Дата принятия: 15 октября 2014г.
Дело №2-9895/2014
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 октября 2014года г.Красноярск
Советский районный суд г.Красноярска в составе
Председательствующего судьи Пустоходовой Р.В.,
При секретаре Носовой О.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Башкиревой Натальи Леонтьевны к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
КРОО «Защита потребителей» в интересах Башкиревой Н.Л. обратилось в суд с иском к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя, просит:
- признать недействительными условия п.п. 1.1.4, 2.2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между сторонами, в части, обязывающей заемщика уплачивать комиссию за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС, платеж за оказание консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии взыскать комиссию, уплаченную за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС в размере 8 378 руб. 09 коп., комиссию, уплаченную в качестве компенсации страховой премии, в размере 6 444 руб. 68 коп.;
-признать недействительными условия п.п. 1.1.4, 1.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между сторонами, в части, обязывающей заемщика уплачивать комиссию за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС, платеж за оказание консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии, взыскать комиссию, уплаченную за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС в размере 35 287 руб. 08 коп., комиссию, уплаченную в качестве компенсации страховой премии, в размере 62 799 руб. 04 коп.;
- взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 545 руб. 34 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 112 908 руб. 89 коп., компенсацию морального вреда 5 000 руб.
Требования мотивированы тем, что договоры содержат условия об уплате единовременной комиссии за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС одновременно с получением указанных денежных средств, а так же комиссию за получение консультативных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии, данные условия являются недействительными. Претензия с требованием вернуть деньги ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ., оставлена без удовлетворения (л.д.4-6).
Представитель КРОО «Защита потребителей», процессуальный истец Башкирева Н.Л., третьи лица ЗАО «МАКС», ООО «СГ «Компаньон»,извещенные о рассмотрении дела (л.д.32-36), в суд не явились. Представитель КРОО «Защита потребителей», Башкирева Н.Л. просили дело рассмотреть в их отсутствие, согласны на вынесение заочного решения (л.д.6,29), ответчик, третьи лица о причинах неявки суд не уведомили. В соответствии со ст.ст.167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие процессуального и материального истцов, третьих лиц.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ " О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствие с п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
На основании ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги)).
Статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» заключило с Башкиревой Н.Л. кредитное соглашение№№, в соответствии с которым предоставило кредит в сумме 214 822 руб. 77 коп. на срок 60 месяцев с уплатой 25,90% годовых за пользование суммой кредита. В соответствии с типовой формой соглашения о предоставлении кредита истец обязан уплачивать банку комиссию за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС одновременно с получением указанных денежных средств, а также комиссию за получение консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии (л.д.9).
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «МАКС» и Башкиревой Н.Л. заключен договор страхования, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного в течении срока действия договора страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 и 2 группы, полученная в течение срока действия договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни (л.д.12).
ДД.ММ.ГГГГ Башкирева Н.Л. оплатила ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» 8 378 руб. 09 коп. за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС; 6 444 руб. 68 коп. по договору страхования от 24.03.2012г. (л.д.14).
ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» получена претензия Башкиревой Н.Л., в которой она просила возвратить уплаченные комиссии в размере 14 822 руб. 77 коп. (8 378 руб. 09 коп. + 6 444 руб. 68 коп.) (л.д.13).
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» заключило с Башкиревой Н.Л. кредитное соглашение№, в соответствии с которым предоставило кредит в сумме 598 086 руб. 12 коп. на срок 84 месяца с уплатой 22,90% годовых за пользование суммой кредита. В соответствии с типовой формой соглашения о предоставлении кредита истец обязан уплачивать банку комиссию за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС одновременно с получением указанных денежных средств, а так же комиссию за получение консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии (л.д.15).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО СГ «Компаньон» и Башкиревой Н.Л. заключен договор страхования к кредитному договору №№ ДД.ММ.ГГГГ., страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного в течении срока действия договора страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 и 2 группы, полученная в течение срока действия договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни; смерть и постоянная утрата трудоспособности в течение срока действия договора страхования (л.д.18).
ДД.ММ.ГГГГ Башкирева Н.Л. оплатила ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» 35 287 руб. 08 коп. комиссию за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС; 62 799 руб. 04 коп. – плата по договору страхования от 17.08.2013г. (л.д.20).
ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» получена претензия Башкиревой Н.Л., в которой она просила возвратить уплаченные комиссии в размере 98 086 руб. 12 коп. (35 287 руб. 08 коп. + 62 799 руб. 04 коп) (л.д.19).
Оценивая представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Заключенные сторонами кредитные договоры содержат в себе условие об оплате комиссии за получение консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление клиента с условиями страхования при заключении кредитного договора, и компенсацию страховой премии, уплаченной Страхователем 6 444 руб. 68 коп. – по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.; 62 799 руб. 04 коп. - по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., что указывает на то, что получение кредита обусловлено подключением к договору страхования.
В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).
Из анализа норм закона: п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
Обуславливая получение кредита необходимостью заключения договора страхования, банк существенно ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в т.ч. на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию в виде компенсации страховой премии, оплачиваемой банком страховщику. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику.
При таких обстоятельствах суд приходит к вводу о том, что условия п. 1.1.4, 2.2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.; условия п. 1.1.4, 1.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., обязывающие заемщика уплатить платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии противоречат закону и являются недействительными. При таких обстоятельствах являются обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о возврате уплаченной
по недействительному условию договора № от ДД.ММ.ГГГГ. суммы комиссии 6 444 руб. 68 коп.,
по недействительному условию договора № ДД.ММ.ГГГГ. суммы комиссии 62 799 руб. 04 коп.
Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Кроме того, уплата комиссии за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусматривается.
Поскольку условие кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ. и №№ ДД.ММ.ГГГГ. об уплате комиссионного вознаграждения за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС является недействительным (ничтожным), то удержание комиссии из выданной заемщику суммы кредита произведено банком незаконно и полученные денежные средства подлежат возвращению заемщику: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме8 378 руб. 09 коп. и 35 287 руб. 08 коп. – по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., всего 43 665 руб. 17 коп.
Поскольку ответчик не имел оснований удерживать денежные средства истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 14 822 руб. 77 коп. (8 378 руб. 09 коп. (комиссия за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС) + 6 444 руб. 68 коп. (страховая премия)), то на указанную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами. На день предъявления иска ЦБ РФ установлена учетная ставка рефинансирования в размере 8.25%годовых, указанная ставка наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода пользования денежными средствами. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ., т.е. размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 2 734 руб. 47 коп. (14 822 руб. 77 коп.х805 дней (кол-во дней пользования) х 8.25% ) х 360).
По кредитному договору №№ ДД.ММ.ГГГГ. также подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 98 086 руб. 12 коп. (35 287 руб. 08 коп. (комиссия за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС)+ 62 799 руб. 04 коп. (страховая премия)). Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ., т.е. размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 6 810 руб. 85коп. (98 086 руб. 12 коп.х303 дня (кол-во дней пользования) х 8.25% ) х 360).
Истец обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченных по кредитным договорам комиссий в сумме 112 908 руб. 89 коп. (14 822 руб. 77 коп. - по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., 98 086 руб. 12 коп. - по кредитному договору №№ ДД.ММ.ГГГГ.), претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.19), подлежала удовлетворению в 10-дневный срок, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ. Из материалов дела следует, что ответчиком в добровольном порядке законные требования истца не удовлетворены, доказательств обратного ответчиком в суд не представлено, в материалах дела не имеется. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя. Истец просит взыскать неустойку по ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки составляет 115 166 руб. 84 коп. (112 908 руб. 89 коп. х 3 % х 34 дня (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ.)), ограничен ценой услуги 112 908 руб. 89 коп. Ответчиком о применении ст.333 ГК РФ не заявлено. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка 112 908 руб. 89 коп.
Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, суд находит обоснованными требования о компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств дела, причинения морального вреда, личности истца, степени нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2 000руб.
С ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 118 681руб 56 коп ((8 378 руб. 09 коп. + 6 444 руб. 68 коп. + 35 287 руб. 08 коп. + 62 799 руб. 04 коп. + 2 734 руб. 49 коп. + 6 810 руб. 85 коп. + 112 908 руб. 89 коп. + 2000руб ) х 50%), из которых по 50% (59 340руб 78коп) подлежит взысканию в пользу КРОО «Защита потребителей» и в пользу Башкиревой Н.Л.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 753,63руб (5 553,63руб– по требованиям имущественного характера; 200 рублей – по требованию о компенсации морального вреда).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Башкиревой Натальи Леонтьевны к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ( ОАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительными п.п.1.1.4, 2.2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) с Башкиревой Натальей Леонтьевной, и п.п.1.1.4, 1.1.5 кредитного договора №№ ДД.ММ.ГГГГ., заключенного «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) с Башкиревой Натальей Леонтьевной.
Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в пользу Башкиревой Натальи Леонтьевны по договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за получение наличных денежных средств 8 378 рублей 09 копеек, страховую премию 6 444 рубля 68 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 2 734 рубля 49 копеек, по договору №№ ДД.ММ.ГГГГ комиссию за получение наличных денежных средств 35 287 рублей 08 копеек, страховую премию 62 799 рублей 04 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами 6 810 рублей 85 копеек, неустойку 112 908 рублей 89 копеек, компенсацию морального вреда 2 000рублей, штраф 59 340рублей 78копеек, всего взыскать 296 703 рубля 90 копеек.
Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф 59 340рублей 78копеек.
Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) государственную пошлину в доход местного бюджета 5 753рубля 63копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Р.В.Пустоходова
