Решение от 15 апреля 2014 года

Дело № 2-293/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    15 апреля 2014 г.                      ст. Багаевская
 
    Багаевский районный суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Шкуратова Д.С.,
 
    при секретаре Кайдаловой С.Ф.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,
 
установил:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств в размере 325 167,41 рублей, ссылаясь на следующие обстоятельства.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 302 700 рублей
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями)» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 302 700 рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых, Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере 13 200,00 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами..
 
    В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него задолженности по Соглашению.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности ФИО1 перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 325 167,41 руб., а именно:
 
    - просроченный основной долг 267 195,69 руб.;
 
    - начисленные проценты 11 122,22 руб.;
 
    - комиссия за обслуживание счета 11 898,47 руб.;
 
    - штрафы и неустойки 34 951,03 руб.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании M0QDA320S12112601238 в размере 325 167,41 руб., в том числе: просроченный основной долг 267 195,69 руб.; начисленные проценты 11 122,22 руб.; комиссия за обслуживание счета 11 898,47 руб.; штрафы и неустойки 34 951,03 руб.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 6451,67 руб.
 
    В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В заявленном письменном ходатайстве представитель Банка по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на заявленных требованиях настаивала, при таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Ответчик ФИО1 уведомлялся судом по последнему известному месту жительства. Судебные извещения возвращены с отметкой почты о том, что «адресат по указанному адресу не проживает». В материалах дела имеется справка Администрации Манычского сельского поселения о том, что ответчик по указанному адресу не проживает, фактический адрес не известен (л.д. 27), согласно справки ОАСР зарегистрированным по месту жительства не значится (л.д. 28). Местожительство ответчика суду неизвестно, дело рассмотрено в порядке ст. 119 ГПК РФ.
 
    В силу ст. 50 ГПК РФ, судом привлечен к участию в деле адвокат ФИО4 для представления интересов ответчика, местожительство которого суду неизвестно, иск не признал, просил в удовлетворении отказать.
 
    Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу положений ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ (л.д. 14-15).
 
    В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, а также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
 
    Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 302 700 рублей (л.д. 10-11).
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями)» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 302 700 рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых, Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере 13 200,00 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Согласно выписке по счету Заемщик пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).
 
    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    Согласно представленного истцовой стороной расчета общая задолженность ФИО5 перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 325 167,41 руб., а именно: просроченный основной долг 267 195,69 руб.; начисленные проценты 11 122,22 руб.; комиссия за обслуживание счета 11 898,47 руб.; штрафы и неустойки 34 951,03 руб. (л.д. 9).
 
    Вместе с тем суд не может согласиться с размером включенной в данный расчет комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета по следующим основаниям.
 
    Согласно заявлению на получение персонального кредита заемщик выплачивает ежемесячную комиссию за обслуживание счета, которая составляет 0,990% от суммы кредита (л.д. 15).Из представленного расчета задолженности клиента – ФИО1 по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ видно, что произошло начисление задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета в размере 11 898,47 руб. и начисление задолженности по штрафу за комиссию за обслуживание счета в размере 8626,59 руб. (л.д. 9 об.).
 
    Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    Согласно п. 1 ст. 16 названного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.
 
    Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    Размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет относится к банковским операциям в соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
 
    Для отражения банковских операций банк открывает: 1) банковские счета, которые являются составной частью предмета договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом и предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом (главы 45 - 46 ГК РФ); 2) счета для отдельных видов расчетных операций; 3) иные счета бухгалтерского учета, примером которых является ссудный счет - счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств.
 
    Как указано выше, ссудный счет не является банковским, поскольку у него отсутствуют вышеперечисленные признаки банковского счета, он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
 
    Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий счет) призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов. За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной (п. 1 ст. 851 ГК РФ).
 
    Между банковскими счетами и проводимыми по ним операциями существует неразрывная связь, вид операций по счету напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании соответствующего договора.
 
    Анализ представленных истцом документов указывает, что открытие банком счета ответчику связано и обусловлено лишь кредитными отношениями с ним. Данных о том, что ФИО1 имел намерение заключить с банком договор банковского вклада, для учета операций по которому необходимо открытие банковского счета, материалы дела не содержат. Из дела видно, что ответчик имел намерение получить в банке кредит, а не разместить свои деньги во вкладе. Названный Банком текущий счет, исходя из объема совершенных по нему операций, фактически является ссудным счетом, никаких операций, характерных для счета по вкладу, по нему не производилось, что также подтверждается расчетом, представленным в суд (л.д. 10-11).
 
    Поэтому условие о взыскании ежемесячной комиссии по обслуживанию такого счета связано именно с элементами кредитных отношений, в то время, как взимание платы за проведение операций по счету характеризует договор банковского счета.
 
    Таким образом, установленная Банком в данном случае комиссия не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, она не может быть признана судом платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю в связи с заключением им кредитного договора.
 
    Пунктами 2.3, 2.4, 2.5, 2.6 Общих условий предоставления Персонального кредита (л.д. 17-18), в частности, предусмотрено, что кредит зачисляется на текущий кредитный счет, с использованием которого производятся все операции по выдаче и погашению кредита.
 
    Из правовой природы текущего кредитного счета следует, что он был открыт для обслуживания кредита, выданного истцом ответчику, совершение операцией по нему возможно только в период действия кредитного договора.
 
    Комиссия за обслуживание текущего кредитного счета непосредственно не создает для ответчика как для клиента Банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, предусматривающей, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершать определенные действия или осуществлять определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Услуга кредитной организации не должна быть стандартной, без совершения которой Банк не сможет должным образом заключить и исполнить кредитное соглашение.
 
    Доказательств того, что ответчик использовал текущий кредитный счет для проведения операций, не связанных с предоставлением кредита, истцом также не представлено.
 
    При таких обстоятельствах, включение Банком условий о взимании комиссии за обслуживание кредитного (текущего) счета не предусмотрено ни положениями ГК РФ, ни иными нормативными актами, поэтому данное условие в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным, соответственно требования истца о взыскании с ответчика данной задолженности по комиссии в размере 11898,47 руб. и штрафа за комиссию за обслуживание счета в размере 8626,59 руб. удовлетворению не подлежат.
 
    С учетом вышеизложенного, представленный Банком расчет задолженности подлежит уменьшению на сумму долга по уплате комиссии и на сумму штрафа за комиссию за обслуживание счета.
 
    Итого, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» составляет 304642,35 руб., а именно:
 
    - просроченный основной долг 267195,69 руб.;
 
    - начисленные проценты 11122,22 руб.;
 
    - штрафы и неустойки 26324,44 руб., из них: неустойка за несвоевременную уплату процентов – 7280,24 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 19044,20 руб.
 
    Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 6451,67 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д. 8).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Принимая во внимание положение вышеуказанной нормы процессуального права, и учитывая, что заявленные исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6246,42 руб.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № в размере 304642,35 руб., а именно: просроченный основной долг 267195,69 руб.; начисленные проценты 11122,22 руб.; штрафы и неустойки 26324,44 руб.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6243,42 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
 
    Мотивированное решение изготовлено 18 апреля 2014 года.
 
        Председательствующий                         Д.С. Шкуратов
 
Дело № 2-293/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
(резолютивная часть)
 
    15 апреля 2014 г.                      ст. Багаевская
 
    Багаевский районный суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Шкуратова Д.С.,
 
    при секретаре Кайдаловой С.Ф.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,
 
    руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ,
 
решил:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № в размере 304642,35 руб., а именно: просроченный основной долг 267195,69 руб.; начисленные проценты 11122,22 руб.; штрафы и неустойки 26324,44 руб.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6243,42 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
 
    Мотивированное решение будет изготовлено 18 апреля 2014 года.
 
        Председательствующий                         Д.С. Шкуратов