Решение от 15 октября 2014 года

Дело № 2 – 2235 / 2014
 
Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    г. Томск 15 октября 2014 года
 
    Октябрьский районный суд г.Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Зезюна А.М.,
 
    при секретаре Ооржак Е.Ч.,
 
    представителя истца Безгачевой Т.Н.,
 
    представителя ответчика Шипиловой М.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Пожидаевой В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» (далее – ООО ИКБ «Совкомбанк») обратилось в Октябрьский районный суд г. Томска с иском к Пожидаевой В.С., в котором просит взыскать с последней в свою пользу задолженность в размере 73491,54 рублей, из которых: основной долг – 62256,08 рублей, просроченные проценты – 7748,79 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2166,31 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 1320,36 рублей; а также расходы по оплате нотариально заверенной копии доверенности в размере 100 рублей; расходы по оплате государственной пошлины за выдачу судебного приказа в размере 1202,37 рублей, отмененного 25.06.2014 г.; расходы по оплате государственной пошлины по данному иску в размере 2404,75 рублей.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что 02.07.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Пожидаевой В.С. был заключен кредитный договор № 211083272, в соответствии с условиями которого банк представил ответчику кредит в размере 63755,51 рублей под 29,90 % годовых на срок 36 месяцев. Кредит был предоставлен ответчику путём зачисления денежных средств в указанной сумме на счёт заемщика, открытый в банке. Ответчик нарушил обязательство по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном в графике платежей.
 
    Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Безгачева Т.Н. доводы, изложенные в иске, поддержала в полном объёме. На удовлетворении иска настаивала.
 
    Ответчик Пожидаева В.С., вызванная в суд надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствии, что суд в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным. Также представила отзыв на исковое заявление, согласно которому ею была получена сумма в размере 50000 рублей, вместо указанной истцом суммы 63775,61 рублей. Кроме того при принятии решения о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности, истец не направил ей соответствующего уведомлению. При заключении кредитного договора ее подключили к программе Добровольного страхования защиты заемщика Банка, за что при выдаче кредита была взыскана сумма 13775,51 рублей. Полагает, что указанная сумма включена в размер задолженности по кредиту не законно, а сама услуга была навязана ей истцом, что ущемляет ее права как потребителя.
 
    Представитель ответчика Шипилова М.П. в удовлетворении иска просила отказать, доводы ответчика, указанные в отзыве на иск, поддерживает в полном объёме.
 
    Выслушав участников процесса, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
 
    Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    На основании ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу частей 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Судом установлено, что согласно заявлению-оферте от 02.07.2013 Пожидаева В.С., ознакомившись с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счёта и договор о потребительском кредитовании. Подписав данное заявление ответчик сообщила, что ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика.
 
    Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с договором о потребительском кредитовании № 211083272 от 02.07.2013, Пожидаевой В.С. были предоставлены денежные средства в размере 63775,51 рублей на 36 месяцев под 29,90 % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков составляет 0,60 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (раздел «Б» договора).
 
    Согласно разделу «В» данного договора определён порядок совершения действий для акцепта, в соответствии с которым клиенту открывается банковский счёт.
 
    Из раздела «Д» договора следует, что сумма в размере 50000 рублей была зачислена на счёт ответчика.
 
    В силу п.п. 3.1., 3.3.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и компенсацию банка. Банк предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путём перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счёт.
 
    Как следует из мемориального ордера № 8872181026 от 02.07.2013, Пожидаевой В.С. на счет ...были зачислены денежные средства в сумме 63775,51 рублей, что также подтверждается выпиской по счету за период со 02.07.2013 по 07.08.2014.
 
    Таким образом, акцептом явились действия банка по начислению денежных средств на счет Пожидаевой В.С. Как следует из вышеуказанной выписки по счету, Пожидаева В.С. воспользовалась предоставленными денежными средствами. Соответственно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме.
 
    Таким образом, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные договором о потребительском кредитовании № 211083272 от 02.07.2013.
 
    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно частям 1 и 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Как следует из п. 4.1.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», заёмщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.
 
    В соответствии с договором о потребительском кредитовании № 211083272 от 02.07.2013, установлен график погашения задолженности, с которым Пожидаева В.С. была ознакомлена и с которым она согласилась, поставив свою подпись.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п.п. 5.2., 5.2.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочно возвратить задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.
 
    Из выписки по счету ...за период со 02.07.2013 по 07.08.2014 следует, что платежи в счет погашения кредитной задолженности ответчиком вносились не своевременно и не в полном объёме.
 
    На основании п.п. 3.4. и 3.5. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня.
 
    Из представленного истцом расчёта задолженности по договору о потребительском кредитовании № 211083272 от 02.07.2013 следует, что задолженность Пожидаевой В.С. по основному долгу составляет 62256,08 рублей, по процентам за пользование займом 7748,79 рублей.
 
    Суд, проверив правильность представленного истцом расчёта в совокупности с исследованными финансовыми документами по указанному договору, считает установленным, что остаток задолженности по уплате основного долга по кредиту составляет 62256,08 рублей, по просроченным процентам за пользование кредитом – 7748,79 рублей.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Из п. 6.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.
 
    В соответствии с разделом «Б» договора о потребительском кредитовании № 211083272 от 02.07.2013, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа.
 
    Согласно представленному истцом расчёту задолженности ответчика по уплате штрафных санкций за просрочку уплаты кредита составляет 2166,31 рублей, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита составляет 1320,36 рублей.
 
    Суд, проверив представленный истцом расчёт задолженности Пожидаевой В.С., признаёт его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним.
 
    Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 1320,36 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 2166,31 рублей.
 
    Возражая против заявленных требований истца, ответчик Пожидаева В.С. указывает на то, что ею по кредитному договору были получены денежные средства лишь в размере 50000 рублей, оставшаяся часть суммы в размере 13775,51 рублей подлежит исключению из суммы задолженности, поскольку представляют собой плату за включение в программу страховой защиты, в подтверждение чего представила расходный кассовый ордер № 8872968702 от 02.07.2013 о выдаче ей суммы 50000 рублей.
 
    С данным доводом суд не может согласиться по следующим основаниям.
 
    Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
 
    В п. 6 заявления содержится подтверждение заемщиком его личного согласия на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления перечисленных далее страховых случаев, а также подтверждение того, что он изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования. Из имеющихся к данному пункту ответов «да» и «нет», отмечен вариант «да».
 
    Доказательств того, что получение кредита и заключение кредитного договора с ИКБ «Совкомбанк» для Пожидаевой В.С. было невозможно без согласия на предложенные условия страхования, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, в то время как письменные доказательства свидетельствуют об обратном.
 
    Поручив банку оплатить включение в программу страховой защиты путем перечисления денежных средств с ее банковского счета, Пожидаева В.С. тем самым распорядилась полученными по кредитному договору денежными средствами. В этой связи необоснованными являются доводы ответчика о получении ею в кредит денежных средств в меньшем (50000 рублей вместо 63775,51 рублей), чем предусмотрено договором, размере.
 
    Довод ответчика о том, что в нарушение п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», при принятии решения о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности, не направило ей соответствующего уведомления, является не состоятельным и опровергается уведомлением в адрес Пожидаевой В.С.. перед направлением иска в суд и списком отправляемых заказных писем от 09.01.2014 года.
 
    Разрешая требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины за выдачу судебного приказа в размере 1202,37 рублей, отмененного 25.06.2014 г., суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    На основании ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.
 
    Факт обращения истца к мировому судье судебного участка № 2 Октябрьского района г. Томска о взыскании с ответчика суммы задолженности подтверждается определением мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского района г. Томска об отмене судебного приказа от 25.06.2014.
 
    Поскольку истец воспользовался своим законным правом на взыскание с ответчика в упрощенном судебном порядке задолженности по кредитному договору, необходимым условием чего была уплата государственной пошлины в установленном размере, эти расходы, по существу, являются прямыми убытками истца. Данные убытки истец понёс по вине ответчика, вследствие неисполнения последним принятых на себя кредитных обязательств.
 
    В связи с этим, суд считает необходимым взыскать с ответчика Пожидаевой В.С. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму 1202,37 рублей в счет возмещения убытков по уплате государственной пошлины при обращении к мировому судье за выдачей судебного приказа.
 
    Рассматривая вопрос о процессуальных издержках истца суд переходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, исходя из размера взыскиваемой суммы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация расходов по оплате государственной пошлины в размере 2404,75 рублей, перечисленной в соответствии с платежным поручением № 1906 от 11.08.2014.
 
    Принимая во внимание положения ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, согласно которой письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии, учитывая, что расходы по нотариальному удостоверению доверенности в сумме 100 рублей были понесены истцом с целью подтверждения полномочий лица, подписавшего исковое заявление, суд в силу абз. 9 ст. 94 ГПК РФ, признает указанные расходы необходимыми и подлежащими взысканию с ответчика.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Иск общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Пожидаевой В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать с Пожидаевой В.С. в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» сумму 73491 рубль 54 копейки, где просроченная ссудная задолженность – 62256 рублей 08 копеек, просроченные проценты – 7748 рублей 79 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2166 рублей 31 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 1320 рублей 36 копеек.
 
    Взыскать с Пожидаевой В.С. в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче заявления о вынесение судебного приказа, в размере 1202 рубля 37 копеек, отмененного 25.06.2014 года.
 
    Взыскать с Пожидаевой В.С. в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» расходы по оплате нотариально заверенной копии доверенности представителя в размере 100 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2404 рубля 75 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г.Томска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
 
    Председательствующий судья А.М. Зезюн
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 20.10.2014.