Решение от 15 сентября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    г. Глазов 15 сентября 2014 года
 
    Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:
 
    председательствующего судьи Сабрековой Е.А.,
 
    при секретаре Беркутовой Т.М.,
 
    с участием представителя истца Мосенцова А.С., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    представителя ответчика Поторочиной С.А. - Изместьева Г.В., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ "Пробизнесбанк" к Поторочиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Поторочиной С.А. к Открытому акционерному обществу АКБ "Пробизнесбанк" о признании сделки по выдаче кредита недействительной и применении последствий недействительности сделки,
 
у с т а н о в и л:
 
    ОАО АКБ "Пробизнесбанк" (далее по тексту истец, банк) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Поторочина С.А. заключили кредитный договор №, согласно которому истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты>. В соответствии с п.1.2 кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на лицевой счет, открытый в банке и полученные ответчиком в кассе банка наличными. Срок кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно п.3.1.1 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до 25 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря 2012 года. Сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом указывается в договоре и графике платежей. В соответствии с п.1.3 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,1 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. В случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязался уплачивать истцу пени за каждый день просрочки в размере 1 % от суммы просроченной задолженности согласно п. 4.2 кредитного договора.
 
    Поторочина С.А. неоднократно допускала нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, а сДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов. В соответствии с п. п. 5.2,5.2.1 договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, процентов при наличии просрочки на срок более 10 дней.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом сроком до ДД.ММ.ГГГГ, однако указанная в уведомлении сумма до настоящего времени ответчиком не выплачена.
 
    Истец просит взыскать с Поторочиной С.А. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу в размере – <данные изъяты>; задолженность по плате процентов за пользование кредитом в размере – <данные изъяты>; пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>; пени по просроченным процентам- <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом из расчета 0,1 % в день, исходя из п. 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере - <данные изъяты> с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Мосенцов А.С. исковые требования увеличил, просил взыскать с ответчика пени за неисполнение договора с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы основного долга в размере <данные изъяты>. из расчета 1% в день за каждый день просрочки до полного погашения долга. Определением от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в данной части требований прекращено в связи отказом истца от указанных выше требований.
 
    Определение суда от ДД.ММ.ГГГГ принят встречный иск Поторочиной С.А. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании сделки по выдаче кредита недействительной и применении последствий недействительности сделки. В обоснование встречного иска Поторочина С.А.указала, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен с нарушениями действующего законодательства. Согласно исковому заявлению, а также пояснениям по иску и представленным документам кредит зачислялся на расчетный счет Поторочиной С.А., открытый в банке на счет №, который согласно положениям ЦБ РФ № 385-П является депозитом до востребования. В пункте 1 ст. 834 ГК РФ определено, что банковский вклад и депозит это одно и то же. Согласно п.1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным ( п.2 ст. 836 ГК РФ). Поскольку договор банковского вклада не был заключен в письменной форме и является ничтожным, следовательно, заключенная сделка по выдаче кредита является недействительной. В соответствии со ст. 167 п.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Ответчик считает, что обязана возвратить банку полученные ею денежные средства в размере <данные изъяты>, но с учетом выписки по счету, предоставленной банком, выплаченная ею сумма составляет <данные изъяты>, следовательно, она обязана возвратить банку <данные изъяты>.
 
    В судебном заседании представитель истца Мосенцов А.С. на исковых требованиях настаивал, встречный иск не признал, поддержал свои письменные пояснения, из которых следует, что когда кредитной организацией разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия, кредитная организация обязана заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ кредитной организации от заключения такого договора банковского счета допускается только в случае, когда он вызван отсутствием у кредитной организации возможности принять клиента на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (ст.846 ГК РФ). В таких случаях отдельный договор между банком и клиентом не составляется, так как договор банковского счета в соответствии ст. 846 ГК РФ является публичным и заключается путем направления заявления клиента банку и отметкой банка о его принятии. Согласно п. 2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит зачислялся на расчетный счет Поторочиной С.А., открытый в банке. Счет №, на который была перечислена сумма кредита, является дебетовым счетом до востребования и не является ссудным счетом. Плата за его обслуживание по условиям кредитного договора, не предусмотрена и банком не взимается. Согласно п.9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.
 
    В силу ч.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
 
    Согласно заявлению о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «Пробизнесбанк» от ДД.ММ.ГГГГ Поторочина С.А. просила открыть ей банковский счет «до востребования» в рамках тарифного плана «Life-Classic». Перечисление денежных средств со ссудного счета на счет «до востребования» подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Пунктом 1.1 Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «Пробизнесбанк» от 20.11.2012г. предусмотрено, что тарифный план- совокупность условий обслуживания клиента, которые, в частности, включают размеры комиссионных вознаграждений банка за обслуживание клиента, ставки процентов, начисляемых на остаток средств на счете "до востребования", тип выпускаемой клиенту пластиковой карты, минимальный остаток средств на счете "до востребования", и др. При заключении договора клиент может выбрать любой тарифный план из числа действующих. Действие выбранного тарифного плана распространяется на все счета клиента, открытые им в банке в соответствии с настоящими Правилами. Согласно п. 2.4. Правил клиент выбирает тарифный план, по которому он намерен обслуживаться в момент подачи заявления о присоединении к Правилам. В случае, если в заявлении о присоединении не указан выбранный тарифный план, считается, что клиент заключил с банком договор об открытии и ведении счета на условиях тарифного плана «Базовый»», плата за обслуживание которого не взимается. В соответствии с перечнем тарифных планов, а именно п.2.1.0 тарифных планов «Life- Еlectron», «Life-Classic», «Life-Gold» по обслуживанию физических лиц в рублях РФ и иностранной валюте в ОАО АКБ “Пробизнесбанк” стоимость годового обслуживания тарифного плана «Life-Classic» составляет <данные изъяты>.
 
    Из п.2.13.1 Правил следует, что клиент обязуется оплачивать услуги банка по обслуживанию счета "до востребования" в соответствии с установленными тарифами банка. При этом суммы, подлежащие уплате за услуги банка, могут списываться банком со счета "до востребования" или с СКС в безакцептном порядке.
 
    В соответствии с п.п. 4.55, 4.56 Положения " О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 16.07.2012 N 385-П следует, что условие предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Такой счет невозможно открыть на основании заявления клиента, исходя из того, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.845 и главы 45 ГК РФ, не предназначены для расчетных операций и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств. В соответствии с данным Положением, банк присваивает следующие номера счетам: 455 - кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам. По кредиту счетов отражаются: суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), счетами по учету депозитов (для физических лиц), счетами по учету расчетов с работниками по оплате труда и другим выплатам, корреспондентскими счетами. 423 - депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц. По кредиту счетов отражаются: суммы, поступившие от владельца депозита (вкладчика), прочих привлеченных средств; начисленные проценты, если условиями договора предусмотрено присоединение процентов к сумме вклада (депозита); поступившие для зачисления в депозиты (вклады) физических лиц суммы предоставленных кредитов. Операции по поступившим средствам отражаются в корреспонденции со счетами: корреспондентскими, клиентов, кассы, а начисленные проценты со счетами по учету начисленных процентов, расходов. По дебету счетов отражаются: выплачиваемые (перечисляемые), возвращаемые суммы депозитов (вкладов), прочих привлеченных средств; выплачиваемые проценты, если по условиям договора проценты были присоединены к сумме депозита (вклада); перечисляемые суммы по поручениям владельцев депозитов (вкладов) физических лиц при погашении кредита и процентов. Операции отражаются в корреспонденции со счетами по учету средств клиентов, корреспондентскими, кассы.
 
    Таким образом, открытие банковского счета «до востребования» № в рамках тарифного плана «Life-Classic» и взимание за его открытие комиссий явилось результатом воли ответчика Поторочиной С.А., не обуславливало заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, так как последняя имела право выбора открыть бесплатный счет в рамках тарифа «Базовый», следовательно, не является условием договора, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей.
 
    Заключение договоров со страховой компанией является результатом личного выбора заемщика. Не заключение заемщиком договора страхования никоим образом не влияет на предоставление кредита по кредитному договору с банком. Страхование Поторочиной С.А. было произведено по отдельному договору с ЗАО СК «Авива», согласно полису № от ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства по договору страхования перечислены на счет страховой компании, расчетный счет которой открыт в ОАО АКБ « Пробизнесбанк», в соответствии с заявлением Поторочиной С.А. от ДД.ММ.ГГГГ. Страховые премии в сумму кредита не включаются, так как кредит получен в полном объеме, что подтверждается расходными документами.
 
    Порядок перевода денежных средств со счета на счет регулируется указанным выше положением от ДД.ММ.ГГГГ №.
 
    В своих возражениях на встречный иск представитель истца Мосенцов А.С. считает доводы, изложенные ответчиком несостоятельными, просит отказать в удовлетворении встречного иска. В обоснование своих доводов ссылается на положения ст.1, ч.1 ст. 160, ст. 421, ст. 434, ч.1,2 ст. 809, 819, 820 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Указывает, что условия о размере кредита, сроке, уплаты процентов установлены сторонами в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ при обоюдном волеизъявлении и подписаны сторонами. Доказательств того, что Поторочиной С.А. не было известно о размере кредита, процентов за пользование займом, материалы дела не содержат. Размер процентов за пользование займом в договоре указан, подлинность своей подписи в договоре Поторочина С.А. не оспаривает. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были предоставлены ей ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на лицевой счет, открытый в банке и получены в кассе банка наличными со счета, что подтверждается расходным ордером. Открытие расчетных счетов не является существенным условием кредитного договора и к предмету спора не относится, так как не является юридически значимым обстоятельством, влекущим признание сделки по выдаче кредита недействительной. Каких-либо нарушений действующего законодательства со стороны банка не допущено, оснований для признания сделки при выдаче кредита недействительной не имеется.
 
    В судебном заседании представитель истца Мосенцов А.С. дополнил, что ни в одном документе, в том числе в договоре не указано, что полная стоимость кредита составляет 43,27%. Расчет задолженности произведен исходя из 36,5 %. Кредитный договор не предусматривает обязательного страхования. От Поторочиной С.А. имеется заявление на перевод страховой суммы, ею дано поручение на списание денег со своего счета. В рамках действия банковского счета ответчику был открыт расчетный счет. Договор счета и кредитный договор не связаны, заемщик получила деньги на свой депозит. На основании раздела 5, п.5.2 Правила ведения и открытия счетов банк списал деньги. Договор банковского счета заключен путем составления заявления о присоединении к Правилам в соответствии со ст. 427 ГК РФ. Отдельного договора банковского счета не требуется (ст.428 ГК РФ).
 
    Ответчик Поторочина С.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения уведомлена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, обеспечила явку своего представителя. В порядке ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено без участия ответчика Поторочиной С.А.
 
    Представитель ответчика Изместьев В.Г исковые требования не признал, встречный иск поддержал, пояснил, что кредитный договор является недействительным. Сделка состоит из двух частей: открытие счета и выдача кредита. В данном случае договор открытия самого счета и кредитный договор тесно взаимосвязаны даже при оплате наличными деньгами, деньги должны поступить на депозит, если не открыт, должны направляться на ссудный счет, в любом случае необходимо открытие счета. Банк утверждает, что договор банковского счета является публичным, и заключается путем направления заявления клиента банку и отметкой банка о его принятии, при этом ссылаясь на ст. 846 ГК РФ, но такого в ст. 846 ГК РФ не предусмотрено. Согласно Правилам, утвержденным Банком, банковское обслуживание счета предоставляется клиенту, заключившему договор (п.2.1), т.е. банк сам подтверждает, что для обслуживания счета необходим договор. Договора письменного нет, имеется только заявление. При этом в п. 2.3. Правил указывается, что заключение договора это заявление о присоединении. Но заявление не может быть договором. Заявление является лишь офертой, которую банк либо принимает и направляет извещение об акцепте согласно ст. 445 ГК РФ либо отказывает в акцепте. Таким образом, п.2.3 противоречит действующему законодательству, и приниматься во внимание не может. Согласно ст.161 ч. 1 ГК РФ сделки между юридическим лицом и физическим лицом совершаются в простой письменной форме. В связи с тем, что в различных документах фигурирует понятие «депозит» и «банковский вклад» следует определиться, что это одно и то же согласно ст. 834 ГК РФ. Соответственно, депозит является вкладом и подпадает под гл. 44 ГК РФ Согласно положению ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» предоставление денежных средств в безналичном порядке производится путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента. Таким образом, открытие счета при безналичном кредитовании обязательно и является частью сделки по выдаче кредита. В кредитном договоре не указана полная стоимость кредита. Согласно пояснениям, данным истцом, процентная ставка по кредиту составляет 36,5% годовых, а полная стоимость кредита составляет 43,27% годовых. При этом в кредитном договоре нигде не указано, что клиент в результате должен заплатить значительно большую сумму, чем указано в договоре и в графике платежей, что является существенным нарушением условий кредитного договора. В договоре не указан порядок списания денежных средств. Все расчетные документы оформлены без подписи гл.бухгалтера или уполномоченного им лица, не представлено сведений, кто списывал средства с финансового счета. По страховке деньги были зачислены на 423 счет, т.е. депозит до востребования. Соответственно при списании денежных средств необходимо распоряжение клиента о списании денежных средств. Данного распоряжения клиент не давал. Заключение договора страхования являлось одним из условий получения кредита, все бланки были стандартными. Клиенту при заключении договора страхования не предоставлялась возможность выбора иной кредитной организации. Договор страхования был заключен в пользу банка, но за счет заемных средств заемщика. Таким образом, банк вынудил заемщика застраховать свою сделку по выдаче кредита. Считает, что оплата страховки, как и все дополнительные платежи, различные комиссии и плата за ведение счета являются навязанными услугами, которые включены в стандартный пакет документов для получения кредита, внесение изменений в которые, заемщик произвести не может, обуславливает получение кредита и нарушает права заемщика как потребителя. Просит признать сделку по выдаче кредита недействительной и применить последствия недействительной сделки, считать все выплаты, произведенные ответчиком, уплаченными в счет возврата полученной суммы. Если суд посчитает, что выдача кредита законна, просит взыскать сумму с депозита.
 
    Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и ответчиком Поторочиной С.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику Поторочиной С.А. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размер <данные изъяты>. В соответствии с п.1.2 кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита со сроком возврата не позднее чем через 36 месяцев ( до ДД.ММ.ГГГГ) с условием уплаты процентов за его пользование в размере 0,1 % в день со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.
 
    Денежная сумма в размере <данные изъяты> была предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на счет, открытый в банке, и получена в кассе банка наличными. Кредитным договором был установлен порядок погашения кредита, согласован график и размеры платежей. Данные обстоятельстваподтверждаются кредитным договором от № от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером на сумму <данные изъяты>, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    В силу п. 1.2 кредитного договора сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно п. 1.3 договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,1% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. В силу п. 3.1.1 заемщик обязуется до 25 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря 2012 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга. Согласно п. 4.1 при наступлении сроков платежа, указанных в графике платежей, заемщик обязуется погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в графике платежей. Пунктом 4.2 договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой полного погашения кредита согласно графику в силу п. 1.3 договора является 23.11.2015г. Согласно п. 5.2 договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором при наличии, в том числе просрочки - однократной задержки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней. В соответствии с п. 5.3 договора при наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).
 
    Правоотношения сторон по кредитному договору регулируются также Правилами открытия, ведения, закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" от ДД.ММ.ГГГГ г., к которым Поторочина С.А. присоединилась на основании своего заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), предоставив анкету заемщика (л.д.15). В соответствии с указанным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Поторочина С.А. просила открыть ей банковский счет "До востребования" в рамках тарифного плана "Life Classic".
 
    Договор считается заключенным, поскольку содержит все необходимые существенные условия, предусмотренные ст. ст. 807, 808 ГК РФ. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
 
    Из выписки по счету и информации о платежах, поступивших в погашение кредитного долга, следует, что последний платеж по кредиту был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ г., после указанной даты платежи по кредиту не поступали. Таким образом, Поторочина С.А. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом.
 
    График платежей между сторонами был согласован и подписан, копия графика вручена заемщику Поторочиной С.А. Графиком платежей было предусмотрено, какая денежная сумма, ежемесячно вносимая Поторочиной С.А., направляется на погашение процентов по договору и, соответственно какая денежная сумма направляется на погашение основного долга. Таким образом, до сведения Поторочиной была полностью доведена информация о порядке и сроках погашения кредита, размерах платежей. Возражений по графику Поторочина С.А не имела, более того до ДД.ММ.ГГГГ исполняла принятые на себя в силу заключенного договора обязательства.
 
    Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонние изменение его условий не допускается.
 
    Таким образом, суд находит требования банка о досрочном возврате кредитной задолженности обоснованными.
 
    Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Доводы встречного искового заявления о недействительности сделки по выдаче кредита судом отклоняется в связи с правовой несостоятельностью.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.( п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.(п.3).
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Ответчик Поторочина С.А. добровольно подписала кредитный договор, получила кредит, ответчиком и ее представителем не оспаривается, что Поторочина С.А. получила денежные средства в размере <данные изъяты>.
 
    Право Поторочиной С.А на получение своевременной, полной и достоверной информации об оказываемых услугах банком не нарушено, поскольку она ознакомлена с содержанием Правил открытия, ведения, закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", тарифов, с которыми согласилась, приняв на себя обязательства по исполнению условий договора.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    При этом вышеназванное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
 
    В Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года N 4 отмечено, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    В соответствии со статьей 30 Закона РФ N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Клиенты вправе открывать необходимое количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
    Из пункта 2.1 кредитного договора №, следует, что банк перечисляет сумму кредита на счет заемщика в банке № или выдается наличными деньгами. Плата за его обслуживание по условиям кредитного договора не предусмотрена и не взималась.
 
    Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу ч.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
 
    Таким образом, зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика не ограничивает гражданских прав последнего, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичным путем ссуды третьим лицам.
 
    Судом установлено, что услуга по открытию счета предоставляется банком бесплатно при выборе клиентом тарифного плана.
 
    Поторочина С.А. выбрала для обслуживания тарифный план "Life Classic",что подтверждается собственноручной подписью Поторочиной С.А. на заявлении о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" от ДД.ММ.ГГГГ
 
    В соответствии с указанным тарифным планом на момент присоединения к нему Поторочиной С.А. предусмотрено открытие счетов "до востребования" в рублях и в валюте. Все указанные услуги перечислены в подписанном Поторочиной С.А. заявлении.
 
    В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Согласно разделу 2 п. 2.4 Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" клиент выбирает тарифный план, по которому он намерен обслуживаться, в момент подачи заявления о присоединении к Правилам. В случае, если в заявлении о присоединении не указан выбранный тарифный план, считается, что клиент заключил с банком договор об открытии и ведении счета на условиях тарифного плана "Базовый". Обслуживание по другим тарифам, за которые взимается плата, предполагает предоставление услуг, не связанных с кредитным договором.
 
    При этом судом установлено, что Поторочина С.А., ознакомившись с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов, с тарифами банка, путем подписания заявления об открытии банковского счета, самостоятельно выбрала тарифный план "Life Classic по которому предусмотрена плата за его обслуживание. По данному заявлению Поторочиной С.А. был открыт счет №.Таким образом, обслуживание по тарифному плану является самостоятельной услугой банка и не связано с кредитными обязательствами.
 
    В силу п.2 ст.854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
 
    Пунктом 2.13.1 Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" предусмотрена возможность на основании заранее данного акцепта Поторочиной С.А. списывать денежные средства со счета "до востребования" или со специального карточного счета в счет оплаты услуг банка по обслуживанию счета "до востребования" в соответствии с установленными тарифами банка.
 
    Поторочина С.А., подписав заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", подтвердила свое согласие с условиями Правил, обязалась их соблюдать.
 
    Таким образом, заявление Поторочиной С.А. о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" свидетельствует о ее согласии на возможное безакцептное списание в будущем денежных средств с банковских счетов Поторочиной С.А., открытых в рамках тарифного плана.
 
    Ответчиком и ее представителем не представлено доказательств нарушения прав Поторочиной С.А. в связи с безакцептным списанием денежных средств.
 
    Ссылка представителя ответчика на то, что в договоре не указан порядок списания денежных средств, несостоятельна по вышеизложенным основаниям.
 
    В судебном заседании установлено, что Поторочина С.А. заключила с ЗАО "Страховая компания «Авива» ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от несчастных случаев и болезни, где выгодоприобретателем является банк.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ уплачен страховой взнос в размере <данные изъяты>, указанное обстоятельство подтверждается заявлением Поторочиной С.А. на перевод денежных средств ( л.д. 116) и выпиской по счету № ( л.д.121).
 
    Кредитным договором и иными представленными истцом документами не предусмотрена обязанность заключения заемщиком договора страхования со страховой компанией " Авива".
 
    Согласно действующему законодательству банк не оказывает услуги по страхованию от несчастных случаев и болезни, а предоставляет потребителю кредит. В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
 
    Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлен запрет на навязывание товара (работы, услуги) того лица, к которому обратился потребитель основной слуги, в данном случае - услуги банка.
 
    Ответчиком не представлено доказательств оказания на нее со стороны истца давления по заключению договора страхования. Соглашение заключено в соответствии со свободной волей ответчика и в ее интересах. Ответчик не была лишена возможности отказаться от заключения договора со страховой компанией. Наличие или отсутствие страхового полиса страховой компании не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.
 
    Таким образом, доводы представителя ответчика о навязывании Поторочиной С.А. услуги по заключению договора страхования и взимания комиссии за обслуживание банковского счета суд находит несостоятельными по вышеуказанным основаниям.
 
    В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из установленных по делу обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения встречных исковых требований, поскольку ответчиком не представлено доказательств в подтверждение недействительности сделки по указанному им основанию. Суд считает, что спорный кредитный договор не нарушает прав ответчика.
 
    Расчет задолженности ответчика перед истцом судом проверен, является правильным, соответствует материалам дела, соотносится с представленными суду выписками по счету Поторочиной С.А.
 
    Доводы представителя ответчика о том, что полная стоимость кредита составляет 43,27% годовых в судебном заседании подтверждения не нашли. Суд находит несостоятельными доводы представителя ответчика о том, что расчетные документы банка оформлены ненадлежащим образом.
 
    С учетом изложенного, требование истца о взыскании суммы задолженности с Поторочиной С.А. по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки суд признает обоснованными, подлежащими удовлетворению. С ответчика Поторочиной С.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу в размере – <данные изъяты>; задолженность по плате процентов за пользование кредитом в размере – <данные изъяты> 68 копеек; пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>; пени по просроченным процентам- <данные изъяты>.
 
    В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Ответчиком не заявлено о снижении заявленной ко взысканию неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ. С учетом размера определенной договором неустойки, общего размера задолженности, суд не усматривает оснований для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.
 
    В силу ч. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Требование банка о взыскании с Поторочиной С.А. процентов за пользование кредитом из расчета 0,1 % в день, исходя из п.1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере - <данные изъяты> с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности также является обоснованным и подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Понесенные истцом ОАО АКБ "Пробизнесбанк" расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>. подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Принимая во внимание удовлетворение исковых требований, расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковое заявление Открытого акционерного общества АКБ "Пробизнесбанк" к Поторочиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать с Поторочиной С.А. в пользу Открытого акционерного общества АКБ "Пробизнесбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу в размере – <данные изъяты>; задолженность по плате процентов за пользование кредитом в размере – <данные изъяты>; пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>; пени по просроченным процентам - <данные изъяты>
 
    Взыскать с Поторочиной С.А. в пользу Открытого акционерного общества АКБ "Пробизнесбанк" проценты за пользование кредитом из расчета 0,1 % в день, исходя из п.1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере - <данные изъяты> с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности.
 
    Взыскать с Поторочиной С.А. в пользу Открытого акционерного общества АКБ "Пробизнесбанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Встречное исковое заявление Поторочиной С.А. к Открытому акционерному обществу АКБ ""Пробизнесбанк" о признании сделки по выдаче кредита недействительной и применении последствий недействительности сделки оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его составления в окончательной форме через Глазовский районный суд УР.
 
    Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Председательствующий Е.А.Сабрекова