Решение от 15 сентября 2014 года

    Дело № 2-1139/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:
 
    Председательствующего Капшученко О.В.,
 
    при секретаре Петерс С.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске
 
                    15 сентября 2014 года
 
    гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Ахмадеевой С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Ахмадеевой С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования, мотивируя тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от <дата> года, заключенного между ОАО «Сбербанк» и Ахмадеевой С.П., последней был предоставлен кредит в сумме <...> рублей, сроком на <...> месяцев под <...> годовых. Согласно п. 3.1 кредитного договора и ст. 810 ГК РФ погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.3.2 кредитного договора и ст.809 ГК РФ уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивают неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. В настоящее время заемщиком не исполняются надлежащим образом обязанности, предусмотренные условиями кредитного договора в части своевременного погашения основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом. Заемщик извещался о наличии просроченной задолженности и необходимости погашения просроченной задолженности по кредиту. Последний платеж по кредиту произвел <дата>. По состоянию на <дата>. задолженность по кредитному договору составляет <...> рублей и включает суммы: просроченную задолженность по основному долгу – <...> руб., просроченные проценты за период с <дата>. – <...> руб., неустойка за период с <дата>. – <...> руб. В соответствии с п.п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по кредитному договору. Просит суд взыскать с Ахмадеевой С.П. в пользу ОАО «Сбербанк» сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере <...> рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – <...> руб., просроченные проценты – <...> руб., неустойка – <...> руб., а также сумму уплаченной истцом государственной пошлины в размере <...> руб.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.
 
    Ответчик Ахмадеева С.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    Из заявления, поступившего в суд <дата> года, Ахмадеева С.П. исковые требования ОАО «Сбербанк России» признает в части взыскания задолженности по кредитному договору в сумме <...> рублей и просроченных процентов в размере <...> рублей. Рассчитанную Банком неустойку в размере <...> рублей считает завышенной, и не соответствующей допущенным нарушениям условий договора, так как она была сокращена <дата> из ОАО «Сбербанк России» и единственным источником дохода является пособие в размере <...> рублей в месяц, таким образом, она не является злостным неплательщиком, банк сам принудил ее к таким действиям, поэтому неоплата кредита является вынужденной мерой. Просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до минимума.
 
    Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика Ахмадеевой С.П.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
 
    Судом установлено, что <дата> между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Ахмадеевой С.П. был заключен кредитный договор № №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <...> руб. на срок <...> месяцев под <...> % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, в срок и на условиях настоящего договора (л.д. 13-14).
 
    Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ – кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами.
 
    Условие договора о предоставлении кредита под проценты (16,5% годовых) соответствует положениям ст. 809 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 1.1. датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №№, открытый в филиале кредитора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.
 
    Согласно расчету задолженности по кредитному договору (л.д. 10-12), Ахмадеевой С.П. на лицевой счет, указанный в п.1.1 кредитного договора № от <дата>., были переведены денежные средства в размере <...> рублей, то есть обязательства истца по кредитному договору были выполнены в полном объеме.
 
    Из п.3.1. кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в сумме <...>. (л.д. 15).
 
    В соответствии с п.3.2. уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.
 
    Согласно 3.2.1. проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на Счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
 
    Согласно п.3.3 договора, при несвоевременном внесении (перечислении) аннуитетного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    3.4. При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году -1 действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
 
    3.5. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2. договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
 
    Согласно п. 4.2.3. договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.
 
    На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Ответчик прекратил в одностороннем порядке выполнение взятых на себя обязательств по кредитном договору.
 
    При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение условий кредитного договора в части его возврата, следовательно, требования истца суд считает обоснованными.
 
    Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Условия договора о начислении процентов и неустойки при нарушении сроков погашения кредита, предусмотренные п. п.п. 3.3, 4.2.3. договора, не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст. 330-331, 809).
 
    Так как обязательство по уплате соответствующей суммы заемщиком в установленные договором сроки не исполнено, то у банка, согласно условиям кредитного договора возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.
 
    Кредитор обратился к заемщику с требованием (исх. № от <дата>.), о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Требование было направлено на адрес фактического проживания ответчика (л.д. 22-23).
 
    Согласно выписке по ссудному счету последний платеж в гашение задолженности по кредитному договору № от <дата> ответчиком был произведен <дата> года.
 
    Из выписки со ссудного счета и расчета взыскиваемых сумм следует, что по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору № от <дата> составляет <...> рублей и включает суммы: просроченную задолженность по основному долгу – <...> руб., просроченные проценты за период с <дата>. – <...> руб., неустойка за период с <дата>. – <...> руб.
 
        Судом проверен представленный представителем истца расчет задолженности по каждому из заявленных банком требований (л.д.10-12), он соответствует закону и условиям договора, математически правильный, возражений по представленному расчету согласно ст.56 ГПК РФ от ответчика не поступило, сумма задолженности по требованиям ответчиком не оспаривается.
 
         Анализируя изложенные выше обстоятельства, доказательства, представленные представителем истца, суд считает доказанным факт исполнения банком обязательства по предоставлению ответчику Ахмадеевой С.П. кредитных средств в соответствии со ст. 819 ГК РФ, п.1.1 кредитного договора в размере <...> руб. и нарушения заемщиком исполнения ежемесячных обязательств по возврату кредита с июля 2013 года по день рассмотрения спора в суде.
 
    Разрешая вопрос об обоснованности начисления сумм неустойки, заявление ответчика об уменьшении размера заявленной ко взысканию неустойки, суд считает законным и обоснованным использовать положения ст. 333 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
 
    Согласно Указания Банка России начиная с <дата> ставка рефинансирования Банка России составляет 8.25 процента годовых.
 
    При рассмотрении заявления ответчика о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая размер суммы займа, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства для ответчика, а также отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору займа и приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,5% в день от просроченной суммы при ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации за период со дня образования просрочки по кредитному обязательству по настоящее время (8,25 % годовых) превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее размера - 0,5 % в день завышена по сравнению со ставкой ЦБ РФ в двадцать раз 0,0229 % (8,25% : 360 дн. = 0,0229% в день) и 0,5 % в день, в связи с чем явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком.
 
    На основании изложенного, суд считает возможным снизить размер неустойки в двадцать раз, таким образов взысканию с ответчика подлежит неустойка в размере <...> руб.
 
    При установленных обстоятельствах, суд удовлетворяет требования истца частично:
 
    взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> на: просроченную задолженность по основному долгу – <...> руб.; просроченные проценты в размере <...> руб. за период с <дата> по <дата> года; неустойку в размере <...> руб. за период с <дата> по <дата> года. Во взыскании неустойки на сумму <...> руб. – отказывает в связи со снижением ее размера.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.
 
    Поскольку исковые требования к ответчикам удовлетворены частично, то государственная пошлина подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере <...> рублей (платежное поручение от <дата> №№) (л.д. 9).
 
    Размер государственной пошлины, подлежащий оплате по данному делу, определяется на основании п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ и составляет <...> руб., которая и подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
        Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Ахмадеевой С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части:
 
    Взыскать с Ахмадеевой С.П., родившейся <дата> в городе Анжеро-<адрес>, в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России», зарегистрированного <дата> за ОГРН №, ИНН № местонахождение: <адрес>, задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <...> рублей <...>, в том числе:
 
    - задолженность по основному долгу – <...> рублей <...> копеек,
 
    - просроченные проценты за период с <дата> по <дата> – <...> рублей <...> копеек,
 
    - неустойку за период с <дата> по <дата> – <...> рублей <...> копеек;
 
    а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей <...> копейки.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба, представление в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Анжеро-Судженский городской суд.
 
    Решение суда в окончательной форме изготовлено: 22.09.2014 года.
 
    Председательствующий: