Решение от 14 октября 2014 года

Дело <№> /14
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
    14 октября 2014 года г.Саратов
 
    Заводской районный суд г. Саратова
 
    в составе: председательствующего судьи Слободской Т.Н.,
 
    при секретаре Лагутиной Е.В.,
 
    с участием ответчика Евсюковой Л.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Евсюковой Л. А. о взыскании денежных средств,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Евсюковой Л.А. о взыскании денежных средств по Соглашению о кредитовании № <№> от 25.12.2012г., заключенному в офертно-акцептной форме, в общей сумме <№> руб. <№> коп., из которой просроченный основной долг в сумме 162913 руб. 96 коп., комиссия за обслуживание счета в сумме <№> руб., штрафы и неустойка в сумме <№> руб.<№> коп. Одновременно истец просил взыскать расходы по государственной пошлине в сумме <№> руб. <№> коп.
 
    Обосновывая исковые требования, истец ссылается на то, что 25.12.2012г. между ОАО «Альфа-Банк» и Евсюковой Л.А.. заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита, которому присвоен №<№>.
 
    Данное Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432,435,438 ГК РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании истец перечислил ответчику Евсюковой Л.А. денежные средства в сумме <№> руб.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (Кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) <№> от 30.11.2012г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 188000 руб. под 12,99 процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 8200 руб.
 
    Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами, предоставленными ему по соглашению о кредитовании. В настоящее время ответчик Евсюкова Л.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляются неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил заявление.
 
    Ответчик Евсюкова Л.А. в судебном заседании исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору признала полностью, о чем представила заявление.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и приходит к следующему.
 
    На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствие с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Статьей ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Материалами дела установлено, что 25.12.2012г. между ОАО «Альфа-Банк» и Евсюковой Л.А. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании № <№>. на получение кредита в сумме <№> руб.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (Кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) <№> от 30.11.2012г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 188000 руб. на срок 36 месяцев под 12,99 процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 8200 руб.
 
    Свои обязательства по Соглашению о кредитовании истец исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 188000 руб. ответчику Евсюковой Л.А., которая воспользовалась ими, что ответчик не оспаривала в судебном заседании.
 
    Кроме того, вышеуказанные обстоятельства подтверждают анкета заявление (л.д. 15), выписка по счету (л.д. 10-13), структура платежа (л.д. 14), расчет задолженности (л.д.9).
 
    Каких-либо возражений в опровержение указанных обстоятельств, ответчиком в суд не представлено.
 
    По расчету истца в связи с неуплатой платежей по кредитному договору у Евсюковой Л.А. по состоянию на 15.09.2014г. образовалась задолженность в общей сумме <№> руб. <№> коп., из которой просроченный основной долг в сумме <№> руб. 96 коп., комиссия за обслуживание счета в сумме <№> руб., штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме <№> руб.<№> коп. (л.д. 9).
 
    Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
 
    Доказательства, свидетельствующие об исполнении взятого на себя обязательства по погашению денежных средств по Соглашению о кредитовании, ответчиком в суд не представлены.
 
    В соответствии со ст. ст. 39,173 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.
 
    Судом ответчику Евсюковой Л.А. разъяснены последствия признания иска, предусмотренные ст. ст. 39, 173 ГПК РФ.
 
    Суд принимает признание иска в части взыскания просроченного долга по договору кредитования в сумме <№> руб. <№> коп., считая, что оно не противоречит закону, а именно: ст.ст. 309,310, 811, 819 ГК РФ, и не нарушает права и законные интересы других лиц.
 
    Поэтому исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Евсюковой Л.А. о взыскании денежных средств в части взыскания просроченного долга по кредитному договору в сумме <№> руб. <№> коп. подлежат удовлетворению.
 
    Вместе с тем, рассматривая вопрос о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета в сумме <№> руб. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме <№> руб.<№> коп., суд считает иск в этой части не подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.
 
    Согласно п. 3.3 «Общих условий предоставления кредита наличными (Кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или анкетой - заявлением) равными частями кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете - заявлении и в Графике погашения.
 
    В соответствии с п. 5.3 «Общих условий предоставления кредита наличными (Кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» в случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или анкетой - заявлением), установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, клиент уплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашения о кредитовании, заключенных до 29.02.2012г. (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2013г. – 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета на счет Банка.
 
    Согласно условиям заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Евсюковой Л.А. Соглашения о кредитовании № <№> от 25.12.2012г. банк ежемесячно взимает комиссию за обслуживание счета в соответствии с Тарифами, а именно: в размере 0,990 процентов от суммы кредита.
 
    Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно действовавшему на момент заключения между сторонами соглашения о кредитовании, то есть на 25.12.2012г., Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, которые не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Текущим счетом физического лица является банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета и используемый для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
 
    Из представленной истцом ОАО «Альфа-Банк» выписки по счету, следует, что на данном счете отражались банком только операции по возврату Евсюковой Л.А. кредитных средств, а также задолженность по основному долгу, процентам, неустойки и штраф. Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе собственных денежных средств ответчика, а также оплата услуг иных организаций не производилась.
 
    Доказательства, бесспорно свидетельствующие о том, что вышеназванным счетом ответчик пользовался независимо от предоставленного кредита, в связи с чем, Банком была оказана соответствующая услуга, истцом суду не представлены. Косвенным же подтверждением того, что комиссия, установленная тарифами истца, фактически представляет собой дополнительную плату за кредит помимо процентов, является и то, что она определена в процентном отношении - 0,990% от суммы кредита ежемесячно. При этом ответчик согласия на открытие текущего либо текущего кредитного счетов не давал.
 
    При таких обстоятельствах, действия Банка по открытию и ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор условия о взимании с ответчика платежа за обслуживание этого счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В связи с изложенным, условие соглашения о кредитовании в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета и установление штрафа на эту комиссию является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющее право ответчика как потребителя, и являющееся ничтожным.
 
    Следовательно, требование ОАО «Альфа-Банк» о взыскании суммы задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере в сумме 7024 руб. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 4373 руб.29 коп. не основано на нормах права и удовлетворению не подлежит.
 
    Одновременно истец просил взыскать с ответчика Евсюковой Л.А. расходы по государственной пошлине в сумме 4686 руб. 23 коп.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    На основании изложенного, суд считает, что с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по государственной пошлине в сумме 4458 руб. 28 коп.
 
решил:
 
    Взыскать с Евсюковой Л. А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № <№> от 25 декабря 2012г. по состоянию на 15 сентября 2014 года в общей сумме 162913 руб. 96 коп. и расходы по государственной пошлине в сумме 4458 руб. 28 коп.
 
    В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова в течение месяца после изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья: