Решение от 15 апреля 2013 года

    Дело № 2-209
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    15 апреля 2013 года г.Горняк
 
    Локтевский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего судьи Сивериной Н.А.,
 
    при секретаре Зориной У.Д.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Горшунову А.В о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    В суд обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском к Горшунову А.В. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Горшунов А.В. заключили договор № о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 250000 рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, внося ежемесячные платежи, включающие в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии) за направление извещений (при наличии), которые согласно договора погашаются в качестве ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
 
    Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
 
    Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами Банка.
 
    В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не выплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени ответчиком данное требование не исполнено.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 484 024 рубля 47 копеек, в том числе:
 
    ·                     размер задолженности по оплате основного долга - 248152 рубля 37 копеек;
 
    ·                     размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - 24270 рублей 06 копеек;
 
    ·                     размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 1600 рублей;
 
    ·                     размер убытков банка (неуплаченных процентов) - 202519 рублей 33 копейки.
 
    Кроме того, между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджемт» (далее по тексту Агент») заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов. Агентское вознаграждение составляет 3500 рублей.
 
    Кроме того, до подачи настоящего иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращался к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. Расходы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 3982 рубля 71 копейка. По данному заявлению был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и государственной пошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен полностью, банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
 
    В соответствии с условиями договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:
 
    - убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора;
 
    - расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
    В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
 
    Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в размере 484 024 рубля 47 копеек, в том числе:
 
    ·                     размер задолженности по оплате основного долга - 248152 рубля 37 копеек;
 
    ·                     размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - 24270 рублей 06 копеек;
 
    ·                     размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 1600 рублей;
 
    ·                                                 размер убытков банка (неуплаченных процентов) - 202519 рублей 33 копейки;
 
    а также взыскать :
 
    ·                     убытки в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме 3982 рубля 71 копейки;
 
    ·                                                 убытки в виде агентского вознаграждения в сумме 3500 рублей;
 
    ·                                                 расходы по уплате государственной пошлины при предъявлении иска в суд в размере 8040 рублей 24 копейки.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Согласно представленного уточненного искового заявления истец просит взыскать в его пользу с Горшунова А.В. денежные средства в размере задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 476 541 рубля 76 копеек, в том числе:
 
    ·                     размер задолженности по оплате основного долга - 248152 рубля 37 копеек;
 
    ·                     размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - 24270 рублей 06 копеек;
 
    ·                     размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 1600 рублей;
 
    ·                                                 размер убытков банка (неуплаченных процентов) - 202519 рублей 33 копейки;
 
    а также взыскать :
 
    ·                     убытки в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме 3982 рубля 71 копейки;
 
    ·                                                 убытки в виде агентского вознаграждения в сумме 3500 рублей;
 
    ·                                                 расходы по уплате государственной пошлины при предъявлении иска в суд в размере 8040 рублей 24 копейки.
 
    Ответчик Горшунов А.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства по месту регистрации и по фактическому месту жительства, указанному им в заявке-анкете заемщика. Согласно информации Администрации Гилесвкого сельсовета <адрес>, а также почтового отделения в <адрес>, ответчик длительное время не проживает по месту регистрации в <адрес>. На основании ст.50 ГПК РФ суд привлек к участию в деле в качестве представителя ответчика адвоката Адвокатской палаты<адрес> Курносова В.М. и рассмотрел дело с его участием в отсутствие ответчика.
 
    Представитель ответчика Курносов В.М. просил суд разрешить требования Банка в соответствии с требованиями действующего законодательства.
 
    Исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему:
 
    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
 
    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Судом установлено, что года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Горшуновым А.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредитов, по которому банк взял на себя обязательство выдать кредит в размере 250 000 рублей заемщику Горшунову А.В. под 29,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и проценты за пользование денежными средствами частями (ежемесячными платежами) в размере, установленном кредитным договором, в соответствии с графиком погашения (первая дата погашения ежемесячного платежа согласно графика - ДД.ММ.ГГГГ, последняя – ДД.ММ.ГГГГ).
 
    Согласно договора Банк оказывает заемщику услугу по ежемесячному направлению по почтовому адресу Горшунова А.В. извещения с информацией по кредиту, включающую в себя информацию о размере задолженности по кредиту, сроках её погашения и иную информацию по договору, за что кредитором с заемщика взимается комиссия за предоставление указанной услуги в размере согласно тарифам банка 15 рублей ежемесячно.
 
    В соответствии с Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (раздел 3, п.1) обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329, 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка.
 
    Согласно тарифам Банка, штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца, составляет 500 рублей; свыше 2 месяцев – 1000 рублей; свыше 3-х календарных месяцев - 2000 рублей; свыше 4-х календарных месяцев – 2000 рублей. Банк вправе начислять и взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности.
 
    В соответствии с Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (раздел 3, п.3, п.4)Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:
 
    - убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора;
 
    - расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
    Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней.
 
    Банк выполнил взятые на себя обязательства перед заемщиком, предоставив ему денежные средства в размере 250000 рублей ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления их на счет Горшунова А.В..
 
    Заемщик свои обязательства перед Банком не исполняет, ежемесячные платежи не выплачивает длительное время - более года.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются договором/заявкой ответчика на открытие банковских счетов/анкетой заемщика от ДД.ММ.ГГГГ; копией паспорта заемщика, страховым свидетельством государственного пенсионного страхования, справами о доходах, трудовой книжкой на имя заемщика, имеющихся в распоряжении кредитора; условиями договора о предоставлении Банком кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов; тарифами Банка; справкой о выдаче кредита и внесении заемщиком платежей по погашению долга по кредитному договору.
 
    Отсутствие задолженности перед Банком у заемщика последним не опровергнуто, доказательств отсутствия задолженности перед Банком ответчиком суду не представлено. Период просрочки выплаты задолженности заемщиком по кредитному договору составляет более 60 календарных дней, а поэтому Банк вправе требовать досрочного возвращения кредита и просроченных процентов за пользование кредитом.
 
    Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат:
 
    ·                     задолженность по оплате основного долга - 248152 рубля 37 копеек;
 
    ·                     задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 24270 рублей 06 копеек (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ);
 
    ·                     размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 1600 рублей.
 
    Оснований для уменьшения штрафа суд не находит.
 
    Размер задолженности подтверждается указанными выше
 
    доказательствами, а также расчетам, представленными истцом и проверенными судом, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Кроме того, истец просит взыскать с ответчика размер убытков Банка (неуплаченных процентов) в размере 202519, 33 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В силу п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса заимодавец вправе при досрочном истребовании займа получить причитающиеся проценты.
 
    Положения Гражданского кодекса о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Кодекса).
 
    Как указано в пункте 2 статьи 819 Гражданского кодекса, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.
 
    Очевидно, что под "существом" кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава.
 
    Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.
 
    Банк в кредитных правоотношениях является профессиональной стороной, экономически более сильной по сравнению с заемщиком – физическим лицом.
 
    Именно банк составляет проект кредитного договора, что позволяет ему, в том числе за счет большей осведомленности лучшим образом защитить свои интересы при составлении и заключении договора.
 
    Именно банк может предугадать возможные негативные последствия изменения экономической конъюнктуры в период действия кредитного договора.
 
    Банк в случае досрочного прекращения кредитного договора имеет больше возможностей по сравнению с заемщиком минимизировать свои имущественные потери.
 
    При досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, то есть упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока.
 
    Между тем банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику.
 
    Согласно Постановления Конституционного суда от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко", гражданин в правоотношениях с банком является экономически более слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ проценты по договору являются платой за предоставленный кредит, а потому по общему правилу выплачиваются до дня возврата суммы займа. Таким образом, Банк не может претендовать на получение процентов по договору до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку достаточных оснований полагать, что заемщик не возвратит сумму кредита до указанного времени у суда не имеется.
 
    Кроме того, в случае возврата кредита Горшуновым А.В. до указанного срока, взыскание с него процентов за то время, когда он уже не будет пользоваться денежными средствами вследствие их возврата, эти денежные средства могут быть размещены Банком в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, что повлечет за собой неосновательное обогащение Банка.
 
    Исходя из этого, суд полагает возможным, взыскать неполученные истцом проценты (помимо процентов за пользование кредитом, невыплаченных заемщиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 24270,06 рубля) на день вынесения судом решения в размере 106934 рубля 24 копейки согласно представленного расчета (л.д.27) (102995,51 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 3938,73 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (4726,48 : 30 дней х 25 дней).
 
    При этом истец не лишен права на обращение в суд с требованием о взыскании с заемщика ежемесячных открытых процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из процентной ставки за пользование заемщиком кредитом, определенной договором, на сумму невозвращенного кредита с ДД.ММ.ГГГГ вплоть до дня возвращения всей суммы кредита.
 
    Рассматривая требования о взыскании с ответчика в пользу Банка убытков в виде агентского вознаграждения в размере 3500 рублей, суд приходит к следующему:
 
    Согласно агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (далее Агент), последний обязался по поручению банка за вознаграждение осуществлять мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками по договорам о предоставлении кредитов, заключенных с Банком. Мероприятия по взысканию задолженности с должников Банка осуществляются в порядке искового производства (л.д.30-36).
 
    Согласно п.4.4 указанного договора, фактом, подтверждающим надлежащее выполнение Агентом работ принятия их Банком, является подписание сторонами Акта-отчета выполненных работ.
 
    Вознаграждение Агенту рассчитывается и выплачивается Банком только по кредитным договорам, по которым получены в результате проведения установленных договором мероприятий, надлежащим образом оформленные исполнительные листы в сроки, предусмотренные договором. При этом, по кредитным договорам, включенным в акт-отчет выполненных работ, но по которым не были получены надлежащим образом оформленные исполнительные листы, выплата вознаграждения приостанавливает до момента предоставления в Банк указанных документов.
 
    Доказательств выплаты вознаграждения Банком Агенту в размере 3500 рублей за выполнение работ по взысканию с Горшунова А.В. задолженности по кредитному договору, а также доказательств выполнения Агентом своих обязательств перед Банком, суду не представлено.
 
    При таких обстоятельствах, в удовлетворении требования Банка в части взыскания убытков, понесенных в связи с выплатой агентского вознаграждения в размере 3500 рублей, следует отказать за недоказанностью иска в данной части.
 
    Требования Банка в части взыскания с ответчика убытков в виде уплаты государственной пошлины в размере 3982, 71 рубля при подаче в судебный участок № 5 по Орджоникидзевскому району г.Уфы заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с Горшунова А.В. задолженности по кредитному договору, также не подлежат удовлетворению в связи с недоказанностью произведенных расходов. Платежное поручение либо иной документ, подтверждающий уплату указанной госпошлины, суду не представлено.
 
    На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных исковых требований (356686,61 рубля), в сумме 6766 рублей 87 копеек.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Горшунова А.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № в размере 356686 рублей 61 копейки, в том числе, задолженность по основному денежному долгу (возврат кредита) 248152 рубля 37 копеек, задолженность по выплате процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 106934 рубля 24 копейки; штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору 1600 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6766 рублей 87 копеек, а всего 363453 (триста шестьдесят три тысячи четыреста пятьдесят три) рубля 48 копеек.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Локтевский районный суд.
 
    Судья Н.А Сиверина
 
Решение не вступило в законную силу.
 
Разрешаю разместить на сайте
 
    Верно:
 
    Судья Н.А Сиверина
 
    Председатель Локтевского
 
    районного суда В.А. Зырянов