Решение от 14 мая 2013 года

Решение по гражданскому делу
    №2-580/13
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    14 мая 2013 года
 
 
    Мировой судья судебного участка №2 Октябрьского района г. Пензы
 
    Мысякова А.М.
 
    при секретаре Попковой Ю.А.,  
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шурыгиной Н.М. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,
 
установил:
 
 
    Шурыгина Н.М. обратилась к мировому судье с иском к ответчику ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, указывая, что (дата) заключила с ответчиком кредитный договор № … о предоставлении кредита в размере … руб. под 19,26% годовых сроком на 24 месяца. В соответствии с условиями договора заемщик должен оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,70% в месяц, что составляет … руб. ежемесячно. Комиссия за обслуживание счета удерживалась с заемщика в период с (дата) по (дата) в общей сумме … руб., что уменьшило поступление денежных средств в погашение самого кредита. Банк неосновательно обогатился за счет истца. Истец считает, что действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными, ущемляют права потребителя, просит признать недействительными условия кредитного договора № … от (дата) о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по … руб., взыскать с банка неосновательное обогащение в сумме … руб. за период с (дата) по (дата), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … руб. … коп. за период с (дата) по (дата), штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда.
 
    В судебное заседание истец Шурыгина Н.М. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
 
    Представитель истицы Пятайкина Э.А. в судебном заседании уточнила исковые требования и просила признать недействительными условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по … руб., взыскать с банка неосновательное обогащение в сумме … руб. за период с (дата) по (дата),  проценты за пользование чужими денежными средствами … руб. … коп. за период с (дата) по (дата), штраф, компенсацию морального вреда.
 
    Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении в его отсутствие. В возражениях на иск ответчик указал, что право банка устанавливать комиссионное вознаграждение установлено законом. Банк оказывает единственную платную услугу - предоставление денежных средств в кредит. Комиссия представляет собой часть платы за предоставление и пользование кредитом. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.  Истец по доброй воле заключил кредитный договор, до его подписания знал полную сумму всех расходов, согласился с предложенными условиями кредитования. Кроме того, по мнению ответчика, истцом пропущен срок исковой давности. Поскольку комиссия выплачивалась истцом ежемесячно, то проценты за пользование чужими денежными средствами должны рассчитываться отдельно по каждому платежу. Требования о компенсации морального вреда необоснованны, т.к. истица  не представила доказательств вины банка в причинении морального вреда. Размер требований в части компенсации морального вреда несопоставим с размером основных требований, заявленных истцом. Ответчик просит отказать во взыскании штрафа. Поскольку договор исполнен, задолженность по кредиту погашена,  обязательства сторон прекращены надлежащим исполнением.
 
    С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
 
    Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, мировой судья приходит к следующему.
 
    Правоотношения сторон регулируются законодательством о защите прав потребителей, поскольку возникли из возмездного договора на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    В силу ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В судебном заседании установлено, что 14.07.2009г. заемщик Шурыгина Н.М. и кредитор ООО «Русфинанс Банк» в оферно-акцептном порядке заключили кредитный договор № …. Согласно заявлению заемщика, Общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графику платежей,  сумма кредита составила … руб., срок кредита - 24 мес., процентная ставка по кредиту - 19,26 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,7% от суммы кредита, или … руб. ежемесячно, которые уплачивались в составе платежей по кредиту.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. ЦБ РФ № 302-П от 26.03.2007г., условием предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Между тем, плата за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора в нарушение приведенных выше положений возложена на потребителя услуги.
 
    Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Положениями ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая  сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке. 
 
    Принимая во внимание приведенные выше положения закона, а также установив факт нарушения со стороны ответчика прав потребителя, мировой судья считает необходимым признать недействительными условия кредитного договора сторон, в соответствии с которыми на заемщика  возложена обязанность по уплате банку ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета.
 
    Положениями абз. 2 ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца убытки, образовавшиеся вследствие исполнения условий договора о внесении платы за обслуживание ссудного счета, которые ущемляют права истца как потребителя.
 
    Доводы банка о законности комиссий несостоятельны.
 
    В силу п.1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В данном случае срок исковой давности исчисляется со дня исполнения заемщиком ничтожной части сделки, а именно со дня уплаты спорных платежей.
 
    Сторона истца обоснованно уточнила исковые требования и просит взыскать сумму комиссий, выплаченных периодическими платежами в период с (дата) по (дата). С соответствующими требованиями истец обратился в суд (дата), т.е. до истечения срока давности. В связи с этим заявление ответчика о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению как не основанное на законе.
 
    В пользу истицы подлежит взысканию сумма 16 выплаченных в срок с (дата) по  (дата) комиссий по … руб., всего … руб.
 
     Также истица вправе требовать взыскания процентов за пользование ее денежными средствами.
 
    Банк получил денежные средства по ничтожной части сделки, в течение определенного периода времени неосновательно пользовался денежными средствами.
 
    В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с (дата) по (дата), по ставке рефинансирования 8,25% годовых, исходя из сроков и размера оплаченных комиссий, составили … руб…. коп. Требования в этой части  являются обоснованными, подлежат удовлетворению. Оснований для снижения суммы процентов не имеется.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.При этом достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. В данном случае с ответчика - банка подлежит взысканию компенсация морального вреда, поскольку факт нарушения ответчиком прав потребителя установлен судом. При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из степени нравственных переживаний истца, вины ответчика, и в соответствии со ст. 1101 ГК РФ с учетом принципа разумности и справедливости определяет размер компенсации - … руб.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    (дата) ответчиком получена претензия Шурыгиной Н.М. с требованием о возврате комиссий, уплате процентов. Данные требования не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке. Таким образом, банк имел возможность урегулировать спор в добровольно, однако не сделал этого, в связи с чем штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию с ответчика в размере … руб. … коп.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку истица в силу закона  освобождена от уплаты госпошлины при подаче иска, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере, установленном п.п. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ - … руб…. коп.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 -199, 235 ГПК РФ, мировой судья
 
 
решил:
 
 
    Исковые требования Шурыгиной Н.М. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить.
 
    Признать недействительными условия кредитного договора № от (дата), заключенного Шурыгиной Н.М. и ООО «Русфинанс Банк», в части возложения на заемщика  обязанности по уплате ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета.
 
    Взыскать в пользу Шурыгиной Н.М. с ООО «Русфинанс Банк» денежные средства, уплаченные в качестве ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, в сумме … руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … руб. … коп.,  компенсацию морального вреда … руб., штраф … руб. … коп., а всего … руб. … коп.  
 
    Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину … руб…. коп. в доход муниципального образования г. Пензы.
 
 
    Лица, участвующие в деле, их представители вправе представить мировому судье заявление о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано: в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
 
    Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
    Мировой судья
 
 
 
    Справка: мотивированное решение составлено 20.05.2013г<ДАТА>