Решение от 15 мая 2014 года

Дело № 2-1395/2014
 
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    15 мая 2014 года               г. Горно-Алтайск
 
    Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
 
    председательствующего          Малковой И.С.
 
    при секретаре Снегиревой Ю.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шмаковой ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о безвозмездном устранении недостатков оказанной услуги, взыскании неустойки, возмещении убытков и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Шмакова Т.Г. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о возложении обязанности устранить недостатки оказанной финансовой услуги по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ по выдаче не полностью выданной суммы кредита в размере <данные изъяты>., взыскании неустойки в размере <данные изъяты>. за нарушение сроков устранения недостатков оказанной услуг, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и расходов за консультационные услуги в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму кредита в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев – до ДД.ММ.ГГГГ под 26% годовых. По указанному договору Шмакова Т.Г. выступила в качестве потребителя. Согласно договору, ответчик взял на себя обязательство по выдаче кредита в сумме <данные изъяты>., тогда, как фактически предоставил <данные изъяты> рублей. В связи с нарушением ответчиком прав Шмаковой Т.Г., как потребителя при оказании финансовой услуги, ДД.ММ.ГГГГ истцом сотруднику банка вручена претензия с требованием о безвозмездном устранении недостатков оказанной услуги в виде выдаче суммы кредита в размере <данные изъяты>. и возмещении убытков в срок до ДД.ММ.ГГГГ Претензия ответчиком не удовлетворена. С ответами, полученными от банка, истец не согласна. Вопрос о правомерности подключения к программе добровольного страхования при приобретении финансовой услуги в претензии не ставился. Поскольку требование Шмаковой Т.Г. о безвозмездном устранении недостатков не удовлетворено, по мнению истца, с ответчика подлежит взысканию неустойка в соответствии с абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>. Истец полагает, что в результате нарушения прав Шмаковой Т.Г. причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей. В обоснование доводов, изложенных в иске, ссылается на ст. ст. 15, 151, 309 ГК РФ, ст. ст. 15, 16, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В судебном заседании истец Шмакова Т.Г. на удовлетворении заявленных требований настаивала.
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте его проведения извещено надлежаще, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя. Согласно представленному отзыву, против удовлетворения требований возражало.
 
    Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Шмаковой Т.Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на 60 месяцев под 26% годовых.
 
    При этом разделом «Б. Данные о банке и кредите» договора предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 24% от первоначальной суммы кредита, что составляет <данные изъяты>.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Шмакова Т.Г. обратилась к ответчику с заявлением, в котором выразила согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору добровольного страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». При этом выгодоприобретателями по договору добровольного группового страхования от ДД.ММ.ГГГГ являются: ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательства, после полного исполнения обязательства истец, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.
 
    Также в заявлении на включение в программу добровольного страхования указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Алико» без участия банка. Заемщик понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность; участие в Программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении заемщику кредита. Заявление подписано лично Шмаковой Т.Г., что не оспаривала истец в судебном заседании.
 
    Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия), с которыми истец была ознакомлена, о чем указано в ее заявлении-оферте. Согласно Условиям, истцом заключался кредитный договор с присоединением к групповой Программе страховой защиты заемщика с компенсацией расходов банка, предусмотренных договором добровольного страхования.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между ЗАО «Алико» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № №, согласно которому страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (п. 1.1 статьи 1). Застрахованными лицами по договору являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с условиями кредитования и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.
 
    Истец полагает, что действиями ответчика, которые выразились в недоплате <данные изъяты>., нарушены ее права, как потребителя при оказании финансовой услуги.
 
    Вместе с тем, поскольку условие о подключении к программе страхования жизни и здоровья договора согласовано сторонами, Шмакова Т.Г. собственноручно подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования об устранении недостатков оказанной финансовой услуги, выразившейся в неполной выплате суммы кредита.
 
    Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
 
    Действительно, для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.
 
    Таким образом, заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.
 
    В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
 
    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.
 
    Норма п. 2 указанной статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что страхование своей жизни и здоровья не может являться условием договора.
 
    Кредитный договор не содержит условия о страховании заемщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа Шмаковой Т.Г. от подключения к программе страхования ей было бы отказано в предоставлении кредита.
 
    В заявлении на выдачу кредита заемщик дал банку распоряжение о перечислении с его счета денежных средств на плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, ее размер составил 24% от первоначальной суммы кредита – <данные изъяты>. Указанное обязательство так же скреплено подписью заемщика.
 
    Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972, п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной.
 
    Никаких доказательств того, что отказ Шмаковой Т.Г. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
 
    В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования Шмакова Т.Г. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Более того, истцу предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой организацией, что усматривается из заявления на включение в программу добровольного страхования.
 
    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
 
    Таким образом, собственноручные подписи Шмаковой Т.Г. в заявлении на включение в программу страхования, заявлении-оферте подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    Поскольку условия кредитного договора соответствуют закону и не нарушают права потребителя, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании удержанной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковые требования Шмаковой ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о безвозмездном устранении недостатков оказанной финансовой услуги по договору о потребительском кредитовании и выдаче кредита в размере <данные изъяты>., взыскании неустойки в сумме <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов на консультационные услуги в сумме <данные изъяты> рублей оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.
 
    Судья И.С. Малкова
 
    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.