Решение от 14 июля 2014 года

№ 2-1110/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    14 июля 2014 года                                                                                гор. Железногорск
 
    Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Степаненко С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО В., к Фляндикова А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ЗАО В. (далее – ЗАО В.)), обратился в суд с исковым заявлением к Фляндикову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ЗАО В. и ответчиком Фляндиковым А.С.был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере (...) руб. под <данные изъяты> % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора Фляндиков А.С. обязался осуществлять возврат кредита аннуитетными ежемесячными платежами, кроме первого и последнего платежа. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или процентов, а также комиссий, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств. Фляндиков А.С. принятые на себя обязательства по договору систематически нарушал, исполнял их ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ полностью прекратил исполнять обязательства.
 
    Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) руб. , в том числе задолженность: по кредиту – (...) руб. ., по плановым процентам – (...) руб. ., задолженность по пени – (...) руб. ., задолженность по пени за коллективное страхование – (...) руб. ., также расходы по уплате госпошлины в размере (...) руб. .
 
    В судебное заседание представитель истца ЗАО В.) не прибыл, о дне слушания дела истец извещен надлежащим образом; представитель истца Бурцев В.С. (полномочия по доверенности) представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие Банка, также в порядке заочного производства при неявке ответчика, исковые требования поддержал в полном объеме.
 
    Ответчик Фляндиков А.С. в судебное заседание не прибыл, не представив возражений по иску и не оспаривая доводы истца, не просил дело рассмотреть в его отсутствие и не сообщил о причинах неявки в суд,; направленное по месту жительства ответчика (где он зарегистрирован) заказное письмо с извещением о судебном заседании, не полученное ответчиком, возвратилось в суд по истечении срока хранения. Сведений о том, что ответчик не проживает по указанному в иске адресу, у суда нет, что свидетельствует о нежелании последнего участвовать в судебном заседании и уклонении его от получения заказной корреспонденции.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
 
    В соответствии со ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.
 
    В соответствии с п.1 ст. 165.1. ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
 
    Судебное извещение не получено ответчиком по обстоятельствам, зависящим исключительно от него. При указанных обстоятельствах, когда судом были предприняты возможные средства для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения гражданского дела, однако уклонение ответчика от получения судебной корреспонденции сделало невозможным ее вручение, с учетом соответствующего ходатайства представителя истца (в заявлении), в отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, также в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ в отсутствие истца.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
 
    В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
 
    Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 420, ст. 421 ГК РФ).
 
    Согласно ст.ст. 425, 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.
 
    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст.ст. 819, 810 ГК РФ по договору кредитования одна сторона (кредитор) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
 
    В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Материалами дела установлено:
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО В. и Фляндиковым А.С. заключен кредитный договор № условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме (...) руб. . под <данные изъяты> % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды.
 
    Кредитный договор заключен в порядке и на условиях, изложенных в Правилах кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и Согласия на кредит в ЗАО В.), содержащих в себе все существенные условия кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    В соответствии с условиями договора Фляндиков А.С. взял на себя обязательства погашать долг по ссуде и уплату процентов ежемесячно аннуитетными платежами, кроме первого и последнего платежа, <данные изъяты> числа каждого календарного месяца (Согласие на кредит, п.2.11 Правил). Кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в Банке (п. 2.4 Правил). При несвоевременной уплате процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты> процента в день от суммы невыполненных обязательств по дату исполнения всех обязательств по погашению задолженности (Согласие на кредит, п. 2.12 Правил).
 
    Согласно Уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ о полной стоимости кредита по договору № Фляндикова А.С..был ознакомлен под подпись и согласился с размером стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных не включенных в расчет полной стоимости кредита.
 
    Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).
 
    Согласно выпискам по счету (расчету) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. и на ДД.ММ.ГГГГ., истец выдал, а ответчик получил указанную истцом сумму –(...) руб. по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Каких-либо доказательств, ставящих под сомнение заключение договора между истцом и ответчиком, отсутствия нарушений условий и установленных сторонами сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом по договору, правильность расчетов задолженности, ответчиком суду не представлено, эти обстоятельства ответчиком не оспорены.
 
    Ответчик не оспаривает факт заключения договора на указанных выше условиях и то, что в настоящее время у него имеется задолженность по кредитному договору; возражений и доказательств, их подтверждающих в этой части, не поступило.
 
    Учитывая, что фактически сложившиеся между сторонами отношения по кредитному договору свидетельствуют о реальном его исполнении со стороны Банка (поскольку денежные средства переданы ответчику, при отсутствии доказательств обратного) и подтверждают достижение тех правовых последствий, на которые была направлена воля сторон при заключении договора, истец вправе требовать взыскания суммы долга.
 
    Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о просрочке кредитора, истец не отказывался от принятия исполнения; отсутствуют иные обстоятельства, препятствовавшие ответчику надлежащим образом исполнять обязательство, ответчик обязан был исполнять обязательства надлежащим образом путем ежемесячного внесения денежных средств по кредитору.
 
    Однако, ни в указанный период, ни к моменту обращения Банка с иском в суд ответчиком не были предприняты действия, направленные на исполнение обязательств по возврату денежных средств.
 
    Согласно пункту 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
 
    Договор является правомерной сделкой, порождающей обязательство, поэтому в силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к нему применяются общие положения об обязательствах.
 
    Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).
 
    Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств (ст. 333 ГК РФ).
 
    Согласно выписке по счету и расчету задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, Фляндиков А.С. последний платеж по договору произвел ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет: по плановым процентам – (...) руб. ., по пени – (...) руб. ., ссудной задолженности – (...) руб. ., задолженность по комиссиям за коллективное страхование – (...) руб. .
 
    Истец, самостоятельно снизив размер пени, просит взыскать пеню в размере (...) руб. .
 
    Ответчиком не оспорена сумма задолженности по договору по указанным позициям, также не оспорена и сумма неустойки, не представлены доказательства, являющиеся основанием для освобождения его от установленной законом ответственности.
 
    Учитывая, что факт неисполнения условий кредитных договоров ответчик не оспорил, при отсутствии доказательств, свидетельствующих об иных обстоятельствах дела, исходя из представленных истцом сведений о невнесении платежей в погашение кредитной задолженности, суд принимает во внимание представленные истцом расчеты задолженности и полагает возможным признать эти доводы истца как достоверные, соглашается с расчетом задолженности.
 
    Учитывая, что фактически сложившиеся между сторонами отношения по кредитному договору свидетельствуют о его реальном исполнении, поскольку денежные средства Банком были переданы ответчику (при отсутствии доказательств обратного) и ответчик по условиям договора обязан был исполнять обязательство путем внесения денежных средств, подтверждают достижение тех правовых последствий, на которые была направлена воля сторон при заключении договора, с момента образования задолженности и до настоящего времени ответчиком не предприняты конкретные действия на исполнение обязательств по возврату денежных средств, при этих обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по договору правомерны и обоснованы, в том числе по сумме неустойки, отвечающей требованиям разумности, справедливости, соразмерности последствиям нарушения обязательства.
 
    Таким образом, с учетом установленных обстоятельств на основании фактических данных, представленных истцом и не оспоренных ответчиком, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме (...) руб. ., в том числе: задолженность по основному долгу – (...) руб. ., по плановым процентам (...) руб. ., по пени– (...) руб. ., суд полагает подлежащими удовлетворению.
 
    Кроме того, истец просит взыскать с Фляндикова А.С. по данному кредитному договору задолженность по комиссиям за страхование в размере (...) руб. .
 
    Согласно заявлению Фляндикова А.С. от ДД.ММ.ГГГГ.на включение в число участников Программы страхования, ответчик Фляндиков А.С. выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного страхования в рамках договора страхования по следующим страховым рискам: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезнь, заключенного между Банком и СК В.», обеспечивающему выполнение его обязательств по кредитному договору (в пределах страховой суммы) в случае его смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.
 
    По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов (далее – комиссия) установлена в размере <данные изъяты>% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее (...) руб. . Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту.
 
    В данном случае бремя доказывания взыскания задолженности по комиссиям за коллективное страхование возложено на истца. В предмет доказывания по спорам о взыскании задолженности по комиссия за коллективное страхование входят доказывание факта возникновения задолженности, их размера, наличия причинно-следственной связи между действиями правонарушителя и возникновением задолженности, вызванных нарушением права.
 
    В обоснование взыскания задолженности за коллективное страхование истец предоставил расчет задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций в котором указано, что задолженность по комиссиям за коллективное страхование составляет <данные изъяты>.
 
    В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    При получении в Банке кредита у заемщика в силу статьи 343 ГК РФ возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога. Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора о страховании, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена вышеуказанными положениями статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Следовательно, при заключении кредитного договора Банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.
 
    Доказательств того, что Банком заемщику были предоставлены различные варианты тарифов, не содержащие условий об обязательном страховании жизни и здоровья гражданина, любой из которых он имел возможность выбрать по своему усмотрению, не представлено.
 
    Отсутствие доказательств того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования в рамках получения кредитов, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании, также свидетельствует о нарушении положений ст. 16 указанного Закона.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика комиссии за страхование, данное требование не подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные им судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины(что подтверждается платежным поручением № ДД.ММ.ГГГГ.), в размере удовлетворенных требований, что составляет (...) руб. .
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ЗАО В. – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Фляндикова А.С. в пользу ЗАО В. сумму задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года), а именно: плановые проценты – (...) руб. ., пени – (...) руб. ., основной долг – (...) руб. .; а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере (...) руб. ., а всего взыскать (...) руб.
 
    В остальной части иска – отказать.
 
    Разъяснить ответчику его право в семидневный срок, со дня получения копии заочного решения в окончательной форме – 18.07.2014г., обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.
 
    Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья Железногорского городского суда                                              С.А. Антропова