Решение от 14 мая 2014 года

Копия Дело № 2- 1369/2014 Р Е Ш Е Н И Е            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ       
    14 мая 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего       Лобановой Н.Ю.,
 
    при секретаре                          Скороходовой Т.М.,
 
    с участием представителя истца Гочкайло А.Г., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Ионову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ЗАО «Банк ВТБ 24» обратилось в суд с иском к Ионову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек и возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Ионовым П.В. был заключен кредитный договор № на сумму ... рублей под ... % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщик обязался погашать кредит и выплачивать проценты ежемесячными аннуитетными платежами. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в результате чего банк в его адрес направил требование о возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако заемщик не предпринял мер по погашению задолженности. В соответствии с положениями кредитного договора в связи с несвоевременным внесением платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов заемщику начислена неустойка в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила ... рублей ... копеек, в том числе:
 
    - ссудная задолженность ... рублей ... копеек,
 
    - задолженность по плановым процентам ... рублей ... копеек,
 
    -задолженность по пени по процентам ... рублей ... копеек,
 
    -задолженность по пени по основному долгу ... рублей.
 
    Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, из них: ... рублей ... копеек – основной долг; ... рублей ... копеек – плановые проценты за пользование кредитом; ... рублей ... копеек – пеня по процентам за пользование кредитом, сниженная банком до ...%; ... рублей ... копеек – пеня по просроченному основному долгу, сниженная банком до ...%, в возмещение судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, - ... рубля ... копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.
 
    Ответчик Ионов П.В. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.
 
    В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
 
    Выслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Ионовым П.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под ... % годовых на условиях настоящего договора. Кредит предоставлен на потребительские нужды (п.п. ... кредитного договора).
 
    Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под ... % годовых. Проценты за пользование кредитом подлежат начислению на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой банком на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки ... % годовых, и фактического числа календарных дней в году. При расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равными календарному. Заемщик обязан ежемесячно ...-го числа каждого календарного месяца уплачивать банку проценты, начисленные за период, считая с ...-го числа предыдущего по ...ое числе текущего календарного месяца (обе даты включительно), указанный период именуется процентным (п.... кредитного договора).
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Из материалов дела следует, что обязательства по предоставлению кредита банк исполнил надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.
 
    Из расчета задолженности следует, что платежи в счет погашения основного долга от заемщика поступали ненадлежащим образом.
 
    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п.... кредитного договора размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной в договоре формуле, и суммой ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствии с п.п.... кредитного договора). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п.... кредитного договора). На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по приведенной в договоре формуле, составляет ... рубль ... копейки.
 
    Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа, а в соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п.... кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки не позднее установленной банком даты путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.
 
    Уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копеек было направлено заемщику банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается реестром почтовых отправлений.
 
    На основании п. ... кредитного договора устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: судебные издержки по взысканию задолженности, просроченная комиссия за присоединение к программе страхования, просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга по кредиту, комиссия за присоединение к программе страхования, проценты по кредиту, сумма основного долга по кредиту, неустойка (пени, штрафы).
 
    Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются расходы за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Согласно п. 11 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Пунктом 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 ГК РФ» разъяснено, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).
 
    Согласно пункту 2 указанного информационного письма соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
 
    Таким образом, закон предоставляет сторонам обязательства право устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, отличную от очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, только в отношении тех требований, которые указаны в данной норме права – издержки кредитора по получению исполнения, проценты (по договору), основная сумма долга.
 
    Несмотря на то, что кредитным договором установлена иная очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, чем в законе, проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек.
 
    Как следует из искового заявления, истец в соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ самостоятельно снизил размер неустойки до ...%. В связи с чем сумма задолженности, которую банк просит взыскать с ответчика, составила ... рублей ... копеек.
 
    Производя расчет, суд руководствуется п. ... кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (...%), статьей ... кредитного договора, устанавливающей порядок пользования кредитом и его возврата.
 
    Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом – сумма вынесенного основного долга на просрочку за вычетом уплаченных сумм.
 
    Ответчиком по договору произведено несколько платежей: ДД.ММ.ГГГГ- ... рублей ... копеек, ДД.ММ.ГГГГ- ... рубля ... копеек, ДД.ММ.ГГГГ- ... рублей ... копейка, ДД.ММ.ГГГГ- ... рублей ... копейки, ДД.ММ.ГГГГ- ... рубля ... копейки, ДД.ММ.ГГГГ- ... рубля ... копеек, ДД.ММ.ГГГГ- ... рублей ... копейки, ДД.ММ.ГГГГ- ... рублей ... копейки, всего в сумме ... рубля ... копейки, погашались также плановые проценты, пеня.
 
    Тем самым, задолженность по основному долгу составила ... рублей ... копеек (... рублей - ... рублей ... копейки)
 
    Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (п.... кредитного договора).
 
    Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены проценты за период пользования кредитными средствами (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, в счет погашения внесено ... рублей ... копеек, следовательно, подлежит взысканию сумма процентов ... рублей ... копеек.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    П.... кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает неустойку (пени) за неисполнение (несвоевременное исполнение) обязательств в процентах за день – ...%.
 
    Расчет неустойки судом осуществляется по формуле: произведение суммы просрочки, процентной ставки (установленной – ...%) и количества дней просрочки, поделенное на сто.
 
    Банком заемщику начислена неустойка за просрочку уплаты ежемесячных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рубля ... копеек, внесено в счет погашения ... рублей ... копеек, следовательно, к взысканию составляет сумма ... рублей ... копеек.
 
    Банком заемщику начислена неустойка за несвоевременную уплату основного долга по кредиту, подлежащего уплате ежемесячно, за тот же период в размере ... рубль, внесено в счет погашения ... рублей, следовательно, к взысканию составляет сумма ... рублей.
 
    Из искового заявления следует, что штрафные санкции в виде пени по процентам и пени по просроченному основному долгу снижены банком в ... раз, в связи с чем, заявлено к взысканию – ... рублей ... копеек и ... рублей ... копеек соответственно.
 
    Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика, составила ... рублей ... копеек.
 
    Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Таким образом, на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная им при обращении в суд от суммы заявленной цены иска, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере ... рубля ... копеек. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Ионову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) с Ионова П.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, из них:
 
    - ... рублей ... копеек – основной долг;
 
    - ... рублей ... копеек- плановые проценты за пользование кредитом;
 
    - ... рублей ... копеек – неустойка (пеня) по просроченным процентам;
 
    - ... рублей ... копеек – неустойка (пеня) по просроченному основному долгу.
 
    Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) с Ионова П.В. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины ... рубля ... копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.
 
    Судья: подпись
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    На момент опубликования решение не вступило в законную силу.
 
    ...
 
    ...
 
    ...