Дата принятия: 15 апреля 2014г.
Дело № 2-1170/14 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
... г. Ростов-на-Дону.
Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Алексеевой О.Г.
при секретаре Псрдиян А.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рассказова ...7 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения,
УСТАНОВИЛ:
Истец Рассказов Д.А. обратился в Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа, судебных расходов.
В исковом заявлении указано, что ... между истцом и ответчиком был заключен договор предоставления и обслуживания банковских карт.
Также в исковом заявлении указано, что рассматриваемый кредитный договор содержал условия о взимании с истца Рассказова Д.А. комиссии за годовое обслуживание счета по карте, ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, комиссии за принятие денежных средств на счет по карте в кассе банка.
Истец Рассказов Д.А. считает, что взимание указанных комиссий противоречит действующему законодательству и нарушает его права как потребителя.
На основании изложенного истец Рассказов Д.А. просил суд признать условия договора обслуживания банковских карт № от ..., устанавливающие комиссию за годовое обслуживание счета по карте, ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, комиссию за принятие наличных денежных средств на счет по карте в кассе банка нарушающими права потребителя и недействительными, взыскать в пользу Рассказова Д.А. с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сумму неосновательного обогащения в размере 24780 рублей 11 копеек, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 588 рублей.
Истец Рассказов Д.А. в судебное заседание не явился, извещен о месте, дате и времени судебного заседания надлежащим образом. В отношении истца Рассказова Д.А. дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Представитель истца Рассказова Д.А., по доверенности – Парадова И.А. в судебное заседание явилась, исковое заявление поддержала в полном объеме, просила суд исковое заявление удовлетворить в полном объеме, дав аналогичные исковому заявлению пояснения.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен о месте, дате и времени судебного заседания надлежащим образом, представил заявление, в котором просил суд применить при рассмотрении настоящего дела срок исковой давности. В отношении ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства, что нашло свое закрепление в статье 1 ГК РФ.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что нашло свое закрепление в пункте 1 статьи 421 ГК РФ.
При этом, ст. 8 ГК РФ установлено, что одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей являются договоры.
В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.
В ст. 428 ГК РФ законодатель дает определение договору присоединения через указание его обязательных признаков.
Таких признаков два: во-первых, условия договора должны быть определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах; а во-вторых, такие условия могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Только при соблюдении указанных признаков конкретный договор можно считать договором присоединения.
Вместе с тем, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
При этом, кредитором в кредитном договоре может выступать банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, что нашло свое закрепление в ст. 819 ГК РФ, ст. 5, 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом, однако, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику, что нашло свое закрепление в ст. 807 ГК РФ.
Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная (простая или квалифицированная) форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.
В судебном заседании не отрицалось и не оспаривалось, что ... между истцом и ответчиком был заключен договор предоставления и обслуживания банковских карт.
Одновременно с этим, проанализировав рассматриваемый договор, суд приходит к однозначному выводу о том, что рассматриваемый договор является договором присоединения, так как соответствует признакам, установленным ст. 428 ГК РФ.
При этом, к отношениям сложившимся между истцом Рассказовым Д.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) применимы положения законодательства о защите прав потребителя, потому что отношения возникли из договора финансовых услуг, направленного на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Доказательств, подтверждающих обратное, суду не представлено.
Как установлено в судебном заседании указанный договор содержал условие о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в рамках кредитной линии в размере 1,99%, а также условие о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассе банка в размере 7 % от суммы, но не менее 170 рублей (л.д. 23).
Исходя из выписки по лицевому счету ответчиком с истца взимались указанные комиссии (л.д. 24-39).
Однако, истец Рассказов Д.А. считает, что условие о взимании ответчиком с него указанных комиссий является незаконным, нарушающим его права потребителя.
Учитывая изложенное, для рассмотрения и разрешения настоящего дела по существу необходимо установить соответствует или не соответствует условие рассматриваемого кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание текущего счета действующему законодательству.
Так, из анализа положений части 3 ст. 5, ст. 30 Федерального закона от ... № (в редакции от ...) «О банках и банковской деятельности» следует, что открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относится к банковским операциях, которые осуществляются на основе заключаемых между банками и клиентами договоров.
Гражданским законодательством Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов, что нашло свое закрепление в п. 1 ст. 140 ГК РФ.
Безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, что нашло свое закрепление в п. 3 ст. 861 ГК РФ.
Следовательно, открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам Главы 45 ГК РФ и положениями Федерального закона от ... № «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с абз. 1 п. 4 ст. 5 Федерального закона от ... за № (в редакции от ...) «О банках и банковской деятельности» перевод/снятие денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).
В силу абз. 1 ст. 29 Федерального закона от ... за № (в редакции от ...) «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренном в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Установленный ч. 1 ст. 30 Федерального закона от ... за № (в редакции от ...) «О банках и банковской деятельности» договорный характер отношений между банками и клиентами, направлен на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора и действует в системной связи с иными положениями гражданского законодательства.
Согласно ч. 2 ст. 30 Федерального закона от ... за № (в редакции от ...) «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу ч. 8 ст. 30 Федерального закона от ... за № (в редакции от ...) «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора.
Клиенты банка вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральными законами.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Инструкцией Банка России от ... № 28-И (в редакции от ...) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» установлены виды банковских счетов, а также порядок их открытия и закрытия.
В частности, п.п. 2.2 указанной инструкции предусмотрена возможность открытия текущих счетов физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Банком России от ... № 385-П, текущий счет открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.
В соответствии с данными Правилами, текущий счет, открытый банком клиенту, принадлежит ему, а аналитический учет по кредиту и дебету данного счета ведется на лицевом счете клиента банка.
Следовательно, текущий счет, открытый физическому лицу в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, является банковским счетом, а поэтому оказание банком услуг по приему и зачислению на текущий счет денежных средств основано на законе, в силу чего в удовлетворении требования истица Рассказова Д.А. о признании недействительным условия рассматриваемого кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета необходимо отказать.
Таким образом, суд признал условие рассматриваемого кредитного договора о взимании комиссий по обслуживанию текущего счета законным и считает необходимым отказать в удовлетворении требования истца Рассказова Д.А. о применении последствии недействительности сделки и возвращении удержанной суммы.
Кроме того, в соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка, недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная).
Часть 1 ст. 181 ГК РФ предусматривает трехлетний срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделки.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В данном случае, началом исполнения кредитного договора следует признать дату предоставления денежных средств (кредита) заемщику с которой и следует исчислять срок исковой давности при применении последствий недействительности сделки - кредитного договора.
Судом установлено, что датой предоставления кредита, а следовательно, датой начала исполнения сделки является ...
Истец Рассказов Д.А. обратился в суд с иском ...
Ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) до вынесения решения судом заявлено о пропуске срока исковой давности.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истек ..., в силу чего требование Рассказова Д.А. о признании условий кредитного договора о взимании комиссии недействительными удовлетворению не подлежит.
К доводам истца Рассказова Д.А. о причинах пропуска срока исковой давности, а именно, что до принятия Верховным Судом РФ и Высшим Арбитражным Судом РФ судебного постановления относительно незаконности взимания банком платы за открытие и обслуживание ссудного счета, заемщик не знал и не мог знать о нарушении его прав кредитором, а также доводам о том, что начало течения срока исковой давности следует исчислять со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права суд относится критически, так как данные доводы противоречат положениям ст. 181 ГК РФ, которая предусматривает специальный порядок регулирования начала течения срока исковой давности в отношении требований о применении последствий недействительности сделки.
Таким образом, с учетом того, что суд отказал Рассказову Д.А. в удовлетворении его требования о признании условий кредитного договора о взимании комиссии и взыскании суммы неосновательного обогащения недействительными, суд считает необходимым также отказать в удовлетворении требования истца Рассказова Д.А. о взыскании суммы штрафа, расходов по оплате услуг представителя, расходов на оформление доверенности
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Рассказова ...8 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения – оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме
Мотивированное решение суда изготовлено ...
Судья:
