Решение от 14 октября 2014 года

Дело № г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    14 октября 2014 года г. Моршанск
 
    Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:
 
    Федерального судьи Савенковой Е.А.,
 
    при секретаре ФИО3,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) и по встречному иску ФИО2 к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора незаключенным,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).
 
    Из искового заявления следует, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), и ФИО2 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом№ рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности).
 
    Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях:в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчицей, в условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
 
    Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в тарифах.
 
    Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
 
    Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
 
    Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.
 
    Исходя из вышеизложенного, комиссия за обслуживание кредитной карты за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают.
 
    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).
 
    Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей).
 
    Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
 
    В соответствии п. 2.2 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
 
    В соответствии п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
 
    Ответчица ФИО2 кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала её путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчицей в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
 
    Истец доверием ответчицы ФИО2 не злоупотреблял, в заблуждение её не вводил, договор был заключен ответчицей не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчицы.
 
    После активации кредитной карты ответчица вправе была расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчица могла не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.
 
    Заключенный с ответчицей договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).
 
    Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа,предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
 
    В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.
 
    Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
 
    Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.
 
    Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.
 
    Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчицей наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), СМС - банк.
 
    Требования ч.2 ст.16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от 24 апреля 2008 г. кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и Ответчиком).
 
    Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.
 
    Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до ответчицы до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 врасчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, банк довел до ответчицы размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчицей большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчицы.
 
    График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчицей в кредит, в каком размере ответчица будет осуществлять их погашение.
 
    Таким образом, право ответчицы на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчица получила полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.
 
    В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
 
    Договором предусмотрено право ответчицы погашать кредит в сроки по её собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчице счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчице сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.)
 
    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчицей минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчицы от своего имени и за свой счет, ответчица же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.
 
    Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчица обязана обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчицу от выполнения ей своих обязательств.
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчицы был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчицы на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.
 
    В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    Факт получения и использования кредита ответчицей подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчице, а также реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).
 
    Размер задолженности ответчицы подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчицы и расчетом задолженности ответчицы.
 
    На дату направления в суднастоящего искового заявления, задолженность ответчицы перед банком составляет сумму общего долга № рублей, из которых: - сумма основного долга № рублей - просроченная задолженность по основному долгу; - сумма процентов № рублей - просроченные проценты; - сумма штрафов № рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии сдоговором суммы в
погашение задолженности по кредитной карте; - сумма комиссий № рублей - плата за обслуживание кредитной карты.
 
    Ссылаясь на то, что нарушением условий договора ответчицей было нарушено право банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов,в связи с чем последний вынужден был обратиться в суд с настоящим исковым заявлением, в котором просит: взыскать с ФИО2 сумму общего долга № рублей, из которых: - сумма основного долга № рублей - просроченная задолженность по основному долгу; - сумма процентов № рублей - просроченные проценты; - сумма штрафов № рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии сДоговором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; - сумма комиссий № рублей - плата за обслуживание кредитной карты и государственную пошлину в размере № рублей.
 
    Во встречном исковом заявлении представитель истицы ФИО2 – ФИО4, действующая на основании доверенности, указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано и направлено в адрес «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум с лимитом задолженности в № руб. Условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с тарифами и его размер, и срок погашения указываются банком в ежемесячно направляемом заемщику счете-выписке. Процентная ставка установлена тарифами банка.
 
    Ознакомившись с заявлением-анкетой истица ФИО2 обнаружила, что в связи с наложением штрих-кода часть изложенного в ней текста не читается, а именно: сведения о размере полной стоимости кредита при полном использовании лимита задолженности в № руб. для совершения операций покупок. Для уточнения не указанного в заявлении-анкете процента ФИО2 позвонила в ТКС Банк, пояснив при этом, что не смогла найти на сайте банка необходимую ей информацию и не разобралась в полной мере с той информацией, которая изложена на сайте. Специалист банка пояснила, что волноваться ФИО2 не о чем, так как ежемесячно в ее адрес банк будет направлять счет-выписку с указанием минимального платежа, погашать кредит она сможет по своему усмотрению, при своевременной уплате минимального платежа, проценты начисляться не будут, а интересующую ее информацию и консультации специалистов она без труда может получать по телефону.
 
    22.08.2011г. полученная ФИО2 карта ТП 8.2 RUR была ей активирована по телефону, и в тот же момент со счета была списана сумма в счет плат за обслуживание и за Программу страховой защиты в размере №. Денежными средствами, зачисленными банком на кредитную карту ФИО2 воспользовалась впервые 17.09.2011г., в связи с необходимостью проведения медицинского обследования и лечения ее малолетней дочери. Ежемесячно истица перечисляла указанные в счетах-выписках суммы в счет оплаты минимального платежа по кредиту. Однако размер платежей постоянно увеличивался за счет начисляемых процентов, комиссий, штрафов и платы за подключение к Программе страховой защиты. По телефону ФИО2 неоднократно пыталась выяснить размер процентной ставки, просила направить ей в бумажном варианте тарифы по имеющейся у нее кредитной карте, условия Программы страхования и предоставить копию ее заявления-анкеты (единственный экземпляр истица после подписания отправила в банк), с письменным заявлением в банк не обращалась.
 
    Заявление-анкета, не содержит никаких условий, предусмотренным гражданским законодательством о кредитовании. Вместо конкретных условий заявление-анкета отсылает к неким «общим условиям выпуска карты», «тарифам по кредитной карте», с которыми возможности ознакомиться, у ФИО2 не было. Следовательно, в надлежащей (письменной) форме кредитный договор между нею и банком не был заключен ФИО2 не была надлежащим образом ознакомлена с тарифами банка, условиями погашения кредита, размером различных комиссий, взимаемых с нее Банком, размером эффективной процентной ставки по кредитному договору, графиком ежемесячного погашения суммы по кредиту, а также условиями участия в Программе страховой защиты заемщиков и размером комиссии, начисляемой за участие в этой Программе.
 
    Полагает, что банк умышленно ввел ФИО2 в заблуждение, нарушив тем самым ее права, как потребителя. Банком в адрес ответчицы не были направлены ни Общие условия, ни Тарифы, ни Условия страхования, поэтому она не была с ними ознакомлена. Когда ФИО2 получила анкету и позвонила в Банк, ей не сообщили, что существуют различные процентные ставки для осуществления операции покупок и снятия денежных средств. Не сообщил банк ФИО2 и о том, что начальный кредитный лимит составляет № руб., а не № руб., как указано в заявлении-анкете. Информацию о том, что начальный кредитный лимит составляет № руб. ФИО2 узнала только из содержания искового заявления банка о взыскании задолженности по договору кредитной линии с лимитом задолженности. Согласно заявлению-анкете «при полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается». Однако банк не предоставил сведений о том, выполнил ли он данное условие, уменьшил ли полную стоимость кредита, между тем, в представленных суду пояснениях сообщил, что условия соглашения банком не изменялись.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 160ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.) и предусматриваться последствия несоблюдения требований.
 
    В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенной после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч. 1). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ (ч.3).
 
    Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиямдоговора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя -гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
 
    В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона «О защите прав потребителей».
 
    В статье 1 Закона « О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Кроме того, в соответствии с ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» в редакции от 29.12.2009 года, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
 
    Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Одно лишь обстоятельство, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в силу которой совершение лицом, получившим оферту, и в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте, само по себе не может свидетельствовать о том, что потребителю были известны все условия Соглашения.
 
    Поскольку Банк ввел ФИО2 в заблуждение, нарушив тем самым её права, как потребителя, представитель заявила встречные исковые требования и просит: признать кредитный договор № от 22.08.2011г. не заключенным.
 
    В судебное заседание представитель истца – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) ФИО6, действующий на основании доверенности, не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, в материалах дела от него имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, заявленные исковые требования полностью поддерживает и просит суд: взыскать с ФИО2 сумму общего долга № рублей, из которых: - сумма основного долга № рублей - просроченная задолженность по основному долгу; - сумма процентов № рублей - просроченные проценты; - сумма штрафов № рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии сДоговором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; - сумма комиссий № рублей - плата за обслуживание кредитной карты и государственную пошлину в размере № рублей. В силу ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося представителя истца.
 
    Из отзыва банка на встречное исковое заявление следует, что единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены вего составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты (далее - заявление-анкета), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) итарифах банка, которые имеются в материалах дела. Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении заявления-анкеты в банк, номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору. Ответчица отрицает, что получила пакет документов с тарифным планом, руководством пользования и Общими условиями, данное утверждение опровергается справкой из ООО «ТКС». ООО «ТКС» является партнером банка и оказывает почтовые услуги, курьерские услуги, выпуск и доставку счетов. Так же, исходя из действующего законодательства и обычаев делового оборота, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, у банка нет оснований не доверять ООО «ТКС», что оно осуществило отправку, а «Почта России» вручила ответчице кредитую карту, тарифный план, руководство пользования и Общие условия.
 
    Также ответчица отрицает, что между сторонами был заключен договор опредоставлении и обслуживании кредитной карты (далее по тексту - «Договор») на условиях, содержащихся в заявлении - анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту - «Общие условия»), и тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. ФИО2 ошибочно считала, что между сторонами должен быть заключен кредитный договор, а не смешанный договор кредитной линии посредствам предоставления кредитной карты, который к кредитному договору не имеет отношения, то есть ответчице банк счет не открывал. Ответчица неправильно установила правовую природу договора, а также применила нормы Положения ЦБР №54-11 от 31.08.1998, не подлежащие применению (п. 1.5Настоящее Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка, а также операции банка по размещению средств банка в ценные бумаги (облигации, депозитные сертификаты, векселя и другие долговые обязательства эмитентов). Эти операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России). Договор регулируется нормами Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г, № 266-П- нормы права, подлежащие применению». До заключения Договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчица получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в Общих условиях и тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о банке размещена в открытом доступе на сайте банка. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках.
 
    Кредитная карта была передана ответчице не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).
 
    Подпись ответчицы в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ответчица была введена в заблуждение банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, ответчиком не представлено.
 
    Ответчик в течение 18 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется счет выписка) пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета-выписки (в соответствии с п. 5.1 Общих условий), из которых следует, какие услуги были оказаны ответчице, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчица оплачивала задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывалась. Фактически услуги были оказаны ответчице. Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до ответчицы до момента заключения договора, путем указания в заявлении - анкете.
 
    Таким образом, право ответчицы на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчица получила полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.
 
    В свою очередь, ответчица своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) показала, что она действительно хотела заключить с«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор о карте, была согласна с условиями и тарифами по карте.
 
    Кроме этого, ответчица путает комиссию за выдачу наличных денежных средств с комиссией за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита - это комиссия, обуславливающая предоставление или выдачу кредита без оказания дополнительных услуг, в данном случае ответчику был предоставлен первоначальный лимит задолженности в сумме № рублей без каких - либо комиссий, т.е. предоставление кредитного лимита не обусловлено взиманием дополнительных комиссий. В данном случае, на отношения между сторонами, распространяется, действие Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 12.2004г. №2бб-П. Договор не носит характер кредитного договора в чистом виде, поэтому банковский счет ответчице не открывался. Кроме того, учитывая, что ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» не имеет сети банкоматов, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, поэтому снятие наличности осуществляется через использование механизма платежной системы, то есть через стороннюю кредитную организацию. Компенсация затрат на такое снятие производится ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» с платежной системой, которая в свою очередь производит расчеты со сторонней организацией, в банкомат которой обратился клиент ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы».
 
    Таким образом, вывод ответчицы о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является ничтожным сделанным на основании неправильного применения и толкования норм материального права.
 
    Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.
 
    Ответчица также путает комиссию за обслуживание счета с платой за обслуживание кредитной карты. Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по Договору не открывается, и ссудный счет не является счетом клиента. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетно-кассового обслуживания необходимо наличие открытого на имя ответчика банковского счета, т.е. наличие заключенного договора банковского счета. Ответчиком не представлено доказательств того, что банк взимает комиссию не за обслуживание кредитной карты, а за иные действия, такие как открытие или ведение ссудного счета, либо расчетно-кассовое обслуживание. Также ответчицей не доказан факт открытия банком на её имя банковского счета или ссудного счета.
 
    Факт ознакомления ответчицы с условиями программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью ответчицы в заявлении-анкете, в котором указано, что ответчица согласна быть застрахованным лицом, поручает банку подключить её к программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами банка. При этом ответчица подтверждает, что ознакомлена с условиями договора. Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержаться на официальном сайте банка (размешены на странице в сети Интернет). Так, в частности условия страхования держателей кредитных карт содержаться на следующей странице банка в сети Интернет
 
    Во встречном иске, ответчица утверждает о том, что согласия на включения в программу страховой защиты держателей пластиковых карт и на подключение услуги СМС-Банк не давал. Вместе с тем, в соответствии с п. 3 ст. 434 письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Такие действия по схеме «письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента» также признаются заключением договора. Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ доведены и согласованы с ответчицей, о чем свидетельствует отдельное согласие ответчицы на участие в программе страховой защиты. Ответчица игнорировала то обстоятельство, что банком в счетах-выписках указывалась плата за участие в программе страховой защиты и подключении СМС-банк. Ответчица изъявила желание на включение её впрограмму страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление-анкета ответчицы содержит согласие на участие в программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в программе. Ответчица добровольно приняла на себя обязательства по договору, ознакомилась с тарифами и Общими условиями, но после того, как банк обратился в суд ответчица поднимает вопрос о недействительности договора в части взимания платы за подключение услуги СМС-банк и включение в программу страховой защиты. Участие клиента в программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед банком, а также подключение СМС-услуги осуществляется только по желанию самогоклиента. Заявление-анкета ответчицы содержит отдельное согласие или несогласие ответчицы на участие в программе страховой защиты, и подключение СМС-услуги,но в соответствии с п. 9.1 Общих условий, (Клиент может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и подтверждением права совершать операции по телефону), что ответчица и предприняла. По этим основаниям просил в удовлетворения встречного требования отказать.
 
    Ответчица ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина её неявки неизвестна. Её интересы представляет действующая на основании доверенности ФИО4. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы.
 
    В судебном заседании представитель ответчицы ФИО4, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения заявленного иска. В обоснование пояснила, что ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 было подписано и направлено в адрес «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум с лимитом задолженности в № руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была полученная карта ТП 8.2 RUR и активирована. В отношениях между Банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Статья 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Ответчица, в отличие от истца, не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности. Очевидно, что ответчик, как заемщик-потребитель - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга. В заявлении на оформление кредитной карты содержатся условия, ущемляющие права ФИО2, а именно: - «Общие Условия и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями и законодательством РФ», - «Банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем заявлении-анкете, - включение ФИО2 в программу страховой защиты заемщиков банка, - взимание платы за обслуживание кредитной карты, - начисление комиссии за снятие наличных денежных средств. Эти условия данного кредитного договора ущемляют права ФИО2, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ответчицей заказным письмом с уведомление была направлена претензия, содержащая требования: -Привести договор № от 22.08.2011г. в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. - Возместить ей денежный средства в размере №руб., оплаченные ФИО2 за подключение к программе страховой защиты заемщиков Банка. - Возместить ФИО2 денежный средства в размере №руб., оплаченные ей в счет платы за обслуживание. - Возместить ей денежный средства в размере №руб. - оплата комиссии за выдачу наличных денежных средств. - Произвести перерасчет начисления процентов и штрафов по кредитному договору без учета вышеуказанных выплат, общая сумма которых составляет №руб. На момент подписания заявления-анкеты ФИО2 была введена банком в заблуждение относительно уплаты комиссий за активацию карты и снятие наличных, платы за обслуживание, относительно размера такого рода комиссий и страховых выплат, а также размера процентов за просроченный платеж и льготный беспроцентный период, а соответственно и размера платы за кредит. Фактически ФИО2 не была поставлена в известность и не получила полную информацию о предстоящих платежах в случае активации полученной мной кредитной карты Банка. Не доведен до её сведения и не разъяснен смысл Программ и Условия страхования. Банк не поставил ФИО2 в известность и о размере оплаты за услугу SMS-Банк. Кроме того, истцом не представлен полный расчет образовавшейся задолженности, который должен включать в себя сведения из чего образовалась задолженность, конкретный период образования задолженности, применяемую формулу расчета с учетом применения размера процентов, начисленных на образовавшуюся сумму задолженности. Отсутствие такого рода информации лишает ФИО2 возможности самостоятельно произвести расчет с учетом вычета незаконно начисленных и выплаченных последней платежей, а также удостовериться в правильность произведенных Банком расчетов. Представить поддержала встречные исковые требования и просила признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным.
 
    Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обоснованы и подлежат частичному удовлетворению, встречные требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.
 
    В ст. ст. 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Покредитномудоговору согласно ст.819 ГК РФбанкили инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ЗАОБанк«ТинькоффКредитныеСистемы» и ФИО2 заключили договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом№ рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях в заявлении-анкете на оформлениекредитной карты ТКСБанк(ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживаниякредитныхкарт ТКСБанка(ЗАО) (далее Общие условия) и тарифахбанкапо тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
 
    В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчицыкредитнуюкарту.
 
    В соответствии п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
 
    В соответствии п. 3.3. Общих условийкредитнаякарта передается Клиенту не активированной. Ответчица кредитнуюкарту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее путем телефонного звонка вБанк, с этого момента между истцом и ответчицей был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк, который считается заключенным в письменной форме.
 
    Договором предусмотрено право ответчика погашатькредитв сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определенаБанкомв соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываютсяБанкомв ежемесячно направляемом ответчице счете-выписке. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчице сообщается при выпуске первойкредитнойкарты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору).
 
    Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ни чем не обусловлено со стороны Банка - оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.
 
    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчицей минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчицы от своего имени и за свой счет, ответчица же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.
 
    Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий).
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчицы был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчицы на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.
 
    В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    Факт получения и использования кредита ответчицей подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчице, а также реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).
 
    Размер задолженности ответчицы подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчицы и расчетом её задолженности.
 
    Доводы ответчицы о том, что согласия на включения в программу страховой защиты держателей пластиковых карт и на подключение услуги СМС-Банк не давала, опровергается следующим:
 
    В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 г. Президиум ВС РФ в п. 4.4 указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
 
    Поскольку обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации (Решение Президиума ФАС России от 05.09.2012 г. № 8-26/4 «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»).
 
    При заключении договора в законодательстве (п. 2 ст. 940 ГК РФ) дается возможность согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление - выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ),
 
    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Такие действия по схеме «письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента» также признаются заключением договора.
 
    Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ доведены и согласованы с ответчицей, о чем свидетельствует отдельное согласие ответчицы на участие в Программе страховой защиты.
 
    Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед банком, а также подключение СМС-услуги осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-анкета ответчицы содержит отдельное согласие на участие в Программе страховой защиты, и подключение СМС-услуги.
 
    Ответчица ежемесячно получала счета-выписки по договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-Банк. При этом ответчица не обращалась в банк с просьбой об исключении её из данной программы в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия) и отключении услуги СМС-Банк.
 
    В соответствии с п. 5.8 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.
 
    Суд полагает необходимым в удовлетворении встречных требований отказать по тем основаниям, что ответчица ФИО2 своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) подтвердила, что она действительно хотела заключить с «ТинькоффКредитныеСистемы»Банк(ЗАО) договор о карте, была согласна с Условиями и Тарифами по карте.
 
    Как следует из заявления-анкеты, ФИО2 до подписания данного заявления была ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, в случае заключения договора обязуется их соблюдать.
 
    В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.
 
    Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий ФИО2 и её добросовестность, а также при отсутствии оснований убанкане доверять утверждениям, изложенным в заявлении-анкете, банк акцептовал оферту клиента о заключениикредитногодоговора, изложенную в заявлении-анкете, Общих условиях по картам и Тарифах по картам, путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно – открыл счет клиента, таким образом,кредитныйдоговор считается заключенным в простой письменной форме.
 
    На дату направления в суднастоящего искового заявления, задолженность ответчицы перед банком составляет сумму общего долга № рублей, из которых: - сумма основного долга № рублей - просроченная задолженность по основному долгу; - сумма процентов № рублей - просроченные проценты; - сумма штрафов № рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии сдоговором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; - сумма комиссий № рублей - плата за обслуживание кредитной карты.
 
    При этом, проверив расчет истца, суд находит его обоснованным в части, соответствующим условиям договора.
 
    Кроме того, как установлено судом, сумма долга не оплачена ФИО2 до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, в связи, с чем суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить в части.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
 
    Из ст. 333 ГК РФ следует, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
 
    Суд полагает необходимым снизить размер заявленных истцом штрафных процентов за неуплаченный в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте на № рубля, поскольку несвоевременное обращение банком с настоящим требованием в суд привело к их увеличению.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы истца составили № (уплата госпошлины при предъявлении настоящего иска), вследствие чего суд считает необходимым взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца.
 
    Встречные требования ФИО2 о признании кредитного договора не заключенным - оставить без удовлетворения.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковое заявление «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) – удовлетворить в части.
 
    Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по месту жительства: <адрес> <адрес> в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) сумму общего долга в размере №, из которых: - сумма основного долга № рублей - просроченная задолженность по основному долгу; - сумма процентов № рублей - просроченные проценты; - сумма штрафов № рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии сдоговором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; - сумма комиссий № рублей - плата за обслуживание кредитной карты.
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме №
 
    Встречные требования ФИО2 к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о признании кредитного договора не заключенным - оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Моршанский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
 
 
    Решение изготовлено в окончательной форме: 16 октября 2014 года.
 
 
 
    Федеральный судья: Е.А.Савенкова