Решение от 14 февраля 2013 года

Решение по гражданскому делу
                                                     ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
                                            Именем  Российской  Федерации
 
 
    14 февраля 2013 года
 
 
    Мировой судья судебного участка №1 Октябрьского района г.Пензы Макушкина Е.В.,
 
    при секретаре Малышевой С.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску Ильиной Л.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей, 
 
 
                                                               у с т а н о в и л :
 
 
       Ильина Л.В. обратилась к мировому судье с вышеназванным иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), указывая на то, что … года между нею и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №… о предоставлении кредита на сумму … руб., на срок … месяца, под …% годовых. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту, в договор включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма … руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования ущемляют права истца, поскольку противоречат действующему законодательству. С действиями ответчика истица  не согласна, считает их незаконными. Истец на основании ст.12, 13, 16, 15, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 12, 15, 166, 167, 168, 170, 180, 395, 421, 422, 809, 810, 819, 820, 935, 940, 1102, 1107 ГК РФ просит признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере … рублей, применив последствия недействительной (ничтожной) сделки, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с … года по … года, исходя из ставки рефинансирования …% годовых, в размере … руб. … коп., далее по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в сумме … рублей, штраф.
 
       Истица Ильина Л.В. в судебное заседание не явилась, о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена, от нее поступило заявление с  просьбой дело рассмотреть в ее отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
       Представитель истицы Гнусарев А.В., по доверенности, в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, при этом пояснил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, дополнив их тем, что истицей был получен кредит на цели личного потребления. Ответчиком был дан типовой бланк кредитного договора, изменить содержание которого истица не могла. Обязательным условием предоставления кредита являлось подключение к программе страхования. Комиссия была включена в сумму кредита, списана с ее счета одним платежом. Кроме кредитного договора других договоров истица не подписывала.
 
              Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела надлежащим образом извещен, о чем свидетельствует телефонограмма, о причинах неявки суду не сообщил,  возражений на иск не поступило.
 
               Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела надлежащим образом извещен, о чем свидетельствует телефонограмма, о причинах неявки суду не сообщил,  возражений на иск не поступило.
 
               Представитель истицы не возражает против рассмотрения дела в отсутствии представителя ответчика в порядке заочного производства.       
 
       Выслушав объяснения представителя истицы, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
       В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Как видно из материалов дела … года между Ильиной Л.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №…, по условиям которого банк предоставил Ильиной Л.В. кредит на неотложные в сумме … руб., на срок … месяца, под …% годовых.
 
    В соответствии с п.2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.
 
    В соответствии с разделом «Подключение к программе страхования» банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор  страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, на условиях, предусмотренных ниже, а  также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора ( Программа страхования 1).
 
    Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
 
    Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
 
      Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
 
    Данные условия включены в договор как обязательные, так как выдача кредита обусловлена указанными платами.
 
     Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, графиком платежей и выпиской по лицевому счету.
 
      Как следует из материалов дела, банк свои обязательства по предоставлению кредита в сумме … руб. исполнил, при этом из суммы кредита перечислил комиссию за подключение к программе страхования … руб.
 
    На данные правоотношения распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку они возникли из договора на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    В силу ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
       Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
       Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Анализируя вышеуказанный кредитный договор, суд приходит к выводу о том, что включение банком в вышеуказанный кредитный договор раздела «Подключение к программе страхования» произведено таким образом, что без согласия на подключение к Программе страхования кредит истице не был бы предоставлен,  то есть приобретение одной услуги (кредита) обусловливалось обязательным приобретением другой услуги (страхование жизни), что является нарушением требований ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
     Кроме того, подключение к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком годовая процентная ставка по кредиту начисляется на всю сумму кредита (в том числе предоставленного на оплату комиссии за подключение к Программе страхования), при этом увеличивается и общая сумма кредита, подлежащая выплате заемщиком и срок выплаты кредита.
 
     Сама услуга по подключению заемщика к Программе страхования не является банковской услугой, что подтверждается информационным письмом Федеральной службы страхового надзора от 22.11.2010 года №8934/02-03 по вопросам личного страхования, из которого следует, что соглашение между банком и  страховой организацией, в рамках которого осуществляется подключение к Программе страхования, не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования, в том числе о застрахованных лицах.       
 
    Соглашение, заключенное между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также участие этих обществ в его реализации привело к установлению, поддержанию банком необоснованно высокого комиссионного вознаграждения на услугу по подключению физических лиц - заемщиков банка к Программе страхования.
 
             Взимание банком комиссии за подключение к Программе страхования применительно к ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя.
 
       При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за подключение к Программе страхования, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
 
       В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
       Согласно ч.1, 2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
       При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
       С учетом изложенного и принимая во внимание, что условие кредитного договора о том, что кредитор уплачивает банку комиссию за подключение к программе страхования, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за подключение к Программе страхования, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им комиссия за подключение к Программе страхования в размере … руб.
 
       Также основано на законе и требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
 
        Часть 1 п.1 ст.1103 ГК РФ предусматривает, что правила главы 60 ГК РФ «Обязательства вследствие неосновательного обогащения» подлежат применению и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
 
          В силу п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.  
 
          Согласно ст.395 ч.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
       Поскольку денежные средства получены банком по ничтожной сделке, банк неправомерно пользовался ими, о неосновательности получения денежных средств банку должно было быть известно, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с момента их получения подлежат удовлетворению.
 
       Исходя из ставки рефинансирования …% годовых, существующей и на день подачи иска и на день рассмотрения дела в суде, суммы комиссии, периода пользования чужими денежными средствами, с … года по … года, дня, по который истец просит взыскать проценты, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере …  руб. … коп. (… руб. х …% : … х … дней = … руб. … коп.).
 
       В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
       В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
 
       Поскольку установлен факт нарушения прав потребителя - истца по делу, поэтому в данном случае с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.
 
       При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из степени нравственных переживаний истца и в соответствии со ст.1101 ГК РФ с учетом принципа разумности и справедливости определяет его в размере … руб.    
 
       В соответствии со ст.13 ч.6 данного закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В п.46, 47 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав  потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд  взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона).
 
       Если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.
 
       … года истец обратился к ответчику с требованием о возврате ему комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами.
 
       Претензия была получена ответчиком … года, о чем свидетельствует почтовое уведомление.
 
       Однако, данное требование ответчиком в добровольном порядке удовлетворено не было.
 
       Поскольку судом удовлетворяются требования потребителя, истца по делу, поэтому с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере … руб. … коп.
 
       В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере … руб. … коп.
 
       Руководствуясь ст.ст.194-198, 234-238 ГПК РФ, мировой судья
 
 
                                                               р е ш и л :
 
 
       Исковые требования Ильиной Л.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
       Признать недействительным кредитный договор №… от … года, заключенный между Ильиной Л.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части возложения на Ильину Л.В. обязанности по уплате комиссии за подключение к Программе страхования.
 
       Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Ильиной Л.В. расходы, связанные с оплатой комиссии за подключение к Программе страхования в сумме … руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с … года по … года в размере … руб. … коп., компенсацию морального вреда … руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя …  руб. … коп.
 
       В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
       Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в доход государства в размере … руб. … коп.
 
             Ответчик вправе подать заявление об отмене данного решения суда мировому судье судебного участка №1 Октябрьского района г.Пензы в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
       Заочное решение суда также может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в … районный суд г…. в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
       Мировой судья  -
 
 
       Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2013 года.
 
 
       Мировой судья  -