Дата принятия: 14 июля 2014г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 июля 2014 г.
Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Жумабаевой О.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2490/2014 по иску ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» к Богдановой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Богдановой А.Н., требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141 892-37 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 037-85 руб.
В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Богданова А.Н. обратилась в ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере 113 493-07 руб. на покупку товара, договор №. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор. Согласно п. 1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку товаров, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ Кредит был предоставлен ответчику сроком на 36 месяцев под 38,3% путем зачисления суммы кредита в размере 113 493-07 руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.9 Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку товаров в торговых точках, любые денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы за пропуск платежей, проценты на просроченную задолженность за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку товаров в торговых точках, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 5 352-00 руб. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.3 Условий. В нарушение Условий кредитного договора и положений законодательства ответчик не исполняет свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности. В соответствии с п. 9.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 141 892-37 руб., в том числе: сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ – 113 493-07 руб., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ – 23 730-05 руб., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ – 3 500 руб., проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ – 1 169-25 руб.
В судебное заседание представитель истца <данные изъяты>, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик Богданова А.Н., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела по месту регистрации, в суд не явилась.
Определением Кировского районного суда г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ в силу п.1 ст.233 ГПК РФ гражданское дело № 2-2490/2014 по иску ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» к Богдановой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Богданова А.Н. обратилась в ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере 113 493-07 руб. на срок пользования кредитом 36 месяцев с уплатой процентной ставки по кредиту в размере 38,3% годовых.
Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.
Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно содержанию заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Богданова А.Н. просила заключить с ней договор, в рамках которого открыть ей текущий счет и предоставить кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 заявления: сумма кредита – 113 493-07 руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка –38,3% годовых, первоначальный взнос – 0-00 руб., сумма первого платежа – 5 352-00 руб., последний платеж – 5 342-34 руб., дата платежа – 26 число, штраф за пропуск очередного платежа впервые – 500 руб., 2-й раз подряд 1 000 руб., 3-й раз подряд – 2 000 руб., на приобретение товара: пальто норка и пояс.
При этом ответчик указала, что ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания.
Она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета и СКС (п. 1.4 заявления).
Делая указанную в настоящем заявлении оферту, она понимает и соглашается с тем, что: кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом она уплачивает кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами; если она окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору (п. 1.4 заявления).
Таким образом, заключенный между Богдановой А.Н. и Банком договор является офертой – предложением заключить договор, который состоит из следующих документов: заявления, Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку товаров, Графика платежей.
Данный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счёта, договора об открытии спецкартсчёта и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора и содержит все существенные условия договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819, 845, 846 ГК РФ.
В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с п. 1.1. заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Богдановой А.Н. счет № и перечислил сумму кредита – 113 493-07 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.
С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте.
Согласно п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней), и в обязательном порядке уточняется клиентом в Центре обслуживания клиентов кредитора). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя:
- издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек) (п. 3.1.3.1 Условий);
- сумму пропущенных ранее очередных платежей (п. 3.1.3.2 Условий);
- сумму ежемесячного платежа, указанную в Графике платежей (п. 3.1.3.3 Условий);
- сумму штрафов за пропуск Платежей (при наличии таковых) (п. 3.1.3.4 Условий);
- проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего Платежа).
В соответствии с п. 3.1.5 Условий, в случае, если денежных средств на счете недостаточно для списания суммы очередного платежа, указанного в Графике платежей клиента на указанную дату в полном объеме или клиент не перечислил указанную кредитором сумму на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, кредитор осуществляет списание имеющихся на счете денежных средств в порядке, указанном в п.п. 3.3 – 3.6 настоящих Условий. Задолженность по кредиту клиента при этом уменьшается, однако очередной платеж считается пропущенным. Очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета клиента в соответствии с п. 1.3.3 Условий, или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора (п. 3.1.6 Условий).
Как указано в п.п. 3.1.7, 3.18, 3.1.9 Условий, проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня. В случае, если дата осуществления платежа согласно Графику платежей приходится на нерабочий день кредитора (в том числе выходной, праздничный день), то датой осуществления платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. В случае, если дата осуществления платежа согласно Графику платежей приходится на дату, которая отсутствует в текущем календарном месяце, осуществление платежа переносится на последний календарный день текущего месяца.
За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году (п.п. 5.8 Условий).
Датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности. Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы оплаты погашения в соответствии с Тарифами (п.п. 5.9 – 5.10 Условий).
Денежные средства, в том числе при их недостаточности для полного исполнения обязательств клиента по договору, направляются на погашение задолженности в очередности, указанной в п. 3.1.6 настоящих Условий.
Согласно п. 1.9 Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку товаров в торговых точках, любые денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы за пропуск платежей, проценты на просроченную задолженность за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой сумму задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку товаров в торговых точках, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 5 352-00руб. Последний платеж должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 342-34 руб.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как установлено судом, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком исполняются ненадлежащим образом, ежемесячные платежи осуществляются заемщиком несвоевременно и не в полном объеме.
Как следует из выписки по счету заемщика последний платеж по кредитному договору осуществлен ДД.ММ.ГГГГ
Согласно представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 141 892-37 руб., в том числе: сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ – 113 493-07 руб., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ – 23 730-05 руб., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ – 3 500 руб., проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ – 1 169-25 руб.
Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 9.111 Условий предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае:
- нарушения клиентом своих обязательств по договору;
- если клиент введет кредитора в заблуждение путем предоставления недостоверной или неполной информации;
- если клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключенным между кредитором и клиентом и связанным с предоставлением кредитором клиенту заемных денежных средств. При выставлении требования в соответствии с настоящим пунктом кредитор и клиент осуществляют взаимодействие по погашению клиентом задолженности по кредиту;
- в иных случаях, предусмотренных заявлением, настоящими Условиями и действующим законодательством РФ (п.п 9.111.1 - 9.11.4 Условий).
Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком Богдановой А.Н. не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с Богдановой А.Н. задолженности по кредитному договору в размере 141 892-37 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в пользу банка с Богдановой А.Н. подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 4 037-85 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» к Богдановой А.Н. - удовлетворить.
Взыскать с Богдановой А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» сумму задолженности в размере 141 892-37 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 037-85 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий М.Л. Безъязыкова
Мотивированный текст решения изготовлен 18 июля 2014 г.
<данные изъяты>
Судья (М.Л. Безъязыкова)
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
