Решение от 15 июля 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    15 июля 2014 года                                                                                  город Тула
 
    Советский районный суд г.Тулы в составе
 
    председательствующего Лефарова П.К.
 
    при секретаре Шлипкиной А.Б.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1364/14 по иску открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» к Ахадову Магеррамали Ширзад оглы, Мирзоеву Ровшану Худаверди оглы о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» обратилось в суд с иском к Ахадову М.Ш.о. и Мирзоеву Р.Х.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» и Ахадовым М.Ш.о. был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 400 000 рублей на срок 60 месяцев под 26 % годовых. Договор заключен в простой письменной форме, путем составления одного документы, подписанного сторонами. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: график платежей, общие условия предоставления и обслуживания кредитов банка, тарифы ОАО НБ «Траст» по кредитам для малого и среднего бизнеса. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами, в соответствии с графиком платежей. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по погашению предоставленного кредита и уплате процентов банком был заключен договор поручительства с Мирзоевым Р.Х.о. В соответствии с договором поручитель принял на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в объеме, в порядке и на условиях, предусмотренных договором поручительства. Согласно условиям договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, обеспеченных в соответствии с условиями договора поручительства, поручитель и заемщик отвечают по кредитному договору перед банком солидарно. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами. Ахадов М.Ш.о. неоднократно нарушал условия кредитного договора, в установленный срок задолженность не погасил. Требования о досрочном исполнении обязательств были направлены банком в адрес ответчиков, однако, действий по погашению задолженности не было предпринято. Задолженность Ахадова М.Ш.о. составляет 450 682 рубля 88 копеек, из которых: основной долг – 318 647 рублей 81 копейка, проценты за пользование кредитом – 16 936 рублей 17 копеек, платы за пропуск платежей – 18 791 рубль 52 копейки, проценты на просроченный долг – 96 307 рублей 38 копеек. Просит суд солидарно взыскать с Ахадова М.Ш.о. и Мирзоева Р.Х.о. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» сумму задолженности по кредитному договору в размере 450 682 рубля 88 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 706 рублей 83 копейки.
 
    В судебном заседании представитель истца открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» по доверенности Деев С.В. уточнил исковые требования. Пояснил, что в расчете банком была допущена арифметическая ошибка и сумма платы за пропуск Ахадовым М.Ш.о. платежей составляет 11 585 рублей 21 копейки. Также указал, что в п.2.1.12 общих условий предоставления и обслуживания кредитов ОАО НБ «Траст» указано, что в случае пропуска очередного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в соответствии с тарифами банка. При этом проценты на просроченную часть кредита продолжают начисляться в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно данному условию банк заявляет требования о взыскании с ответчиков платы за пропуск платежей и процентов на просроченный долг. Также указал, что ответчиком пропущен срок исковой давности по обращению с требованиями о признании незаконным списания денежных средств за комиссию за выдачу кредитных средств и страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев. Просил суд взыскать солидарно с Ахадова М.Ш.о. и Мирзоева Р.Х.о. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» сумму задолженности по кредитному договору в размере 443 476 рублей 57 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 706 рублей 83 копейки.
 
    Ответчик Ахадов М.Ш.о. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке, в письменном заявлении просит суд рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя по доверенности Кулемзиной О.В.
 
    Представитель ответчика Ахадова М.Ш.о. по доверенности Кулемзина О.В. возражала против удовлетворения исковых требования. Пояснила, что в настоящее время Ахадовым М.Ш.О. выплачено 240 400 рублей. Считает неправомерным начисление процентов на просроченный долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 307 рублей 38 копеек, поскольку данный вид ответственности заемщика кредитным договором не предусмотрен и не может быть предъявлен заемщику в качестве дополнительной меры ответственности за неисполнение условий договора. Пояснила, что платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исчисляются в соответствии с п. 1.7 Тарифов ОАО НБ «Траст» в размере 5% от просроченной части очередного платежа, при уплате которого допущена просрочка, и составляют 11 585 рублей 21 копейки. Считает, что сумма комиссии за выдачу кредитных средств в размере 14 000 рублей и страховая премия в размере     10 800 рублей списаны со счета Ахадова М.Ш.о. незаконно. Комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, в связи с чем, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита нарушает права потребителей. Кроме того, ответчиком с целью получения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были написаны заявления о предоставлении кредита, оформленные на формализованных бланках, где уплата комиссии за зачисление кредитных средств являлась обязательным условием договора. В рамках обязательств по договору получение денежных средств на иных условиях не предусматривалось. Согласно выписке движения по счету из стоимости кредитных средств ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства в размере      14 000 рублей для оплаты комиссии за выдачу кредита и страховая премия в размере 10 800 рублей по страховому сертификату, согласно которому выгодоприобретателем является ОАО НБ «Траст». Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Поэтому сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за меру по снижению риска невозврата кредита, изначально не только не является правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика. Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Полагает, что задолженности Ахадова М.Ш.о. на ДД.ММ.ГГГГ составляет 322 368 рублей 98 копеек, из которых сумма основного долга – 293 847 рублей 81 копейка (318 647 рублей 81 копейка – 14 000 рублей – 10 800 рублей), сумма процентов за пользование кредитом – 16 936 рублей 17 копеек, плата за пропуск платежей – 11 585 рублей 21 копейка.
 
    Ответчик Мирзоев Р.Х.о. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке, уважительных причин неявки суду не представил.
 
    Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Частью 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно абз.1 ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Так ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ахадовым М.Ш.о. и открытым акционерным обществом национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 400 000 рублей на срок 60 месяца под 26 % годовых по тарифам ОАО НБ «Траст» по кредитным блокам по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом.
 
    Кредитный договор, заключенный между Ахадовым М.Ш.о. и открытым акционерным обществом национальный банк «Траст», включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей график платежей, Общие условия предоставления и обслуживания кредитов банка и тарифы ОАО НБ «Траст» по кредитным продуктам по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом.
 
    Кредит был предоставлен Ахадову М.Ш.о. путем зачисления суммы кредита в размере 400 000 рублей на счет ответчика в день открытия счета в рамках заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Зачисление денежных средств на счет Ахадову М.Ш.о. подтверждается выпиской по лицевому счету №.
 
    Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
 
    Вместе с тем, в нарушение общих условий предоставления и обслуживания кредитов банка Ахадов М.Ш.о. не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Согласно графику платежей, подписанному Ахадовым М.Ш., он обязался ежемесячно гасить кредит равными долями и уплачивать начисленные за текущий месяц проценты за пользование кредитом согласно графику платежей, являющемуся приложением к кредитному договору. В соответствии с графиком платежей сумма первого платежа составляет 11 994 рубля, сумма ежемесячного платежа составляет 11 994 рубля, сумма последнего платежа составляет 10 943 рубля 32 копейки.
 
    Как усматривается из выписки движения по лицевому счету №, Ахадов М.Ш.о. не выполняет свои обязательства перед банком, систематически допускает пропуск платежей по кредитному договору.
 
    Для осуществления очередного платежа заемщик не позднее даты, указанной в кредитном договоре, обеспечивает наличие на счете заемщика суммы денежных средств, в размере не менее суммы задолженности в соответствии с п.2.1.2 «Общих условий предоставления и обслуживания кредитов ОАО НБ «Траст».
 
    Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п.3.1.2. условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик Ахадов М.Ш.о. не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Из материалов дела усматривается, что на момент обращения истца в суд, обязательства, взятые на себя ответчиком Ахадовым М.Ш.о. по кредитному договору, не исполнены, сумма кредита и начисленные проценты по нему не возвращены, что не оспаривалось представителем Ахадова М.Ш.о. по доверенности Кулемзиной О.В. в судебном заседании.
 
    Частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Поскольку в установленные договором сроки ответчик погашение кредита не произвел, у истца возникло право требования досрочного возвращения кредита и уплату начисленных процентов.
 
    В силу положений п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    В соответствии с п.2.1.11, 2.1.12 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов ОАО НБ «Траст», если заемщик не обеспечил поступление на счет заемщика или иной банковский счет, указанный заемщику в соответствии с п.2.3 настоящих условий денежных средств, достаточных для оплаты очередного платежа в размере и в сроки, указанные в кредитном договоре, такой платеж считаются пропущенным. В случае пропуска (неоплаты) очередного платежа, заемщик уплачивает кредитору неустойку в соответствии с тарифами банка. При этом, проценты на просроченную часть кредита продолжают начисляться в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Согласно п.4.8 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов ОАО НБ «Траст», кредитор вправе отказаться от исполнения обязательств по предоставлению кредита или его части, а также потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по возмещению убытков, причиненных кредитору, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком положений кредитного договора или неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств третьими лицами, с которыми кредитор заключил договоры об обеспечении обязательств заемщика, или ухудшения качества обеспечения обязательств заемщика в случае нарушения срока возврата кредита или любой его части, уплаты процентов на него или иного платежа, установленного кредитным договором.
 
    В обеспечение исполнения обязательств заемщика по настоящему договору между открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» и Мирзоевым Р.Х.о. заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Договор поручительства, заключенный с Мирзоевым Р.Х.о., в качестве составных и неотъемлемых частей включает в себя общие условия договоров поручительства по кредитам ОАО НБ «Траст» и график платежей.
 
    В соответствии со ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    Статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при солидарной обязанности должников, кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
 
    Согласно п.2 общих условий договоров поручительства по кредитам открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, обеспеченных в соответствии с условиями договора поручительства, поручитель и заемщик отвечают по кредитному договору перед кредитором солидарно.
 
    Подпись Мирзоева М.Ш.о. на договоре поручительства № от         ДД.ММ.ГГГГ, общих условиях договоров поручительства по кредитам открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» и графике платежей от              ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что до сведения Мирзоева М.Ш.о. была доведена информация о полной стоимости кредита и его ответственности перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение Ахадовым М.Ш.о. взятых на себя обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Таким образом, ответчики Ахадов М.Ш.о. и Мирзоев Р.Х.о. несут солидарную ответственность за неисполнение заемщиком Ахадовым М.Ш.о. обязательств по кредитному договору.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Ахадова М.Ш.о. и Мирзоева Р.Х.о. были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако, задолженность по кредитному договору не была погашена ответчиками в добровольном порядке.
 
    Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому общая сумма задолженности Ахадова М.Ш.о. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 450 682 рубля 88 копеек, из которых:
 
    - сумма основного долга – 318 647 рублей 81 копейка;
 
    - проценты за пользование кредитом – 16 936 рублей 17 копеек;
 
    - платы за пропуск платежей – 18 791 рубль 52 копейки;
 
    - проценты на просроченный долг – 96 307 рублей 38 копеек.
 
    В судебном заседании представитель открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» по доверенности Деев С.В. пояснил, что истцом в расчете была допущена арифметическая ошибка и плата за пропуск платежей составляет 11 585 рублей 21 копейку.
 
    Расчет задолженности ответчика Ахадова М.Ш.о. по основному долгу, процентам за пользование кредитом и платам за пропуск платежей и судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
 
    Вместе с тем, требование открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» о взыскании процентов на просроченный долг в размере 96 307 рублей     38 копеек, удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
 
    Из общих п. 2.1.12 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» усматривается, что в случае пропуска очередного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в соответствии с тарифами банка. При этом проценты на просроченную часть кредита продолжают начисляться в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В соответствии с п.1.7 тарифов открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом неустойка за пропуск платежа составляет 5%. Иные неустойки тарифами банка не предусмотрены.
 
    Таким образом, поскольку условиями кредитного договора уплата процентов за просроченный долг не предусмотрена, суд полагает возможным отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания с Ахадова М.Ш.о. и Мирзоева Х.Р.о. процентов на просроченный долг в сумме 96 307 рублей 38 копеек
 
    Ответчиками Ахадовым М.Ш.о. и Мирзоевым Р.Х.о. в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены сведения об уплате задолженности по кредитному договору.
 
    Рассматривая довод представителя ответчика Ахадова М.Ш.о. по доверенности Кулемзиной О.В. о том, что сумма комиссии за выдачу кредитных средств в размере 14 000 рублей была взыскана незаконно суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с п.1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по договору составляет 14 000 рублей, что является 3,5 % от суммы предоставленного кредита.
 
    Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В силу ч. 9 ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
        Комиссия за расчетное обслуживание (комиссия за ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
 
        В соответствии со ст. 30 Федерального Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.
 
        Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение банками ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц, в соответствии со ст.1 Федерального закона Российской Федерации от 21.11.1996г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».
 
        Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по заключенным кредитным договорам.
 
        Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
 
        В кредитном договоре, заключенном между истцом и Ахадовым М.Ш.о. плата комиссии за выдачу кредитных средств по условию договора возложена на потребителя.
 
    Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание противоречат требованиям закона, то в силу ст.ст.166, 168 Гражданского кодекса РФ они являются ничтожными.
 
    Однако в судебном заседании представитель открытого акционерного общества НБ «Траст» по доверенности Деев С.В. сослался на пропуск Ахадовым М.Ш.о. срока исковой давности для обращения в суд с исковыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
 
    Согласно ст. 196, п.1 ст.197 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
 
    В соответствии п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    На основании п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
 
    В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
 
    Как указано в п. 3.1 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В случаях заявления ответчиком о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.
 
    Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.
 
    Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.
 
    Согласно условиям кредитного договора Ахадов М.Ш.о. уплатил комиссию в сумме 14 000 рублей за выдачу кредитных средств 08 апреля 2011 г.
 
    Представителем ответчика Ахадова М.Ш.о. по доверенности Кулемзиной О.В. требование о признании незаконным списание со счета комиссии за выдачу кредитных средств заявлено лишь ДД.ММ.ГГГГ
 
    Таким образом, Ахадовым М.Ш.о. пропущен срок исковой давности обращения с заявленным требованием, поскольку с момента начала исполнения сделки прошло более 3-х лет.
 
    В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Ахадовым М.Ш.о. и его представителем по доверенности Кулемзиной О.В. не представлено в суд доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом по заявленному требованию.
 
    Оценивая довод представителя ответчика Ахадова М.Ш.о. по доверенности Кулемзиной О.В. о том, что банк не вправе требовать от заемщика осуществления личного страхования, в связи с чем, списание со счета Ахадова М.Ш.о. страховой премии в размере 10 800 рублей является незаконным, суд приходит к следующему.
 
    Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей не усматривается, что условием для заключения кредитного договора является заключение договора страхования.
 
    В соответствии со страховым сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ между закрытым акционерным обществом «Страховая компания Алико» и Ахадовым М.Ш.о. был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев, страховая премия составила 10 800 рублей, выгодоприобретатель – открытое акционерное общество Национальный банк «Траст». Согласно дополнительным условиям страхования, отраженным в страховом полисе, страховая премия по договору оплачивается страхователем единовременно путем перечисления страховщику средств для оплаты страховой премии через счет ОАО НБ «Траст», используемый для организации расчетов со страховщиком.
 
    До заключения кредитного договора Ахадов М.Ш.о. был ознакомлен с условиями страхования, что подтверждается его подписями на страховом сертификате и полисных условиях страхования.
 
    ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 10 800 рублей были направлены со счета Ахадова М.Ш.о., открытого в открытом акционерном обществе Национальный банк «Траст», на погашение страховой премии по договору страхования.
 
    В кредитном договоре отсутствуют указания на то, что заключение договора личного страхования является обязательным условием для заключения кредитного договора и предоставления суммы кредита. Ахадовым М.Ш.о. при оформлении кредита не было подано возражений относительно страхования жизни, он добровольно заключил договор страхования жизни и от несчастных случаев.
 
    В соответствии с Письмом от 15 июля 2008 г. № 01/7479-8-29 «О рассмотрении обращения АРБ» Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Министерства здравоохранения и социального развития РФ, по мнению Роспотребнадзора, только при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, будет исключаться наступление событий, квалифицируемых по п. 2 ст. 16 Закона № 2300-1.
 
    Таким образом, Ахадов М.Ш.о. при заключении кредитного договора имел свободу выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме личного страхования жизни или без такового.
 
    Кроме того, Ахадовым М.Ш.о. пропущен срок исковой давности обращения с заявленным требованием, поскольку с момента начала исполнения сделки (ДД.ММ.ГГГГ) прошло более 3-х лет и представитель открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» по доверенности Деев С.В. в судебном заседании сослался на пропуск Ахадовым М.Ш.о. срока исковой давности для обращения в суд с указанным требованием.
 
    Таким образом, учитывая, что Ахадов М.Ш.о. в соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды не исполняет свои обязательства перед банком, суд полагает возможным взыскать солидарно с Ахадова М.Ш.о. и Мирзоева Р.Х.о. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» сумму задолженности по кредитному договору в размере 347 169 рублей 19 копеек (318 647 рублей 81 копейка + 16 936 рублей 17 копеек + 11 585 рублей 21 копейка).
 
    На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца также подлежат взысканию понесенные им судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца государственная пошлина в сумме 6 671 рубль 69 копеек.
 
        На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» к Ахадову Магеррамали Ширзад оглы, и Мирзоеву Ровшану Худаверди оглы о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
 
    Взыскать солидарно с Ахадова Магеррамали Ширзад оглы и Мирзоева Ровшана Худаверди оглы в пользу открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» задолженность по кредитному договору в размере 347 169 (триста сорок семь тысяч сто шестьдесят девять) рублей 19 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 671 (шесть тысяч шестьсот семьдесят один) рубль 69 копеек, а всего 353 840 (триста пятьдесят три тысячи восемьсот сорок) рублей 88 копеек.
 
    В остальной части исковых требований отказать.
 
        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Советский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий              /подпись/                                 П.К.Лефаров
 
    Копия верна
 
    Судья
 
    Секретарь