Решение от 14 мая 2014 года

№ 2-725/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
14 мая 2014 года                                              гор. Железногорск
 
    Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Степаненко С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка В. к Маланченко Т.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Банка В. (далее – Банка В.)) обратился в суд с исковым заявлением к Маланченко Т.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Банка В. и ответчиком Маланченко Т.Н. заключен кредитный договор №, поусловиям которого истец предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в размере (...) руб. . сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. В соответствии с условиями договора Маланченко Т.Н. взяла на себя обязательства погашать долг по ссуде аннуитетными ежемесячными платежами, согласно графику гашения кредита. По условиям договора, при неисполнении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскать ссуду в принудительном порядке. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или процентов, а также комиссий, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.
 
    Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Банка В.) и ответчиком Маланченко Т.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в размере (...) руб. . сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. В соответствии с условиями договора Маланченко Т.Н. взяла на себя обязательства погашать долг по ссуде аннуитетными ежемесячными платежами, согласно графику гашения кредита. По условиям договора, при неисполнении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскать ссуду в принудительном порядке. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или процентов, а также комиссий, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.
 
    Маланченко Т.Н. принятые на себя обязательства по договорам систематически нарушала, исполняла их ненадлежащим образом.
 
    Истец просит взыскать с ответчика суммы задолженности:
 
    - по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере (...) руб. ., в том числе: задолженность по кредиту – (...) руб. ., задолженность по плановым процентам – (...) руб. ., задолженность по пени по основному долгу – (...) руб.
 
    по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере (...) руб. ., в том числе: задолженность по кредиту – (...) руб. ., задолженность по плановым процентам – (...) руб. ., задолженность по пени – (...) руб. ., задолженность по пени по основному долгу – (...) руб. ., задолженность по комиссиям за коллективное страхование – (...) руб.
 
    Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере (...) руб. .
 
    В судебное заседание представитель истца Банка В. не прибыл, о дне слушания дела истец извещен надлежащим образом. Представитель истца Бурцев В.С. (полномочия по доверенности) представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержав в полном объеме.
 
    Ответчик Маланченко Т.Н. в судебное заседание не прибыла, не представила возражений по иску и не оспаривала доводы истца, не просила дело рассмотреть в её отсутствие и не сообщила о причинах неявки в суд; судом принимались меры к вызову ответчика в судебное заседание, неоднократно направляемые по ее месту жительства, где она зарегистрирована, заказные письма с извещениями, не полученные ответчиком, возвращены в суд по истечении срока хранения. Сведений о том, что ответчик не проживает по указанному в иске адресу (где зарегистрирован), у суда нет, что свидетельствует о нежелании последней участвовать в судебном заседании и уклонении от получения заказной корреспонденции, суд расценивает неполучение заказного почтового уведомления ответчиком как ее отказ в принятии судебного извещения.
 
    В силу ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
 
    В соответствии со ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.
 
    В соответствии с п.1 ст. 165.1. ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
 
    Судебные извещения не получены ответчиком по обстоятельствам, зависящим исключительно от него.
 
    При указанных обстоятельствах, когда судом были предприняты все возможные средства для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения гражданского дела, однако уклонение ответчика от получения судебной корреспонденции сделало невозможным ее вручение, с учетом соответствующего ходатайства представителя истца (в заявлении), в отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, также в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ в отсутствие истца.
 
    Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
 
    В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
 
    Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 420, ст. 421 ГК РФ).
 
    Согласно ст.ст. 425, 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.
 
    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст.ст. 819, 810 ГК РФ по договору кредитования одна сторона (кредитор) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В отсутствие доказательств со стороны ответчика, не представившего также возражений по иску, суд исходит из анализа представленных истцом доказательств, из которых следует, что по представленной в Банк Анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере (...) руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ., с взиманием процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.
 
    Договор состоит из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), и Согласия на кредит в Банка В.), содержащих в себе все существенные условия кредита в Банке.
 
    В соответствии с условиями договора (указанными в Согласии) Маланченко Т.Н. взяла на себя обязательства погашать долг по ссуде аннуитетными ежемесячными платежами, размер которого рассчитывается по формуле (п. 2.4 Правил).
 
    По условиям договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или процентов с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы невыполненных обязательств (п. 5.1 Правил и Согласия на кредит).
 
    В силу п. 3.1.2 Правил кредитор имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п. 2.7 Правил.
 
    Кроме того, по условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) Банка В. и согласия на кредит в Банка В. между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере (...) руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ., с взиманием процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.
 
    В соответствии с условиями договора (указанными в Согласии) Маланченко Т.Н. взяла на себя обязательства погашать долг по ссуде аннуитетными ежемесячными платежами, размер которого рассчитывается по формуле (п. 2.12 Правил).
 
    По условиям договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или процентов с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы невыполненных обязательств (Согласия на кредит).
 
    Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).
 
    Каких-либо доказательств, ставящих под сомнение заключение указанных договоров между истцом и ответчиком, ответчиком в суд не представлено. Ответчик не оспаривает данные обстоятельства.
 
    Договор является правомерной сделкой, порождающей обязательство, поэтому в силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к нему применяются общие положения об обязательствах.
 
    Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).
 
    Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.
 
    В силу п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Согласно положениям статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
 
    Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по договору составляет (...) руб. ., а именно: по плановым процентам – (...) руб. ., по пени – (...) руб. ., ссудной задолженности – (...) руб.
 
    Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по договору составляет (...) руб. ., а именно: по плановым процентам – (...) руб. ., по пени – (...) руб. задолженность по пени по просроченному долгу – (...) руб. ., задолженность по комиссиям за коллективное страхование – (...) руб. ., ссудной задолженности – (...) руб. .
 
    Ответчиком не оспорена сумма задолженности по договорам по указанным позициям, не представлены доказательства, являющиеся основанием для освобождения его от установленной законом ответственности.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).
 
    Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    Истец просит взыскать с ответчика сумму неустойки по кредитному договору № в размере (...) руб. ., при том, что сумма основного долга составляет (...) руб. ., а сумма задолженности по процентам составляет – (...) руб. .
 
    По кредитному договору № истец просит взыскать неустойку в размере (...) руб. . и неустойку по просроченному долгу в размере (...) руб. ., при том, что сумма основного долга составляет (...) руб. ., а сумма задолженности по процентам составляет – (...) руб. .
 
    Нарушенные права истца восстановлены путем взыскания заявленной суммы задолженности по основному долгу и процентов.
 
    По мнению суда, размер неустойки чрезмерно высокий и явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
 
    Определяя сумму неустойки, подлежащую взысканию, суд принимает во внимание, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, учитывает конкретные обстоятельства данного дела, период задолженности (с ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору № и с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №) и дату обращения истца с данным иском в суд – почтой ДД.ММ.ГГГГ. (что увеличило период и сумму задолженности), также требования разумности и справедливости, и полагает соразмерным установление подлежащей к взысканию неустойку:
 
    по кредитному договору № в размере (...) руб. .,
 
    по кредитному договору № (общую) - в размере (...) руб. .
 
    Кроме того, истец просит взыскать с Маланченко Т.Н. по кредитному договору № задолженность по комиссиям за коллективное страхование в размере (...) руб. .
 
    Разрешая данное требование, суд приходит к следующему:
 
    Согласно заявлению на включение в участие Программы страхования, Маланченко Т.Н. ДД.ММ.ГГГГ подписала согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней, в котором указано, что она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между банком и ООО В. обеспечивающему выполнение ее обязательств по кредитному договору (в пределах страховой суммы) в случае ее смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.
 
    В уведомлении о полной стоимости кредита по кредитному договору № указано, что комиссия за коллективное страхование определяется в размере платежей, определенных тарифами Банка и (или) кредитным договором.
 
    Однако Банком Банка В. не представлены тарифы с размерами комиссии за коллективное страхование, а в самом кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) Банка В. и Согласия на кредит в Банка В. отсутствуют сведения о комиссии за коллективное страхование.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
 
    Доказательств того, что Банком заемщику были предоставлены различные варианты тарифов, не содержащие условий об обязательном страховании жизни и здоровья гражданина, любой из которых он имел возможность выбрать по своему усмотрению, истцом не представлено.
 
    В данном случае бремя доказывания взыскания задолженности по комиссиям за коллективное страхование возложено на истца. В предмет доказывания по спорам о взыскании задолженности по комиссия за коллективное страхование входят доказывание факта возникновения задолженности, их размера, наличия причинно-следственной связи между действиями правонарушителя и возникновением задолженности, вызванных нарушением права.
 
    В обоснование взыскания задолженности за коллективное страхование истец предоставил расчет задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций, в котором указано, что задолженность по комиссиям за коллективное страхование составляет (...) руб. .
 
    Вместе с тем, материалы дела не содержат доказательств того, что ответчик была обязана уплачивать данную комиссию, ее размер и сроки уплаты указанной комиссии.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика комиссии за коллективное страхование; в связи с чем, отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в этой части.
 
    Учитывая, что фактически сложившиеся между сторонами отношения по кредитным договорам свидетельствуют о их реальном исполнении со стороны истца, поскольку денежные средства Банком были переданы ответчику (при отсутствии доказательств обратного) и ответчик по условиям договора обязан был исполнять обязательство путем внесения денежных средств, подтверждают достижение тех правовых последствий, на которые была направлена воля сторон при заключении договора; с момента образования задолженности и до настоящего времени ответчиком не предприняты конкретные действия на исполнение обязательств по возврату денежных средств, при этих обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по договору правомерны и обоснованы.
 
    Таким образом, с учетом установленных обстоятельств на основании фактических данных, представленных истцом и не оспоренных ответчиком, требования истца о взыскании задолженности по кредитным договорам суд полагает подлежащими удовлетворению частично:
 
    - по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме (...) руб. ., в том числе: задолженность по основному долгу – (...) руб. ., по плановым процентам – (...) руб. ., по пени по основному долгу – (...) руб. .,
 
    - по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме (...) руб. ., в том числе: задолженность по основному долгу – (...) руб. ., по плановым процентам – (...) руб. ., по пени – (...) руб. .,
 
    Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные им судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины в размере удовлетворенных требований (общая сумма (...) руб. .) – (...) руб. .
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Банка В. – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Маланченко Т.Н. в пользу Банка В. сумму задолженности:
 
    - по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере (...) руб. , то есть: по плановым процентам – (...) руб. ., по пени – (...) руб. ., основной долг – (...) руб.
 
    по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) руб. , то есть: по основному долгу – (...) руб. ., задолженность по плановым процентам – (...) руб. ., задолженность по пени – (...) руб.
 
    а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере (...) руб.
 
    а всего (...) руб. .
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Ответчик вправе в семидневный срок со дня получения копии заочного решения в окончательной форме – 19.05.2014г. обратиться в суд с заявлением об отмене решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья Железногорского городского суда                                            С.А. Антропова