Дата принятия: 15 октября 2014г.
КОПИЯ
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
"Дата"
Ленинский районный суд Н.Новгорода в составе председательствующего федерального судьи Худяковой Л.В., при секретаре Букановой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Музуровой И.Г. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными положений кредитного договора об обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, страхования потери работы, о взыскании процентов за пользования чужими денежными средствами,
установил:
Музурова И.Г. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными положений кредитного договора об обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, страхования потери работы, о взыскании процентов за пользования чужими денежными средствами, указав, что "Дата". между Музуровой И.Г. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № по условиям которого, был предоставлен кредит на срок 48 процентных периодов, с уплатой процентов 39,90% годовых. Пунктом 1.2 договора на истца была возложена обязанность по уплате страхового взноса на личное страхование в размере ...... рублей.
Согласно пункта 1.3 договора, заемщик обязан уплатить страховой взнос от потери работы в размере ...... рублей.
Указанные денежные средства в общей сумме ...... рублей были удержаны с истца при получении кредита. Сумма страховой премии включена в сумму кредита и не была ей предоставлена в распоряжение. Банк начислил проценты на данную сумму в размере 39,90% годовых.
Считает, что банк незаконно получил доходы в виде процентов не только за пользование заемщиком непосредственно кредитом, но и проценты на сумму страховой премии, оплата которой была навязана ответчиком.
Согласно п. 1.1 кредитного договора, ей были выданы на руки денежные средства в размере ...... рублей, путем навязывания услуги страхования банк по своей инициативе увеличил «тело» кредита до суммы ...... рублей и начислил на эту сумму проценты.
Считает, что она подписала типовой кредитный договор с заранее определенными условиями, была лишена возможности влиять на его содержание.
Считает, что с учетом, того, что в предмет кредитного договора включено личное страхование, страхование от потери работы соответственно приобретение услуги по страхованию является неотъемлемым условием получение кредита, что противоречит действующему законодательству, а именно положениям п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии страхования жизни здоровья, потери работы ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей»
Пояснила, что условие договора в части взимания оплаты страховой премии на личное страхование, страхование от потери работы противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей», и в силу положений ст.ст.166,168 ГК РФ, данное условие договора является ничтожным.
Просит признать пункт 1.2 кредитного договора № от "Дата"., в части обязанности заемщика по уплате страхового взноса на личное страхование недействительным (ничтожным).
Признать пункт 1.3 кредитного договора № от "Дата" в части обязанности заемщика по уплате страхового взноса от потери работы недействительным (ничтожным).
Взыскать с ответчика - ООО «ХКФ Банк» в ее пользу неосновательное обогащение в сумме ...... рублей в связи с оплатой страхового взноса на личное страхование, неосновательное обогащение в сумме ...... в связи с оплатой страхового взноса от потери работы, излишне уплаченные проценты в размере - ...... рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере - ...... рубль, компенсацию морального вреда в размере ...... рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебные расходы, связанные с оказанием юридической помощи по составлению искового заявления в размере ...... рублей.
Истец в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика - ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, обратился к суду о рассмотрении дела без его участия, с иском не согласен, свою позицию изложил в отзыве.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее -1 Закон о банках и банковской деятельности) отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Пункт 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.
В соответствии с гражданским законодательством граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон (ст. 421 ГК РФ).
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Данная позиция соответствует разъяснениям, данным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.
Судом установлено и усматривается из материалов гражданского дела, что между Банком и Истцом заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов № от "Дата". и предоставлен Кредит в размере ...... руб. ...... коп., в том числе: наличными - ...... руб., кредит на оплату страхового взноса по договору личного страхования - .......; кредит на оплату страхового взноса от потери работы - ...... руб. под 39,90% годовых. Заемщик приняла на себя обязательство уплатить 48 ежемесячных платежей, размер каждого из которых составляет ...... руб. Размер полной стоимости кредита составляет 48,99 % годовых ( л.д. 38).
При получении кредита "Дата" Музурова И.Г.обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о заключении договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев на страховую сумму ...... рублей на срок 1440 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита ( л.д. 44).
Кроме того при получении кредита 23.04.2013 г. Музурова И.Г. обратилась ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о заключении договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующего события: А) дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам на страховую сумму ...... руб. на срок 1440 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита ( л.д. 45).
На основании заявлений с истцом были заключены договоры страхования, не были выданы страховые полисы, в котором указаны размер страховой суммы и страховой взнос. ( л.д. 13-14)
Выгодоприобретателем по означенным договорам является истец.
С оплатой страхового взноса в размере ...... руб. на личное страхование и ...... рублей на страхование от потери работы Музурова И.Г. была согласна путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» ( л.д. 44-45).
С условиями кредитного договора Мазурова И.Г.была ознакомлена, согласилась со всеми условиями договора, в том числе и с программой добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
Кредитный договор Музуровой И.Г. подписан, каких-либо разногласий при его заключении не имелось.
Кроме того, в Заявке на открытие банковских счетов, которая является составной частью договора, указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхования, с означенными условиями истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписью. Из копии выписки по счету Музуровой И.Г. следует, что банк перевел на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой взнос в сумме ...... руб. и ...... рублей.
В расчет Полной стоимости кредита включены расходы Заемщика по Кредиту: возврат Кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (в случае указания суммы в пп. 1.2-1.3 Заявки), уплата процентов за пользование Кредитом. Иные расходы Заемщика по Кредиту, не включаемые в расчет, указаны в Тарифах Банка.
1) Информация о параметрах кредита, размере процентной ставки, о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) её погашения размещена в пп. 1-28 Заявки.
2) Информация о составе ежемесячного платежа (сумма процентов за пользование потребительским Кредитом в течение Процентного периода + сумма комиссий(при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей + часть суммы потребительского Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период) содержится в тексте Договора (п. 1.2. раздела II Условий Договора).
Таким образом, начисление процентов на суммы страхового взноса в означенном случае является законным, поскольку страховые взносы входили в сумму кредита, с чем Музурова И.Г. была согласна.
Истец не представила доказательств самостоятельной оплаты страховых взносов.
С учетов изложенного, выбор истцом способа оплаты страховых взносов за счет кредита банка не свидетельствует о нарушении ее прав как потребителя при заключении договора.
Из означенного явствует, что доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал такую услугу как страхование жизни здоровья от несчастных случаев и болезней, потери работы, истец суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит.
Из заявлений ( л.д. 44-45) следует, что истец сама обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлениями на страхование. Из текстов означенных заявлений следует, что Музурова И.Г. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита.
Таким образом, оснований для признания оспариваемых пунктов кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, у суда не имеется.
Несмотря на обеспечение обязательств договорами страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.
Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Таким образом, оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей, у суда не имеется.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Музуровой И.Г. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными положений кредитного договора об обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, страхования потери работы, о взыскании процентов за пользования чужими денежными средствами, отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд.
Федеральный судья. Подпись.
Копия верна. Федеральный судья: Л.В. Худякова
Секретарь судебного заседания: Е. А. Буканова
Подлинник решения находится в деле №
