Дата принятия: 14 мая 2013г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Спасск-Рязанский 14 мая 2013г.
Спасский районный суд Рязанской области в составе:
председательствующего – судьи Панкина Д.Н.,
при секретаре Суворовой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Банк <данные изъяты>» к Правкину <данные изъяты> о взыскании задолженности,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «Банк <данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Правкину А.А. о взыскании задолженности, мотивируя свои требования тем, что ответчик подал в ОАО «Банк <данные изъяты>» заявление № о предоставлении кредита, согласно которому ответчик в соответствии с «Условиями кредитного договора с ОАО «Банк <данные изъяты>», просит предоставить ему кредит. Указанное выше заявление, поданное ответчиком, представляет собой оферту и в совокупности с «Условиями кредитного договора с ОАО «Банк <данные изъяты>» является Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (далее кредитный договор).
В соответствии с условиями кредитного договора ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика. В соответствии с п.п.6.3, 6.4 кредитного договора срок пользования кредитом составляет 36 месяцев, за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать проценты в размере 22% годовых.
В соответствии с п.п.6.6, 12.5.2 кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с ответчика комиссию в размере 0,9% от суммы кредита.
Согласно п.п.6.7., 6.8., 12.3. кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 18 числа каждого месяца, уплачивать истцу <данные изъяты> рубль. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.
Ответчик не исполняет свои обязанности по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные п.12.3.1. кредитного договора. Последняя оплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ
Допущенные нарушения в соответствии с разделом 11 кредитного договора являются основанием для досрочного истребования истцом кредита.
Пунктом 6.9 кредитного договора предусмотрено, что за нарушение ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить истцу штраф в размере 10% от суммы задолженности.
Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Правкина А.А. перед истцом составляет <данные изъяты> рубля, в том числе, сумма основного долга – <данные изъяты> рублей; начисленные проценты за пользование денежными средствами – <данные изъяты> рублей; начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета – <данные изъяты> рублей; штраф за просрочку платежей – <данные изъяты> рублей.
В связи с вышеизложенным, истец ОАО «Банк <данные изъяты>» просит взыскать с ответчика Правкина А.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рубля.
Истец ОАО «Банк <данные изъяты>» был надлежаще извещен о месте и времени судебного разбирательства, но в судебное заседание представитель истца не прибыл по неизвестным причинам, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался, в иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
В судебном заседании представитель ответчика Правкина А.А. по доверенности Правкин О.А. просил отказать в удовлетворении исковых требований ОАО «Банк <данные изъяты>» в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля, возражений относительно удовлетворения остальной части исковых требований не представил.
Ответчик Правкин А.А. был надлежаще извещен о месте и времени судебного разбирательства, но в судебное заседание не прибыл по неизвестным причинам, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращался.
Суд, выслушав объяснения представителя ответчика Правкина А.А. по доверенности Правкина О.А., исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.
В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО «Банк <данные изъяты>», и ответчиком Правкиным А.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцом предоставлен кредит ответчику Правкину А.А. в сумме <данные изъяты> рублей с уплатой процентов из расчета 22% годовых на срок 36 месяцев, что подтверждается доводами истца, изложенными в иске, заявлением Правкина А.А. на предоставление кредита, Условиями кредитного договора с ОАО «Банк <данные изъяты>».
Истец ОАО «Банк <данные изъяты>» взятые на себя согласно кредитному договору и в соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ обязательства полностью выполнил, предоставив Правкину А.А. указанную в договоре сумму, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по кредитному договору.
Согласно п.п.6.7, 6.8, 12.3 Кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца, уплачивать истцу <данные изъяты> рубль. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.
Ответчик Правкин А.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные кредитным договором. За период действия кредитного договора ответчик неоднократно допускал нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита. Последняя оплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Указанные факты подтверждаются доводами истца, изложенными в иске, выпиской по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ
В силу п.6.9 кредитного договора за нарушение сроков исполнения денежных обязательств Правкин А.А. обязан уплатить истцу штраф в размере 10% от суммы задолженности.
Таким образом, в связи с существенным нарушением ответчиком Правкиным А.А. условий кредитного договора требования истца о возврате суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и штрафа являются обоснованными.
Сумма задолженности Правкина А.А. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: основной долг по кредиту – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; штраф за просрочку платежей – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Сумма задолженности подтверждается выпиской по кредитному договору, проверена судом и признана правильной.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчиком Правкиным А.А. и его представителем по доверенности Правкиным О.А. не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору.
Таким образом, с ответчика Правкина А.А. в пользу истца ОАО «Банк <данные изъяты>» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Вместе с тем исковые требования ОАО «Банк <данные изъяты>» в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки не могут быть удовлетворены по следующим основаниям.
Согласно п. 6.6, п.12.5.2. кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета ежемесячно взимается комиссия в размере 0,9% от суммы кредита. Данная комиссия включена в сумму аннуитентного платежа и уплачивается заемщиком ежемесячно по дату полного исполнения им денежных обязательств.
В силу ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При этом в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за ведение ссудного счета, ведение которого является обязанностью кредитной организации, используемой для отражения в балансе данной организации образования и погашения кредитной задолженности, нельзя признать основанным на нормах права, регулирующих кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Вместе с тем, свобода договора, предусмотренная положениями ст.421 ГК РФ, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, равно как и условия договора при соблюдении принципа условий договора - ущемлять установленные законом права потребителей.
Как усматривается из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности» в правоотношениях с банком граждане, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.
В силу п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярных или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В результате граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы в договоре. Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
На основании ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, включение истцом ОАО «Банк <данные изъяты>» в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, которое не относится к услугам, предоставляемым банками и кредитными организациями потребителям, от которого ответчик Правкин А.А. не имел возможности отказаться, противоречит основному смыслу законодательства о защите прав потребителей - предоставить гарантии социально и экономически слабой стороне в заведомо неравных отношениях с контрагентами, осуществляющими банковскую деятельность. Таким образом, условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, в силу чего не является обязательным для сторон и суда.
При таких обстоятельствах, исковые требования ОАО «Банк <данные изъяты>» в части взыскания с ответчика Правкина А.А. комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки не подлежат удовлетворению.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Банк <данные изъяты>» удовлетворить частично.
Взыскать с Правкина <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества «Банк <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Банк <данные изъяты>» к Правкину <данные изъяты> в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Спасский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Д.Н.Панкин
