Дата принятия: 14 октября 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 октября 2014года гор. Ессентуки
Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Даниловой В.Н.,
при секретаре Бастаниадисе Э.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Сетелем Банк» к Булаевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога и по встречному исковому заявлению Булаевой Е.В. к ООО «Сетелем Банк» о признании пунктов договора о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства № ... от ... недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании обязательства прекращенным и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
ООО «Сетелем Банк» обратилось в суд с иском к Булаевой Е. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства № ... от ... в сумме ... и обращении взыскания на заложенное имущество - автомобильLadaPriora идентификационный номер (..., паспорт транспортного средства ... в размере ....
Булаева Е.В. в свою очередь обратилась в суд с встречным иском к ООО «Сетелем Банк» о признании пунктов договора о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства ... от ... недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании обязательства по возврату кредитных средств в части основного долга в сумме .... и процентов в сумме .... прекращенным и компенсации морального вреда в размере ... В процессе рассмотрения дела Булаева Е.В. неоднократно уточняла заявленные требования в порядке ст. 39 ГПК РФ.
В исковом заявлении истец указал следующее. КБ «БНП Париба Восток» ООО и Булаева Е.В. заключили договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства ... от ... в соответствии с которым, Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере - ... на срок 60 месяцев со взиманием за пользование кредитом платы в размере 18 процентов годовых от суммы кредита, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором.
... КБ «БНП Париба Восток» ООО сменил фирменное название на «Сетелем Банк» ООО, о чем внесена запись в ЕГРП (свидетельство от ...г. сер. ...).
Целевой кредит был предоставлен Заемщику для приобретения автомобиля LadaPriora идентификационный номер (VIN) ... и оплаты страховой премии по Договору страхования физических лиц-заемщиков от несчастных случаев от ..., заключенному между Заемщиком и ООО «Страховая компания КАРДИФ», оплаты страховой премии по Договору страхования КАСКО от ...
Неотъемлемыми частями вышеуказанного Кредитного договора № ... от ... являются Анкета-Заявление Клиента на выдачу кредита, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, График платежей по кредиту и Тарифы Банка.
... в обеспечение надлежащего исполнения условий указанного Кредитного договора между «Сетелем Банк» ООО и Ответчиком заключен Договор о залоге автотранспортного средства ..., в соответствии с которым, в залог передано автотранспортное средство ... идентификационный номер (..., паспорт транспортного средства .... Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ....
Согласно п. 5.5 Кредитного договора Клиент обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование Кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствие с условиями настоящего Договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в Графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 5.5 Кредитного договора, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчётному счёту ....
В связи с вышеизложенным Заемщику начислялись штрафные санкции в виде штрафа за каждый факт невнесения ежемесячного платежа и процентов на сумму текущей просроченной задолженности.
В соответствии с условиями Тарифов, в случае возникновения просроченной задолженности в сумме более ..., размер штрафных санкций составляет 15% от каждого просроченного ежемесячного платежа, но не менее: ... за первый процентный период неисполнения обязательства, .... за второй процентный период и .... за третий и последующий процентные периоды.
Кроме того, в соответствии с п.3.4 Главы III Общих условий при наличии у Заемщика просроченной задолженности Банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга по ставке, установленной п. 1.4 Кредитного договора в размере годовой процентной ставки по Кредиту. При этом обязанность уплатить указанные штрафные проценты, начисленные за весь срок действия Кредитного договора и наличия просроченной задолженности, у Заемщика возникает в дату последнего платежа по кредиту.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ Заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными Кредитным договором.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По наступлению срока исполнения обязательства по Кредитному договору, Ответчик не исполнил свои обязательства должным образом и в полном объеме.
Согласно п.3.1.1 Главы IV Общих условий, п.п. 8.6, 8.7., 8.10, 8.13., 8.14 Кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, наличия просрочки выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 15 календарных дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение срока кредита, Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору и возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней и штрафных санкций. Заемщик в соответствии с п.п. 5.9. и 5.13. Кредитного договора, в свою очередь, обязан досрочно вернуть требуемую сумму.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2.1.4 Главы III Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности по платежам по Договору в течение 30 (тридцати) календарных дней.
Требование о полном досрочном погашении задолженности Ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено.
Задолженность Ответчика по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № ... от ... перед «Сетелем Банк» ООО составляет: ..., из которых: сумма основного долга по Кредитному договору - ...; сумма процентов за пользование денежными средствами - ...; сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность - ....
Согласно ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.
В соответствии с п.8.8. Кредитного договора, п.п. 5.1 и 5.3 Договора о залоге, Банк вправе обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство.
Согласно оценке текущей рыночной стоимости предмета залога, стоимость заложенного имущества составляет ....
В соответствие с п. 11 ст. 28.2 Закона «О залоге» ... от ... начальная продажная (цена заложенного движимого имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, т.о. начальная продажная стоимость имущества составляет: ...
Истец просит суд:
1. Взыскать с Ответчика - Булаевой Е.В. в пользу «Сетелем Банк» ООО задолженность по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в общей сумме - ....
2. Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство LadaPriora идентификационный номер (VIN) ... паспорт транспортного средства ... путем продажи с публичных торгов.
3.Установить начальную продажную цену заложенного имущества - автотранспортного средства LadaPriora идентификационный номер ..., паспорт транспортного средства ... в размере ...
4. Взыскать с Ответчика - Булаевой Е.В. в пользу «Сетелем Банк» ООО расходы по оплате госпошлины в размере ...
В судебное заседание представитель истца Гуридов С.С., действующий на основании надлежащим образом оформленной доверенности, не явился, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Сетелем Банк». Относительно заявленных исковых требований Булаевой Е.В. представитель истца письменного отзыва не представил. В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя ООО «Сетелем Банк».
Представитель ответчика Булаевой Е.В. - Гольцман В.В., выступающий на основании надлежащим образом оформленной доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования Булаевой Е.В. в полном объеме с учетом уточнений, возражал относительно удовлетворения заявленных исковых требований ООО «Сетелем Банк». Он пояснил следующее. ... между Булаевой Е.В. и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства № С 04100224844. В пунктах 1.1.5, 1.1.6 и 1.1.7 договора предусмотрено имущественное страхование транспортного средства в страховой компании ОСАО «Россия», а также подключение к Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков «Сетелем Банк» ООО в страховой организации ООО «Страховая компания КАРДИФ». То есть Банк предписал страхование исключительно в согласованной с ним (Банком) страховой компании. Таким образом, полагает, ущемлено право Булаевой Е.В. как потребителя на свободный выбор услуги.
Вместе с тем, считает, что Банк своими действиями навязал Булаевой Е.В. дополнительную услугу по страхованию и при этом ограничил ее право выбрать страховую компанию. То есть, банк вместе с кредитным договором вынудил заемщика подписать договор, путем включения соответствующих условий в кредитный договор.
Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без включения в кредитный договор условий о страховании исключительно в страховых компаниях ОСАО «Россия» и ООО «Страховая компания КАРДИФ» кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг по страхованию в конкретных страховых организациях.
В постановлении Конституционного Суда РФ от ... № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ... «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Согласно представленному Банком в исковом заявлении расчету, отыскиваемая задолженность в сумме .... исчислена по состоянию на ... (с ...). Соответственно эту же дату исчислены и проценты. То есть, на сумму 99529,88 руб. проценты составляют: ... в день: ... по ... = ...; ...
Таким образом, общая сумма навязанного Булаевой Е.В. в нарушение действующего законодательства обязательства по пунктам 1.1.5, 1.1.6, 1.1.7 равна: ....
В ст. 410 ГК РФ определено, что обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования.
С учетом приведенной нормы гражданского законодательства, ответчик считает, что данная денежная сумма .... подлежит зачету искового требования «Сетелем Банк» ООО о взыскании с нее задолженности в сумме .... по договору о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства ... от .... Эти требования однородные, не являются досрочными. То есть на день предъявления Банком иска (... г.), речь может идти о взыскании с Булаевой Е.В. как с заемщика по кредитному договору только суммы задолженности в размере: ...
Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условия Договора, изложенные в пунктах 1.1.5, 1.1.6 и 1.1.7 и устанавливающие последующую оплату заемщиком навязанных Банком услуг по имущественному страхованию транспортного средства «Каско» в страховой компании ОСАО «Россия», а также подключение к Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков «Сетелем Банк» ООО в страховой организации ООО «Страховая компания КАРДИФ», которые обусловили выдачу кредита, следует считать недействительными (ст.168 ГК РФ).
Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по страхованию, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Между тем, согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Условия кредитного договора, законность которых оспаривается, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика).
Так, оспариваемые условия пунктов 1.1.5, 1.1.6 и 1.1.7 договора о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства № ... от ... корреспондируют пунктам 7.3, 7.4. 7.5, 7.6 данного договора. Причем разработанная банком типовая форма договора потребительского кредита не дает возможности заемщику получить кредит без выражения согласия на установленные этими пунктами условия. Поскольку в тексте договора заранее проставлены значки «V» как отметки о согласии заемщика с условиями пунктов 7.4, 7.5, 7.6., лишая потребителя свободы выбора услуги и свободы выбора той или иной страховой компании. Эти пункты договора также следует признать недействительными.
Кроме того, пунктом 7.1 договора предусмотрено право Банка «в одностороннем порядке изменять положения Договора, а также Тарифы в соответствии с Договором и ОУ...». Это условие Договора также является незаконным. Статья 310 ГК РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом. Аналогичная правовая позиция при толковании положений ст.310 ГК РФ изложена в п.3 Постановления Конституционного суда РФ от ... № 4-П. Как указал Конституционный суд РФ, в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом. Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом. Учитывая изложенное, условия п. 7.1 Договора, устанавливающие право Банка в одностороннем порядке положения Договора, а также Тарифы, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Также заранее указано согласие заемщика, отмеченное значком «V» в типовой форме Договора, на условия пунктов 7.7., 7.8, 7.9, 7.10 Договора. Что тоже является навязанными дополнительными услугами и незаконно по приведенным выше основаниям. Более того, п. 7.9 договора предусмотрено безусловное согласие Клиента (то есть мое) «на выпуск Банком Карты на условия, определенных в п. 1.2 Договора...». В свою очередь п. 1.2 Договора гласит: «в случае явно выраженного волеизъявления Клиента согласно п. 7.9 Договора, Банк вправе по своему усмотрению и согласно Договору выпустить на имя Клиента кредитную карту с возобновляемым кредитным лимитом (далее «Карта») на условиях, указанных ниже...». Банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил Булаевой Е.В., в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Кроме того, положение этого пункта прямо противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ и нарушает право Булаевой Е.В. на свободу договора. Следовательно, налицо навязанная Булаевой Е.В. Банком дополнительная услуга.
Таким образом, положения кредитного Договора, закрепленные в п.п. 1.2, 7.9 и предусматривающие безусловное одностороннее право Банка на выпуск на имя Булаевой Е.В. кредитной карты с полной стоимостью кредита, согласно разделу п. 1.2. «Информация о карте», в размере от 28... годовых, являются недействительными как противоречащие гражданскому законодательству РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, незаконным является и корреспондирующего этим пунктам Договора условия пункта 7.10 об участии Клиента в Программах страхования держателей банковских карт.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав Булаевой Е.В. как потребителя и нанесения ей как материального вреда, так и морального.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Полагает, что вина Банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Причиненный ответчику моральный вред ответчик оценивает в сумме ...
Представитель ответчика Булаевой Е.В. по доверенности Гольцман В.В. просит суд:
Признать пункты ... о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства № ... от ... недействительными.
Признать обязательство Булаевой Е.В. перед ООО «Сетелем Банк» по договору о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства ... от ... в части возврата кредитных денежных средств в сумме ... основного долга и процентов в сумме ...., а всего ...., прекращенным.
Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу Булаевой Е.В. компенсацию морального вреда в сумме ....
В удовлетворении исковых требований ООО «Сетелем Банк» отказать в полном объеме.
Ответчик Булаева Е.В. и ее представитель по доверенности Першина С.В., в судебное заседание не явились, хотя о времени и месте рассмотрения дела надлежаще были извещены. Булаева Е.В. представила суду заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие и в отсутствие ее представителя по доверенности Першиной С.В., с участием ее представителя по доверенности Гольцмана В.В. Суд. С учетом мнения представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Булаевой Е.В. и ее представителя Першиной С.В.
Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено ст. 820-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 808 ГК РФ, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
В судебном заседании установлено, что ... между КБ «БНП Париба Восток» ООО и Булаевой Е.В. был заключен кредитный договор о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства ... идентификационный номер (..., паспорт транспортного средства ..., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму ..., на срок 60 месяцев и оплаты страховой премии по договору страхования физических лиц-заемщиков от несчастных случаев от ..., заключенному между Заемщиком и ООО «Страховая компания КАРДИФ», оплаты страховой премии по Договору страхования КАСКО от ... Неотъемлемыми частями вышеуказанного Кредитного договора ... от ... являются Анкета-Заявление Клиента на выдачу кредита, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, График платежей по кредиту и Тарифы Банка.
В договоре и вышеуказанных документах являющихся неотъемлемой частью договора, подробно оговорены условия и сроки получения и возврата кредита, порядок выплаты процентов по кредиту, штрафные санкции за невыполнение условий договора.
Как указано в п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Пунктом 2 данной нормы закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов.
Пунктом 3 данной нормы закона предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
До заключения указанного кредитного договора Булаева Е.В. получила полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую Банк указал в кредитном договоре, включая взимание комиссии за расчетное обслуживание счета.
В кредитном договоре расходы клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения Булаевой Е.В. доведены. В Анкете-Заявлении Клиента на выдачу кредита, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, Графике платежей по кредиту и Тарифах Банка, подписанных клиентом, подробно были прописаны условия предоставляемого кредита, в том числе и обжалуемых пунктов ... договора о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства ... от .... Таким образом, суд приходит к убеждению, что действия ООО «Сетелем Банк» полностью соответствовали действующему законодательству, не направлены на причине вреда другому лицу, совершены добросовестно в рамках обычаев делового оборота сложившихся при совершении подобного рода отношений сторон. Ответчик не допускал злоупотребление правом. Данные обстоятельства подтверждаются подписями Булаевой Е.В. на каждом листе договора ... от ... и анкете -заявлении.
В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствие со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Исследованные доказательства свидетельствуют о том, что, при предоставлении истцу Булавеой Е.В. указанного кредита, ее была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств. До предоставления кредита, при заполнении заявления, Булаева Е.В. выбрала способ обеспечения исполнения своих обязательств путем страхования жизни и здоровья, что подтверждается отметкой в соответствующей графе, также выразила свое согласие на включение плату за участие в выбранной программе страхования в сумму кредита. У Булаевой Е.В. имелась возможность поставить отметку в графе «нет» в случае не желания принимать участие в программе страхования. Таким образом, суд полагает, что заявление исходило непосредственно от Булаевой Е.В., ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее никак не ограничивалось.
Доказательств, подтверждающих, что банк не предоставил Булаевой Е.В. право выбора иной страховой организации в суд не представлено.
По мнению суда, кредитный договор строго соответствует требованиям закона. Договор составлен в надлежащей форме, содержит все существенные для таких договоров условия, подписан сторонами.
Таким образом, суд приходит к убеждению об отказе в удовлетворении исковых требований Булаевой Е.В. о признании пунктов 1.1.5, ... договора о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства ... от ... недействительными, признать обязательства Булаевой Е.В. перед ООО «Сетелем Банк» по договору о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства ... от ... в части возврата кредитных денежных средств в сумме ... основного долга и процентов в сумме ... а всего ... прекращенным, и как следствие взыскании с ООО «Сетелем Банк» в пользу Булаевой Е.В. компенсации морального вреда в сумме ... рублей.
Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Кредитным договором № ... от ... предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления на открытый банком счёт № .... Датой фактического предоставления кредита является зачисление средств банком на счёт клиенты (п.4 договора).
Факт выдачи кредита ответчику и целевого использования ответчиком денежных средств подтверждается: договором купли-продажи ... от ...г. автомобиля LadaPriora идентификационный номер (..., паспорт транспортного средства ..., год выпуска 2013г., выпиской по счету № ... копией платёжного поручения, счёт ... от ... о перечислении денежных средств в счёт оплаты стоимости автотранспортного средства на расчётный счёт продавца, а также оплаты страховых премий.
Таким образом, предусмотренные кредитным договором обязательства кредитором - КБ «БНП Париба Восток» ООО выполнены в полном объеме.
... КБ «БНП Париба Восток» ООО сменил фирменное название на «Сетелем Банк» ООО, о чем внесена запись в ЕГРП (свидетельство от ...г. ...).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную по кредитному договору денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 5.5 Кредитного договора Клиент обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование Кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствие с условиями настоящего Договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в Графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей.
Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчётному счёту ... и расчётом задолженности представленным истцом.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с условиями Тарифов, в случае возникновения просроченной задолженности в сумме более ..., размер штрафных санкций составляет 15% от каждого просроченного ежемесячного платежа, но не менее: .... за первый процентный период неисполнения обязательства, .... за второй процентный период и .... за третий и последующий процентные периоды.
Кроме того, в соответствии с п. 5.5 Кредитного договора Клиент обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование Кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствие с условиями настоящего Договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в Графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей.
Согласно п.3.1.1 Главы IV Общих условий, п.п. 8.6, 8.7., 8.10, 8.13., 8.14 Кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, наличия просрочки выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 15 календарных дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение срока кредита, Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору и возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней и штрафных санкций. Заемщик в соответствии с п.п. 5.9. и 5.13. Кредитного договора, в свою очередь, обязан досрочно вернуть требуемую сумму.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2.1.4 Главы III Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности по платежам по Договору в течение 30 (тридцати) календарных дней.
Как установлено в судебном заседании, условия кредитного договора заёмщиком Булаевой Е.В. надлежащим образом не выполнены. Как видно из представленного истцом расчета, с сентября 2013 года ответчик прекратила выплаты. Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, ответчиком не представлено.
... банк направил заемщику письменную претензию, предложив в срок до ... погасить задолженность по кредиту в полном объёме. Данное требование ответчиком не выполнено, задолженность в добровольном порядке не погашена. Следовательно, «Сетелем Банк» ООО обоснованно обратилось в суд за защитой своих интересов.
Как видно из расчета, по состоянию на ... сумма задолженности Булаевой Е.В. по договору о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства ... от ... составляет ..., из которых: сумма основного долга по Кредитному договору - ...; сумма процентов за пользование денежными средствами - 37 ...; сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность - ...
Доказательств, опровергающих наличие задолженности и её размер, ответчиком не представлено.
При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования ООО «Сетелем Банк»к Булаевой Е.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства ... от ... в сумме ..., обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ... от ..., между «Сетелем Банк» ООО и Булаевой Е.В. был заключен договор залога автотранспортного средства ... в соответствии с которым, в залог передано автотранспортное средство - LadaPriora идентификационный номер ..., паспорт транспортного средства .... Копия договора залога имеется в материалах дела.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В силу ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.
В силу ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге.
Как следует из материалов дела, договор залога ... от ...соответствует указанным требованиям закона, содержит все существенные условия, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами. Договор не признан недействительным, спор по данному вопросу сторонами не заявлен.
В соответствии с п. 8.8 Кредитного договора, п.п. 5.1 и 5.3 Договора о залоге, Банк вправе обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В судебном заседании установлено, что заёмщик Булаева Е.В.не выполнила условия кредитного договора, период просрочки исполнения Булаевой Е.В. обязательства, обеспеченного залогом, составляет более 3-х месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге. При таких обстоятельствах, требования ООО «Сетелем Банак» об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» от ... реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В соответствии с п. 11 ст. 28.2 указанного Закона, начальная продажная цена заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке определяется решением суда. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.
Согласно оценке текущей рыночной стоимости предмета залога, имеющейся в материалах дела, стоимость заложенного имущества составляет .... Начальная продажная цена согласно расчёту истца составляет ...
Истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в сумме ... Данная сумма ответчиком не оспорена, ходатайство о проведении экспертизы по оценке автотранспортного средства в ходе рассмотрения дела не заявлено. По мнению суда, данная сумма может быть установлена в качестве начальной продажной цены предмета залога.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
ООО «Сетелем Банк» заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8 .... Указанные судебные расходы подтверждаются копией платежного поручения ... от .... В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика понесенные истцом судебные расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требованияООО «Сетелем Банк» к Булаевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, и по встречному исковому заявлению Булаевой Е.В. к ООО «Сетелем Банк» о признании пунктов договора о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства ... от ... недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании обязательства прекращенным и компенсации морального вреда,удовлетворить частично.
Взыскать с Булаевой Е.В. в пользу ООО «Сетелем Банк» задолженности по договору о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства ... от ... в сумме ...
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль LadaPriora идентификационный номер (..., паспорт транспортного средства ..., год выпуска 2013г., в счет погашения задолженностиБулаевой Е.В. передООО «Сетелем Банк»вразмере ... по договору о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства № С ... от ..., посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену ...
Взыскать с Булаевой Е.В. в пользу ООО «Сетелем Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ...
В удовлетворении исковых требований Булаевой Е.В. к ООО «Сетелем Банк» о признании пунктов договора ... договора о предоставлении целевого кредита на приобретение автотранспортного средства № ... от ... недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, о признании обязательства в части возврата кредитных денежных средств в сумме ... основного долга и процентов в сумме ...., а всего ... и компенсации морального вреда в размере ..., отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд течение месяца со дня изготовления мотивированного решения - ....
Мотивированное решение будет изготовлено ....
Председательствующий судья Данилова В.Н.
