Дата принятия: 15 мая 2013г.
Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
Гурьевский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего Старченковой О.А.
при секретаре Булатовой И.А.
с извещением лиц, участвующих в деле,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Гурьевске Кемеровской области
«15» мая 2013 года
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Сподырякиной Евгении Александровне о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Сподырякиной Е.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50718,39 рублей, в том числе: 39424,33 руб. – основной долг, 1825,76 руб. – проценты, 6285,09 руб. – начисленные неустойки, 3183,21 руб. – комиссия за обслуживание счета.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ во исполнение Соглашения, заключенного между Сподырякиной Е.А. и ОАО «Альфа-Банк», Банк осуществил Сподырякиной Е.А. перечисление денежных средств в сумме 53500 рублей под 14,99% годовых. Сумма подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 3400 рублей. В настоящее время Сподырякина Е.А. взятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Согласно расчету задолженности сумма долга составляет: 50718,39 рублей, в том числе: 39424,33 руб. – основной долг, 1825,76 руб. – проценты, 6285,09 руб. – штрафы и неустойки, 3183,21 руб. – комиссия за обслуживание счета, которую истец просит взыскать.
Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представил в суд письменное ходатайство о поддержании исковых требований в полном объеме и рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Сподырякина Е.А. в судебное заседание не явилась. Извещена о времени и месте рассмотрения иска надлежащим образом – повесткой, о чем в деле имеется почтовое уведомление.
Судом в соответствии со ст.167 ГПК РФ принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося в судебное заседание ответчика Сподырякиной Е.А., которая была уведомлена о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом и не просила об отложении разбирательства дела.
Суд, изучив письменные материалы, находит исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Так, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.160 ГК РФ, в которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.
Согласно ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ договор может быть заключен путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Так, из анкеты-заявления на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Сподырякина Е.А. обратилась к ОАО «Альфа-Банк» заключить с нею в соответствии с Общими условиями Соглашения о кредитовании на сумму 53500 рублей; сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита – 3400 рублей, дата перечисления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления ежемесячного платежа – 20 числа каждого месяца, процентная ставка по кредиту 14,990 %, полная стоимость кредита 60,170%; комиссия за обслуживание счета 1,490% от суммы кредита (ежемесячно) (л.д.9-10).
Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
По мнению суда, указанное заявление содержит все существенные условия договора займа и является офертой.
В соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовым актом или не указано в оферте (ч.3 ст. 438 ГК РФ).
Как следует из справки по Кредиту наличными Сподырякиной Е.А. ДД.ММ.ГГГГ был выдан кредит 53500 рублей на 24 месяца, то есть оферта Сподырякиной Е.А. была акцептована (л.д.5).
Как следует из выписки по счету, проверенной судом, Сподырякина Е.А. ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению займа, а ее задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет задолженность по просроченному основному долгу 6416,14 рублей, задолженность по начисленным процентам 1392,41 рублей, неустойки по образованию задолженности по просроченному долгу 3611,01 рублей, неустойки по образованию просроченной задолженности по начисленным процентам 813,84 рубля (л.д.5,6).
В соответствии п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.3 указанной статьи ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст. 330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п.2).
Доказательств надлежащего выполнения условий договора займа ответчиком суду не представлены. По мнению суда, при рассмотрении данного дела нашло свое подтверждение виновное неисполнение ответчиком Сподырякиной Е.А. обязательств по возврату денежных средств, предоставленных в соответствии с договором, поэтому требования истца подлежат удовлетворению.
В соответствии с п.5.1 Общих условий предоставления персонального кредита в случае нарушения обязательств по погашению кредита Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременного погашенной суммы основного долга; в соответствии с п. 5.2 в случае нарушения обязательств по погашению кредита Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1% от неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
На ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету задолженность Сподырякиной Е.А. перед ОАО «Альфа-Банк» с учетом всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами составила 50718,39 рублей, в том числе: 39424,33 руб. – основной долг, 1825,76 руб. – проценты, 6285,09 руб. – начисленные неустойки, 3183,21 руб. – комиссия за обслуживание счета (л.д.5).
Расчет проверен судом.
Однако, по мнению суда, не подлежит взысканию комиссия за обслуживание текущего счета в сумме 3183,21 рубля.
По смыслу части 1 статьи 819 ГК РФ выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В данном случае плата за обслуживание текущего кредитного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Законодательством о защите прав потребителей, Закон N 395-1, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку Банк в данном случае возлагает на потребителя обязанность по оплате комиссии за оказание услуги по ведению и обслуживанию счета, указанные действия банка можно рассматривать как оказание платных услуг, что является нарушением положения пункта 2 статьи 16 Закона.
Между тем, из материалов дела не усматривается, что данная плата, является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. В деле отсутствуют доказательства того, что указанная комиссия может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.
Из существа кредитного договора также вытекает, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств истца, а также для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ.
Типовая форма заявления на предоставление кредита и Общие условия предоставления кредита утверждены приказом ОАО "Альфа-Банк", в них заранее определены условия, что лишало возможности ответчицы влиять на их содержание.
В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.
Таким образом, возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание счета, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанности в рамках кредитного договора.
Из изложенного следует, что банк навязывает заемщику услугу по открытию банковского счета и его обслуживанию, следовательно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований, со Сподырякной Е.А. подлежит взысканию в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумма оплаченной государственной пошлины 1626, 06 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 330, 345, 348, 810, 811 ГК РФ, ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Сподырякиной Евгении Александровне о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.
Взыскать со Сподырякиной Евгении Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» (<данные изъяты>) задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ 39424,33 руб. – основной долг, 1825,76 руб. – проценты, 6285,09 руб. – начисленные неустойки, 1626,06 рублей – возврат государственной пошлины, всего 49161,24 рублей (сорок девять тысяч сто шестьдесят один рубль 24 копейки).
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия судом в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 20.05.2013 года.
Судья: О.А. Старченкова
