Дата принятия: 14 августа 2014г.
№ 2-2378/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 августа 2014 года город Орел
Советский районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Самойловой Ю.С.,
при секретаре Носовой И.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Редько В.Б. о взыскании кредитной задолженности и по встречному исковому заявлению Редько В.Б. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным кредитного договора и защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Редько В.Б. о взыскании кредитной задолженности.
В обоснование заявленных требований указав, что что ДД.ММ.ГГ ответчик Редько В.Б. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», т.е. сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».
Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов -Заявлении от ДД.ММ.ГГ г., Условиях и Тарифах, банк открыл ему счёт карты №***, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №***. Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГ года, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования банком - выставлением заключительного счёта выписки.
При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определенной условиями договора.
До настоящего времени задолженность по договору о карте №*** ответчиком не погашена и составляет <данные изъяты>. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., и расходы по госпошлине в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании от ответчика Редько В.Б. поступило встречное исковое заявление, в котором просит признать договор с ответчиком ЗАО «Банк Русский Стандарт» недействительным в силу ничтожности в части включения в него комиссий за выпуск и обслуживание карты, за выдачу наличных денежных средств; признать договор с ответчиком ЗАО «Банк Русский Стандарт» недействительным в силу ничтожности в части включения в него условий, направленных на установление сложных процентов; признать договор с ответчиком ЗАО «Банк Русский Стандарт» недействительным в силу ничтожности в части взимания платы за пропуск минимального платежа за счет кредитных средств ранее суммы процентов и основного долга; признать договор с ответчиком ЗАО «Банк Русский Стандарт» недействительным в силу ничтожности в части включения в него комиссий за участие в программе по организации страхования клиентов; взыскать с ответчика сумму кредитов предоставленных для оплаты начисленных процентов, комиссий и иных платежей <данные изъяты>.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда <данные изъяты>.; обязать ответчика перерассчитать проценты за пользование кредитом, излишне уплаченные суммы зачислить в счет текущих платежей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Капранова О.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске. Встречное исковое заявление просила оставить без удовлетворения, полагая его незаконным и необоснованным.
Представитель ответчика по доверенностив деле Кожухов Д.Н. исковые требования не признал в полном объеме, просил суд удовлетворить встречное исковое заявление, указав, что действиями ЗАО «Банк Русский Стандарт» были нарушены права и законные интересы Редько В.Б., как потребителя.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ, на основании кредитного договора Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возраста всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ Редько В.Б. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», т.е. сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».
В рамках Договора о карте Редько В.Б. просил истца по первоначальному иску выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
В своём заявлении Редько В.Б. указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте, будут являться действия банка по открытию ему счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».
С момента заключения Договора о Карте к взаимоотношениям Редько В.Б. с банком в рамках Договора о Карте будет применяться Тарифный план ТП №*** по картам: «Русский Стандарт Классик», «Русский Стандарт Классик - <данные изъяты>»,факт ознакомления с которым Редько В.Б. подтвердил своей подписью на каждой странице Тарифного плана.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Рассмотрев оферту Редько В.Б., банк открыл ему счёт карты №***, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между истцом по первоначальному иску и Редько В.Б. в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №***.
В соответствии с положениями ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от ДД.ММ.ГГ г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.
Акцептовав оферту Редько В.Б. о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику по первоначальному иску банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.
Карта Редько В.Б. была активирована ДД.ММ.ГГ С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.
Согласно условиям Договора о карте, ответчик по первоначальному иску обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать истцу по первоначальному иску проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами.
Погашение задолженности Редько В.Б. должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.З ст. 810 ГК РФ, п. 6.14. Условий) и их списания банком в безакцептном порядке.
Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта выписки (п. 6.22. Условий).
При этом в целях подтверждения права пользования картой Редько В.Б. обязался, в соответствии с Договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.
В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
Согласно ч.2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение обязанности.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Ответчик не исполняет свои обязательства перед банком в добровольном порядке.
По состоянию день вынесения решения задолженность ответчика по первоначальному иску перед банком составляет <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. – основной долг, а также неустойка в размере <данные изъяты>
Данный расчет проверен судом.
Суд считает, что в связи с тем, что ответчиком до настоящего времени не выполнены требования по возврату кредита, необходимо удовлетворить требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Редько В.Б. о взыскании кредитной задолженности в полном объеме.
В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Договор о карте, является смешанным договором, который содержит в себе элементы договора банковского обслуживания.
Как следует из ст. 851 ГК РФ РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.
Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.
В соответствии с п. 1.1. Положения ЦБ РФ от 24 апреля 2008 г. № 318-П кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника, устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов, банкоматы и другие программно-технические средства.
В ч. 5 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.
Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счёту и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счёта.
Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п.З ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Поскольку совершение или не совершение данной операции осуществляется по усмотрению держателя карты, то ссылка истца на п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является неправомерной.
Предоставление банком возможности получения наличных денежных средств с помощью банкомата, представляющего собой сложное программно-техническое устройство, независимо от принадлежности банкомата той или иной кредитной организации, в любое время по желанию клиента, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами, без необходимости обращения непосредственно в отделения кредитной организации/банка, бесспорно, является услугой для клиента-держателя карты, создающей для него вполне реальное благо.
Обеспечение указанной услуги сопряжено с определенными расходами: приобретение, установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов и т.д. Непосредственно выдаче наличных денежных средств через банкоматы предшествует целый комплекс мероприятий по организации банком взаимодействия многочисленных субъектов отношений, связанных с использованием банковских карт.
Редько В.Б. имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - Договора о карте. Он самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Таким образом, суд не может согласиться с требованиями истца по встречному иску о признании незаконной комиссии за выдачу наличных денежных средств.
Доводы истца по встречному иску о том, что банком незаконно взималась с него плата за выпуск и обслуживание карты, также являются несостоятельными и не основаны на нормах действующего законодательства
Банк является эмитентом различных карт, условия обслуживания по которым отличаются друг от друга. Лишь по части из реализуемых банком финансовых услуг предусмотрено условие о взимании с клиентов платы за выпуск и обслуживание карты.
В ч. 3 ст. 423 ГК РФ закреплено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Принимая во внимание то обстоятельство, что банковская карта является электронным средством платежа, предназначенным для совершения операций по счёту, следует исходить из того, что глава 45 ГК РФ также закрепляет возмездный характер банковских услуг (ст. 851 ГК РФ).
В ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.
При этом, действующее гражданское законодательство подтверждает право банков/кредитных организаций на получение комиссионного вознаграждения за оказание клиенту самостоятельных услуг, и в частности за услуги по выпуску и обслуживанию банковской карты и совершению с ее использованием операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.
В комплекте с картой ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает современные банковские сервисы, которые позволяют совершать платежи и переводы, оформлять депозиты и кредиты без посещения банка, помогают следить за состоянием счета дистанционно, оповещая обо всех операциях совершенных по карте.
Плата за выпуск и годовое обслуживание банковской карты предусмотрена договором, закону не противоречит, плата начислена с согласия Редько В.Б., что подтверждается материалами дела.
Указанный довод подтвержден положениями ст. 4 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где прямо указано, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается, в числе прочего, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (т.е. банковской карты) при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа).
Настоящий федеральный закон вступил в силу с 1 июля 2014 года. Вместе с тем, его положения полностью согласуются с действующими нормами права, и в частности, п. 1 ст. 779 ГК РФ (возмездное оказание услуг), согласно которой исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Суд также не может согласиться с доводами встречного искового заявления о том, что стца о том, что банком в рамках договора о карте начислялись проценты на проценты.
В ходе рассмотрения дела было установлено, что банк не производил в рамках оспариваемого договора начисления «процентов на проценты», поскольку проценты были начислены банком в период исполнения договора на сумму кредита, предоставленного в порядке ст. 850 ГК РФ.
Кредитование в рамках Договора о карте осуществляется в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Закон не предписывает сторонам договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке ст.850 ГК РФ.
По смыслу статьи 850 ГК РФ, платежи со счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента могут быть осуществлены банком в различных целях, например, как в пользу третьего лица в оплату приобретаемого товара (услуги), так и в пользу банка в оплату финансовых обязательств клиента.
Учитывая специфику заключенного между сторонами Договора о карте, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств клиента на нем.
Именно на сумму платежей (сумму кредита) со счета при отсутствии на нем (счете) собственных денежных средств клиента подлежат начислению проценты за пользование кредитом (ст.809 ГК РФ).
В соответствии с Положением «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утв. Банком России 26.06.1998 № 39-П) проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.
Проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита).
При заключении договора, стороны согласовали следующие условия Договора о карте, содержащиеся в Условиях по картам - его составной и неотъемлемой части:
п.3.9 - Банк списывает без распоряжения Клиента денежные средства, находящиеся на счете, в случаях, в том числе, предусмотренных Условиями
п.6.2 - Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления:
п.6.2.1 - расходных операций по оплате Товара, получения наличных денежных средств с использованием карты;
п.6.2.2. - оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями;
п.6.2.4 - иных операций.
п.6.6- Клиент поручает Банку производить списание со Счета сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 6.29 Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 6.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.28 Условий, которые списываются со Счета при наличии остатка денежных средств на Счете, и в порядке очередности, установленной Условиями. При этом в случае досрочного прекращения действия Карты и/или расторжения Договора комиссии и платы, полученные Банком в соответствии с Тарифами, а также иные платежи, уплаченные Клиентом в соответствии с п.п. 6.5.1 - 6.5.4 Условий, не возвращаются.
Таким образом, во исполнение распоряжения (поручения) клиента, содержащегося в Условиях, а также ввиду соответствующего требования п.1 ст.845 ГК РФ, банк обязан осуществлять списание с банковского счета Клиента денежных средств в соответствии с Условиями договора, в том числе, в погашение имеющейся кредитной задолженности по окончании расчетного периода, определенного в договоре.
По Договору о карте, Редько В.Б. была определена дата, до которой ему ежемесячно необходимо вносить сумму очередного минимального платежа. При этом предусмотрено, что если клиент досрочно вносит сумму платежа (либо любую иную сумму), эти денежные средства в полном объеме списываются банком в счет погашения задолженности в день их поступления на счет, следовательно, проценты рассчитываются на сумму долга, уменьшенную на сумму внесенных средств. Порядок начисления процентов не изменяется.
В рассматриваемом договоре, исходя из фактических обстоятельств осуществления операций по счету Редько В.Б., следует, что истец по встречному иску осуществлял внесение денежных средств на счет нерегулярно, в сумме минимального платежа, поступавшего на счет уже после осуществления банком платежа в погашение начисленных процентов и плат за счет кредитования счета.
Таким образом, порядок кредитования и начисления процентов не противоречит законодательству, определен в Договоре о карте с согласия сторон.
На основании вышеизложенного, начисление банком процентов на сумму предоставленного кредита, в размере осуществленных со счета банковской карты платежей при отсутствии собственных денежных средств Редько В.Б. на счете, осуществлялось на основании договора и в полном соответствии с требованиями законодательства РФ.
Как усматривается из представленной в материалы дела выписки по счету, денежные средства, которые размещал на счете Редько В.Б., списывались банком в счет погашения суммы основного долга, что не противоречит требованиям статьи 319 ГК РФ.
В связи с чем доводы истца по встречному иску о том, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» погашал плату за пропуск минимального платежа за счет денежных средств ранее суммы основного долга, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела и не соответствует фактическим обстоятельствам дела.
Суд не может признать обоснованными требования встречного искового заявления о признании незаконными действий ЗАО «Банк Русский Стандарт» по взиманию комиссия за оказание услуг по организации страхования.
В соответствии с п. 1.14. Условий по картам, дополнительные условия к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»: «Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов» являются неотъемлемой частью самих Условий по картам и соответственно заключенного между сторонами Договора о карте.
Согласно п. 3.1. Дополнительных условий по картам, Клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.
ДД.ММ.ГГ Редько В.Б. обратился в соответствии с п. 3.4.1.2. Условий по картам в справочно-информационный центр банка и изъявил желание быть включенным в Программу по организации страхования клиентов, что подтверждает аудиозаписью обращения Редько В.Б., прослушанной в ходе судебного заседания.
При этом, до Редько В.Б. была доведена информации о размере комиссионного вознаграждения Банка <данные изъяты>% за организацию его страхования (п. 25 Тарифов), что в полной мере соответствует действующему законодательству, а именно п. 1 ст. 779 ГК РФ, согласно которому, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае, Редько В.Б. изъявил желание быть включенным в Программу страхования, что подтверждается его фактическими действиями.
Не наступление страхового случая не является основанием для возврата клиенту уплаченной за участие в программе страхования суммы.
В связи с вышеизложенным, ссылки Редько В.Б. на нарушение ЗАО «Банк Русский Стандарт» ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условиями, ущемляющими его права, обременяющими договор, не состоятельны, т.к. услуга по организации страхования предоставляется клиенту исключительно в соответствии с его волеизъявлением и не противоречит действующему законодательству.
В силу ст.98 ГПК РФ в пользу истца по первоначальному иску подлежит возмещению с ответчика уплаченная госпошлина в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 310, 307, 310, 395, 811, 819 ГК РФ, ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Редько В.Б. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.
Взыскать с Редько В.Б. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму кредитной задолженности в размере <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты>. – неустойка.
Взыскать с Редько В.Б. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении встречных исковых требований Редько В.Б. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным кредитного договора и защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста.
Председательствующий:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
