Дата принятия: 15 мая 2014г.
дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Аксиненко М.А.
при секретаре судебного заседания ФИО2
рассмотрел в открытом судебном заседании в <адрес>
ДД.ММ.ГГГГ
гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Я. В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с иском к Я. В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования мотивирует тем, что …..2012 г. в соответствии с кредитным договором № …., заключенным между ООО "РУСФИНАНС БАНК" и Я. В.А., ему был предоставлен кредит на сумму …. руб. на срок до ….2015 г. на приобретение автотранспортного средства согласно договору купли-продажи автомобиля LADA, 212140 LADA 4х4 год выпуска 2012, идентификационный номер ….., двигатель …, кузов № ……, цвет сине-зеленый. В целях обеспечения выданного кредита ….2012 года между Ответчиком и Банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) № ……... В соответствии с условиями кредитного договора Ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако, ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Сумма задолженности Я. В.А составляет …. руб., из которых: текущий долг по кредиту – …. руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) ….. руб., срочные проценты на сумму текущего долга – …… руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – ….. руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – ….. руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – ….. руб. В соответствии со ст.ст. 15, 309, 348, 811 ГК РФ просит взыскать с Я. В.А. в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" сумму задолженности по кредитному договору в размере ……. руб. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль LADA, 212140 LADA 4х4 год выпуска 2012, идентификационный номер …., двигатель …., кузов № …., цвет сине-зеленый в счет погашения задолженности перед ООО "РУСФИНАНС БАНК" в размере … руб. Взыскать с Ответчика в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" расходы по оплате государственной пошлины в …. руб.
В ходе судебного разбирательства представитель истца Л. В.Е, действующий на основании доверенности, доводы иска полностью поддержал, уточнил заявленные исковые требования в части установления начальной стоимости реализации залогового автомобиля и просил установить начальную стоимость в размере … руб., согласно оценке № …. автомобиля без осмотра от …2014 г., способ реализации – публичные торги. Пояснил, что, если до вступления решении суда в законную силу ответчик найдет покупателя, банк не будет возражать против продажи принадлежащего ему автомобиля.
ФИО3А. в судебном заседании исковые требования признал. Пояснил, что с момента обращения банка в суд с исковых заявлением никаких платежей по кредитному договору он не производил. Последний платеж в счет погашения кредита он внес …..2013 <адрес> оплатить долг, просит банк разрешить ему самостоятельно продать автомобиль. Он перестал выплачивать долг в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами. Обращался в банк с просьбой предоставить отсрочку в выплате кредита, но ему было отказано. В настоящее время он работает. Заработная плата по его основному месту работы составляет ….руб. Кредит он оплачивал за счет средств, которые получал от дополнительной работы, которую потерял. Стоимость его автомобиля, согласно представленной истцом оценке не оспаривает.
Выслушав мнение участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора…Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Кредитный договор, договор залога составлены в надлежащей форме, требования закона при их заключении не нарушены.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотренные договором...
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ч.1 ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
На основании ч.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Согласно ч.3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № …. от ….2012 г. Я. В.А. получил в ООО "РУСФИНАНС БАНК" кредит в сумме …. руб. на срок до ….2015 г. под 14 % годовых на приобретение автотранспортного средства согласно договору купли-продажи автомобиля № … от …..2012 г. заключенному с ООО «Авто Град Новокузнецк». Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку кредит и проценты путем ежемесячного зачисления на счет денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа …. руб., который включает в себя суммы процентов и частичное погашения основного долга по кредиту не позднее последнего рабочего дня каждого месяца (п. 1.1, 4.1, 5.1 договора). В соответствии с п. 7.1 кредитного договора, заемщик обязался передать кредитору в качестве обеспечения приобретаемый автомобиль. Согласно п. 8.1 кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов в случае если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом (л.д. 6-7).
В соответствии с договором залога имущества № …., заключенным ….2012 г. между ООО «РУСФИНАНС БАНК» (залогодержателем) и Я. В.А. (залогодателем), залогодатель предоставляет залогодержателю в залог транспортное средство – автомобиль LADA, 212140 LADA 4х4 год выпуска 2012, идентификационный номер …., двигатель …, кузов №.. , цвет сине-зеленый. Имущество принадлежит залогодателю на праве собственности, подтверждаемым паспортом транспортного средства серии …, выданным ….2012 г. Согласно п. 2.1 договора залога, залоговая стоимость имущества составляет …. руб. Согласно п. 3.1 договора залога, залогом имущества обеспечиваются обязательства по кредитному договору № … от …..2012 г. В силу п. 4.1 договора залога, имущество остается у залогодателя во владении и пользовании. В соответствии с п. 5.1 договора залога, взыскание на имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору (л.д. 8-9).
В соответствии с представленными истцом доказательствами (платежными поручениями), согласно условиям кредитного договора заемщику, по его заявлениям, были выданы денежные средства: ….2012 г. г. на сумму … руб., на сумму … руб., на сумму … руб. и на суму … руб., а всего было зачислено на счет Я. В.А... руб. (л.д. 14-20). Таким образом, истец надлежаще исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, предусмотренные условиями кредитного договора.
Из расчета задолженности по кредитному договору № …. от ДД.ММ.ГГГГ г., истории погашений по договору следует, что свои обязательства по погашению суммы кредита, процентов Я. В.А.выполняет ненадлежащим образом, производит гашение задолженности с отступлением от срока и размера платежей, предусмотренных кредитным договором. За период с ….2012 г. по …2014 г. ответчик осуществил восемь платежей на общую сумму …. руб. С ….. г. ФИО4 платежей в счет погашения кредита вообще не производит. Таким образом, по состоянию на ….2014 г. за ответчиком образовалась задолженность по основному долгу по кредиту в сумме ….
Доказательствами того, что на день принятия решения по делу данная сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает. В связи с чем, заявленные исковые требования о взыскании с Я. В.А. суммы задолженности по кредитному договору в размере … руб. подлежат удовлетворению.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате процентов за период с ….
Из представленного истцом расчета следует, что за период с ….Я. В.А. были начислены проценты за пользование кредитом:
…..
Таким образом, просроченная задолженность по процентам составляет …. руб. Доказательств того, что указанная задолженность ответчиком погашена, суду не представлено.
Расчет проверен судом, является правильным, обязанность по уплате процентов Банку за пользование кредитом предусмотрена кредитным договором, заключенным с ответчиком …2012 г., в связи с чем, требования истца о взыскании с Я. В.А. суммы процентов в размере …. руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно п. 6.1 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в сроки, предусмотренные п.п. 1.1.2, 5.1, 5.2 заемщик выплачивает неустойку в размере 0,50% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере … руб. – за просрочку основного долга по кредиту, …. руб. – за просрочку по уплате процентов, согласно следующего расчета.
Неустойка за просрочку основного долга за период с …… г.:
….
Неустойка за просрочку по уплате процентов за период с ….
Итого, общая сумма неустойки составляет ….
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Учитывая компенсационную природу неустойки и отсутствие каких-либо доказательств, подтверждающих наступление у истца негативных последствий от неисполнения Я. В.А. обязательства по возврату денежных средств, суд считает возможным снизить размер пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов до …. руб. Данная сумма, по мнению суда, является разумной, исходя из соотношения суммы неустойки и взыскиваемой задолженности по кредитному договору, соответствует последствиям неисполнения обязательства. Кроме того, установленный в кредитном договоре размер неустойки – 0,50% за каждый день просрочки при действующей в момент ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 8,25% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Взыскание неустойки не предполагает обогащения одного из контрагентов вследствие допущенного правонарушения другой стороной. Таким образом, сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента, по мнению суда, завышена и не соразмерна последствиям нарушения обязательств.
Итого, общая задолженность Я.. В.А. по кредитному договору по состоянию на ….2014 г. составляет: …
Из представленных документов следует, что заемщик по кредитному договору исполнял свои обязательства по погашению кредита ненадлежащим образом, неоднократно (6 раз в течение года до подачи иска), допуская просрочку погашения кредита, что подтверждается историей погашений по кредитному договору № … от ….2012 г. В связи с чем, у него перед истцом образовалась задолженность, превышающая 5% от стоимости заложенного имущества. Следовательно, у истца возникли предусмотренные законом, а также кредитным договором и договором и залога основания требовать обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 23 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 "О залоге" (ред. от 06.12.2011, с изм. от ДД.ММ.ГГГГ г.) за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.
Согласно п. 25 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 "О залоге" (ред. от 06.12.2011, с изм. от ДД.ММ.ГГГГ г.), в случае частичного исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного им обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.
По правилам п. 28.1. Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 (ред. от 06.12.2011, с изм. от ДД.ММ.ГГГГ г.) "О залоге", реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В соответствии с п. 11 ст. 28.2. Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 (ред. от 06.12.2011, с изм. от ДД.ММ.ГГГГ г.) "О залоге", начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.
При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В соответствии с п. 5.1 договора залога взыскание на имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 5.5.4 договора залога имущества, продажа имущества осуществляется в соответствии с гражданским, гражданско-процессуальным и иным законодательством Российской Федерации. Начальная цена продажи имущества устанавливается в размере залоговой стоимости имущества, указанной в п. 2.1 договора (… руб.), но может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации имущества на основании акта оценки.
Из заключения о стоимости № ….. автомобиля без осмотра от ….2014 г. директора ООО «Центр Оценки и Экспертиз» Р. В.В. следует, что величина среднерыночной стоимости автомобиля LADA, 212140 LADA 4х4 год выпуска 2012, идентификационный номер …, двигатель …, кузов № …… цвет сине-зеленый по состоянию на …2014 г. составляет …..руб. (л.д. 64-67). Оценка проведена путем расчета среднерыночной стоимости объекта, проведенного методом сравнения продаж автомобилей аналогичной марки, модели и технических характеристик, имеющихся на сайтах Интернет-ресурса. Не доверять данному отчету об оценке у суда оснований не имеется.
Учитывая, что размер кредитной задолженности Я. В.А. в настоящее время составляет …. руб., суд приходит к выводу о том, что требования кредитора соразмерны стоимости заложенного имущества – автомобиля LADA, 212140 LADA 4х4 год выпуска 2012, идентификационный номер …, двигатель …, кузов № …, цвет сине-зеленый.
Заключая кредитный договор от 2….2012 г., Я. В.А. по своему волеизъявлению согласился с его условиями, в том числе, с условием о праве кредитора на обращение взыскания на предмет залога - автомобиль, тем самым, принял на себя риск утраты данного имущества в случае неисполнения им обязательств по указанному договору.
В связи с чем, исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Я. В.А. об обращении взыскания на заложенный автомобиль подлежат удовлетворению. При этом, способ реализации данного имущества в соответствии с п. 28.1. Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 ред. от 06.12.2011, с изм. от ДД.ММ.ГГГГ г.) "О залоге", устанавливается в виде публичных торгов.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что начальную продажную цену автомобиля следует установить в размере … рублей (80% от … руб. - среднерыночной стоимости автомобиля, определенной оценщиком в оценке № …2014 автомобиля без осмотра от …2014 г.). Доказательств иной стоимости предмета залога суду ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме ….., поскольку в соответствии с п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ, расходы истца по госпошлине при снижении судом суммы неустойки не возвращаются, а подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Я. В.А. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору № … от …2012 года в сумме …., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере …, а всего ….
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль LADA, 212140 LADA 4х4 год выпуска 2012, идентификационный номер …., двигатель …., кузов № …., цвет сине-зеленый, принадлежащий Я. В.А. на праве собственности.
Определить способ реализации имущества путем проведения публичных торгов, начальную продажную цену заложенного автомобиля – …
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ г.
