Решение от 14 мая 2013 года

Решение по гражданскому делу
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
    14 мая  2013 года мировой судья судебного участка №2 г. Заречного Пензенской области Балашова Н.В.,
 
    при секретаре Шевыриной Н.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Самойловой Л.А.1   к <данные изъяты2> Национальный  банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, признания кредитного договора в части недействительным,  взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
 
 
установил:
 
 
    Самойлова Л.А. обратилась   в суд с вышеназванным иском, указав, что <дата1> между ней и <данные изъяты2> Национальный Банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <номер>  о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере  73 300  руб.,  с процентной ставкой 15 % годовых сроком на 36 месяцев.
 
    Согласно условиям вышеуказанного договора истец оплачивает ответчику комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1900  руб.(п.2.12) и ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 %, что составило 711 руб. 01 коп. ежемесячно. Данные комиссии удерживались с истца  в период <дата2> по <дата3> в общей сумме 27 496 руб. 36 коп. Истцу причинены нравственные переживания, поскольку данные действия со стороны банка являлись неправомерными. Руководствуясь ст.ст. 12, 15, 166-168, 180, 395, 421,422, 819, 820, 1102, 1103, 1107 ГК РФ, ст. 1, 15, 16, 17 Закона «О защите прав потребителей», ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности просила суд признать недействительным условие кредитного договора <номер>  от <дата1> в части  уплаты ежемесячной  комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,97% ,  комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1900 руб., и применив последствия недействительной (ничтожной) сделки взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение в общей сумме 27496 руб. 36 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму за подключение к программе страхования в размере 6763 руб. 45 коп., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 5 000  руб.
 
    Истец Самойлова Л.А. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
 
    Представитель истца Кузьмина А.В. исковые требования уточнила в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и просила взыскать с <данные изъяты2> НБ « Траст» в пользу Самойловой Л.А.  процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на <дата4> в сумме  7387 руб. 27 коп.
 
    Представитель ответчика <данные изъяты2> НБ «Траст» Немушева Д.Н., действующая на основании доверенности ( в деле), против  удовлетворения иска  возражала,  указала, что истцом пропущен срок исковой давности и просила его применить и в удовлетворении иска отказать.
 
    Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
 
    В судебном заседании установлено, что <дата1> между Самойловой Л.А.  и <данные изъяты2> Национальный Банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <номер>  о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере  73 300  руб.,  с процентной ставкой 15 % годовых сроком на 36 месяцев.
 
    Согласно условиям вышеуказанного договора истец оплачивает ответчику комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1900  руб.(п.2.12) и ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 %, что составило 711 руб. 01 коп. ежемесячно.
 
     Данные комиссии удерживались с истца  в период <дата2> по <дата3> в общей сумме 27 496 руб. 36 коп.
 
    Указанные обстоятельства  подтверждаются выпиской по лицевому счету.
 
            В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
          Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
          Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» , определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
          Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
 
    Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств (кредитов) осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Вместе с тем, условия кредитного договора между Самойловой Л.А.   и <данные изъяты2> НБ «Траст» были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением платных услуг банка по зачислению кредитных средств на счет клиента, расчетное обслуживание.
 
    Таким образом, плата по зачислению кредитных средств на счет, расчетное обслуживание по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика Самойлову Л.А.
 
             Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить
 
    требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком комиссии за расчетное обслуживание счета  и за зачисление   кредитных средств на счет, применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах, условие кредитного договора, устанавливающие
 
    взимание банком комиссии за расчетное обслуживание является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
 
    В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года "О
 
    банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Согласно п. п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального Банка Российской
 
    Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата
 
    процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
 
    Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не
 
    поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет за собой автоматического заключения договора банковского счета.
 
            В соответствии со ст. 168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не
 
    соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
             Поскольку условие кредитного договора которым предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,3 %  от суммы зачисленного на счет кредита не соответствует требованиям закона, то оно подлежит признанию в указанной части недействительным, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма, оплаченная во исполнение  недействительных условий договора.
 
            В силу части 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации
 
    срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
 
           Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
 
    Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
 
    Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.        
 
    Из содержания ст. 207 ГК РФ следует, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).
 
     О применении срока исковой давности к требованиям истца ответчиком заявлено до вынесения судом решения.
 
    Из материалов дела следует, что истцом заявлены требования о возврате Банком истцу уплаченной им ежемесячно комиссии за ведение счета, то есть денежных сумм, которые он уплатил не одномоментно, а периодическими платежами в определенный срок.
 
    В соответствии с пунктом 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 15 от 12.11.2001 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 18 от 15.11.2001 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
 
    То есть, когда обязательство предусматривает оплату по частям, как в данном случае, когда должник оплачивал комиссию частями, срок исковой давности должен исчисляться в отношении каждого платежа.
 
    Самойловой Л.А. платежи вносились в пределах трехлетнего срока до момента подачи иска 17 раз ( период с <дата12> по  <дата13>).
 
    Таким образом  приходит к выводу о том, что истцом не пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, который исчисляется с момента начала исполнения договора по каждому платежу за период с <дата12> по  <дата13>., поскольку комиссия оплачивалась Самойловой Л.А.отдельно за конкретный период (помесячно).
 
    Исковая давность должна исчисляться по каждому из платежей, которые просит возвратить Самойлова Л.А. , поскольку его право нарушается непосредственно в тот момент, когда он уплачивал сумму, которую платить не обязан и которую он требует возвратить.
 
    Поскольку в пределах срока исковой давности, т.е. за период с с <дата12> по  <дата13>. истец  Самойлова Л.А.  за расчетное обслуживание  счета уплатила комиссию в общей сумме 12 087, 17 руб., то указанная сумма  подлежит взысканию с ответчика.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
 
    Денежные средства, полученные ответчиком по ничтожной сделке в силу положений ст. 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, на которые в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ и  ст. 395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Поскольку Банк должен был знать о незаконности своих действий в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в момент заключения Кредитного договора, в который был включен указанный пункт, то проценты  в соответствии со ст. 395 ГК РФ подлежат  начислению с момента внесения первого  платежа в пределах срока исковой давности.
 
    На момент вынесения судом решения, денежные средства истцу Самойловой Л.А.  не возвращены, ответчик продолжает незаконно удерживать указанные денежные средства и пользоваться ими, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами - являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Суд считает, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также связано с защитой его прав как потребителя, в связи с чем оснований для уплаты государственной пошлины при подачи иска по данному требованию суд не усматривает.
 
    При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, подлежащих взысканию в пользу Самойловой Л.А., суд принимает во внимание  сумму долга, процентную ставку рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25 %, период  пользования денежными средствами .
 
    На основании изложенного, с ответчика  в пользу Самойловой Л.А. подлежат взысканию проценты  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата  в сумме 2326 руб. 80 коп.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Принимая во внимание нарушение прав потребителя, с учетом принципа разумности и справедливости, суд определяет подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца Самойловой Л.А.    моральный вред в размере 300  рублей.
 
    Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход  государства в сумме 764 руб. 59 коп.  рассчитанная пропорционально удовлетворенного искового требования имущественного характера   и одного  заявленного  требования не имущественного характера (524 руб. 59 коп.  + 200 руб.), так как истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Иск Самойловой Л.А.1   к <данные изъяты2> Национальный  банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, признания кредитного договора в части недействительным,  взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
 
    Признать условия  кредитного договора <номер> от <дата1> в части  уплаты  ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента  недействительными.
 
           Взыскать с  <данные изъяты2> Национальный  банк «ТРАСТ» в пользу Самойловой Л.А.1 неосновательное обогащение  в общей сумме 12 087 руб. 17 коп.,   проценты за пользование чужими денежными средствами   в размере 2 326 руб. 80 коп.,   компенсацию морального вреда в сумме  300 руб.,  штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 7353 руб. 49 коп., а всего 21 767 руб. 46 коп.
 
           В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
     Взыскать с <данные изъяты2> Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход государства в размере  764 руб. 59 коп.
 
    Разъяснить сторонам , что мотивированное решение суда по рассмотренному им делу составляется в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:
 
    1) в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;
 
    2) в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
 
     Решение суда может быть обжаловано  сторонами   в Зареченский городской суд Пензенскойобласти через мирового судью  в течение  месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
         Мировой судья Балашова Н.В.