Решение от 14 октября 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
заочное
 
    «14» октября 2014 года                                 г.Похвистнево
 
    Похвистневский районный суд Самарской области в составе
 
    председательствующего Гурджиевой М.Л.
 
    при секретаре Окс Р.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1389/14 по исковому заявлению Гавриловой <данные изъяты> к Самарскому филиалу ОАО НБ «Траст» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов
 
у с т а н о в и л:
 
    Гаврилова <данные изъяты> обратилась в суд с иском к Самарскому филиалу ОАО НБ «Траст», указав что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО НБ «Траст» был заключен Кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, назначение кредита: на покупку транспортного средства. Согласно данному договору, Гаврилова В.А. была обязана выплачивать ежемесячно по <данные изъяты> руб.
 
    Пунктом 3.8 Кредитного договора предусмотрена комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание счета под <данные изъяты> % годовых, т.е. по <данные изъяты> руб. ежемесячно. Данная комиссия входит в сумму ежемесячного платежа. Таким образом, с учетом процентов, суммы основного долга и комиссии сумма кредита составляла <данные изъяты> рубля под <данные изъяты> % годовых, из которых <данные изъяты>, рубля - проценты по кредиту, <данные изъяты> рублей - сумма основного долга и <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение счета.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Гавриловой В.А. выплачено <данные изъяты> рублей, из расчета <данные изъяты> рублей - проценты по кредиту, <данные изъяты> рубль - сумма по основному долгу и <данные изъяты> рублей - комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание.
 
    Также, ДД.ММ.ГГГГ между истицей и НБ «Траст» был заключен ещё один кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рубля сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, назначение кредита: на неотложные нужды, которые зачислялись на кредитную карту. Согласно данному договору Гаврилова В.А. обязана ежемесячно уплачивать сумму в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В данном договоре также присутствует пункт 2.8, предусматривающий комиссию за расчетное обслуживание под <данные изъяты> % годовых, что составляет <данные изъяты> рубля ежемесячно. Таким образом, с учетом процентов, суммы основного долга и комиссии сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, из которых <данные изъяты> рублей - проценты по кредиту, <данные изъяты> рубля - сумма основного долга и <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение счета. Также при оформлении данного договора с истца была взята единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Гавриловой В.А. выплачено <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Гаврилова В.А. полностью погасила задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № разовым платежом в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    После погашения кредита Гаврилова В.А. узнала, что взимание комиссий за рассчетно-кассовое обслуживание является незаконным и нарушает права Клиентов по кредитным обязательствам.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Гаврилова В.А. обратилась в Самарский филиал ОАО НБ «Траст» с претензией, в которой просила вернуть денежные средства, уплаченные по комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, всего на общую сумму <данные изъяты> рублей, путем перечисления денежных средств на ее расчетный счет №, открытый в Похвистневском ОСБ № в 30-ти дневный срок с момента получения претензии, а также 14-ти дневный срок для дачи аргументированного ответа на претензию.
 
    Однако, до настоящего времени ни ответа, ни перечислений из ОАО НБ «Траст» не последовало.
 
    Гаврилова В.А. считает, что на протяжении трех лет по п. 3.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и по п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с нее незаконно удерживалась комиссия за ведение кредитного счета.
 
    Истец просила суд взыскать с Самарского филиала ОАО НБ «Траст» в г. Самара в пользу Гавриловой <данные изъяты>: Уплаченные по комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> рублей;
 
    Уплаченные по комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> (с уточнением на дату вынесения решения суда); Проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; Проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (с уточнением на дату вынесения решения суда); Штраф в размере 50%от взысканной суммы; Судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей; Оплата услуг представителя в сумме <данные изъяты>.
 
    В дальнейшем представитель истца уточнил исковые требования просил суд признать недействительным п. 3.8 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между сторонами, в части взимания ежемесячного платежа за предоставление кредита. Взыскать с Самарского филиала ОАО НБ «Траст» в г. Самара в пользу Гавриловой <данные изъяты> денежные средства: Уплаченные по комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> рублей; Уплаченные по комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> рубля (с уточнением на дату вынесения решения суда); Штраф в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы; Судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей 21 копейка; Оплата услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    В судебном заседании представитель истицы Гаврилов П.А., действующий на основании доверенности исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставил отзыв, согласно которого просил суд в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям указанным в отзыве.
 
    Суд, с учетом мнения представителя истицы считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в его отсутствие в порядке заочного производства.
 
    Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами(смешанный договор).
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).
 
    В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истицей Гавриловой В.А. подано заявление в НБ Траст о предоставлении кредита на покупку транспортного средства.
 
    Согласно п 1 Заявления о представлении Кредита на покупку транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ года, истица просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, кредитного договора. Написание данного заявления представителем истца не оспаривается.
 
    ДД.ММ.ГГГГ год между истицей и ОАО НБ « Траст» по заявлению истицы был заключен кредитный договор, № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, с назначением кредита: на покупку транспортного средства.
 
    Согласно данному договору, по графику платежей, Гаврилова В.А. была обязана выплачивать ежемесячно сумму <данные изъяты> руб., включающую в себя в том числе основной долг, проценты и комиссию в размере <данные изъяты> руб. График платежей сторонами согласован, что скреплено подписью истицы
 
    Пунктом 3.8 Кредитного договора предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета под <данные изъяты> % годовых, то есть по <данные изъяты> руб. ежемесячно.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истицей Гавриловой В.А. подано заявление в НБ Траст о предоставлении кредита на неотложные нужды.
 
    Согласно п 1 Заявления о представлении Кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ года, истица просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора. Написание заявления не оспаривается представителем истицы.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между истицей и НБ «Траст» был заключен смешанный договор № на сумму <данные изъяты> рубля сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, назначение кредита: на неотложные нужды, которые зачислялись на кредитную карту.
 
    Согласно пункту 2.8, предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание под <данные изъяты> % годовых, что составляет <данные изъяты> рубля ежемесячно.
 
    Пунктом 2.16 договора предусмотрена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца в размере <данные изъяты> рублей.,
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
 
    В силу п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, при этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами, а в соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
 
    Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и договора страхования может быть заключен путем акцептирования заемщиком соответствующей оферты банка, с последующим акцептированием банком заявления - оферты заемщика, которое может быть произведено, в том числе и путем зачисления соответствующих денежных средств на расчетный счет заемщика.
 
    В силу требований п. 2 ст. 5 Федерального закона 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, так как такой порядок учета задолженности по кредиту предусмотрен специальным банковским законодательством (Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденное Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года №302-П).
 
    Статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций, а согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Таким образом, из содержания указанных норм права в их системной взаимосвязи следует, что банк по соглашению с клиентом вправе взимать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции, поскольку такое право прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29 и 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», следовательно, названое условие договора не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца является иной операцией банка.
 
    В соответствии с Положением Банка России № 222-П от 01.04.2003 г. «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», действовавшим на момент заключения спорного договора, под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    Согласно «Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» для учета денежных средств физических лиц, не связанных с предпринимательской деятельностью, открывается счет № «Физические лица». Назначение данного счета - учет денежных средств, поступивших в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, учет предоставленных кредитов, а также учет денежных сумм и операций по перечислению физическим лицом денежных средств с данного счета на счета иных юридических и физических лиц.
 
    Таким образом, данный счет является универсальным, и в отличие от ссудного счета, предназначен не только для обслуживания кредитных средств.
 
    Согласно ст. 5 Федерального закона 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской операцией, а в соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент уплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, при том, что указанная плата за услуги банка, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
    В данном случае заключение договора банковского счета и открытие счета истцу осуществлялось на основании заявления клиента с указанием всех существенных условий договора.         Следовательно, открытие банковского счета не является услугой, обуславливающей предоставление кредита, а представляет собой самостоятельную банковскую услугу по расчетному обслуживанию.
 
    Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    С учетом приведенных положений норм закона, и исходя из того, что на момент заключения договора о внесении ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, данные условие сторонами согласованы, а действующее законодательство не исключает возможность включения в договор условий о взимании данных комиссий, суд пришел к выводу, что не подлежит удовлетворению требование истца о признании о условий п. 3.8 кредитного договора № Q3-109509 от 25.02.2011 г. и п. 2.8 кредитного договора № от 12.09.2011 г. заключенного между сторонами, в части взимания ежемесячного платежа за предоставление кредита недействительными.
 
    Исходя из этого, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца денежных средств, уплаченных в счет ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет.
 
    Кроме того, в случае не согласия с условиями договора, истец вправе была отказаться от его заключения с ОАО НБ «ТРАСТ» и обратиться другую кредитную организацию, однако, этого не сделала. Договор сторонами подписан, следовательно, с его условиями истец была согласна.
 
    Ч.1 ст. 408 ГК РФ определяет, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Гаврилова В.А. полностью погасила задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № разовым платежом в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    При указанных обстоятельствах суд не находит законных оснований в удовлетворении исковых требований о признании недействительным п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ поскольку обязательство сторон прекратилось вследствие его исполнения.
 
    При отсутствии между сторонами договорных отношений на момент рассмотрения спора, оценка условий ранее существовавших между ними обязательств законом не предусмотрена.
 
    Удовлетворение требований относительно взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, то есть требований, заявленных в рамках возмещения убытков, по общим правилам гражданского законодательства возможно лишь при наличии вины в действиях ответчика, которой в данном случае также не установлено.
 
    В связи с изложенными обстоятельствами, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о возврате уплаченных сумм комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, установленного Законом РФ «О защите прав потребителей», являющихся производными от основанных требований.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
         решил:
 
    В удовлетворении исковых требований Гавриловой <данные изъяты> к Самарскому филиалу ОАО НБ «Траст» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Похвистневский районный суд в месячный срок, либо отменено по жалобе не явившейся стороны в 7-дневный срок.
 
    В окончательной форме решение изготовлено 20 октября 2014 года.
 
    Судья                    М.Л. Гурджиева