положениями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными в силу их ничтожности. Кроме того, ответчиком была доведена информация о том, что в случае отказа от страхования жизни в ООО «Группа Ренессанс Страхование», банк откажет в предоставлении кредита. Сам намерений страховать свою жизнь не имел. <данные изъяты> ответчику была вручена претензия, в которой потребовал вернуть сумму комиссии за присоединение к программе страхования, однако ответчик в добровольном порядке требования не удовлетворил.
Просит суд признать кредитный договор от <данные изъяты> г. между ним и ответчиком, обязывающий оплачивать присоединение к страхованию жизни, недействительным; применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать с ответчика денежные средства, оплаченные за присоединение к страхованию жизни в сумме <данные изъяты> рублей; неустойку за неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и далее по <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в день по день вынесения решения суда; оплаченные проценты по кредитному договору, начисленные на сумму страховой комиссии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; неустойку в размере <данные изъяты> рубля далее по <данные изъяты> рублей в день по день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф в размере <данные изъяты>% от суммы удовлетворенных требований; расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание истец ФИО1 оглы не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в своём письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании представитель истца ФИО1 – <данные изъяты> оглы, действующий на основании доверенности, доводы искового заявления поддержал, уточнив требования. Просил суд признать кредитный договор от <данные изъяты> г., заключенный между истцом и ответчиком, в части условия о включении в программу страхования жизни недействительным, применить последствия недействительности данных условий кредитного договора и взыскать с ответчика в пользу истца незаконно взысканную комиссию за присоединение к программе страхования жизни в сумме <данные изъяты> рублей; неустойку по Закону «О защите прав потребителей» за период с <данные изъяты> по <данные изъяты>. в сумме <данные изъяты> рублей; неустойку за неосновательное обогащение за период с <данные изъяты> по <данные изъяты>. в сумме <данные изъяты> рублей; оплаченные проценты по кредитному договору, начисленные на сумму страховой комиссии, в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей; штраф по Закону «О защите прав потребителей» в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек; расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещён надлежаще.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним правовыми актами.
В соответствии со ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами.
В силу ст.ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Пунктом 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Относительно оказания услуги по подключению к страхованию подлежат применению положения главы 39 "Возмездное оказание услуг", где в п.1 ст.779 ГК РФ указано, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Как следует из материалов дела и установлено судом, <данные изъяты> г. между истцом и ответчиком заключен договор № <данные изъяты> на получение кредита на срок <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых. Пунктом 2.2. договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору и составляет <данные изъяты> рублей. Полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых (п.2.6. договора).
Согласно выписке по лицевому счету № <данные изъяты> истец получил кредит на руки в сумме <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п. 4 кредитного договора от <данные изъяты> г. банк оказывает клиенту услугу "подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни (далее договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (далее Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Также в кредитном договоре указано, что клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Раздел VI Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (далее Общие Условия) - "Условия подключения к программе страхования" содержит значение термина программы страхования 1, к которой был подключен истец, как программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3 степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от правил страхования соответствующей страховой компании (далее договор страхования 1 и программа страхования 1. Программа страхования предусматривает также страхование иных рисков, предусмотренных по программе страхования 2 и программе страхования 3.
Значение понятия подключение к программе страхования обозначено как услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования.
Согласно пунктам 6.2.1 и 6.2.2. Общих Условий, услуга подключения к программе страхования оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга "Подключения к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга подключения к программе страхования оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой подключения к программе страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам являются неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.
Кредитный договор подписан истцом <данные изъяты> г., что в судебном заседании и не оспаривалось.
До подписания кредитного договора <данные изъяты> г. истцом подписано также заявление на подключение дополнительных услуг, из которого следует, что истец выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни, здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
Как указано судом выше, из п.2.2 кредитного договора следует, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.
Соответственно, часть кредита в сумме <данные изъяты> рублей имеет целевое назначение на оплату комиссии за подключение к программе страхования.
Согласно тексту указанного заявления на подключение дополнительных услуг истец имел возможность заключить с ответчиком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
Кроме того, истец имел возможность оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств.
Так, в соответствии с п. 6.3.2 Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования 1 и/или программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования 1/или программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения договора страхования.
Ответчик также предоставил истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе, об условиях страхования жизни и здоровья, что в соответствии с п. 6.3.1 Общих условий комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка.
Истцом не представлено доказательств того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора.
Доводы о нарушении ответчиком ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" путем навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг объективно ничем не подтверждаются и основаны на одних лишь предположениях.
Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной навязанной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Условия о страховании прав истца не нарушают, условия о страховании согласованы истцом добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, истец не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
При заключении кредитного договора банк донес до истца надлежащим образом необходимую информацию о цене услуги по подключению к программе страхования.
Представленными по делу доказательствами подтверждается, что оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, истец собственноручно подписал договор с указанием пункта на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдачи кредита или ухудшение условий кредитования.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что условия кредитного договора о подключении к программе страхования не являются навязанными, а соответственно, не могут быть признаны недействительными.
В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Определением Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. № признаны соответствующими Конституции РФ нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
Таким образом, заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца в рамках принятых им условий, в том числе и оплаты, что в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является приемлемым.
Судом не установлено, что имело место нарушение действующего законодательства при включении в кредитный договор условия о внесении платы за подключение к программе страхования заемщиков, поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случае утраты им трудоспособности или его смерти.
Таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 Вели оглы к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения.
Председательствующий:
