Решение от 15 апреля 2013 года

Решение по гражданскому делу
    №2-503/13
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    15 апреля 2013 года 
 
 
    Мировой судья судебного участка № 2 Октябрьского района г. Пензы.....
    Мысякова А.М.
 
    при секретаре  Попковой Ю.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мироновой В.А. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,
 
установил:
 
 
    Миронова В.А. обратился к мировому судье с иском к ответчику НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей, указывая, что (дата) между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №…, истице предоставлен кредит в размере … под 21,90% годовых сроком на 24 месяца. По условиям договора, истец должен оплатить ответчику комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере 1,69% от общей суммы кредита каждый месяц, что составляет … руб. ежемесячно (п.2.8), единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в размере …  руб. (п. 2.16). Комиссии удерживались с заемщика в период с (дата) по (дата) в общей сумме … руб. Истица считает, что условия кредитного договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита незаконны, ущемляют права потребителя, противоречат закону. При обращении в суд просила признать недействительными условия кредитного договора: п.2.8. в части обязанности уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита, п. 2.16 в части обязанности уплаты единовременной комиссии за зачисление денежных средств; взыскать с ответчика неосновательное обогащение в общей сумме … руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … руб. … коп., компенсацию морального вреда … руб.,  штраф в пользу потребителя. 
 
    В ходе рассмотрения дела исковые требования уточнены. Истица просит признать недействительными условия кредитного договора: п.2.8. в части обязанности уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета, п. 2.16 в части обязанности уплаты единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента; взыскать с ответчика неосновательное обогащение в общей сумме … руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … руб. … коп. за период с (дата) по (дата) и далее по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда … руб.,  штраф в пользу потребителя. 
 
    В судебное заседание истец Миронова В.А. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    Представитель истца Гнусарев А.В. в судебном заседании настаивал на иске, указал на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
 
     Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное  заседание не явился, будучи извещен о времени и месте рассмотрения дела, в отзыве на иск указал, что (дата) задолженность по договору полностью погашена. Договор прекращен. Истица не справе требовать возврата исполненного по обязательству. Возможность взимания банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредита на текущий счет клиента основана на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут по своему усмотрению определить условия договора. Кредитный договор содержит элементы договора банковского счета, к правоотношениям применяются правила о кредитном договоре и договоре банковского счета. Истец получил от ответчика полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, включая взимание комиссий. О взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на текущий счет клиента истец был уведомлен надлежащим образом, понимал и согласился с этим, что подтверждается подписью в документах. Истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита. Платность осуществления банковских операция по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета. Расчеты с заемщиком  производятся банком только с его расчетного счета. По условиям кредитного договора для осуществления расчетно-кассового обслуживания истцу открыт банковский текущий счет, за расчетное обслуживание которого предусмотрено взимание комиссии. Включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и разовой комиссии по зачислению кредитных средств на текущий счет, банк действовал в рамках договора и действующего законодательства. Банк не согласен с требованиями истца о взыскании комиссии за расчетное обслуживание. Между клиентом и банком был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора. Комиссия за расчетное облуживание - это плата за оказанные банком услуги по договору банковского счета. Оплата комиссии соответствует действующему законодательству и не нарушает прав потребителя. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и их размер  ответчик не признает, поскольку банк в предусмотренный договором срок исполнил обязательство - предоставил кредит. Законодательством не предусмотрена возможность применения ст. 395 ГК РФ к стороне, исполнившей обязательство. В случае взыскания процентов судом ответчик просит уменьшить их размер на основании ст. 333 ГК РФ. Банк считает требования истца о взыскании штрафа неправомерными, поскольку нарушение банком прав заемщика как потребителя не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных в гл.2, 3 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит в иске отказать.
 
    С согласия истца, выраженного в представленном заявлении, и его представителя  дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
 
    Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, мировой судья приходит к следующему.
 
    Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В судебном заседании установлено, что (дата) между Мироновой В.А. как заемщиком и НБ «Траст» (ОАО) как кредитором заключен кредитный договор на неотложные нужды № в офертно-акцептном порядке в соответствии с заявлением заемщика и Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с суммой кредита … руб. сроком на 24 мес. с процентной ставкой по кредиту 21,9% годовых, уплатой комиссии за расчетное обслуживание 1,69% (п.2.8) и уплатой суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента … руб. (п. 2.16). Согласно графику платежей, ежемесячная комиссия составляет …. руб., включена в состав ежемесячного платежа по кредиту.     
 
    Из выписки по лицевому счету видно, что … истица уплатила … руб. комиссии  за зачисление кредитных средств, в период с (дата)  по (дата) - 24 ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание по … руб. Всего ею уплачено комиссий в сумме … руб.
 
    Правоотношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредит открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
 
    В силу ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Нормами Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику.
 
    Из существа условий договора, заключенного банком с Мироновой В.А. следует, что счет открыт для привлечения и размещения кредитных средств, погашения заемщиком задолженности по кредиту. При этом обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредиту обусловлена открытием и ведением банком счета клиента. Таким образом, предоставление кредита было обусловлено заключением договора банковского счета.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, поэтому возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
 
    Форма заявления о предоставлении кредита, условия предоставления кредита были заранее определены банком, и заемщик - истец был лишен возможности повлиять на содержание условий договора. Договором определен способ погашения кредита - посредством открытого истцу текущего счета, по операциям по текущему счету с истца взимались комиссии. По этому счету иных операций (помимо получения и погашения кредита) истец не осуществлял, в иных целях не использовал.
 
    Действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, а также Законом РФ «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
 
    С учетом изложенного, включение в кредитный договор условий об обязанности заемщика уплатить ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание не основано на законе, нарушает права потребителя, что влечет недействительность этого условия договора в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Доводы ответчика о законности комиссий являются несостоятельными.
 
    Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя, в связи с чем условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание является ничтожным, а уплаченная во исполнение этих условий договора сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Заявленные требования о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии, всего в общей сумме … руб., являются обоснованными. 
 
    Также истец вправе требовать взыскания процентов за пользование его денежными средствами.
 
    Банк получил денежные средства по ничтожной части сделки, в течение определенного периода времени неосновательно пользовался денежными средствами.
 
    В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Взысканию подлежат проценты за пользование денежными средствами в период с (дата) по (дата) по банковской ставке рефинансирования 8,25%, что, исходя из размера оплаченных Мироновой В.А. комиссий, составило  … руб. … коп. Эти требования суд являются обоснованными, подлежащими удовлетворению. Оснований для снижения суммы процентов не имеется.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    При этом достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. В данном случае с ответчика - банка подлежит взысканию компенсация морального вреда, поскольку факт нарушения ответчиком прав потребителя установлен судом. При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из степени нравственных переживаний истца, вины ответчика, и в соответствии со ст. 1101 ГК РФ с учетом принципа разумности и справедливости определяет размер компенсации - … руб.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    (дата) сторона истца обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с требованием о возврате комиссий, уплате процентов. Данные требования не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке. Таким образом, банк имел возможность урегулировать спор в добровольно, однако не сделал этого, в связи с чем штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию с ответчика в размере … руб. … коп.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку истица в силу закона  освобождена от уплаты госпошлины при подаче иска, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере, установленном п.п. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ - … руб. … коп.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 -199, 235 ГПК РФ, мировой судья
 
 
решил:
 
 
    Исковые требования Мироновой В.А. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить.
 
    Признать недействительными п. 2.8 и 2.16 кредитного договора № от (дата), заключенного Мироновой В.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части возложения на Миронову В.А. обязанностей по уплате комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Мироновой В.А. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание счета в общей сумме … руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … руб. … коп., компенсацию морального вреда … руб., штраф … руб. … коп., а всего … руб. … коп.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину … руб. … коп. в доход муниципального образования г. Пензы.
 
    Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
 
    Мировой судья