Решение от 15 сентября 2014 года

КОПИЯ
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    15 сентября 2014 года город Краснотурьинск
 
    Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:
 
    председательствующего судьи Лопаевой Г.И.,
 
    с участием истца Егоян Э.Г.,
 
    при секретаре Делимовой Н.Н.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Егоян Э. Г. к Открытому Акционерному Обществу «Банк «Открытие» Филиал Губернский» о признании недействительным части условий кредитного договора,
 
установил:
 
    Егоян Э.Г. обратился в Краснотурьинский городской суд с иском к ОАО «Банк «Открытие» Филиал Губернский» о признании недействительным части условий кредитного договора №, заключенного <дата обезличена> между истцом и ответчиком; взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере <данные изъяты> как неосновательного обогащения, а так же компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.
 
    В судебном заседании истец Егоян Э.Г. исковые требования поддержал в полном объеме, суду пояснил, что между ним и банком ОАО «Открытие» был заключен кредитный договор от <дата обезличена> на сумму <данные изъяты>, сроком на 5 лет. По данному договору он был подключен к программе страхования, по условиям которого банк, застраховав его жизнь и здоровье, выступил страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ОАО «Открытие Страхование». Между ним и ответчиком был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению его к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере <данные изъяты>, удержанной единовременно при выдаче кредита. Согласно условиям представленного кредитного договора оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключение со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Он хотел без страховки оформить кредит, но мне сказали, что это такие условия договора и сумма кредита большая и без страховки никак нельзя.
 
    В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Банк «Открытие» Филиал Губернский» Чиглинцева А.Л., действующая на основании доверенности от <дата обезличена>, не явилась. О времени и месте его рассмотрения была извещена надлежащим образом путем направления повесток и размещении информации на официальном сайте суда. В адрес суда направила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, а так же отзыв, в котором возражает против удовлетворения исковых требований.
 
    На основании ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.
 
    Заслушав истца, исследовав представленные документы, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товар (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителям Законом РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1.
 
    В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Как указано в ст. 30 названного Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации или не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, переводу денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взносу заемщиками наличных денег в кассу банка.
 
    Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Судом установлено, что Егоян Э.Г. обратился в ОАО «Открытие» с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, что подтверждается копией данного Заявления, приобщенной к материалам дела представителем ответчика.
 
    Данное заявление исполнено на типовом бланке, разработанном банком, и является согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой, которую банк акцептировал.
 
    Как указано в абз. 1 п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Как следует из материалов дела, данное требование закона сторонами при заключении кредитного договора нарушено не было.
 
    Из текста Заявления следует, что Заемщик заявляет, что его заявление следует рассматривать как оферту на заключение кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях. Так же в тексте данного Заявления указано, что Заемщик, в случае предоставления ему кредита, просит перечислить часть кредита на его текущий счет, а часть кредита – на оплату страховой премии по Договору страхования от потери работы и/или Договору индивидуального страхования НС.
 
    Судом установлено, что до заемщика при его обращении в Банк была доведена информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору. Егоян Э.Г. своей подписью в заявлении (кредитном договоре) подтвердил, что с информацией он ознакомлен, согласен и принимает ее.
 
    Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Из материалов дела установлено, что на основании заявления Заемщика от <дата обезличена>, копия которого приобщена к материалам дела представителем истца, между ним и ОАО «Открытие Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается страховым полисом №.
 
    Разработанная Банком типовая форма заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета содержит пункты о заключении договора страхования, о сумме кредита и размере страховое премии (п. 2, 4 заявления). При этом никаких условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика заявление на предоставление потребительского кредита не содержит.
 
    Также типовая форма кредитного договора содержит в виде приложения - заявление на страхование в отношении жизни и здоровья Заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются несчастные случаи и болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «Открытие Страхование».
 
    Судом установлено, что истец, заполняя заявление на страхование <дата обезличена> указал, что подписывая данное заявление, он подтверждает добровольность страхования, а также факт разъяснения ему, что наличие страхования не влияет на принятие ОАО Банк «Открытие» решения о предоставлении заемщику. Более того, в заявлении указана сумма страховой премии, срок страхования, страховая сумма и условия досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя.
 
    Судом также установлено, что Банк исполнил свою обязанность по предоставлению истцу кредитных средств в размере <данные изъяты>, денежные средства были получены истцом, что подтверждается копией Банковского ордера № от <дата обезличена> и не оспаривалось истцом при рассмотрении дела.
 
    Кроме того, банк во исполнение заявления заемщика перечислил сумму страховой премии страховой компании ОАО «Открытие Страхование» в размере <данные изъяты>,, а истец взыскивает с ОАО Банк «Открытие», что так же подтверждается копией Банковского ордера № от <дата обезличена>.
 
    В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
 
    На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Из представленного истцом кредитного договора (заявления на выдачу кредита и приложений к нему, которые в совокупности с Правилами предоставления кредита, являются кредитным договором) не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от заключения заемщиком договора страхования и уплате страховой премии. Никаких доказательств тому, что страхование от несчастных случаев и болезней при выдаче кредита навязано истцу, не представлено.
 
    Положения кредитного договора соответствующих условий об обязательности заключения договора страхования, об ответственности за его незаключение - не содержат.
 
    Каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь и отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний кредитору не предложил.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца под текстом заявления на выдачу кредита. Договор страхования от несчастных случаев и болезней также был заключен с истцом на основании его заявления и все условия данного договора истца устраивали, что он подтвердил своей подписью.
 
    Таким образом, страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, наряду с заключением кредитного договора не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.
 
    При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии у суда не имеется, в связи с чем в удовлетворении данного требования истцу надлежит отказать.
 
    Кроме того, учитывая, что права истца как потребителя действиями ответчика нарушены не были, не имеется и оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л:
 
    Иск Егоян Э. Г. к Открытому Акционерному Обществу «Банк «Открытие» Филиал Губернский» о признании недействительным части условий кредитного договора – оставить без удовлетворении.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через суд г. Краснотурьинска
 
    Председательствующий: судья (подпись) Лопаева Г.И.
 
    Мотивированное решение изготовлено с использованием компьютерной техники в окончательной форме 19 сентября 2014 года.
 
    СОГЛАСОВАНО:
 
    Судья: Г.И. Лопаева