Дата принятия: 14 октября 2014г.
Дело № 2-735/2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 октября 2014 года
Костромской районный суд Костромской области в составе:
Председательствующего судьи Вороновой О.Е.
При секретаре Боречко Е.И.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Аксонбанк» к Колдаеву С.А., Колдаевой Е.А. о взыскании кредитной задолженности,
установил:
ООО КБ «Аксонбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Колдаеву С.А., требования мотивировало тем, что *** в соответствии с кредитным договором № ***, заключенным между ООО КБ «Аксонбанк» и Колдаевой Т.В., последней был предоставлен кредит «на неотложные нужды» в сумме *** рублей под ***% годовых на срок до *** года. *** заемщик Колдаева Т.В. умерла. Начиная с *** и по состоянию на *** образовалась задолженность, которая по основному долгу составляет *** рублей, по процентам за пользование кредитом с *** по *** (на день смерти) по ставке ***% годовых, составляет *** рублей. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. После смерти заемщика открылось наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: ***. Лицом, вступившим в права наследования, является Колдаев С.А. Со ссылкой на ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819, 1153, 1175 ГК РФ истец просит взыскать с Колдаева С.А. задолженность по кредитному договору в размере *** рублей, из которых *** рублей - основной долг, *** рублей - проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере *** рублей.
В ходе судебного разбирательства судом к участию в деле привлечены в качестве ответчика Колдаева Е.А., в качестве третьего лица СОАО «ВСК».
В судебном заседании представитель истца ООО КБ «Аксонбанк» не присутствовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.77,139).
Ранее в судебном заседании ***. представитель истца Киреенко Л.Е. пояснила, что ей известно о том, что кредитные обязательства умершего заемщика были застрахованы в СОАО ВСК, однако страховая компания не выплачивает страховое возмещение по причине отсутствия документального подтверждения того, что смерть Колдаевой Т.В. наступила от заболевания, возникшего после заключения кредитного договора
Ответчики Колдаев С.А. и Колдаева Е.А. с иском не согласились. Суду пояснили, что действительно их мать Колдаева Т.В. получала в ООО КБ «Аксонбанк» кредит в заявленном размере, а свои кредитные обязательства застраховала. Поэтому считают, что нести ответственность по кредитным обязательствам теперь должна страховая компания. Им известно, что представители банка обратились в страховую компанию за получением страхового возмещения в связи со смертью их матери и до настоящего времени этот вопрос остается не разрешенным. Считают, что ООО КБ «Аксонбанк» преждевременно обратился в суд с иском к наследникам заемщика, потому что не реализовал еще свое право на получение страхового возмещения по договору страхования.
Представитель третьего лица СОАО «ВСК» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчиков, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав ответчиков, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам:
В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. А для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ).
Статьей 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что *** между ООО КБ «Аксонбанк» и Колдаевой Т.В. был заключен кредитный договор № *** в соответствии с которым ООО КБ «Аксонбанк» предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме *** рублей, сроком возврата до *** года, с процентной ставкой в размере ***% годовых (л.д. 7-10).
Все обязательства перед ответчиком Кредитором выполнены. Получение Колдаевой Т.В. кредита в указанной сумме подтверждено письменными доказательствами, представленными стороной истца - копией заявления Колдаевой Т.В. на зачисление кредита на счет от *** (л.д.11), а также выпиской по счету заемщика о движении денежных средств с указанием даты выдачи кредита и последующего гашения задолженности Колдаевой Т.В.и (л.д.13-14).
В разделе 2 Кредитного договора стороны предусмотрели порядок погашения задолженности по кредиту в виде ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. В случае несвоевременного возврата основного долга по кредиту взимается процентная ставка в размере ***% годовых от суммы просроченного кредита за все время просрочки (п. 2.8 Договора). В случае неисполнения обязательств по оплате процентов Заемщик уплачивает Банку пени в размере ***% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки платежа (п. 5.2 Договора).
Получив кредитные средства в сумме *** рублей, заемщик Колдаева Т.В. свои обязательства по своевременному погашению задолженности исполняла, дважды допустив просрочку платежей на незначительный срок (один день), что подтверждается выписками по счету.
С *** года платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование средствами Колдаевой Т.В. вноситься перестали, ввиду смерти заемщика. Данное обстоятельство подкреплено копией свидетельства о смерти Колдаевой Т.В. (л.д.12).
Таким образом, с момента смерти заемщика стала образовываться задолженность, которая по состоянию на *** по подсчетам истца составила: по основному долгу - *** рублей, по процентам за пользование кредитом за период с *** по *** - *** рублей.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 2. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что после смерти заемщика Колдаевой Т.В. открылось наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: ***, а также денежных средств на счетах в банковской организации. Согласно представленным материалам наследственного дела, наследниками после смерти Колдаевой Т.В. явились: Колдаев С.А. и Колдаева Е.А.. Каждый из них реализовал свое право на наследование по закону, получив Свидетельства о соответствующем праве (л.д.31-52).
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Однако, хотя наследники и вступили в права наследования после смерти заемщика, основания для взыскания с них кредитной задолженности Колдаевой Т.В. не наступили, поскольку кредитор до настоящего времени не использовал иной способ защиты своего права путем получения страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика.
Как следует из материалов дела, *** между СОАО «ВСК» (страховщик) и ООО КБ «Аксонбанк» (страхователь) заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении в жизни застрахованного страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (страхователю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного) (л.д.98-104).
Согласно п. 1.2 названного Договора застрахованными лицами являются заемщики кредитов страхователя, удовлетворяющие условиям п. 1.4 договора и письменно подтвердившие свое согласие на страхование на условиях настоящего договора.
Как следует из материалов дела, заемщик Колдаева Т.В. при заключении кредитного договора оформила письменное заявление на страхование жизни и здоровья, выгодоприобретателем указала ООО КБ «»Аксонбанк» (л.д.63-64).
В соответствии с п. 4.10 кредитного договора заемщик Колдаева Т.В. поручила Банку и дала согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней СОАО «ВСК», а также согласно п. 4.11 кредитного договора поручила Банку произвести безакцептное списание суммы - платы за подключение к программе добровольного страхования заемщиков, которая, согласно заявлению на страхование, договору страхования, составила *** рублей..
Смерть заемщика Колдаевой Т.В. имела место в период действия договора страхования.
Согласно ч. 1 ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
В *** года в связи с наступлением страхового случая (смерти заемщика) ООО КБ «Аксонбанк», как выгодоприобретатель, обратилось в страховую компанию СОАО «ВСК» с просьбой выплатить страховое возмещение (л.д.67).
Письмом от *** СОАО «ВСК» поставило Банк в известность о приостановлении рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения, и необходимости предоставления страховщику медицинских документов в отношении умершего заемщика Колдаевой Т.В (л.д.66). Обязанность Страхователя и выгодоприобретателя предоставить Страховщику испрашиваемые сведения предусмотрена п.4.2 Договора страхования заемщиков от *** и разделом 9 п.9.4.3 Правил страхования заемщиков кредитов № 145 (л.д.105-123).
Доказательств того, что ООО КБ «Аксонбанк» исполнил обязанность предоставить страховщику выписку из амбулаторной карты заемщика стороной истца представлено не было.
Согласно ч. 1 ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
С учетом анализа вышеприведенной нормы и содержания Правил страхования суд приходит к выводу о том, что ООО КБ "Аксонбанк", как выгодоприобретатель, обязан затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, предоставив для этих целей все необходимые документы; а не получив страховую сумму и надлежащим образом оформленный отказ в выплате, должен был воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая возможно только в случаях, предусмотренных законом. Такие случаи по общему правилу носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.
Сведений об отказе в выплате страхового возмещения на момент рассмотрения дела ни ООО КБ «Аксонбанк», ни СОАО «ВСК» суду не представлено.
При отсутствии доказательств невозможности удовлетворения интересов истца за счет страхового возмещения, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании кредитной задолженности с наследников заемщика, поскольку в противном случае это может привести к неосновательному обогащению кредитора.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
Решил:
ООО КБ «Аксонбанк» в удовлетворении исковых требований к Колдаеву С.А., Колдаевой Е.А. о взыскании кредитной задолженности - отказать.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца с момента изготовления полного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Костромской районный суд Костромской области.
Судья: Воронова О.Е.
