Решение от 15 сентября 2014 года

КОПИЯ
 
№ 2-2734/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    15 сентября 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Лобановой Н.Ю.,
 
    при секретаре Кривошеиной Е.В.,
 
    с участием: ответчика Карапетян С.К.,
 
    представителя ответчика Михайлова В.Н., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Карапетяну С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее - ОАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к Карапетяну С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Карапетян С.К. был заключен кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, условиях, тарифах ОАО НБ «ТРАСТ», а также иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – ... руб., срок пользования кредитом – ... месяца, процентная ставка по кредиту: ...%. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №. Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Нарушение ответчиком принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности перед истцом в размере ... руб., из которых: основной долг –... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., проценты на просроченный долг – ... руб.
 
    В судебное заседание представитель истца Мусихина А.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, не явилась, о месте, дате и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, а также представила письменные пояснения по иску, из содержания которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ Карапетян С.К. обратился в Банк за справкой о сумме для полного погашения кредита. Согласно справке № сумма на досрочное погашение составила ... руб., данную сумму Карапетян С.К. необходимо было внести до даты очередного платежа, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, и перезвонить на телефон горячей линии после указанной даты. Согласно выписке по счету и копии квитанции ДД.ММ.ГГГГ Карапетян С.К. внес сумму в размере ... руб., что недостаточно было на ДД.ММ.ГГГГ для полного погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился с заявлением в Банк о предоставлении ответа о причинах не произошедшего досрочного погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ Карапетян С.К. был предоставлен ответ, согласно которому к дате очередного платежа – до ДД.ММ.ГГГГ, Карапетян С.К. разместил на текущем счету сумму денежных средств в размере ... руб., что на ... руб. меньше суммы, необходимой для осуществления досрочного погашения задолженности по договору на дату ДД.ММ.ГГГГ. На основании п.... Условий досрочное погашение не могло быть осуществлено (недостаточная сумма), задолженность по кредиту погашается согласно графику платежей. В связи с чем, клиенту было предложено разместить на счете по кредиту ... руб. до даты следующего платежа (до ДД.ММ.ГГГГ), либо оплачивать задолженность в соответствии с графиком платежей. К указанной дате денежные средства размещены не были, наоборот, воспользовавшись Условиями по кредиту (в случае наличия свободных денежных средств на счете и отсутствия просроченных платежей клиент может снять, перевести на другой счет свободные денежные средства), ДД.ММ.ГГГГ Карапетян С.К. перевел с указанного счета денежные средства в размере ... руб. на счет № платежным распоряжением, а в последствии ДД.ММ.ГГГГ снял наличными денежными средствами в кассе Банка указанную сумму, о чем свидетельствует выписка по счету. В связи с чем довод ответчика о том, что он досрочно закрывал кредит документально не подтвержден, а согласно представленным документам ответчик внес неполную сумму на досрочное погашение и вместо того, чтобы донести ... руб. для досрочного погашения, снял денежные средства в размере ... руб. с данного счета, таким образом, задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб.
 
    Ответчик Карапетян С.К. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что произвел досрочное гашение кредита в размере ... руб., полагал, что кредит погасил. Снял ... руб., полагая, что заново оформил кредит.
 
    Представитель ответчика в судебном заседании полагал, что исковые требования не подлежат удовлетворению, пояснил, что Карапетян С.К. ДД.ММ.ГГГГ обращался в Банк с заявлением с просьбой дать ответ относительного того, почему не произведено было досрочное погашение кредита, однако ответа Карапетян С.К. не получил, иначе ему было бы известно о том, что нужно еще довнести сумму. Ответчик считает, что кредит на сумму ... руб. он закрыл. В дальнейшем ему был предоставлен еще один кредит на сумму ... руб. В связи с чем считает, что требования истцом могут быть заявлены по выданному кредиту в размере ... руб., и расчет задолженности может быть только из суммы в ... руб.
 
    Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца.
 
    Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
 
    На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Договор между истцом ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем акцепта ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» оферты ответчика, изложенной в заявлении-анкеты о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Карапетян С.К. банковского счета №
 
    Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.
 
    Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что понимает и согласен с ними.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Карапетян С.К. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым сумма кредита (лимит овердрафта) составила ... руб., срок пользования кредитом ... месяца, процентная ставка по кредиту ... годовых.
 
    В силу п.п. ... Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по взысканию задолженности, сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии), сумму сверхлимитной задолженности (при наличии), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике, сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).
 
    Согласно п.... проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году 9366) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.
 
    Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом ... условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Согласно п. ... Условий проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания клиентов кредитора.
 
    Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Банк на имя Карапетян С.К. открыл лицевой счет №.
 
    Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету №.
 
    Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.
 
    Ответчик Карапетян С.К., как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно.
 
    Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Судом проверен представленный истцом расчет, расчет соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Расчет задолженности по кредитному договору следующий:
 
    Основной долг составляет: ... руб. (сумма выданного кредита) – ... руб. (погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ) = ... руб.
 
    Доказательства отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.
 
    Довод стороны ответчика относительно того, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был погашен, не нашел своего подтверждения в судебном заседании.
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Ответчик Карапетян С.К. в судебном заседании пояснил, что произвел досрочное гашение кредита в размере 131748,95 руб.
 
    Из выписки по лицевому счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлен платеж по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб.
 
    Вместе с тем, для полного погашения кредита на дату ежемесячного платежа по графику - ДД.ММ.ГГГГ, должна была быть внесена сумма в размере ... руб., то есть ответчиком внесена сумма на ... руб. (...) меньше суммы, необходимой для осуществления досрочного погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Карапетян С.К. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении письменного ответа на предмет причины не осуществления досрочного погашения кредита в сумме ... руб.
 
    Из ответа ОАО НБ «ТРАСТ» от ДД.ММ.ГГГГ на заявление Карапетян С.К. следует, что ему было рекомендовано разместить на текущем счете договора к ближайшей дате платежа 19.03.2013 по графику платежей сумму денежных средств в размере ... руб. для осуществления досрочного погашения задолженности.
 
    Доказательств того, что к ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлен платеж в размере ... руб. для досрочного погашения кредита, суду не представлено.
 
    Напротив, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлен перевод средств платежным поручением со счета № денежных средств в размере ... руб., что также подтверждается выпиской по счету.
 
    Следовательно, сумма основного долга заявлена к взысканию в размере ... руб. обоснованно.
 
    Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток задолженности по основному долгу * процентная ставка по кредиту * количество дней / на количество дней в году.
 
    Таким образом, проценты за пользование кредитом составляют: ... руб. (сумма начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – ... руб. (сумма погашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = ... руб.
 
    Проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили ... руб., ответчиком в счет погашения задолженности по процентам денежных средств не вносилось, следовательно, задолженность по процентам на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила ... руб.
 
    Всего, задолженность по кредитному договору составляет: ... руб. (основной долг) + ... руб. (проценты за пользование кредитом) + ... руб. (проценты на просроченный основной долг) = ... руб.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Пропорционально удовлетворенным исковым требованиям судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере ... руб.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) удовлетворить.
 
    Взыскать с Карапетян С.К. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., из которых:
 
    - основной долг на ДД.ММ.ГГГГ – ... руб. ... коп.,
 
    - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - ... руб. ... коп.,
 
    - проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ –... руб. ... коп.
 
    Взыскать с Карапетян С.К. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере ... руб. ... коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: /подпись/
 
    На момент опубликования решение не вступило в законную силу.