Решение от 14 июля 2014 года

             дело № 2 -1059/2014 ...
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    14 июля 2014 года                                                                             ...
 
    Первомайский районный суд ... в составе:
 
    председательствующего судьи Сосновской О.В.,
 
    при секретаре Гольтяпиной О.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в ... гражданское дело по иску Глушковой ОВ к ОАО «Открытие страхование» о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец Глушкова О.В. через своего представителя обратилась в Первомайский районный суд ... с вышеуказанным иском, в котором указала, что ... при заключении с ОАО Банк «Открытие» кредитного договора ... ей (истцом) было дано согласие на заключение договора страхования заемщика. Согласно вышеназванному договору, банк предоставил ей (истцу) кредит на сумму страхового взноса в размере ... руб. Уплатив ... руб. свои обязательства по оплате страхового взноса она (истец) выполнила, что подтверждается выпиской с банковского счета. Согласно условий страхового полиса, срок страхования заемщика составляет ... дней с даты подписания кредитного договора. Датой вступления договора в силу является .... ... она (истец) направила в адрес страховой компании претензию. В своей претензии она (истец) отказывается от исполнения договора страхования заемщика и просит выплатить часть страхового взноса за неиспользованный период действия страховки. Надлежащего ответа на претензию потребителя не поступило. Считает, что с ответчика подлежит взысканию сумма страхового взноса в связи с отказом заемщика от исполнения договора страхования в размере ... руб. Указала, что ... она (истец) обратилась к ответчику с письменной претензией, в которой указала свои требования о возврате ей страховой суммы. Претензия получена ответчиком .... Следовательно, она вправе требовать уплаты неустойки, начиная с .... Просрочка удовлетворенных требований с ... по ... составляет ... дня, сумма неустойки ... руб. Указала, что она испытывает большие переживания и неудобства, связанные с необходимостью посвящать свое время возврату денег, обращению в различные инстанции, в связи с чем, вправе требовать компенсацию морального вреда. Просила взыскать с ответчика в свою пользу страховой взнос за срок, в который страхование фактически не осуществлялось в размере ... руб., в связи с отказом заемщика от исполнения договора страхования; неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф в пользу потребителя, расходы, связанные с участием представителя в сумме ... рублей.     
 
    В судебное заседание истец Глушкова О.В. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.
 
    Представитель истца Сопина О.Г., действующая на основании доверенности ... от ..., исковые требования поддержала по обстоятельствам, изложенным в нем, просила их удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснила, что на днях Глушковой О.В. получен ответ из страховой компании, в котором ей (истцу) было отказано в возврате суммы ... руб., однако, Глушкова О.В. таких требований не заявляла, в претензии она просила вернуть сумму ... рублей в связи с отказом от исполнения договора страхования. Считает, что согласно ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей» Глушкова О.В. вправе отказаться от исполнения договор страхования в любое время, что и было сделано истцом. Истец просит вернуть сумму страхового взноса за неиспользованный период действия страховки.
 
    Представитель ответчика ОАО «Открытие страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна. Возражений на исковые требования истца не представил.
 
    Представитель третьего лица ОАО «Банк Открытие» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.
 
    Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся истца и представителя ответчика и представителя третьего лица.
 
    Заслушав представителя истца, изучив представлены сторонами доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему:
 
    Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; иными способами, предусмотренными законом.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.
 
    В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
 
    На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
 
    Судом установлено, что ... Глушкова О.В. обратилась в ОАО Банк «Открытие» с заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета ...
 
    На основании указанного заявления между Глушковой О.В. и ОАО Банк «Открытие» заключен кредитный договор ... от ..., истцу предоставлен кредит в сумме ... рублей с процентной ставкой за пользование кредитом ...% годовых, сроком ... месяцев.
 
    Как установлено судом и не оспаривается сторонами, при заключении кредитного договора Глушкова О.В. дала письменное согласие на заключение договора страхования. Согласно вышеуказанному договору банк предоставил истцу кредит на сумму страхового взноса в размере ... рублей.
 
    Между Глушковой О.В. и ОАО «Открытие страхование» ... заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и выдан страховой полис серия: .... Страховая сумма составила ... рублей, страховой взнос ... рублей. Срок действия договора составляет ... дней с даты вступления договора страхования в силу. В качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
 
    Страховая премия по договору страхования от несчастных случаев и болезней была перечислена третьим лицом ОАО Банк «Открытии» в пользу ответчика ОАО «Открытие страхование» в размере ... рублей ..., что подтверждается выпиской из лицевого счета ... с ... по ....
 
    Договор страхования до настоящего времени не оспорен.
 
    ... Глушкова О.В. обратилась в ОАО «Открытие страхование» с претензией, в которой указала, что в связи с отказом от исполнения договора страхования заемщика, просит выплатить ей часть страхового взноса в размере ... рублей.
 
    Ответом за ... от ... Глушковой О.В. было отказано в возврате суммы страхового взноса.
 
    Учитывая, что Законом РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено специальных норм, регулирующих отношения в сфере потребительского страхования, которые устанавливали бы право заемщика-гражданина отказаться от страхования в течение незначительного периода времени после заключения договора страхования, то надлежит руководствоваться нормами Гражданского кодекса РФ о страховании.
 
    Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
 
    гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
 
    прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
 
    Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
 
    Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
 
    Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
 
    Согласно пункту 8.1.4 Правил страхования от несчастных случае и болезней ОАО «Открытие страхование» страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор.
 
    Действие договора страхования прекращается, в том числе и по инициативе страхователя (п.9.1.4 Правил).
 
    Если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования (п.9.1.6 Правил).
 
    Согласно п.9.2 указанных правил при досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения в случае, указанном в п.9.1.6 настоящих правил. Уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.
 
    Согласно ч.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
    Проанализировав условия договора страхования, имевшего место между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возможность возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства.
 
    Кроме того, как следует из материалов дела, и не оспаривается представителем истца, обязательства по выплате кредита по кредитному договору Глушковой О.В. не исполнены, сложившиеся между сторонами правоотношения продолжаются.
 
    Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата уплаченной страховщику страховой премии.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Глушковой О.В. о взыскании с ответчика страхового взноса в размере ... рублей.
 
    Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, то не подлежат удовлетворению и требования, как производных от данного требования, о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере ...... руб., компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа, а также расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении иска Глушковой ОВ к ОАО «Открытие страхование» о защите прав потребителей, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд ... в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2014 года.
 
    Судья: ...
 
    ...
 
    ...у