Дата принятия: 14 июля 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Георгиевск Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе: Председательствующего судьи Лавренченко Т.А., при секретаре Руденко Э.В., с участием представителя истца по доверенности ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке отдельных требований потребителя, и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь») и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в котором просит:
- признать п.5 Договора страхования жизни заёмщиков кредита №, заключенного между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ – «Страховые риски, страховые суммы, страховые премии (взносы)» – недействительным;
- признать п.3.1.5. Кредитного договора №, заключенного между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ, о перечислении страховой премии по договору страхования, – недействительным;
- применить последствия недействительности сделки, взыскав с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу уплаченную по договору страхования страховую премию в сумме руб;
- взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу неустойку за нарушение установленного законом срока исполнения требования о возврате уплаченной страховой премии в сумме руб;
- взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу компенсацию морального вреда в размере руб,
- взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований.
В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на основании его заявления был заключен кредитный договор №, согласно которому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставило ему кредит на неотложные нужды в размере руб без обеспечения сроком на 1103 дня под 24,9% годовых, а он взял на себя обязательство ежемесячно частями гасить сумму долга и уплачивать проценты. В тот же день банком, как агентом страховой компании, с ним был заключен договор страхования №, а также ему были перечислены денежные средства в сумме руб, при этом удержана страховая премия в сумме руб.
В процессе оформления договора страхования у него не было возможности ознакомиться с его условиями, поскольку составлен он был слишком мелким шрифтом. Впоследствии при внимательном изучении содержания договора страхования в домашней обстановке с помощью увеличительного стекла он обнаружил в нем недостатки, которые, по его мнению, ущемляют его права как потребителя, в частности: сумма страховой премии в договоре не прописана в рублях, а выражена в виде формулы, в связи с чем оценить ее размер и экономическую обоснованность не представляется возможным, поскольку он не обладает какими-либо специальными познаниями в области страхования. Кроме того, как им уже было указано, договор страхования составлен слишком маленьким шрифтом, что противоречит требованиям СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», согласно которому размер шрифта должен составлять не менее 8 кегль или 2мм. Изложенные обстоятельства, по мнению ФИО1, явились препятствием для получения им в доступной и наглядной форме достоверной информации по предоставляемой страховой компанией услуге и, как следствие, невозможность сделать правильный выбор услуги и страховой компании, что нарушает его права как потребителя и повлекло за собой заключение договора на крайне невыгодных для него условиях.
В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг). Страховая премия, по его мнению, является платой страхователя за предоставляемые ему услуги в области страхования, то есть ценой услуги. Он не был ознакомлен с тарифами страховой компании и другими существенными условиями договора. В соответствии с ч.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Таким образом, пункт 5 Договора страхования, не содержащий информации о размере страховой премии в рублях и ущемляющий его права как потребителя, является недействительным.
Исходя из содержания договора страхования, страховая сумма составила руб, в то время как кредит ему был предоставлен на руб. Вместе с тем, с просьбой выдать ему кредит на сумму руб – размер страховой премии, он к банку не обращался, банк включил ее в общую сумму кредита без его волеизъявления и согласия. Более того, при составлении и подписании договора страхования сотрудники страховой компании не присутствовали, документы им подписывались в помещении банка и по указанию его сотрудников, при этом ему не было разъяснено его право заключить договор страхования в иной страховой компании по его усмотрению. Кроме того, и кредитный договор, и договор страхования, и иные сопутствующие им документы составлены на бланках банка, при этом наименование страховой организации в кредитный договор уже вписан, равно как и присвоен номер кредитному договору, на который имеется ссылка в договоре страхования. Таким образом считает, что получение кредитных средств было обусловлено заключением договора страхования с конкретной страховой компанией на конкретных условиях, а ему как заемщику были навязаны заведомо невыгодные условия договора, в связи с чем он понес значительные убытки.
В силу изложенного, условие кредитного договора (п. 3.1.5), предусматривающее списание с его счета денежных средств для единовременной оплаты страховой премии, является недействительными, поскольку включение в кредитный договор условия об уплате данных денежных средств со стороны банка является злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права ФИО1 как потребителя.
В соответствии с ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, исходя из чего считает, что и пункт 3.1.5. Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, как взаимосвязанный с п.5 Договора страхования, также является недействительным.
Статей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате незаконно списанной суммы страховой премии, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Однако законные требования истца ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» лишь уведомил ФИО1 о том, что с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № расторгнут на основании заявления страхователя. При этом в возврате уплаченной страховой премии было отказано со ссылкой на «Полисные условия по программе страхования жизни…».
Согласно ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании ч.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
На основании изложенного ФИО1 просит суд признать п.5 Договора страхования и п.3.1.5. Кредитного договора о взимании страховой премии по договору страхования - недействительными и применить последствия недействительности сделок, взыскав с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу уплаченную им страховую премию в сумме руб, а также неустойку в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 3% от суммы уплаченной страховой премии, начиная со дня, когда требования претензии должны были быть удовлетворены (ДД.ММ.ГГГГ), до дня вынесения решения по настоящему иску в сумме руб (с учетом того, что сумма взыскиваемой потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги).
Указанными выше неправомерными действиями ответчика ему был причинен моральный вред, который выразился в испытываемых им физических и нравственных страданиях, в связи с чем просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу компенсацию морального вреда в руб.
В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, и просил суд удовлетворить их в полном объеме.
Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
В направленном в адрес суда письменном отзыве на иск ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» возражал против удовлетворения исковых требований ФИО1 по следующим основаниям:
В соответствии с заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления страховых событий: смерть и инвалидность I группы застрахованного по любой причине. Из содержания заявления на страхование следует, что ФИО1 проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, а также им получены Полисные условия и сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется неукоснительно их исполнять. Таким образом, какие-либо препятствия к выяснению характера, действительной юридической природы и правовых последствий заключаемого договора страхования – у истца отсутствовали.
Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
В направленном в адрес суда письменном отзыве на иск ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) возражал против удовлетворения исковых требований ФИО1 по следующим основаниям:
В соответствии с п.3.1.5 Кредитного договора, заключенного между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ, банк взял на себя обязательство лишь перечислить страховую премию, уплачиваемую истцом страховщику по соответствующему добровольно заключенному договору страхования. При этом никакого отношения к правоотношениям, возникшим между ФИО1 и страховой компанией, банк не имеет.
Кроме того, банк не является лицом, выполняющим услугу по личному страхованию. Сумма страховой премии была уплачена истцом не Банку, а страховщику, а поскольку услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья Клиента страховщиком предоставлена, оснований для возврата истцу суммы страховой премии не имеется.
Доводы истца о том, что он не был ознакомлен с существенными условиями договора страхования, также считает несостоятельными, поскольку исходя из его содержания ФИО1 был ознакомлен, понял и согласен с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика кредита. Таким образом, считает, что изложенные в исковом заявлении доводы носят предположительный характер и ничем не подтверждены.
Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по<адрес> ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии с ч.2 ст.45 Конституции РФ каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.
Ст.11 ГК РФ установлено, что суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав способами, предусмотренными ст.12 ГК РФ.
В п.2 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п.п.1, 4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставило истцу кредит на неотложные нужды в размере руб без обеспечения сроком на 1103 дня под 24,9% годовых, а ФИО1 взял на себя обязательство ежемесячно частями гасить сумму долга и уплачивать проценты за пользование им. В тот же день денежные средства в полном объеме были перечислены на расчетный счет заемщика.
На основании заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. По распоряжению заемщика – ФИО1 – страховая премия по договору страхования № в сумме руб в тот же день перечислена банком на расчетный счет страховщика.
Указанные обстоятельства нашли свое подтверждение в судебном заседании и по-существу лицами, участвующими в деле, в том числе и стороной истца, не оспариваются.
Исходя из ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии со ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с ч.1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ, законодательство не возлагает на заемщика обязанность заключить договор страхования, следовательно, подобные договоры заемщиком могут заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ч.2 ст.942 ГК РФ, в которой названы существенные условия договора страхования, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Указанная норма закона не включает в перечень существенных условий договора страхования размер страховой премии.
Из содержания договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при его заключении между сторонами была достигнута договоренность обо всех его существенных условиях. При этом отсутствие в договоре страхования суммы подлежащей уплате страховой премии выраженной в рублях, значения не имеет, поскольку: во-первых, законом к существенным условиям договора данное условие не отнесено; во-вторых, в договоре страхования определен порядок расчета страховой премии, которая зависит от трех показателей: страховой суммы, указанной в договоре страхования; страхового тарифа (1,1%) и срока действия договора страхования в месяцах. Все указанные сведения, равно как и иные названные в законе существенные условия, нашли свое отражение в договоре страхования. Более того, информация о размере страховой премии в рублях была доведена до сведения ФИО1 и при подписании кредитного договора, о чем свидетельствует его собственноручная подпись, в связи с чем суд не может согласиться с доводами истца об отсутствии у него информации о сумме подлежащей перечислению страховой премии.
Доводы стороны истца о том, что банк самостоятельно увеличил сумму кредита на сумму страховой премии, также не могут быть приняты судом во внимание, поскольку допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования жизни предусмотрена Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в п. 2.2 которого предусмотрено право банка на включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
При заключении кредитного договора истцом дано распоряжение «ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить часть кредита в размере руб для оплаты страховой премии страховщику по соответствующему добровольно заключенному ФИО1 договору страхования жизни заемщиков кредита.
В соответствии со ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
На основании вышеприведенной нормы закона и распоряжения заемщика ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перевел со счета истца на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в сумме руб, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 Более того, из представленного суду заявления о добровольном страховании следует, что ФИО1 разъяснено его право оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита и впоследствии, на основании распоряжения заемщика, списана с его счета. В данном конкретном случае именно эта схема и имела место, что подтверждается движением денежных средств по счету.
Согласно п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.
Таким образом, договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
Однако п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако страховая премия будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнутого по инициативе ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что в случае отказа страхователя (ФИО1) от договора страховая премия ему не возвращается.
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Согласно представленным в материалы дела документам, при заключении кредитного договора истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования.
Ссылка истца на нарушение прав потребителей безосновательна, поскольку доказательства того, что ему, как заемщику, была навязана услуга при согласовании оспариваемых условий договора, а предоставление кредита обусловлено приобретением других услуг, а также того, что истец в установленном порядке не был проинформирован относительно условий страхования, суду не представлены.
Доводы истца о невозможности при заключении договора страхования сделать самостоятельный выбор страховой компании и выгодоприобретателя по договорам страхования также являются необоснованными и опровергаются материалами дела.
Довод об отсутствии у истца возможности ознакомиться с условиями договоров при их заключении ввиду слишком маленького шрифта, не соответствующего требованиям СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», отклоняется судом, поскольку действующее законодательство не содержит норм, регламентирующих минимальный размер шрифта, подлежащего применению при составлении кредитного договора, либо договора страхования. Кроме того, исходя из закона, данное обстоятельство не влечет за собой последствия в виде недействительности договора.
В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст.22 Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
В силу Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2009 года №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», соглашения между кредитными и страховыми организациями являются допустимыми, если страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком, и если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
Исходя из содержания договора страхования, целью страхования является обеспечение исполнения обязательств заемщика перед кредитной организацией в случае наступления его смерти по любой причине или инвалидности застрахованного I группы по любой причине.
Таким образом, истец, подписывая договор страхования в качестве меры по обеспечению исполнения своих обязательств по кредитному договору, действовал по своей воле и в своем интересе.
Наличие Агентского договора между банком и страховой компанией, в соответствии с которым сотрудники банка от имени страховой компании заключают с заемщиком договоры страхования, не противоречит нормам материального права, а страхование риска не может быть признано незаконным как относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим такую услугу, а ФИО1 не был лишен права подробно ознакомиться как с условиями предоставления кредита, так и с условиями договора страхования. Более того, расторжение договора страхования не повлекло за собой ни расторжение кредитного договора, ни изменение его условий, ни каких-либо иных негативных последствий в правоотношениях между ФИО1, как заемщиком, и банком (во всяком случае доказательства обратного у суда отсутствуют).
В силу п.п. 1, 3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.
Из анализа указанных норм следует, что последствия в виде уплаты неустойки могут наступить вследствие нарушения должником (исполнителем) условий договора.
Однако, истцом вопрос о нарушении страховой компанией условий договора страхования не ставится, им оспариваются лишь условия как договора страхования, так и кредитного договора, предусматривающие размер страховой премии, то есть ставится вопрос о недействительности сделок (договора страхования и кредитного договора) в части.
Последствия недействительности сделки установлены ст.167 ГК РФ, в соответствии с которой недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Между тем, при изложенных выше обстоятельствах, с учетом того, что в судебном заседании не установлено наличие оснований для признания условий договоров ущемляющими права потребителей, по мнению суда, исковые требования ФИО1 о признании п.5 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и п.3.1.5 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и КБ ООО «Ренессанс Кредит» недействительными, равно как и вытекающее из них требование о применении последствий недействительности сделки путем взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу уплаченной по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии в сумме руб не могут быть признаны законными и обоснованными, в связи с чем не подлежат удовлетворению.
Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено и нарушение ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязательств по договору страхования, требования о взыскании неустойки по заявленным ФИО1 основаниям также не могут быть удовлетворены.
В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее Закона) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как следует из положений ч.3 ст.13 и ст.15 Закона, ответственность продавца наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки и компенсации морального вреда.
Указанные правовые нормы предусматривают обязанность суда взыскивать штраф с исполнителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании штрафа.
Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют доказательства уклонения ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от удовлетворения требований истца в добровольном порядке, напротив, ответчиком было рассмотрено заявление ФИО1 о расторжении договора страхования, в результате чего он был расторгнут, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и считает необходимым в этой части ФИО1 отказать.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая, что в судебном заседании не установлен факт нарушения прав ФИО1, предусмотренных законодательством РФ, регулирующим отношения в области защиты прав потребителей, со стороны ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд считает, что оснований для удовлетворения требования о взыскании с этого ответчика в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании пункта 5 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» недействительным, признании пункта 3.1.5 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), недействительными, применении последствий недействительности сделки путем взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу уплаченной по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии в сумме руб, взыскании неустойки за нарушение установленного законом срока исполнения требования о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования в сумме руб, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения отдельных требований потребителя в размере, равном 50% от удовлетворенных судом требований, и компенсации морального вреда в размере руб – отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.
(Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ).
Судья Лавренченко Т.А.
