Решение от 14 октября 2014 года

Дело № 2-2239/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    14 октября 2014 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Зезюна А.М.,
 
    при секретаре Ооржак Е.Ч.,
 
    с участием представителя ответчика Полтановой Г.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Алдыракову Э.Ж. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
установил:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Алдыракову Э.Ж., в котором просит взыскать с последнего в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № М0МDB120S13012300771 от 23.01.2013 в размере 72475 рублей 37 копеек, в том числе: основной долг в размере 41000 рублей, проценты в размере 2155 рублей 28 копеек, начисленная неустойка в размере 26265 рублей 59 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 3054 рубля 50 копеек.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что 23.01.2013 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Алдыраков Э.Ж. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № М0МDB120S13012300771. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГКРФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 41000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 1463 от 30.11.2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 41000 рублей, проценты за пользование кредитом - 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца в размере 4320 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Алдыраков Э.Ж. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Алдыракова Э.Ж. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 72475 рублей 37 копеек, а именно: просроченный основной долг - 41000 рублей, начисленные проценты - 2155 рублей 28 копеек, комиссия за обслуживание счета – 3054 рубля 50 копеек, штрафы и неустойки - 26265 рублей 59 копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк», уведомленный о месте и времени разбирательства по делу, не явился, представив письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным.
 
    Ответчик Алдыраков Э.Ж. в судебное заседание не явился, судом были предприняты исчерпывающие меры по его извещению о времени и месте рассмотрения дела, сделать этого не представилось возможным.
 
    В соответствии со ст. 119 ГПК РФ, предусматривающей, что при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика Алдыракова Э.Ж., место жительства которого неизвестно.
 
    Определением от 13.10.2014 ответчику Алдыракову Э.Ж. для представления его интересов назначен адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Алдыракова Э.Ж. - адвокат по назначению Полтанова Г.Ю. возражает против удовлетворения исковых требований.
 
    Выслушав представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению, исходя из следующего.
 
    Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключение договора.
 
    На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В судебном заседании установлено, что согласно анкете-заявлению на получение кредита наличными (для клиентов блока «Розничный бизнес» ОАО «Альфа-Банк») от 23.01.2013 Алдыраков Э.Ж. просил в соответствии с общими условиями заключить с ним соглашение о кредитовании и предоставить ему кредит в сумме 41000 рублей, на срок 12 месяцев, под 14,99% годовых, с ежемесячным платежом в размере 4320 рублей. Расписавшись в данном заявлении Алдыраков Э.Ж. подтвердил, что изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», в случае принятия банкам решения о выдаче ему кредита наличными, просит увеличить указанную в разделе «заявление» настоящей анкеты-заявления сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20 % от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования; подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в редакции, утвержденной приказом Председателя Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК», действующей на момент подписания настоящей анкеты) и обязуется выполнять условии указанного договора; с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) о редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, с тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" ознакомлен и согласен; акцептом его оферты о предоставлении ему кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет.
 
    Как установлено п.п. 2.1. общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет, указанный в анкете-заявлении.
 
    Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с п. 2.4. общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.
 
    Как следует из справки по кредиту наличными на 05.06.2014 Алдыракову Э.Ж. был открыт счет № 40817810304900975863, 23.01.2013 выдан кредит в размере 41000 рублей.
 
    Выписка по счету за период с 01.01.2013 по 31.12.2013 также подтверждает зачисление на счет ...Алдыракову Э.Ж. денежной суммы в размере 41000 рублей. Следовательно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
 
    Таким образом, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные соглашением о кредитовании № М0МDB120S13012300771 от 23.01.2013.
 
    Из ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.
 
    В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Как следует из п.п. 3.3. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении в графике погашения.
 
    В соответствии со справкой по кредиту наличными на 05.06.2014, анкетой-заявлением на получение кредита наличными (для клиентов блока «розничный бизнес» ОАО «Альфа-Банк») от 23.01.2013 дата ежемесячного платежа определена не позднее 23-го числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа составляет 4320 рублей.
 
    Согласно п.п. 2.8., 2.9. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. п. 6.4., 6.5. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично). В случае досрочного взыскания задолженности по кредиту по основаниям, указанным в п. 6.4. настоящих общих условий, банк направляет клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности.
 
    Из выписки по счету за период с 01.01.2013 по 31.12.2013 следует, что ответчиком платежи в счет погашения кредитной задолженности не вносились и проценты за пользование денежными средствами не уплачивались.
 
    25.06.2013 истцом в адрес ответчика было направлено письменное требование о досрочном истребовании задолженности, что подтверждается требованием о срочном погашении задолженности по соглашению № М0МDB120S13012300771 от 23.01.2013 и реестром отправления заказной почты с уведомлением в адрес ответчика.
 
    Из представленного расчета задолженности по соглашению о кредитовании № М0МDB120S13012300771 от 23.01.2013 следует, что задолженность Алдыракова Э.Ж. по основному долгу составляет 41000 рублей, по процентам - 2155 рублей 28 копеек.
 
    Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности.
 
    На основании изложенного, учитывая, что доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика Алдыракова Э.Ж. в пользу истца указанной задолженности.
 
    Разрешая требование истца ОАО «Альфа-Банк» о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 3054 рубля 50 копеек, суд находит его подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.
 
    Согласно ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу ч.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Текущий счет, открытый Алдыракову Э.Ж. в соответствии с условиями соглашения о кредитовании, названными требованиями Гражданского кодекса РФ и Федерального закона, а также положениями главы 2 Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 года N 26-И "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)", является банковским счетом, по которому, исходя из содержания соглашения о кредитовании возможны операции по оплате товаров и услуг, в связи с чем оказание банком услуг по приему и зачислению на текущий счет Алдыракова Э.Ж. денежных средств является банковской операцией, за которую банк вправе взимать установленную договором плату.
 
    Согласно анкете-заявлению на получение кредита наличными (для клиентов блока «Розничный бизнес» ОАО «Альфа-Банк») от 23.01.2013 ежемесячная комиссия за обслуживание счета составляет 1,49 % от суммы кредита.
 
    Алдыраков Э.Ж. при заключении соглашения о кредитовании был уведомлен как об условиях кредитования, так и иных банковских услугах, предоставляемых ему в рамках договора, в силу чего принял на себя обязательства по оплате ведения банком расчетного обслуживания открытого на его имя текущего счета.
 
    Общими условиями предоставления персонального кредита пунктами 2.5., 2.5.1, 2.5.2., 2.5.3. предусмотрено, что по текущему кредитному счету возможны, в том числе операции по оплате услуг, товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету, то есть не только отражение операций по предоставлению и погашению кредита.
 
    Проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета комиссии за обслуживание счета, суд находит его верным, в связи с чем, считает необходимым взыскать с Алдыракова Э.Ж. в пользу истца сумму в размере 3054 рубля 50 копеек.
 
    Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика начисленной неустойки, суд приходит к следующему выводу.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Из п. 5.1. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 (включительно) составляет 1 %, а с 01.03.2012 – 2 %, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 (включительно) составляет 1 %, а с 01.03.2012 – 2 %, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требования о взыскании неустойки законным и обоснованным.
 
    Проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета начисленной ответчику неустойки, суд находит его верным, в связи с чем, считает необходимым взыскать с Алдыракова Э.Ж. в пользу истца сумму в размере 26265 рублей 59 копеек.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
 
    Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из размера взыскиваемой суммы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2374 рубля 26 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковое заявление открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Алдыракову Э.Ж. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.
 
    Взыскать с Алдыракова Э.Ж. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № М0МDB120S13012300771 от 23.01.2013 в размере 72475 рублей 37 копеек, в том числе: основной долг в размере 41000 рублей, проценты в размере 2155 рублей 28 копеек, начисленная неустойка в размере 26265 рублей 59 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 3054 рубля 50 копеек.
 
    Взыскать с Алдыракова Э.Ж. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2374 рубля 26 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.
 
    Судья А.М. Зезюн
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 20 октября 2014 года.