Дата принятия: 15 октября 2014г.
копия По делу № 2-2611/2014 г.
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
15 октября 2014 г.
Кстовский городской суд Нижегородской области в составе:
председательствующего - судьи Елисеевой Н.В.,
при секретаре - Горине А.Е.,
с участием представителя истца ФИО4, действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об открытии кредитной линии и обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» обратился в суд с настоящим иском, указывая следующее.
(дата обезличена) между ОАО «Россельхозбанк» и Обществом с ограниченной ответственностью «Агродок» был заключен Договор об открытии кредитной линии № (номер обезличен). В соответствии с Договором лимит единовременной задолженности составил (п.1.1. Договора об открытии кредитной линии):- 30 000 000р., процентная ставка установлена в размере 13% годовых (п. 1.4 Договора), а с (дата обезличена)г. 15% годовых (согласно дополнительному соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) Срок возврата кредита в соответствии с п.1.6 Договора об открытии кредитной линии - (дата обезличена)г. (согласно дополнительному соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) договору об открытии кредитной линии). Комиссия за оформление кредитной линии была установлена в размере 0,8% от суммы лимита выдачи, комиссия за обслуживание кредитной линии составляла 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности по кредиту, комиссия за резервирование (бронирование) денежных средств составляла 2% годовых.
В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от (дата обезличена) № 54-П, зарегистрированным в Минюсте РФ (дата обезличена) № (номер обезличен) установлено, что предоставление (размещение) банком юридическим лицам (а также индивидуальным предпринимателям, согласно Письму Центрального Банка РФ от (дата обезличена) № 104-Т) денежных средств осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.
Предоставление Заемщику денежных средств по Договору об открытии кредитной линии подтверждается согласно п. 3.4. Договора банковскими ордерами, выписками со счета.
Согласно п. 1.1. Кредитного договора об открытии кредитной линии, Заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора.
Обязанность заемщика по возврату сумм займа и установленных процентов считается выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет заимодавца либо после непосредственной передачи их заимодавцу, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 4.1. Договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических календарных дней. Проценты за пользованием кредитом начисляются в размере, установленном п.1.4. договора начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в п.3.4. договора и заканчиваются в дату окончательного возврата кредита, определенную в соответствии с условиями договора (включительно) (согласно приложению (номер обезличен) от (дата обезличена) к договору об открытии кредитной линии от (дата обезличена).)
В соответствии с п. 4.2.1. Договора проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (Процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соответствии с пунктом 3.4. Кредитного договора (Первый Процентный период), и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором выдан кредит. Второй и последующие Процентные периоды начинается в день, следующий за датой окончания предыдущего Процентного периода, и заканчивается в последний календарный день текущего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с п.4.1. договора (включительно) (согласно дополнительному соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена). к договору об открытии кредитной линии)
В соответствии с п. 4.2.2. Договора об открытии кредитной линии проценты за пользование Кредитом уплачиваются не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, в котором оканчивается процентный период за который уплачиваются проценты, а за последний процентный период- в дату окончания начисления процентов (согласно дополнительному соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена). к договору об открытии кредитной линии).
С (дата обезличена) заемщик прекратил выплату процентов по кредиту, согласно установленному статьей 4 Договора порядок уплаты процентов.
Таким образом, на настоящий момент задолженность Заемщика по процентам за пользование кредитом составляет 976 027 рублей.
В связи с неисполнением заемщиком обязанностей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом кредитор принял решение воспользоваться правом требования от заемщика досрочного возврата кредита, предусмотренным п. 4.6. договора.
(дата обезличена). истцом выставлено письменное требование о досрочном возврате кредита.
В соответствии с п. 7.1. договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты и/или комиссии. А заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) после предъявления кредитором соответствующего требования.(согласно дополнительному соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена). к договору об открытии кредитной линии).
Пеня начисляется на неуплаченную заемщиком сумму за каждый календарный день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы (согласно дополнительному соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена). к договору об открытии кредитной линии).
Размер пени определяется следующим образом: -в случае ненадлежащего исполнения обязательств в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, установленную в п.4.1. договора включительно- из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную договором дату исполнения обязательства, деленной на фактического количество дней в текущем году. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, установленной п.4.1. договора, и по дату фактического возврата банку кредита (основного долга) в полном объеме - из расчета 13% годовых. (согласно дополнительному соглашению (номер обезличен) от 31.08.2012г. к договору об открытии кредитной линии).
По состоянию на (дата обезличена) общая сумма задолженности, подлежащая взысканию, составляет: 26 021 543 рублей 51 коп. из них
- срочный основной долг-25 000 000 руб. 00 коп.
-просроченные проценты по срочному основному долгу с (дата обезличена).- 976 027 руб. 40 коп.
- пени по просроченным процентам по срочной задолженности с (дата обезличена). - 12 563 рублей 10 коп.
- неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета с (дата обезличена). -32 534 руб. 24 коп.
- пени по просроченной комиссии с (дата обезличена).-418 руб. 78 коп.
Способами обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита согласно п. 6.2. договора об открытии кредитной линии являются:
1.Залог ТМЦ по договору (номер обезличен) от (дата обезличена) заключенному между кредитором и ООО «Агродок»
2.Залог ТМЦ по договору (номер обезличен) от (дата обезличена)заключенному между кредитором и ООО «Агродок»
3. Поручительство физического лица по договору (номер обезличен) от (дата обезличена)
4. Договор о залоге оборудования (номер обезличен) от (дата обезличена).
В соответствии со ст. 363 ГК РФ и пунктами 1.1., 2.1, 2.2. Договора поручительства, поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору, в т. ч. обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек и возмещению расходов по взысканию задолженности.
В соответствии с п. 2.2 договора поручительства поручитель отвечает, в том числе, и за досрочный возврат кредита в случае предъявления кредитором требования об этом по основаниям, установленным договором об открытии кредитной линии.
Учитывая выше изложенное, ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» просил:
- взыскать солидарно с Общества с ограниченной ответственностью «Агродок», ФИО1, в пользу ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность договору об открытии кредитной линии (номер обезличен) от (дата обезличена). в размере 26 021 543 рублей 51 коп.,
- обратить взыскание на заложенное имущество по договорам о Залоге:(номер обезличен) от (дата обезличена)., (номер обезличен) от (дата обезличена), (номер обезличен) от (дата обезличена). заключенному между кредитором и ООО «Агродок.
Определением Кстовского городского суда Нижегородской области от (дата обезличена) прекращено производство по настоящему гражданскому делу в части требований, предъявленных к ООО «Агродок».
Определением Кстовского городского суда Нижегородской области от (дата обезличена) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора, привлечен конкурсный управляющий ООО «Агродок» ФИО3
Определением Кстовского городского суда Нижегородской области от (дата обезличена) к производству принято заявление представителя истца об увеличении исковых требований в соответствии с которыми просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по договору об открытии кредитной линии (номер обезличен) от (дата обезличена)г. в размере 26 431 998 рублей 46 коп., из которых
- основной долг 25 000 000 рублей,
- проценты с (дата обезличена) по (дата обезличена) 1 356 164 рубля 39 коп.,
- пени по процентам с (дата обезличена) по (дата обезличена) 29 640 рублей 56 коп..
-комиссия с (дата обезличена) по (дата обезличена) 45 205 рублей 48 коп.,
- пени по комиссии с (дата обезличена) по (дата обезличена) 988 рублей 02 коп.
В судебном заседании (дата обезличена) представитель истца ОАО «Россельхозбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, предоставив свои возражения относительно предъявленного иска.
Третье лицо конкурсный управляющий ООО «Агродок» ФИО3, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, также в судебное заседание не явился.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.
В судебном заседании установлено, что (дата обезличена) между ОАО «Россельхозбанк» и ООО «Агродок» был заключен договор об открытии кредитной линии № (номер обезличен).
В соответствии с п.1.1 договора, лимит единовременной задолженности составил 30 000 000 рублей.
Согласно п.1.4 договора, процентная ставка установлена в размере 13% годовых, а с (дата обезличена)г. 15% годовых, согласно п.1.4 дополнительного соглашения (номер обезличен) от (дата обезличена)
Согласно п.1.6 договора, погашение (возврат) кредита (основного долга) осуществляется согласно графику, содержащемуся в Приложении 1 к договору, окончательный срок погашения (возврата) кредита (основного долга) - (дата обезличена) включительно.
Пунктом 2 дополнительного соглашения (номер обезличен) к договору определен срок возврата кредита - до (дата обезличена)
Согласно п.1.3 договора об открытии кредитной линии, с заемщика взимаются следующие комиссии: комиссия за предоставление кредита способом открытия кредитной линии в размере 0,8% от суммы лимита выдачи; данная комиссия уплачивается заемщиком единовременно до выдачи первой части кредита;
комиссии за обслуживание кредитной линии в течение всего периода действия договора в размере 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности;
комиссия за резервирование (бронирование) денежных средств для выдачи кредита в размере 2% годовых.
Факт исполнения обязательства по выдаче кредита ООО «Агродок» подтверждается банковскими ордерами.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства (номер обезличен) с ФИО1
В силу п. 2.1. договора поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора (п. 2.2).
(дата обезличена) и (дата обезличена) между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 были заключены дополнительные соглашения (номер обезличен) и (номер обезличен) к договору поручительства.
Согласно п.1.4.3, 1.4.3.1,1.4.3.2, предусмотрено взимание комиссия за обслуживание кредитной линии в течение всего периода действия договора об открытии кредитной линии.
По состоянию на (дата обезличена) у ООО «Агродок» имеется задолженность перед ОАО «Россельхозбанк» в размере 26 431 998 рублей 46 коп., из которых
- основной долг 25 000 000 рублей,
- проценты с (дата обезличена) по (дата обезличена) 1 356 164 рубля 39 коп.,
- пени по процентам с (дата обезличена) по (дата обезличена) 29 640 рублей 56 коп..
-комиссия с (дата обезличена) по (дата обезличена) 45 205 рублей 48 коп.,
- пени по комиссии с (дата обезличена) по (дата обезличена) 988 рублей 02 коп.
Согласно п.2.4 дополнительного соглашения к договору поручительства от (дата обезличена), при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по настоящему договору. В случае получения от кредитора письменного требования об исполнении обязательств по настоящему договору поручитель не вправе выдвигать против такого требования возражения, которые мог бы представить должник. Требование кредитора должно быть исполнено поручителем в срок, указанный в таком требовании. В случае если в требовании срок исполнения не указан, исполнение должно быть совершено не позднее трех рабочих дней после получения требования. В случае несоблюдения сроков, указанных в настоящем пункте договора, поручитель выплачивает кредитору неустойку (пеню) в размере 10 % от суммы, подлежащей уплате в соответствии с направленным требованием, за каждый день просрочки.
Как следует из материалов дела, в адрес поручителя было направлено требование о досрочном возврате кредита.
Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Решением Арбитражного суда Нижегородской области от (дата обезличена) ООО «Агродок» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство сроком на 6 месяцев.
Определением Кстовского городского суда Нижегородской области от (дата обезличена) производство по делу в части требований, предъявленных к ООО «Агродок» прекращены.
Следовательно, на поручителя ФИО1 возлагается гражданско-правовая ответственность по выплате кредитору задолженности по договору об открытии кредитной линии.
Ответчик ФИО1 не оспаривает расчет задолженности в части основного долга в размере 25 000 000 рублей, процентов за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 1 356 164 рубля 39 коп., пени по процентам за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 29 640 рублей 56 коп.
Ответчик не согласен с требованиями о взыскании с него комиссии с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 45 205 рублей 48 коп., и пени по комиссии за этот же период в размере 988 рублей 02 коп.
В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
То есть, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Однако, исходя из кредитного договора, из которого возник спор, комиссионное вознаграждение было установлено банком за обслуживание кредита и кредитной линии, то есть за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенными сторонами кредитными договорами, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.
Вместе с тем, банк не предоставил суду доказательств, что установленная в договоре об открытии кредитной линии комиссии за обслуживание кредита и кредитной линии подлежит взысканию, в связи с совершением банком каких-либо действий или операций.
По смыслу пункта 1 статьи 428 ГК РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении. Ответчик, в частности ООО «Агродок» в лице своего директора ФИО1, который как физическое лицо выступает поручителем, имея намерение получить кредит в банке истца, фактически не имел возможности влиять на содержание условий кредитного договора, поэтому он вынужденно принял условия кредита путем присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с учетом оспариваемых условий и соответственно, договор был заключен на условиях банка.
Когда участниками кредитного договора являются с одной стороны юридическое лицо, а с другой - крупный банк, в силу положений статей 1, 10 Гражданского кодекса должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.
Поскольку комиссия была предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, для заемщика и его поручителя не было создано какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, то условие договора об оплате поручителем комиссии за обслуживание кредита и кредитной линии является ничтожным (статья 168 ГК РФ), а поэтому денежные суммы за комиссии с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 45 205 рублей 48 коп., и пени по комиссии за этот же период в размере 988 рублей 02 коп. не подлежат взысканию в пользу банка.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит статье 990 Гражданского кодекса РФ, Закону "О банках и банковской деятельности".
Согласно п. 1.7 договора поручительства от (дата обезличена) поручитель дает свое согласие безусловно отвечать за должника, так как это установлено настоящим Договором, равно как и в случае изменения в будущем обязательств Должника по Кредитному договору, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя
Под "неблагоприятными последствиями" стороны понимают, в том числе, пролонгацию срока возврата (погашения) кредита (основного долга) и/или начисленных на сумму кредита процентов, а также увеличение процентной ставки.
Если пределы изменения обязательства в договоре поручительства не установлены, но обеспеченное обязательство изменилось, то поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обеспеченного обязательства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Применяя названные положения ГК РФ, необходимо учитывать их цель, состоящую в защите поручителя от неблагоприятных изменений основного обязательства, а не в создании для него необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства и в том случае, если основное обязательство было изменено без каких-либо неблагоприятных последствий для поручителя, хотя бы и без согласия последнего.
При не согласованном с поручителем сокращения срока исполнения обязательства, обеспеченного поручительством, поручительство также сохраняется, а поручитель отвечает перед кредитором до истечения сроков, определяемых в соответствии с пунктом 4 статьи 367 ГК РФ с учетом первоначальных условий обязательства, согласно п. 4.2 договора.
таким образом, исковые требования банка, исходя из выше сказанного, следует удовлетворить частично, взыскав с поручителя ФИО1 в пользу истца задолженность по договору об открытии кредитной линии от (дата обезличена) в размере 26 385 804 рубля 95 коп., из которых
-основной долг 25 000 000 рублей,
- проценты с (дата обезличена) по (дата обезличена) 1 356 164 рубля 39 коп.,
- пени по процентам с (дата обезличена) по (дата обезличена) 29 640 рублей 56 коп.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 60 000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по договору об открытии кредитной линии (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 26 385 804 рубля 95 коп., из которых
-основной долг 25 000 000 рублей,
- проценты с (дата обезличена) по (дата обезличена) 1 356 164 рубля 39 коп.,
- пени по процентам с (дата обезличена) по (дата обезличена) 29 640 рублей 56 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 60 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца с момента принятия судьей решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято (дата обезличена)
п.п.судья Кстовского городского суда - Н.В.Елисеева
копия верна: судья - Н.В.Елисеева
