Решение от 15 апреля 2014 года

    Дело № 2-558/2014                         
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Малоярославец Калужской области 15 апреля 2014 года
 
 
    Малоярославецкий районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Храмеева А.В.,
 
    при секретаре Семиешкиной К.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,
 
установил:
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № М0QDA320S13052001779. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 96 300 рублей.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 96 300 рублей, проценты за пользовании кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 4 200 рублей.
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности ФИО1 перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 114 597 руб. 25 коп., а именно:
 
    просроченный основной долг 93 112 руб. 80 коп.,
 
    начисленные проценты 2 861 руб. 72 коп.,
 
    комиссия за обслуживание счета 4 179 руб. 09 коп.,
 
    штрафы и неустойки 4 443 руб. 64 коп.
 
    Так же истец просит взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 491 руб. 95 коп.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности ФИО3, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, от нее поступили ходатайства с просьбой рассмотреть иск в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК», не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик ФИО1 извещенный о месте и времени судебного заседания по последнему известному суду месту жительства, в суд не явился, ходатайств не заявил, возражений по существу иска не представил, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    При таких обстоятельствах, с согласия представителя истца, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.
 
    Исследовав и оценив представленные доказательства, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
        Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями
 
    Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно ч. 1 и 2 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. При этом убытки определяются по правилам ст. 15 ГК РФ.
 
    Из смысла ст. 809 ГК РФ следует, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статьей 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № М0QDA320S13052001779, что подтверждается копией анкеты заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    В Анкете – заявлении на получение кредита включено условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 0,99 % от суммы кредита. За нарушение обязательства по уплате указанной комиссии соглашением предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за каждый день просрочки.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 96 300 руб.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 96 300 рублей, проценты за пользовании кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 4 200 рублей.
 
    Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед ОАО «Альфа-БАНК» составляет 114 597 руб. 25 коп., а именно:
 
    просроченный основной долг 93 112 руб. 80 коп.,
 
    начисленные проценты 2 861 руб. 72 коп.,
 
    неустойка за несвоевременную уплату процентов 1 785 руб. 03 коп.
 
    неустойка за несвоевременную уплату основного долга 9 050 руб. 53 коп.
 
    комиссия за обслуживание текущего счета 4 179 руб. 09 коп.,
 
    штраф на комиссию за обслуживание счета 3 608 руб. 08 коп.
 
    Вместе с тем, В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно статье 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 названного Федерального закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 385-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании.
 
    Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Учитывая, что возможность взимания с заемщика такого вида комиссии как самостоятельного платежа не предусмотрена нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, суд пришел к выводу, что включение в договор условия об уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета нарушает права потребителей.
 
    Таким образом, учитывая изложенное, на основании приведенных выше норм права, иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит удовлетворению в части.
 
    Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы в виде оплаты оценки, государственной пошлины, подлежат взысканию в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Следовательно с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 3 336 руб. 20 коп.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    Иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании № М0QDA320S13052001779 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 810 рублей 08 копеек (просроченный основной долг 93 112 руб. 80 коп., начисленные проценты 2 861 руб. 72 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов 1 785 руб. 03 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 9 050 руб. 53 коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 336 рублей 20 копеек.
 
    В остальной части иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» - отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда в окончательной форме.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Малоярославецкий районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.
 
    Председательствующий подпись
 
    Копия верна:
 
    Судья Малоярославецкого районного суда А.В. Храмеев