Решение от 14 мая 2013 года

Решение по гражданскому делу
    №2-578/13
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    14 мая 2013 года 
 
 
    Мировой судья судебного участка № 2 Октябрьского района г. Пензы.....
    Мысякова А.М.
 
    при секретаре  Попковой Ю.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивашкиной Ю.С. к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о защите прав потребителей,
 
установил:
 
 
    Ивашкина Ю.С. обратилась к мировому судье с иском к ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей, указывая, что (дата) между сторонами заключен кредитный договор №…, истцу предоставлен кредит в сумме … руб. сроком на 48 мес. под 15 % годовых. В условия договора включена уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание 1,5% (п.2.8) в размере … руб. … коп., комиссия за предоставление кредита в размере … руб. … коп. и комиссия за присоединение к программе страхования в размере … руб. Истица считает, что банк нарушил ее права заемщика, неосновательно обогатился на сумму … руб. … коп. При обращении в суд Ивашкина Ю.С. просила признать недействительными условия кредитного договора об установлении и взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, комиссии за предоставление кредита, комиссии за присоединение к программе страхования; взыскать с ответчика уплаченные комиссии … руб. руб. … коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … руб. руб. … коп. за период с (дата) по (дата) и далее по день вынесения решения суда; штраф в доход потребителя; компенсацию морального вреда.
 
    В судебном заседании истец Ивашкина Ю.С. и ее представитель Пятайкина Э.А. уточнили исковые требования. Просят признать недействительными условия кредитного договора № … от (дата) в части ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере … руб. … коп., единовременной комиссии за предоставление кредита … руб. … коп., взыскать с ООО КБ «Ренессанс» суммы комиссий … руб. … коп., применив последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца комиссию за присоединение к программе страхования в сумме … руб…. коп., проценты за пользование чужими денежными средствами … руб. … коп. за период с (дата) по (дата), проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму подключения к программе страхования … руб. … коп. за период с (дата) по (дата); штраф в доход потребителя, компенсацию морального вреда … руб.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил.
 
    Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился.
 
    С согласия истицы и ее представителя дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
 
    Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, мировой судья приходит к следующему.
 
    Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В судебном заседании установлено, что (дата) между заемщиком Ивашкиной Ю.С. и кредитором КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №…. По условиям договора, общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования, составляет … руб., при этом запрашиваемая заемщиком сумма - … руб., срок кредита - 48 месяцев, размер месячной процентной ставки - 1,25% в месяц, полная стоимость кредита - 51% в год, размер комиссии за предоставление кредита - … руб. … коп., размер комиссии за обслуживание кредита 1,5% в месяц. Как видно из графика платежей, комиссия за выдачу кредита входит в состав ежемесячных платежей и составляет … руб. … коп.
 
    В соответствии с разделом «Подключение к программе страхования» Общих условий предоставления кредитов, банк взимает с заемщика комиссию за подключение к программе страхования. Комиссия составляет 0,7% запрошенной заемщиком суммы, в данном случае - … руб. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.  Согласно выписке из лицевого счета, данная сумма списана со счета истицы (дата) Страховой компанией является ООО «Группа Ренессанс Страхование».
 
    Правоотношения сторон регулируются законодательством о защите прав потребителей, поскольку они возникли из договора на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
 
    В силу ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Как установлено в п. 2.1.2 Положения Банка России от 31.07.1998г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения),  предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в установленных договором процентах по кредиту, и возложение на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание нельзя признать основанным на нормах права, регулирующих кредитные отношения, в связи с чем данные условия договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
 
 
    Форма заявления о предоставлении кредита, условия предоставления кредита были заранее определены банком, и заемщик - истец был лишен возможности повлиять на содержание условий договора.
 
    В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Как установлено судом, Ивашкина Ю.С. при заключении кредитного договора подключена к программе страхования. При этом обязательным условием для заключения кредитного договора банк установил согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья клиента на условиях, указанных в разделе «Подключение к программе страхования».
 
    Включение банком в вышеуказанный кредитный договор раздела «Подключение к программе страхования» произведено таким образом, что без согласия на подключение к Программе страхования кредит истице не был бы предоставлен, то есть приобретение одной услуги (кредита) обусловливалось обязательным приобретением другой услуги (страхование жизни), что является нарушением требований ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Как следует из объяснений истицы в судебном заседании, услуга по подключению к программе страхования была навязана банком, с программой страхования она не была ознакомлена, страховой полис не получала, намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имела, обратилась в банк с единственной целью - получить кредит.
 
    Кроме того, подключение к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка по кредиту начисляется на всю сумму кредита (в том числе предоставленного на оплату комиссии за подключение к Программе страхования), при этом увеличивается и общая сумма кредита, подлежащая выплате заемщиком и срок выплаты кредита.
 
    Сама услуга по подключению заемщика к Программе страхования не является банковской услугой, что подтверждается информационным письмом Федеральной службы страхового надзора от 22.11.2010 года №8934/02-03 по вопросам личного страхования, из которого следует, что соглашение между банком и страховой организацией, в рамках которого осуществляется подключение к Программе страхования, не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования, в том числе о застрахованных лицах.
 
    Соглашение, заключенное между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также участие этих обществ в его реализации привело к установлению, поддержанию банком необоснованно высокого комиссионного вознаграждения на услугу по подключению физических лиц - заемщиков банка к Программе страхования.
 
    Взимание банком комиссии за подключение к Программе страхования ущемляет установленные законом права потребителя, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за подключение к Программе страхования, являются недействительными.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ч.1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя, в связи с чем условия договора об уплате комиссии за выдачу кредита, ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание, комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными. Исковые требования в этой части суд признает обоснованными, подлежащими удовлетворению. С ответчика в пользу истца подлежат обратному взысканию единовременная комиссия за предоставление кредита, ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание  в общей сумме … руб. … коп., комиссия за подключение к программе страхования … руб.
 
    Истица вправе также требовать взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.
 
    Банк получил денежные средства по ничтожной части сделки, в течение определенного периода времени неосновательно пользовался этими денежными средствами.
 
    В силу п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    Согласно ч. 1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Исходя из ставки рефинансирования 8,25% годовых, существующей на день подачи иска и на день рассмотрения дела в суде, суммы комиссий, периода пользования чужими денежными средствами, подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … руб. … коп. за период с (дата) по (дата) на сумму единовременной комиссии за предоставление кредита и ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание, и в сумме … руб. … коп. за период с (дата) по (дата) на сумму комиссии за подключение к программе страхования, а всего процентов  … руб. … коп. Оснований для снижения суммы процентов не имеется.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    При этом достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
 
    В дано случае факт нарушения прав потребителя установлен судом, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. При определении размера компенсации исходит из степени нравственных переживаний истца, вины ответчика, и, в соответствии со ст.1101 ГК РФ, с учетом принципа разумности и справедливости, определяет размер компенсации - 100 руб.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    (дата) истец обратился к ответчику с требованием о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда, данные требования не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке. Банк имел возможность урегулировать спор добровольно, однако не сделал этого, в связи с чем штраф  за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в размере … руб. … коп.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере … руб. … коп.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, мировой судья
 
 
решил:
 
 
    Исковые требования Ивашкиной Ю.С. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить.
 
    Признать недействительными условия кредитного договора № от (дата), заключенного между Ивашкиной Ю.С. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части возложения на Ивашкину Ю.С. обязанностей по уплате единовременнойкомиссии за выдачу кредита, ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание, комиссии за подключение к программе страхования.  
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Ивашкиной Ю.С. денежные средства, уплаченные в качестве комиссий за выдачу кредита и расчетное обслуживание … руб. … коп., комиссии за подключение к программе страхования … руб., проценты за пользование чужими денежными средствами … руб. … коп., компенсацию морального вреда 100 руб., штраф … руб. … коп., а всего … руб. … коп.
 
     Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в доход муниципального образования г. Пензы государства … руб. … коп.
 
    Лица, участвующие в деле, их представители вправе представить мировому судье заявление о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано: в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
 
    Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
    Мировой судья
 
 
    Справка: мотивированное решение составлено .....