Решение от 15 сентября 2014 года

    Дело №2-218/14
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
Шатровский районный суд Курганской области в составе
 
    председательствующего: судьи ХрамовойМ.С., единолично,
 
    при секретаре ЗагвоздинойЛ.З.,
 
    с участием представителя ответчика адвоката КривошеинаЮ.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда с.Шатрово «15» сентября 2014 года гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Малине <..............> о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с исковым заявлением в Шатровский районный суд Курганской области к Малине А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 2 июля 2013 года № в размере <..............> рублей <..............> копеек, в том числе: задолженность по кредиту – <..............> рублей <..............> копеек, плановые проценты за пользование кредитом – <..............> рублей <..............> копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – <..............> рублей <..............> копеек, пени по просроченному долгу – <..............> рублей <..............> копеек, комиссия за присоединение к Программе страхования – <..............> рублей <..............> копеек; по кредитному договору от 25 июля 2013 года № в размере <..............> рублей <..............> копеек, в том числе: задолженность по остатку ссудной задолженности <..............> рублей <..............> копеек, задолженность по плановым процентам – <..............> рублей <..............> копеек, задолженность по пени – <..............> рублей <..............> копеек; по кредитному договору от 30 сентября 2013 года № в размере <..............> рублей <..............> копеек, в том числе: задолженность по остатку ссудной задолженности – <..............> рублей <..............> копейка, задолженность по плановым процентам – <..............> рублей <..............> копеек, задолженность по пени – <..............> рублей <..............> копейки, всего по трем кредитным договорам в размере <..............> рублей <..............> копеек, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <..............> рублей <..............> копейки.
 
    В обоснование иска указали, что 2 июля 2013 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и МалинойА.А. заключен кредитный договор № (кредитный договор №), согласно которому истец обязался предоставить ответчику на потребительские нужды денежные средства в сумме <..............> рублей на срок по 2 июля 2018 года со взиманием за пользование кредитом <..............> годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
 
    В соответствии с заявлением на включение в число участников Программы страхования от <дата> ответчик включен в число участников Программы страхования «Лайф+0,36% мин. <..............> руб.», страхование временной утраты трудоспособности, постоянной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни.
 
    Согласно вышеуказанному заявлению, ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования <..............> от суммы кредита, но не менее <..............> руб., что составило <..............> рублей ежемесячно.
 
    Срок страхования устанавливается со 2 июля 2013 года по 2 июля 2018 года либо до даты полного погашения задолженности по кредиту.
 
    Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору № в полном объеме, 2 июля 2013 года ответчику предоставлены денежные средства в сумме <..............> рублей, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по лицевому счету.
 
    Заемщик осуществлял платежи по кредиту по 21 января 2014 года, иногда допуская просрочки.
 
    Начиная с 17 февраля 2014 года, ответчик перестал производить оплату по договору, за исключением <..............> рублей <..............> копеек – 17 февраля 2014 года. Последний платеж в полном объеме был 21 января 2014 года в общей сумме <..............> рублей <..............> копеек, которые направлены на погашение задолженности в следующем порядке: <..............> рубль <..............> копейка – основной долг, <..............> рублей <..............> копеек – комиссия за присоединение к Программе страхования, <..............> рубль <..............> копейки – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, <..............> рубля <..............> копеек – пени по просроченному долгу, <..............> рублей <..............> копеек – плановые проценты за пользование кредитом.
 
    Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, истец на основании п.4.2.3 кредитного договора № потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты.
 
    Однако задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на 27 июня 2014 года составляет <..............> рубля <..............> копеек, из которых: <..............> рублей <..............> копеек – задолженность по кредиту, <..............> рублей <..............> копеек – плановые проценты за пользование кредитом, <..............> рубль <..............> копеек – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, <..............> рублей <..............> копеек – пени по просроченному долгу, <..............> рублей <..............> копеек – комиссия за присоединение к Программе страхования.
 
    Полагают необходимым добровольно снизить размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов до <..............> от суммы начисленных штрафных санкций, что составит <..............> рублей <..............> копеек по пени за несвоевременную уплату процентов и <..............> рублей <..............> копеек по пени по просроченному долгу.
 
    25 июля 2013 между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Малиной А.А. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) № на срок с 25 июля 2013 по 27 июля 2043 года (кредитный договор №), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), утвержденных Приказом по банку от 20 марта 2009 года №.
 
    Ответчиком подана в адрес истца подписанная анкета, получена кредитная карта Visa Business ВТБ 24 (ЗАО) №, что подтверждается соответствующей анкетой и распиской в получении карты.
 
    Согласно расписке, при получении банковской карты ответчику установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере <..............> рублей.
 
    Исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года №266-П, сумма овердрафта представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.
 
    В соответствии с Тарифами, распиской в получении карты процентная ставка по кредиту на момент выдачи составляла <..............> годовых.
 
    Ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита <..............> (<..............> с 1 октября 2013 года) от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
 
    Ответчик в установленные сроки не произвел возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
 
    Исходя из п.5.7, 7.1.2 Правил, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
 
    Начиная с 20 мая 2014 года, ответчик не сделал ни одного платежа по кредитному договору №. Последний платеж был 27 апреля 2014 года в общей сумме <..............> рублей, из которых <..............> рублей <..............> копеек направлены на погашение основного долга, <..............> рубля <..............> копейка – на погашение плановых процентов.
 
    Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором №2.
 
    По состоянию на 25 июня 2014 включительно общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № составила <..............> рубля <..............> копеек, из которых: <..............> рублей <..............> копеек – задолженность по остатку ссудной задолженности, <..............> рубль <..............> копеек – задолженность по плановым процентам, <..............> рубля <..............> копейки – задолженность по пени.
 
    Полагают необходимым добровольно снизить размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов до <..............> от суммы начисленных штрафных санкций, что составит <..............> рублей <..............> копеек.
 
    30 сентября 2013 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и МалинойА.А. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) № на срок с 25 сентября 2013 по 25 сентября 2043 года (кредитный договор №), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и расписки в получении международной карты ВТБ 24 (ЗАО), утвержденных Приказом по банку от 20 марта 2009 года №273.
 
    Согласно расписке, при получении банковской карты ответчику установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере <..............> рублей.
 
    Исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года №266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный ответчику истцом кредит.
 
    В соответствии с Тарифами, распиской в получении карты на дату заключения договора, процентная ставка по кредиту составляет <..............> годовых.
 
    Ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита <..............> от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
 
    Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
 
    Исходя их п.5.7, 7.1.2 Правил, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
 
    Начиная с 20 мая 2014 года, ответчик прекратил исполнять обязательства по кредитному договору №. Последний платеж был 27 апреля 2014 года в сумме <..............> рублей, из которых <..............> рублей <..............> копеек были направлены на погашение основного долга, <..............> рублей <..............> копеек – на погашение сверхлимитной суммы, <..............> рублей <..............> копейки – на погашение плановых процентов, <..............> рублей <..............> копеек – на погашение пени по просроченному долгу, <..............> рублей <..............> копеек – на погашение пени по просроченным процентам, <..............> рублей <..............> копеек – пени за перелимит (перерасход).
 
    Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором №3. Указанное уведомление было направлено ответчику, однако осталось без внимания.
 
    По состоянию на 25 июня 2014 общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № составила <..............> рубля <..............> копейка, из которых: <..............> рубля <..............> копейка – задолженность по остатку ссудной задолженности, <..............> рубля <..............> копейки – задолженность по плановым процентам, <..............> рублей <..............> копеек – задолженность по пени.
 
    Полагают необходимым добровольно снизить размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов до <..............> от суммы начисленных штрафных санкций, что составит <..............> рублей <..............> копейки.
 
    Представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.
 
    Ответчик МалинаА.А. в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства не извещен, судебные повестки не вручены ввиду временного отсутствия адресата, место нахождения ответчика суду неизвестно. Судом для представления интересов ответчика в порядке ст.50 ГПК РФ назначен адвокат (л.д.103).
 
    Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Малины А.А. – адвокат КривошеинЮ.А., действующий на основании ордера (л.д.116), суду пояснил, что с исковыми требованиями не согласен. Сведений о причинах непогашения Малиной А.А. кредитов не имеется. Считает, что размер государственной пошлины, которую просит взыскать истец, не соответствует размеру исковых требований.
 
    Заслушав объяснения участника процесса, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
 
    Установлено, что 2 июля 2013 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Малиной А.А. заключен кредитный договор № (л.д.32-34) на предоставление кредита в сумме <..............> рублей на потребительские нужды на срок по 2 июля 2018 года под <..............> годовых, во исполнении которого Банком ВТБ 24 ответчику Малине А.А. 2 июля 2013 года указанные денежные средства перечислены на его банковский счет, что подтверждается мемориальным ордером от 2 июля 2013 года и выпиской по лицевому счету (л.д. 23, 24-27).
 
    В кредитном договоре имеются подписи Малины А.А.
 
    Согласно графику погашения кредита ежемесячная сумма платежа составляет <..............> рублей <..............> копеек (график л.д.35).
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно выписке по счету МалинаА.А. денежными средствами из предоставленной суммы кредитования воспользовался (л.д.112).
 
    С февраля 2014 года МалинаА.А. не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом.
 
    30 мая 2014 года банком в адрес Малины А.А. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате иных сумм по договору (л.д.67).
 
    В установленный в требовании срок – до 23 июня 2014 года - от МалиныА.А. какого-либо ответа не поступило, денежные суммы не перечислены.
 
    В материалах дела имеется заявление ответчика МалиныА.А. на включение в число участников программы страхования, в котором он просит банк при заключении кредитного договора от 2 июля 2013 года включить его в число участников Программы страхования. Согласно п.1 данного заявления ответчик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора по предоставлению кредита. Срок страхования по заявлению устанавливается со 2 июля 2013 года по 2 июля 2018 года (заявление л.д.36).
 
    Общая сумма задолженности по данному кредитному договору, с учетом снижения истцом задолженности по пеням до <..............>, по состоянию на 27 июня 2014 года составляет <..............> рублей <..............> копеек, в том числе: <..............> рублей <..............> копеек – задолженность по кредиту, <..............> рублей <..............> копеек – проценты за пользование кредитом, <..............> рублей <..............> копеек – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, <..............> рублей <..............> копеек – пени по просроченному долгу, <..............> рублей <..............> копеек – комиссия за присоединение к Программе страхования (л.д.93).
 
    25 июля 2013 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и МалинойА.А. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) № на срок с 25 июля 2013 года по 27 июля 2043 года под <..............> годовых. В подтверждение заключения договора имеется анкета-заявление Малины А.А. на получение кредита (л.д.42-44) и расписка МалиныА.А. в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с приложением Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.45, 46-56, 57). В анкете-заявлении и расписке в получении международной карты ВТБ 24 (ЗАО) имеются подписи МалиныА.А.
 
    Согласно расписке в получении банковской карты МалинеА.А. банком установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере <..............> рублей.
 
    30 сентября 2013 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и МалинойА.А. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) № на срок с 25 сентября 2013 года по 25 сентября 2043 года под <..............> годовых. В подтверждение заключения договора имеется анкета-заявление МалиныА.А. на выпуск и получение международной банковской карты (л.д.59-61) и расписка МалиныА.А. в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.62). В анкете-заявлении и расписке в получении международной карты ВТБ 24 (ЗАО) имеются подписи МалиныА.А.
 
    Согласно расписке в получении банковской карты МалинеА.А. банком установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере <..............> рублей.
 
    Согласно пп.5.1, 5.2, 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода внести и обеспечить на счете средства в размере не менее суммы минимального платежа.
 
    Согласно п.20 указанных выше Правил минимальный платеж – это сумма минимальной части задолженности по представленному Овердрафту, подлежащая погашению в платежный период.
 
    На основании расписок в получении международной банковской карты МалинаА.А. обязан был не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем уплачивать в счет возврата кредита 5% и 10% соответственно от суммы задолженности (л.д.45, 62).
 
    В соответствии со ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
 
    Таким образом, Малина А.А., подписав анкеты-заявления и расписки в получении банковской карты заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).
 
    В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Согласно распискам в получении банковских карт, МалинаА.А. банковские карты получил, денежными средствами из предоставленной суммы кредитования воспользовался.
 
    С мая 2014 года МалинаА.А. не исполняет обязательства по указанным кредитам надлежащим образом.
 
    30 мая 2014 года банком в адрес Малины А.А. направлены требования о досрочном возврате сумм кредитов, процентов за пользование кредитами, уплате иных сумм по договорам (л.д.68, 69).
 
    В установленный в требованиях срок – до 23 июня 2014 года, от МалиныА.А. какого-либо ответа не поступило, денежные суммы не перечислены.
 
    По состоянию на 25 июня 2014 года общая сумма задолженности по данным кредитам, с учетом снижения сумм задолженностей по пеням до <..............>, составляет: от 25 июля 2013 года – <..............> рублей <..............> копеек, в том числе: <..............> рублей <..............> копеек – задолженность по основному долгу, <..............> рублей <..............> копеек – задолженность по процентам, <..............> рублей <..............> копеек – задолженность по пени; от 30 сентября 2013 года – <..............> рубля <..............> копеек, в том числе: <..............> рубля <..............> копейка – задолженность по основному долгу, <..............> рубля <..............> копейки – задолженность по процентам, <..............> рублей <..............> копейки – задолженность по пени.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона.
 
    При этом, исходя из требований ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    Заемщик, на основании ч.1 ст.810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п.5.4 Правил предоставления и использования банковских карт, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.
 
    В настоящее время, в нарушение условий кредитных договоров, обязательства МалинойА.А. не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
 
    В силу п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
 
    В силу ст.56 ГПК РФ, ответчик не представил в суд доказательств признания кредитных договоров недействительными.
 
    Таким образом, у суда имеются все основания для взыскания с МалиныА.А. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженности по кредитным договорам.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    В связи с тем, что истцом уменьшен размер исковых требований с <..............> рублей <..............> копеек до <..............> рублей <..............> копеек, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с МалиныА.А., подлежит уменьшению до <..............> рублей <..............> копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Малины <..............> в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) <..............> рублей <..............> копеек, в том числе:
 
    - по кредитному договору от 2 июля 2013 года в размере <..............> рублей <..............> копеек, из них: задолженность по кредиту – <..............> рублей <..............> копеек, плановые проценты за пользование кредитом – <..............> рублей <..............> копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – <..............> рублей <..............> копеек, пени по просроченному долгу – <..............> рублей <..............> копеек, комиссия за присоединение к Программе страхования – <..............> рублей <..............> копеек;
 
    - по кредитному договору от 25 июля 2013 года в размере <..............> рублей <..............> копеек, из них: задолженность по остатку ссудной задолженности <..............> рублей <..............> копеек, задолженность по плановым процентам – <..............> рубль <..............> копеек, задолженность по пени – <..............> рублей <..............> копеек;
 
    - по кредитному договору от 30 сентября 2013 года в размере <..............> рублей <..............> копеек, в том числе: задолженность по остатку ссудной задолженности – <..............> рубля <..............> копейка, задолженность по плановым процентам – <..............> рубля <..............> копейки, задолженность по пени – <..............> рублей <..............> копейки.
 
    Взыскать с Малины <..............> в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере <..............> рублей <..............> копейки.
 
    В остальной части в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца, с подачей жалобы через Шатровский районный суд Курганской области.
 
    Председательствующий: судья М.С.Храмова