Решение от 15 октября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    15 октября 2014 года г. Новомосковск Тульской области
 
    Новомосковский городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Рудник И.И.,
 
    при секретаре Колосовой Н.Г.,
 
    с участием представителя истца ОАО КБ «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Косулина Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2068/2014 по иску ОАО Коммерческий Банк «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Снигуру Д.И., Рахманову Р.Р., Снигур Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
 
установил:
 
    ОАО Коммерческий Банк «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Снигуру Д.И., Рахманову Р.Р., Снигур Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Первый Экспресс» и Снигуром Д.И. было заключено кредитное соглашение №, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему, ДД.ММ.ГГГГ между банком и Рахмановым Р.Р., Снигур Т.А. были заключены договоры поручительства № и №, в соответствии с которыми поручители приняли на себя обязательства солидарно отвечать за исполнение заемщиком условий, предусмотренных кредитным договором, а также заключен договор залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ на принадлежащее на праве собственности Рахманову Р.Р. встроенное нежилое помещение <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>.
 
    Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему Снигур Д.И. надлежащим образом не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Снигура Д.И. по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них: <данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченная задолженность по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – текущая задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – пени за несвоевременный возврат кредита, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Первый Экспресс» и Снигуром Д.И. был заключен кредитный договор №, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему, ДД.ММ.ГГГГ между банком и Снигур Т.А. был заключен договор поручительства №, в соответствии с которыми поручитель принял на себя обязательства солидарно отвечать за исполнение заемщиком условий, предусмотренных кредитным договором, а также заключен договор залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ на принадлежащую на праве собственности Снигуру Д.И. <данные изъяты> квартиру, назначение: <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>.
 
    Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему Снигур Д.И. надлежащим образом не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Снигура Д.И. по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них: <данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченная задолженность по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – текущая задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – пени за несвоевременный возврат кредита, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом.
 
    Просит суд взыскать в пользу ОАО КБ «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» солидарно со Снигура Д.И., Рахманова Р.Р. и Снигур Т.А. задолженность по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> руб. Взыскать в пользу истца со Снигура Д.И. и Снигур Т.А. солидарно задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности Рахманову Р.Р.; <данные изъяты> квартиру, назначение: <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Снигуру Д.И., установив начальную продажную цену. Взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче иска.
 
    Впоследствии истец неоднократно уточнял заявленные исковые требования, окончательно сформулировав их, просил суд:
 
    взыскать в пользу ОАО КБ «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» солидарно со Снигура Д.И., Рахманова Р.Р. и Снигур Т.А. задолженность по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;
 
    взыскать в пользу ОАО КБ «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» со Снигура Д.И. и Снигур Т.А. солидарно задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;
 
    обратить взыскание на заложенное имущество - <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности Рахманову Р.Р., установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб.;
 
    обратить взыскание на заложенное имущество - <данные изъяты> квартиру, назначение: <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Снигуру Д.И., установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче иска в размере <данные изъяты> руб.
 
    Представитель истца ОАО КБ «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Косулин Н.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. Пояснил, что дополнительный офис <данные изъяты> прекратил свою деятельность по работе с клиентами ДД.ММ.ГГГГ, так как Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. В соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» приказом № от <данные изъяты> <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ назначена временная администрация по управлению <данные изъяты>. Однако до ДД.ММ.ГГГГ в помещении дополнительного офиса <данные изъяты> продолжали работать сотрудники Банка. Кассовые операции по приему наличных денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам были прекращены банком ДД.ММ.ГГГГ, до этого времени включительно платежи в погашение кредитов принимались в кассах Банка по адресам: <адрес>. Для исполнения обязательств по кредитным договорам после отзыва лицензии у Банка временной администрацией и впоследствии конкурсным управляющим были предприняты следующие меры: была организована работа касс по приему наличных денежных средств в счет погашения задолженности по вышеуказанным адресам, на информационных стендах во всех структурных подразделениях Банка в Тульской области была размещена информация о том, где и как можно исполнить обязательства по кредитным договорам, ДД.ММ.ГГГГ на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов» в сети интернет были размещены реквизиты для безналичного перечисления денежных средств по кредитным договорам, ДД.ММ.ГГГГ после признания Банка банкротом и введения конкурсного производства платежные реквизиты были обновлены. Кроме того, до ДД.ММ.ГГГГ дополнительный офис <данные изъяты> продолжали работать сотрудники, которые осуществляли консультирование клиентов по вопросам погашения задолженности. В ДД.ММ.ГГГГ Снигуру Д.И. была направлена претензия о досрочном возврате кредита по адресу, указанному им в договорах, в которой были указаны все платежные реквизиты, необходимые для перечисления денежных средств в счет погашения кредита. Однако в адрес Банка и ГК «Агентство по страхованию вкладов» от Снигура Д.И. не поступало писем с просьбой предоставить реквизиты для оплаты задолженности по кредитным договорам. Единственное письмо от Снигура Д.И. поступило в адрес ГК «Агентство по страхованию вкладов» ДД.ММ.ГГГГ, в котором он сам лично указывал на то, что обязательства по кредитному договору им не исполнялись не из-за отсутствия необходимых реквизитов для осуществления платежей по кредиту, а в связи с финансовыми трудностями, вызванными в течение длительного времени контрактов на грузоперевозки, доходы от которых являлись основным источником гашения в рамках кредитных договоров, в связи с чем он просил не подавать исковое заявление в суд о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам, обязался в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ произвести полное гашение просроченной задолженности по основному долгу и процентам по кредитным договорам. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ им была оплачена задолженность только по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем банком был произведен перерасчет по данному кредитному договору. По кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ Снигур Д.И. не произвел ни одного платежа с ДД.ММ.ГГГГ, продолжая пользоваться денежными средствами Банка.
 
    Ответчики Снигур Д.И., Снигур Т.А., Рахманов Р.Р. в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени его проведения извещены надлежащим образом.
 
    Ранее в ходе рассмотрения дела Снигур Д.И. заявленные требования банка признавал, о чем представил письменное заявление, в соответствии со ст. 333 ГК РФ просил снизить неустойку до <данные изъяты> руб. по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии ответчик Снигур Д.И. исковые требования не признавал, ссылаясь на то, что задолженность по кредитному соглашению и договору образовалась по причине банкротства банка и отсутствия информации о реквизитах, по которым надлежало осуществлять платежи. Также по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ он полностью оплатил просроченную задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.
 
    Ранее в ходе рассмотрения дела ответчик Рахманов Р.Р. исковые требования не признавал, ссылаясь на отсутствие возможности перечислить денежные средства в счет погашения кредита.
 
    Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
 
    Выслушав объяснения представителя истца ОАО КБ «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Косулина Н.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
 
    Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    Из положений п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
 
    Судом установлено, что ОАО Коммерческий Банк «Первый Экспресс» зарегистрировано в качестве юридического лица и поставлено на учет в налоговом органе на территории РФ (л.д. 78).
 
    Приказом <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № у кредитной организации ОАО КБ «Первый Экспресс» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
 
    Решением Арбитражного суда <данные изъяты> области от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО КБ «Первый Экспресс» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на <данные изъяты> год, исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 79-80).
 
    Полномочия конкурсного управляющего закреплены законодателем в статье 129 Федерального закона от 26.10.2001 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (с последующими изменениями и дополнениями), в объем которых входит с даты утверждения конкурсного управляющего до даты прекращения производства по делу о банкротстве, или заключения мирового соглашения, или отстранения конкурсного управляющего, осуществление полномочия руководителя должника и иных органов управления должника, а также собственника имущества должника - унитарного предприятия в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом. Конкурсный управляющий вправе распоряжаться имуществом должника в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Снигуром Д.И. заключено кредитное соглашение №, согласно которому банк обязуется открыть заемщику кредитную линию с лимитом выдачи <данные изъяты> руб. на предоставление автомобиля <данные изъяты> и потребительские цели, срок погашения по ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>% годовых (л.д.18-23).
 
    Согласно п. 1.3 кредитного соглашения выдача кредита в пределах установленного лимита выдачи производится Банком частями (траншами) по письменному заявлению заемщика при наличии свободных кредитных ресурсов. При этом последний транш может быть предоставлен Банком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Погашение основного долга по кредиту осуществляется заемщиком по частям в сроки и в размере, предусмотренные п. 1.4 кредитного договора.
 
    За предоставленный заемщику кредит банк взимает проценты в размере <данные изъяты>% годовых, которые уплачиваются заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ и до окончания срока действия кредитного соглашения.
 
    Судом установлено, что Снигуром Д.И. нарушены обязательства по кредитному договору, платежи по кредиту, согласно графику платежей, осуществлялись ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла задолженность.
 
    В соответствии с п. 5.1 кредитного соглашения Банк имеет право прекратить дальнейшее кредитование в рамках предоставленной кредитной линии и потребовать с заемщика досрочного (в течение 5 рабочих дней) возврата кредита, процентов за пользование им и других сумм причитающихся Банку в соответствии с условиями настоящего соглашения, а в случае не возврата обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, в том числе путем взыскания на заложенное имущество и (или) расторжением настоящего соглашения в следующих случаях: однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему соглашению по погашению кредитной линии, уплате процентов за пользование кредитной линией и других сумм, причитающихся банку; неисполнения заемщиком полностью или частично хотя бы одного из пунктов настоящего соглашения.
 
    В силу п. 5.2 кредитного соглашения в случае не возврата заемщиком сумм кредитов (полностью или частично) в срок, предусмотренный п. 1.4 настоящего соглашения, Банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан уплатить за первый день просрочки штраф в размере <данные изъяты> руб., а за каждый последующий день просрочки пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного кредита.
 
    Согласно расчета, представленного истцом, общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которой основной долг составляет <данные изъяты> руб., долг по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по текущим процентам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени на просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. и пени на просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д. 17).
 
    Расчет произведен истцом правильно, в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из размеров подлежащих уплате и фактически уплаченных ответчиком сумм в погашение кредита, процентов за пользование кредитом, периода просрочки исполнения обязательств. Возражений по расчету задолженности в судебное заседание предоставлено не было.
 
    В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом и договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    На основании ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
 
    Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
 
    Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
 
    Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному, между <данные изъяты> и Снигуром Д.И., заключены договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми поручители Рахманов Р.Р. и Снигур Т.А. взяли на себя обязательство отвечать перед банком в полном объеме за исполнение заемщиком Снигуром Д.И. его обязательств перед кредитором по указанному выше кредитному соглашению. В договорах поручительства и дополнительных соглашениях к ним, указано, что поручителям известны все положения кредитного договора, в том числе, сумма кредита <данные изъяты> руб., сроки и порядок возврата кредита, цель кредита, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. При ненадлежащем исполнении заемщиком условий кредитного соглашения поручители Рахманов Р.Р. и Снигур Т.А. взяли на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно.
 
    Данные договоры поручительства заключены в письменной форме, подписаны поручителями Рахмановым Р.Р. и Снигур Т.А. лично.
 
    В связи с неисполнением должником Снигуром Д.И. обязательств перед Банком по кредитному соглашению, заемщику Снигуру Д.И. и поручителям Рахманову Р.Р. и Снигур Т.А. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования об оплате долга по кредитному соглашению в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., однако данные требования Снигуром Д.И., Рахмановым Р.Р. и Снигур Т.А. до настоящего времени не исполнено, кредит до настоящего времени не возвращен.
 
    Таким образом, в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поручители несут солидарную ответственность.
 
    Оснований прекращения поручительства, предусмотренных ст. 367 ГК РФ, судом не установлено.
 
    На основании изложенного, исковые требования истца в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке задолженности, а именно основного долга в размере <данные изъяты> руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженности по текущим процентам в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., суд считает подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    Доводы ответчика Снигура Д.И. о том, что задолженность по кредитному соглашению и договору образовалась по причине банкротства банка и отсутствия информации о реквизитах, по которым надлежало осуществлять платежи, опровергается его письменным обращением в ГК «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором он указывает на то, что в связи с финансовыми трудностями, вызванными отсутствием в течение длительного времени контрактов на грузоперевозки, доходы от которых являлись основным источником гашения в рамках кредитных договоров № Н КСВ от ДД.ММ.ГГГГ и № Н ПК от ДД.ММ.ГГГГ им не производилась оплата указанных кредитов. Кроме того, сослался в письме на то, что обязуется не позднее ДД.ММ.ГГГГ произвести полное гашение просроченной задолженности по основному долгу и процентам.
 
    При разрешении требований банка о взыскании с ответчика пени за просрочку погашения процентов и основного долга, суд не может согласится с размерами взыскиваемой с ответчиков суммы.
 
    Истец, согласно представленному расчету, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке пени за просроченный основной долг по кредиту в размере <данные изъяты> руб., пени за просрочку процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    В силу п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
 
    В связи с нарушением Снигуром Д.И. сроков оплаты задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №, истец имеет право на предъявление требований о взыскании с ответчика законной неустойки.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
 
    Критериями для установления несоразмерности подлежащего уплате штрафа последствиям нарушения обязательства в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.
 
    Исследовав и оценив представленные доказательства, суд с учетом положений ст. 333 ГК РФ и заявления ответчика Снигура Д.И., считает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> руб., в том числе пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> руб., и пени по просроченным процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., что соответствует обстоятельствам и последствиям нарушения обязательства.
 
    Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования ОАО Коммерческий Банк «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности в солидарном порядке с ответчиков Снигура Д.И., Рахманова Р.Р. и Снигур Т.А. по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № подлежащими частичному удовлетворению.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Снигуром Д.И. заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение недвижимого имущества – <данные изъяты> квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м, в том числе жилой <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Срок погашения кредита по ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>% годовых (л.д.50-55).
 
    Согласно п. 1.4 кредитного договора выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления кредита на депозитный счет заемщика в сумме <данные изъяты> руб.
 
    Погашение кредита заемщиком осуществляется в сроки и в размере, предусмотренные п. 1.5 кредитного договора.
 
    За предоставленный заемщику кредит банк взимает проценты в размере <данные изъяты>% годовых, которые уплачиваются заемщиком за период с даты, следующей за датой получения банком документов о государственной регистрации ипотеки в силу закона на недвижимое имущество, указанное в п. 1.8.2 настоящего договора из Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Тульской области, и до окончания срока действия настоящего договора.
 
    Судом установлено, что Снигуром Д.И. нарушены обязательства по кредитному договору, платежи по кредиту, согласно графику платежей, осуществлялись ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла задолженность.
 
    В соответствии с п. 5.1 кредитного соглашения Банк имеет право потребовать с заемщика досрочного (в течение 5 рабочих дней) возврата кредита, процентов за пользование им и других сумм причитающихся Банку в соответствии с условиями настоящего соглашения, а в случае не возврата обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество и (или) расторжением настоящего договора либо обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке (в тех случаях, когда это допускается действующим законодательством Российской Федерации), погасив задолженность за счет реализации предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя/ей в следующих случаях: однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом и других сумм, причитающихся банку; неисполнения заемщиком полностью или частично хотя бы одного из пунктов настоящего договора.
 
    В силу п. 5.2 кредитного договора в случае не возврата заемщиком кредита (полностью или частично) в срок, предусмотренный п. 1.5 настоящего договора, Банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан уплатить за первый день просрочки штраф в размере <данные изъяты> руб., а за каждый последующий день просрочки пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного кредита.
 
    Согласно расчета, представленного истцом, с учетом оплаты заемщиком просроченной задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. общая сумма задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Расчет задолженности проверен судом и не вызывает сомнений в правильности. Возражений по расчету задолженности в судебное заседание предоставлено не было.
 
    В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом и договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    На основании ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
 
    Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
 
    Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
 
    Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному, между <данные изъяты> и Снигуром Д.И., заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым поручитель Снигур Т.А. взяла на себя обязательство отвечать перед банком в полном объеме за исполнение заемщиком Снигуром Д.И. его обязательств перед кредитором по указанному выше кредитному договору. В договоре поручительства указано, что поручителю известны все положения кредитного договора, в том числе, сумма кредита <данные изъяты> руб., сроки и порядок возврата кредита, цель кредита, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. При ненадлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора поручитель Снигур Т.А. взяла на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно.
 
    Данный договор поручительства заключен в письменной форме, подписан поручителем Снигур Т.А. лично.
 
    В связи с неисполнением должником Снигуром Д.И. обязательств перед Банком по кредитному соглашению, заемщику Снигуру Д.И. и поручителю Снигур Т.А. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования о досрочном взыскании заемных средств по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., однако данные требования в настоящее время исполнены частично в сумме <данные изъяты> руб., кредит в оставшейся сумме до настоящего времени не возвращен.
 
    Таким образом, в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поручитель несет солидарную ответственность.
 
    Оснований прекращения поручительства, предусмотренных ст. 367 ГК РФ, судом не установлено.
 
    На основании изложенного, исковые требования истца в части взыскания с ответчиков Снигура Д.И. и Снигур Т.А. в солидарном порядке задолженности, а именно основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., суд считает подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования ОАО Коммерческий Банк «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности в солидарном порядке с ответчиков Снигура Д.И. и Снигур Т.А. по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № подлежащими удовлетворению.
 
    Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 337 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
 
    Согласно ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
 
    В соответствии с п. п. 1, 2, 3 ст. 348 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
 
    Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
 
    1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
 
    2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
 
    Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
 
    Аналогичные условия содержатся в ст. ст. 50, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
 
    Как следует из положений ст. 349 ГК РФ и ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
 
    Таким образом, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано только при одновременном наличии двух условий: нарушение обязательства крайне незначительно, размер требований вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
 
    Доказательств одновременного наличия указанных условий ответчиками не представлено.
 
    Из материалов дела следует, что в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Первый Эксперсс» с одной стороны (залогодержатель) и Рахмановым Р.Р. с другой стороны (залогодатель) был заключен договор об ипотеке, предметом которого явилась передача залогодателем залогодержателю в залог <данные изъяты>, назначение: <данные изъяты>, расположенное по адресу: <адрес> (л.д. 9-14).
 
    Из договора об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ следует, что стоимость заложенного имущества определена по согласованию сторон в размере <данные изъяты> руб. (п. 1.4).
 
    В случае неисполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору, в случае неисполнения залогодателем какой-либо из своих обязанностей по настоящему договору, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования – обращения взыскания на предмет залога и погасить задолженность в полном объеме за счет реализации предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором, настоящим договором и действующим законодательством (п. 4.1).
 
    Судом установлен факт нарушения сроков платежей по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ не уплачиваются проценты по кредиту, а с ДД.ММ.ГГГГ не уплачивается основной долг. Сумма неисполненного обязательства составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., то есть более <данные изъяты> % от размера оценки предмета залога.
 
    На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
    Поскольку при заключении договора залога по соглашению сторон была определена залоговая стоимость недвижимого имущества, доказательств иной стоимости объекта залога не представлено, с учетом положений ст. 340 ГК РФ, п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд устанавливает первоначальную продажную цену заложенного имущества – <данные изъяты>, назначение: <данные изъяты>, расположенного по адресу: <адрес>, в соответствии с залоговой стоимостью, установленной сторонами в договоре залога.
 
    Из материалов дела также следует, что в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Снигур Д.И. передал в залог ОАО КБ «Первый Экспресс» <данные изъяты> квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ему на праве собственности согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Тульской области ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56).
 
    Также ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Тульской области было зарегистрировано право собственности на квартиру и одновременно с государственной регистрацией было зарегистрировано обременение права собственности в виде ипотеки на квартиру, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65).
 
    Из договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ следует, что стоимость заложенного имущества определена по согласованию сторон в размере <данные изъяты> руб.
 
    Судом установлен факт нарушения сроков платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Сумма неисполненного обязательства составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., то есть более <данные изъяты> % от размера оценки предмета залога.
 
    На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
    Поскольку в договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон была определена залоговая стоимость недвижимого имущества, доказательств иной стоимости объекта залога не представлено, с учетом положений ст. 340 ГК РФ, п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд устанавливает первоначальную продажную цену заложенного имущества – <данные изъяты> квартиры, назначение: <данные изъяты>. Расположенной по адресу: <адрес>, в соответствии с залоговой стоимостью, установленной сторонами в договоре залога.
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в пользу ОАО Коммерческий Банк «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., а именно с ответчиков Снигура Д.И. и Снигур Т.А по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с каждого, с Рахманова Р.Р. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Кроме того, с ответчика Снигура Д.И. подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования город Новомосковск государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., с ответчика Снигур Т.А. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а с ответчика Рахманова Р.Р. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования ОАО Коммерческий Банк «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Снигуру Д.И., Рахманову Р.Р., Снигур Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
 
    Взыскать в солидарном порядке со Снигура Д.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, Рахманова Р.Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, Снигур Т.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> в пользу ОАО Коммерческий Банк «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Обратить взыскание на заложенное имущество – <данные изъяты>, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности Рахманову Р.Р., установив первоначальную продажную цену в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.
 
    Взыскать в солидарном порядке со Снигура Д.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, Снигур Т.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> в пользу ОАО Коммерческий Банк «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек.
 
    Обратить взыскание на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру, назначение: объекты жилого комплекса, общей площадью <данные изъяты> кв.м, этаж <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Снигур Д.И., установив первоначальную продажную цену в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.
 
    Взыскать со Снигура Д.И. в пользу ОАО Коммерческий Банк «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек.
 
    Взыскать с Рахманова Р.Р. в пользу ОАО Коммерческий Банк «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Взыскать со Снигур Т.А. в пользу ОАО Коммерческий Банк «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек.
 
    Взыскать со Снигура Д.И. в доход бюджета муниципального образования город Новомосковск государственную пошлину в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки.
 
    Взыскать с Рахманова Р.Р. в доход бюджета муниципального образования город Новомосковск государственную пошлину в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Взыскать со Снигур Т.А. в доход бюджета муниципального образования город Новомосковск государственную пошлину в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки.
 
    Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий И.И. Рудник