Дата принятия: 14 августа 2014г.
Дело № 2-1461/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
ДД.ММ.ГГГГ
г. Георгиевск
Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи
Курякиной Л.Н.,
при секретаре
Терентьевой Е.С.,
с участием: истца
Треглазовой Л.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Треглазовой Л.Г. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитных договоров в части взыскания комиссии за выдачу кредитных средств на счет клиента и в части условия по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании <данные изъяты>, <данные изъяты>. незаконно взысканных с нее комиссий и <данные изъяты>., <данные изъяты>. страховой премии за добровольное страхование жизни и здоровья, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Треглазова Л.Г. обратилась в суд с иском к Пятигорскому филиалу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным п. 1.4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ней и ответчиком, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 1.4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., в виде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты>. в ее пользу; признании недействительным условия о возложении на нее дополнительного обязательства по участию в Программе страхования жизни и здоровья в страховой компании «АЛИКО» по данному договору, применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части и взысканию с ответчика суммы в размере <данные изъяты>. в ее пользу; признании недействительным п.1.4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ней и ответчиком, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет; применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части, в виде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты>. в ее пользу; признании недействительным условия о возложении на нее дополнительного обязательства по участию в Программе страхования жизни и здоровья в страховой компании «АЛИКО» по данному договору, применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части в виде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты> в ее пользу; взыскании с ответчика в ее пользу неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке <данные изъяты>.; взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.; взыскании с ответчика в ее пользу штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
Впоследствии истица Треглазова Л.Г. заменила ответчика на НБ «Траст» (ОАО) и просила удовлетворить исковые требования в части взыскания вышеуказанных сумм с НБ «Траст» (ОАО), при этом пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и НБ «Траст» (ОАО) заключен Кредитный договор №, ей предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. под 24% годовых. В связи с чем, на ее имя был открыт банковский счет №, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составила единовременно - <данные изъяты>., также условиями предоставления кредита предусмотрено страхование жизни и здоровья, сумма страховой премии определена в размере <данные изъяты>., что подтверждается Страховым сертификатом № и Движением по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен сроком на 24 месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по возврату заемных средств выполнены полностью. ДД.ММ.ГГГГ. между ней и НБ «Траст» (ОАО) заключен Кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., под 24,5 % годовых, на ее имя был открыт банковский счет №, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно составила <данные изъяты>. Также, условиями предоставления кредита предусмотрено страхование жизни и здоровья, сумма страховой премии определена в размере <данные изъяты>., что подтверждается Страховым сертификатом № и Движением по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен сроком на 24 месяца, обязательства по возврату заемных средств выполнены полностью. Ей стало известно, что денежные средства, взимаемые в счет уплаты указанной комиссии и страховой премии, получены банком без наличия на то законных оснований. Кредитный договор составлен на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписан ею. Просила учесть, что Страховым сертификатом № и Движением по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрено, что сумма страховой премии в размере <данные изъяты>. оплачивается за счет кредита, поскольку была списана ответчиком с ее счета из суммы кредитных денежных средств. Страховым сертификатом № и Движением по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрено, списание страховой премии в размере <данные изъяты>. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ЗАО «Страховая Компания «АЛИКО», при оформлении кредитного договора банковским работником ей было указано, «что без оформления страховки, кредиты не выдаются», поэтому считает, что данная услуга навязана ей незаконно, так как в силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Как отмечалось, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации № 4-П от ДД.ММ.ГГГГ гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны, а «...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Ответчик обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В связи с чем считает, что необходимость заключения заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. В силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), поэтому считает, что условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя и в силу установленных законом или иных правовых актов Российской Федерации в области защиты прав потребителей, ст.16 названного выше Закона, признаются недействительными. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо, независимо от такого признания (ничтожная сделка). На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в тексте п.2 Кредитного договора, бланк Кредитного договора разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от ДД.ММ.ГГГГ Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. С заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет. В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включает в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в нем говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги. Следовательно, нарушение требований п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ. Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Ею в Банке подписаны Кредитные договора, но даже исходя из наименования данных документов возможно сделать вывод о том, что она обратилась к ответчику за услугой по предоставлению денежных средств, которые впоследствии намеревалась возвратить Банку и уплатить проценты за использование этих средств. В случае необходимости открытия счета, она могла заключить с ответчиком отдельный договор об открытии счета, обслуживание которого значительно дешевле у ответчика, чем та сумма, которую он взимает по договору. Считает, что ответчик намеренно не разъясняет клиентам условия предоставления услуг, вводя их в заблуждение относительно правовых и финансовых последствий сделок. Более того, как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В Кредитных договорах № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета. Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с письменной претензией в адрес Ответчика о возврате незаконно удержанных комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и платы за подключение к программе страхования, однако ответа на претензии до настоящего времени не поступило. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещения убытков, причиненных в связи с отказом от исправления договора, подлежат удовлетворению в 10-дневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 указанной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3-х процентов цены выполнения работ (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Ее права как потребителя, нарушены Ответчиком, ей предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги. В данном случае речь идет о предоставлении навязанной услуги, которая была обусловлена взиманием единовременной комиссии за зачисление кредитных средств. Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истек ДД.ММ.ГГГГ года. По Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. она получила денежные средства в размере <данные изъяты>., при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в сумме <данные изъяты>. и страховая премия по Программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> после указанных операций на ее банковском счете осталась денежная сумма в размере <данные изъяты>., а по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ее банковском счете осталась денежная сумма в размере <данные изъяты>. Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с нее, как потребителя денежных средств причинило ей моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживаниями по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать ей как потребителю причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Она вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, также личное время, испытывая нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на ее неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие имущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Аналогичные разъяснения содержатся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» При таких обстоятельствах с Ответчика подлежит взысканию в ее пользу штраф. Просила удовлетворить ее требования в полном объеме.
Ответчик НБ «Траст» (ОАО), будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, и отзыв на исковое заявление Треглазовой Л.Г. указав, что по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, ст. 181 ГК РФ установлен срок исковой давности один год. Течение срока исковой давности начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п.1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда Истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. В силу п.2 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Поскольку текст оспариваемого кредитного договора содержал все существенные условия, определяющие предмет сделки, Истцу стало известно об обстоятельствах, на которые он ссылается в обоснование требований о признании сделки недействительной с момента ее заключения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ., срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. По требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки срок исковой давности составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ г., со дня, когда банк выдал истцу денежные средства. Срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц. Следовательно, поскольку право на предъявление иска связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока. Выяснение же в каждом конкретном случае, с какого момента ничтожная сделка начала исполняться, относится к полномочиям соответствующих судов». Поэтому считает, что истец обратился в суд за пределами установленного срока исковой давности как с требованием о признании последствий недействительности ничтожной сделки, так и с требованием о признании сделки недействительной. Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено, а это в силу п.2 ст.199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Законодательство в период действия оспариваемых кредитных договоров не менялось. Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На основании изложенного, в связи с пропуском срока исковой давности и согласно п.6 ст.152 ГПК РФ просят суд отказать истцу в удовлетворении искового заявления без исследования фактических обстоятельств по делу. По требованию истца о признании условия кредитного договора в части взимания комиссии недействительным указал, что ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. между Истцом и Ответчиком был заключен договор № и № о предоставлении кредита на неотложные нужды. Кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. включают в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита», «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды». Так согласно ч.2 условиям «Заявления» Клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах». Кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Заявление о предоставлении кредита (оферта) на неотложные нужды» с указанием всех существенных условий кредитного договора, а Ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства Истцу (акцепт). По условиям Кредитного договора, Банк и Клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого Истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого Истцу был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого Банком Истцу предоставлен кредит на неотложные нужды и произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС). Открыв Истцу банковский текущий (расчетный) счет и, предоставив ему возможность получения кредита, Банк акцептовал сделанную Истцом оферту, тем самым, совершив конклюдентные действия. Ссудный же счет открывается банком за номером, начинающимся на цифры 455. Принадлежность и необходимость открытия текущего счета обосновывается следующим: при выдаче кредитных денежных средств, они изначально попадают на ссудный счет (балансовый), после чего, перечисляются на текущий счет для дальнейшего безналичного перечисления на банковский специальный карточный счет. При погашении кредита денежные средства перечисляются на текущий счет, на котором осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат. Таким образом, ссудный счет является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита), также как и существование другого балансового счета для учета процентов за пользование кредитными денежными средствами, с чем соглашается Истец. Текущий счет во всех случаях имеет расчетный режим, так как именно по нему осуществляются расчетные операции и на нем осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат, после чего, они направляются в погашение на соответствующие счета. В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита. Статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации. Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 вышеназванного закона, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода договора - это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора. Таким образом, услуга по зачислению кредита на текущий счет Клиента не может являться навязанной. Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредита на текущий счет Клиента основана также на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут по своему усмотрению определить условия договора. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в Заявлении о предоставлении Кредита, подписанном Истцом. Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета. Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение договора производится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживание кредитов. При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Полная информация об услугах Банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п.3 ст.10 Закона «О защите прав потребителей». При наличии вопросов у клиентов, уполномоченные Банком лица дополнительно консультируют потребителя по порядку и условиям заключения кредитного договора. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка, как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли в соответствии со ст.50 ГК РФ, ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В противном случае условие безвозмездности оказываемых услуг будет противоречить смыслу коммерческой деятельности банка в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности». Право банка по соглашению с клиентами открывать банковские счета и устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, как было уже выше сказано, прямо предусмотрено названными нормами Закона и не противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», заемщик не понуждается на заключение договора, заключение договора - это его свободный выбор. Согласно пункту 1.7. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие разделение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п.2.1.2, 3.1. вышеназванного Положения путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета. Таким образом, включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание и разовой комиссии по зачислению кредитных средств на текущий счет, Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ. В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ NИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено наличие права кредитных организаций на взимание платы за обслуживание расчетного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. А именно: в соответствии с пунктами 3, 4 и 5 Рекомендаций: при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита; информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий; в информации указывается, в том числе: расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита. В соответствии с Указанием ЦБ РФ N1759-У от 12.12.06г. кредитная организация обязана доводить до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки по ссудам, выданным физическим лицам. До заключения Кредитного договора Истец получил от Ответчика полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую Банк указал в Кредитном договоре, включая взимание комиссии за расчетное обслуживание текущего счета, а не ссудного. В Кредитном договоре расходы Клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения Истца доведены. В «Заявлении» и Графике, подписанных Клиентом, подробно были указаны: суммы ежемесячных платежей, которые включают в себя: процентную ставку за пользование кредитом и комиссию за расчетное обслуживание. В Графике, подписанном Клиентом, также указана полная стоимость кредита, подлежащая выплате банку в конце срока. Таким образом, о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на текущий счет Клиента Истец был уведомлен надлежащим образом, он понимал и согласился с этим, что подтверждается его подписью во всех названных документах, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. Следовательно, Истец самостоятельно решил вопрос о заключении Кредитного договора с Банком на устраивающих его условиях получения кредита. Истец ошибочно отождествляет понятия ссудного и текущего (расчетного) счетов, так как обосновывает свои исковые требования в рамках незаконных действий Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета и единовременного платежа за зачисление ссудных средств применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», которые ущемляют установленные законом права потребителей, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей. Между тем, согласно Кредитному договору взимание комиссии предусмотрено за расчетно-кассовое обслуживание, т.е. за операции по текущему счету (N 40817 "Физические лица"), а не по ссудному (N 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам»), плата же за ведение ссудного счета банком не взимается. Назначение счета 40817 «Физические лица», в соответствии с классификацией счетов, установленной Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденными ЦБ ДД.ММ.ГГГГ N385-П. Счет N 40817 «Физические лица»- назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. Счет N 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» Для учета задолженности по кредиту Клиента открывается ссудный счет 455ххххххххххххххххх в соответствии с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 385-П о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях. По счету 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» (ссудному) осуществляется учет кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе физическим лицам. Данный счет является активным счетом и служит для отражения для учета задолженности по кредитам и прочим размещенным средствам по срокам погашения, для учета задолженности по прочим средствам, предоставленным физическим лицам Расчеты же с Заемщиком проводятся с банком только с его текущего (расчетного) счета в корреспонденции с которым находится ссудный счет. При выдаче кредита, денежные средства со ссудного счета изначально должны попасть на текущий счет, с которого уже перечисляются по назначению: либо на спецкартсчет (при получении клиентом через банкомат), либо на счет автосалона, в котором клиент приобретает автомобиль (при кредитовании на покупку транспортного средства). Таким же образом осуществляется погашение кредита. А именно: денежные средства в счет погашения кредита клиент вносит наличными денежными средствами либо через банкомат на спецкартсчет, после чего они попадают на текущий счет; либо через операциониста - сразу на текущий счет единую сумму очередного платежа, включающую в себя основной долг, проценты за пользование заемными денежными средствами, плату за расчетно-кассовое обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором. И только после поступления денежных средств в счет погашения кредита, они направляются на разные балансовые счета соответственно. В соответствии со спецификой ссудного счета, на нем можно учитывать только суммы основного долга клиента. Текущий же счет используется как для получения кредита, так и погашения кредита в целом, платежи которых включают в себя суммы основного долга, процентов за пользование заемными денежными средствами, платы за расчетно- кассовое обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором (путем размещения на нем суммы аннуитетного платежа к дате погашения и списания ее банком в дальнейшем в безакцептном порядке). Другими словами, на текущем счете осуществляется распределение этих сумм для дальнейшего их перечисления на разные балансовые счета, в том числе, на ссудный. Кроме этого, клиент вправе использовать данный счет по своему усмотрению и после полного погашения кредита, если у него будут оставаться денежные средства. Истцом ошибочно отождествлены понятия ссудного и текущего (расчетного) счетов. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк открыл Истцу текущий счет, за расчетно-кассовое обслуживание которого взимается комиссия. Плата за ведение ссудного счета банком не взимается. Единовременный платеж за зачисление ссудных средств Кредитным договором, не предусмотрена и Банком не взималась. С информацией о взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание Истец был ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись. Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана на нормах законодательства РФ. Истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 821 ГК РФ Кредитор вправе не предоставлять кредит при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена. Также как и согласно указанной норме, Заявитель (будущий заемщик) вправе отказаться получать целиком или частично оговоренную в договоре сумму кредита, например, по элементарной причине: отпала надобность или не согласен с условиями предоставления кредита. Руководствуясь ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. При вышеизложенных обстоятельствах, Банк мог воспользоваться данным правом при обращении истца в суд с настоящими исковыми требованиями в период действия договора, инициировав его досрочное расторжение в судебном порядке. Банк полагает, что Истец, на момент обращения в банк за получением кредита, испытывал на тот момент потребность в денежных средствах. Между тем, при оформлении и заключении кредитного договора, Истец, подробно ознакомившись со всеми его условиями, понимая свои обязательства перед банком и зная о взимании спорных комиссий, умолчал о своих возражениях и подписал кредитный договор. Данное обстоятельство свидетельствует о недобросовестном использовании истцом любой возможности получения кредита на несогласных условиях. Условиями Кредитного договора не было ограничено право клиента расторгнуть договор досрочно, вернув банку денежные средства по кредиту. Однако, Истец не изъявлял своей воли расторгнуть кредитный договор в период его действия при наличии у него возражений. Подписывая кредитный договор, Истец рассчитывал на свой бюджет и соглашался на ежемесячный расход, который ему был озвучен в полном объеме. Зная о таких обстоятельствах до заключения договора, Банк мог предусмотреть другие проценты за пользование денежными средствами, которые равнозначны были бы сумме ежемесячного платежа по настоящему кредитному договору. Исходя из изложенного, Банк полагает, что условия Кредитного договора, заключенного между Истцом и Ответчиком, соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в том числе законодательства о защите прав потребителей, включены в договор исключительно с согласия потребителей и не могут ущемлять каких-либо, предусмотренных указанным законодательством прав потребителей. Требование о взыскании с НБ «ТРАСТ» ОАО неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя является необоснованным: так в соответствии с положениями п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель несет ответственность перед потребителем в виде неустойки в случае наличия недостатков выполненной работы. Услуга по выдаче кредита выполнена в полном объеме, включение Банком в кредитный договор условия, нарушающего права потребителя не может расцениваться как ненадлежащее или несвоевременное выполнение услуги. Согласно п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»: «В случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ». Истец, предъявляя требование о взыскании неустойки, ссылается на недостатки услуг Банка, которые выражаются в несоответствии услуг обязательным требованиям, предусмотренным законом. Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, за нарушение п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» установлено право потребителя требовать только возмещения убытков, начисление неустойки (пени) в данном случае не соответствует законодательству РФ. Возмещение убытков, и взыскание неустойки являются самостоятельными мерами гражданско-правовой ответственности, применение двойной меры ответственности за одно и то же правонарушение противоречит общим принципам применения гражданско-правовой ответственности и законодательству РФ. В ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», на которую Истец ссылается в обоснование требований о взыскании неустойки, отсутствует ответственность в виде уплаты неустойки за нарушение свободы выбора товаров (работ, услуг), установленной п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», на который ссылается Истец, исполнитель уплачивает потребителю неустойку (пеню) за нарушение сроков удовлетворения не любых требований потребителя, а отдельных требований потребителя, предусмотренных именно этой статьей закона. При этом в п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителя» речь идет о требованиях потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренном п.1 ст. 28 и п.п.1 и 4 ст. 29 Закона. Статья 28 Закона устанавливает последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), в ст.29 Закона установлены права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги). Нарушение свободы выбора товаров (работ, услуг), которое, по мнению Истца, допущено Банком не является основанием для начисления неустойки, и требования потребителя в связи с нарушение его права на свободу выбора товара (работ, услуг) не регулируются ст.31 Закона «О защите прав потребителя». Согласно преамбуле Закона «О защите прав потребителей» недостаток товара (работы, услуги) - несоответствие товара (работы, услуги) или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию. Поскольку предоставление кредита с открытием клиенту счета не противоречит законодательству РФ, взимание платы за расчетное обслуживание в виде комиссии не является недостатком оказанной Клиенту услуги. Договор банковского счета в соответствии с нормами ГК РФ является возмездной сделкой. Услуга по открытию и ведению счета была оказана Клиенту, который пользовался счетом и, следовательно, обязан был оплачивать установленную договором комиссию. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку в данном случае Банк не нарушал условий кредитного договора и сроков оказания услуг, требование о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению. Взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа в размере 50% не признают по тем основаниям, что к рассматриваемым правоотношениям положения ст. 395 ГК РФ применены быть не могут. Согласно разъяснениям Пленума ВС РФ № и Пленума ВАС РФ№ в Постановлении от 08.10.1998г., статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с лица, не исполнившего либо ненадлежащим образом исполнившего свои денежные обязательства по договору. В соответствии с ч. 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. НБ «ТРАСТ» (ОАО) в предусмотренный Договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита. Указанное обстоятельство Истец не оспаривает в своем иске. Законодательством не предусмотрена возможность применения ст.395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства. Истцом не предоставлено суду доказательств того, что ему Ответчиком были предоставлены финансовые услуги (предоставление кредита) с недостатками или с нарушением сроков их предоставления, требования Истца о возврате незаконно удержанных денежных сумм основаны на ничтожности части сделки, а не на недостатках оказанных услуг, а поэтому в удовлетворении иска о взыскании неустоек по всем требованиям надлежит отказать в полном объеме, поскольку заявленные требования являются несостоятельными и не основаны на законе. Причинение морального вреда истцом также не доказано, указанные истцом физические или нравственные страдания, не соответствуют действительности и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям: в соответствии с ч.1 ст.4 Закона РФ от 07. 02. 1992г. № «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. Истец обратился в Банк с заявлением (офертой) о заключении с ним кредитного договора. Данным Заявлением истец принял на себя обязанность соблюдать условия кредитования, с которыми ознакомлен и согласен, что засвидетельствовал подписями. Банк акцептовал оферту истца, выполнив свои обязательства по договору, выдав истцу кредит в определенной сумме. Тем самым между сторонами, в соответствии с ч. 2 ст. 432, ст. 435, ч. 1 ст. 438 ГК РФ, был заключен кредитный договор. Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку Банк после заключения кредитного договора выдал истцу определенную договором денежную сумму, то услуга по предоставлению кредита оказана Банком надлежащим образом. Соответственно, оснований для взыскания с Банка в пользу истца компенсации морального вреда по ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» не имеется. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации, указанного вреда. Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20. 12. 1994г. № под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащее гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т. п.), или нарушающими его личные нематериальные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких- либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др. В соответствии с п. 3 указанного Постановления одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. С учетом вышеперечисленных правовых норм и согласно ст.151 ГК РФ компенсация морального вреда возможна лишь в случае совершения действий, нарушающих личные неимущественные права гражданина либо посягающих на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. Поскольку Истец не предоставил доказательств, причинения ему нравственных и материальных страданий, а также не предоставил доказательств подтверждающих, что Банком совершены действия либо бездействия, посягающие на нематериальные блага и нарушающие личные неимущественные права истца, то оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется. Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий Истец в соответствии со ст.450 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения договора, в том числе и в судебном порядке. Однако истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита и сопровождение кредита. По поводу страхования, решение о страховании принято заемщиком самостоятельно. Так, при оформлении заявки на кредит оформляется Анкета к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, где истец выразил свое согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, галочка проставлена истцом самостоятельно. При заключении договора положения о страховании содержатся на листе 3 и 4 Кредитных договоров, которое является одним из документов кредитного договора. Воля заемщика на заключение договора страхования безусловно выражена на стр. З заявления. Заемщиком также заполнена декларация застрахованного и получена памятка застрахованного. В Условиях участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, в которых дополнительно определены иные существенные условия договора страхования. На листе 3 истец указывает о том, что ознакомлен и обязуется соблюдать положения указанные в документах, в том числе и в Условиях участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка. Статьей 434 ГК РФ установлена возможность заключения договора, как путем составления единого документа, так и иным образом. Заемщик застрахован по программе коллективного страхования и включен в список застрахованных лиц. Данное положение дополнительно отражено в п.4 Памятки. Перечисление страховой премии произведено по распоряжению заемщика. Истец является участником программы коллективного страхования. Страхователем по данному договору выступает ответчик, а истец является лицом, в пользу которого заключен договор страхования. Выбор участия Клиента в Программе страхования остается за заемщиком. Заемщик руководствуясь собственным волеизъявлением и положением ст. 421 ГК РФ о свободе договора, заключил и кредитный договор и изъявил согласие на участие в программе коллективного страхования. Страхование, является способом минимизации рисков и застраховав свою жизнь и здоровье получил возможность в случае наступления страхового случая погасить кредит за счет страховой выплаты. Заемщик принимая во внимание это имущественное благо, изъявил желание застраховать свои риски. Это волеизъявление выражено до заключения договора и отражено заемщиком в Анкете, заполненной за 8 дней до получения кредита. Ответчик также не является монополистом в сфере банковских услуг и истец обладал реальной возможностью найти подходящий кредитный продукт в другом банке. Выбор об участии Клиента в Программе страхования остается за Клиентом. При этом клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяемому Банком при желания клиента участвовать в Программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в Программе страхования. При выборе (ознакомлении) с тарифами Банк предлагает и по желанию заемщика делает ему калькуляцию кредита по интересующему тарифу/тарифам (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и пр.) для окончательного выбора клиентом интересующего тарифа и участия/отказа от участия в Программе страхования. Отметим, что тарифы при страховании заемщика и при отказе его страховаться отличаются по своим условиям в части размера процентной ставки за пользование кредитом. Так тарифы, применяемые при согласии клиента быть застрахованным имеют более низкую процентную ставку, чем тариф, применяемый при отказе клиента от страхования. Параметры продуктов в приложении. Важно, что повышенная процентная ставка по тарифу без страхования увеличивает сумму выплат по кредиту практически только на такую сумму, которую заемщик выплачивает в виде страховой платы, в случае участия его в Программе страхования. В отношении требования Истца о признании недействительным п.1.4 договора в отношении договора организации страхования Клиента и взимания Банком платы за подключение к программе страхования и ее взыскании, Банк считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения указанных требований Истца. Следует отметить, что на Интернет-сайте Банка, доступному для неограниченного круга лиц, приведена вся необходимая информация. Кроме того, сотрудник Банка рассказывает о видах кредитных продуктов с тарифами, которые существуют на дату его обращения, ему предоставляют возможность ознакомится с тарифным сборником Банка (всеми тарифами), разъясняют клиенту условия кредитования. Во время консультирования Клиента, до момента подготовки кредитной документации, сотрудник Банка выясняет у Клиента о его желании/нежелании участвовать в Программе страхования, при этом Клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Клиенту кредита. Клиент, оплачивая услугу Банка по организации страхования клиента с целью его Участия в Программе страхования из суммы кредита, не только страхует свои риски невозврата кредита, но и несет меньшую финансовую нагрузку по общей сумме погашения кредита ровно на сумму данной платы, в отличие от клиента, которые не страхуется, но уплачивает большую сумму к погашению, фактически на такую же величину как сумма страховой платы. При заполнении Анкеты на получение кредита Клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если Анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником Банка со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в т.ч. проставляется отметка о согласии Клиента на участии Клиента в Программе страхования. Анкета после заполнения ее прочитывается Клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице. На основании данной Анкеты и рассмотрения представленных Клиентом документов на получение кредита, Клиентом оформляется Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны, которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком Анкеты заполняется сотрудником Банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание Клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, Заявление подписывается Клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту Заявления, оно переоформляется и подписывается Клиентом только при согласии с текстом. Согласно Заявлению Клиент поручил Банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования (стр. 3/6 Заявления) из расчета, указанного в Заявлении. В данном случае Заявление подписано Истцом собственноручно на каждой странице. Кроме того, в Заявление (на стр. 3/6) неоднократно указано о выражении права, но не обязанности заемщика на его участие в Программе страхования. При отказе Клиента от участия в Программе страхования в заполняемых и подписываемых Клиентом документах Анкете и Заявлении проставляются соответствующие отметки и не заполняются те строки и ячейки, где оговорено участие Клиента в Программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в Программе страхования. Поэтому, выводы истца в иске о об отсутствии возможности отказа заемщика от подключения к Программе страхования либо возможности застраховаться в другой страховой организации являются надуманными и безосновательными. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом Истцом не представлено доказательств того, что заключение Договора было обусловлено обязательным участием заемщика в Программе страхования с уплатой Банку соответствующей платы. Просил отказать Треглазовой Л.Г. в удовлетворении исковых требований.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, между истцом Треглазовой Л.Г. и ответчиком НБ «Траст» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> с процентной ставкой 24% годовых, на срок 24 месяца и ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> с процентной ставкой 24,5% годовых, на срок 24 месяца, что подтверждается Заявлениями о предоставлении кредита на неотложные нужды.
В Заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. и от ДД.ММ.ГГГГ. на неотложные нужды предусмотрены: сумма первого и ежемесячного платежа <данные изъяты>. и <данные изъяты>. (график платежей), сумма последнего платежа <данные изъяты>. и <данные изъяты>., сумма комиссии за зачисление кредитных средств установлена в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>. единовременно (пункт 1.4 договора).
На имя Треглазовой Л.Г. были открыты банковские счета № (пункт 13.2) и № (пункт 13.2), денежные средства были получены истцом, данный факт ею не опровергается.
Согласно Тарифам НБ «Траст» (ОАО) комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.
Из представленного графика платежей, приобщенного к материалам дела, следует, что Треглазова Л.Г. ежемесячно (включая проценты, сумму основного долга) обязалась погашать долг в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>. в течение 24 месяцев, и <данные изъяты>. и <данные изъяты>., как суммы последнего платежа.
Истцом представлены к материалам дела движение по счету по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., по которым просрочки платежей не было.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией к НБ «Траст» (ОАО) с требованием возвратить списанные с ее счета в банке комиссии за зачисление кредитных средств, однако до настоящего времени ее требования не исполнены. Согласно выписки из лицевых счетов Треглазова Л.Г. просроченных платежей не имеет.
Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации).
Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1.
Согласно ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Как указано в ст.30 вышеуказанного Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из положений п.1 ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из содержания ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Статьями 4, 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предписано, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
В соответствии с п.5 ст.4 указанного Закона Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств не является банковскими счетом или счетом для отдельных видов расчетных операций. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является императивно установленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Как следует из материалов дела, кредитный договор между сторонами настоящего спора исполнен на типовом бланке, разработанном ответчиком, а потому он является типовым, в связи с чем возможность получения кредита безусловно поставлена в зависимость от обязательного приобретения дополнительных платных услуг.
В силу ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом, согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Пункт 1 ст.422 ГК РФ закрепляет, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Пунктом 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.
Указанный запрет является императивным и его нарушение в виде заключения договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ).
То обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на заключение договора банковского счета, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет.
Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора.
Как следует из положений п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поскольку данное требование банком не соблюдено, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Исходя из чего следует, что фактически у потребителя возможности выбора не имелось и для получения кредита он обязан был уплачивать ответчику комиссионные услуги, которые и являются предметом настоящего спора.
Суд полагает, что права заемщика нарушаются конкретными условиями договора, а именно в части взимания (уплаты) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, поскольку этим нарушаются требования нормативно-правовых актов, указанных выше, а также п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по договору банковского кредита банк обязуется предоставить денежные средства, а заемщик обязан возвратить кредит с уплатой за него процентов. В указанной правовой норме не предусмотрено совершение банком каких-либо иных дополнительных действий по выдаче и обслуживанию кредита, которые обязан был бы оплачивать заемщик.
При таком положении по кредитному договору банк обязан выдать денежные средства заемщику и открыть счет для их учета.
Фактические действия банка по зачислению денежных средств, обналичиванию кредита и его обслуживанию (ведение операций по его учету) составляют весь объем операций по выдаче кредита, а потому дополнительная (т.е. двойная) их оплата не соответствует положениям ст. 37 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель обязан оплатить только оказанные им услуги, в которых он нуждался.
Исходя из вышеуказанного, нарушение требования п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в этой части в силу требований п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ.
Однако это не влечет недействительности договора в целом в силу того, что ст.180 ГК РФ устанавливает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что включение условий в кредитные договоры от 25.06.2010г. и от 28.04.2011г., которыми предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет являются ничтожными, как изначально противоречащие гражданскому законодательству.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, недействительна (ничтожна). Она не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст.167 ГК РФ).
Таким образом, требования истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п.1.4 Кредитного договора по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. суд находит подлежащими удовлетворению.
Учитывая ничтожность условий указанных Кредитных договоров о взимании (уплате) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет, суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки по взиманию такой комиссии в виде взыскания с ответчика сумм в размере <данные изъяты>. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В части разрешения требований иска о признании недействительным условий по Кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. о возложении на Треглазову Л.Г. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании «АЛИКО» и применения последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в вышеуказанной программе, взыскания суммы страховой премии за участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>., суд считает, что они удовлетворению не подлежат по следующим основаниям: заемщик Треглазова Л.Г. лично, собственноручно подписала полисные условия страхования, страховые сертификаты № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ., таким образом истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования жизни и здоровья. Заключая договор страхования жизни и здоровья заемщика и определяя плату за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании «АЛИКО», банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования жизни и здоровья в страховой компании «АЛИКО», заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, однако истец воспользовался своим правом и согласился с заключением договора страхования жизни и здоровья. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховых премий страховщику. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования жизни и здоровья в страховой компании «АЛИКО» мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом суду не представлено.
Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты>., ссылаясь на ст.ст. 28, 31 Закона «О защите прав потребителей», которое суд также находит подлежащим удовлетворению в части.
Так, согласно п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
В соответствии с п.1 ст.31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Из смысла указанной нормы Закона следует, что он определяет сроки удовлетворения требований потребителя, предусмотренных ст.ст. 28, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», связанных с нарушением исполнителем сроков оказания услуги и при обнаружении недостатков оказанной услуги.
Как усматривается из содержания искового заявления и объяснений истца, требование о взыскании неустойки обусловлено тем, что ответчиком не была выполнена направленная истцом претензия от ДД.ММ.ГГГГ о возврате уплаченных комиссий. Поскольку требования истца о признании недействительными (ничтожными) условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на банковский счет клиента и обслуживанию этого счета п.1.4 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ и п.1.4 договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскании с ответчика уплаченных по указанным договорам сумм в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>. удовлетворяются, то сумма неустойки за неисполнение требований потребителя в данном случае составляет <данные изъяты>.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд приходит к убеждению, что подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из чего суд находит возможным уменьшить размер неустойки до <данные изъяты>., в остальной части этих требований отказать. Следует отказать и в требованиях о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>., так как в требованиях истца о взыскании <данные изъяты>. и <данные изъяты>.- суммы страховой премии страхования жизни и здоровья отказывается.
Истцом также были заявлены требования о компенсации морального
вреда в сумме <данные изъяты>, которые подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно ст.ст. 151, 1099-1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также должен учитывать характер физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего, которому причинен вред, а также требования разумности и справедливости.
Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» от ДД.ММ.ГГГГ № (п. 8), размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимание обстоятельств и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Степень нравственных и физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.
В обоснование заявленных требований о компенсации морального вреда, истец сослался на то, что ее моральные и нравственные страдания выразились в том, что она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей, вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на ее неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Указанный моральный вред должен компенсироваться в денежной форме, в соответствии с действующим законодательством.
Таким образом, учитывая требования разумности и справедливости, основываясь на характере причиненных истцу нравственных страданий, учитывая уклонение ответчика от удовлетворения законных требований потребителя, суд считает соразмеренной компенсацией истцу морального вреда суммы в <данные изъяты>.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При этом, согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)».
В силу изложенного, с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Треглазовой Л.Г. подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, который составляет <данные изъяты>
Доводы ответчика о применении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, суд находит не состоятельным и не подлежащим удовлетворению.
Поскольку в силу п.п.4 п.2 ст.333.39 НК РФ истец освобожден от уплаты госпошлины по данному делу, то в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в бюджет в размере <данные изъяты>
На основании изложенного и руководствуясь 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Треглазовой Л.Г. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитных договоров в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и в части условия по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскания <данные изъяты>., <данные изъяты>. незаконно взысканных с нее комиссий и <данные изъяты>., <данные изъяты>. страховой премии за добровольное страхование жизни и здоровья, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа – удовлетворить частично.
Признать недействительным п. «1.4.» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Треглазовой Л.Г. и Национальным Банком «Траст» (ОАО), в котором предусмотрено взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет клиента, применить последствия недействительности ничтожной сделки п. «1.4.» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Треглазовой Л.Г., единовременную комиссию за выдачу кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Признать недействительным п. «1.4.» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Треглазовой Л.Г. и Национальным Банком «Траст» (ОАО), в котором предусмотрено взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет клиента, применить последствия недействительности ничтожной сделки п. «1.4.» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Треглазовой Л.Г., единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Треглазовой Л.Г. неустойку за неисполнение требований потребителя в сумме <данные изъяты>, в части взыскания неустойки в размере <данные изъяты>. отказать.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Треглазовой Л.Г. в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, в части взыскания компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> отказать.
В удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении на Треглазову Л.Г. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания АЛИКО», применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части и взыскании с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Треглазовой Л.Г. расходов, по оплате суммы страховой премии по страховому сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> - отказать.
В удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении на Треглазову Л.Г. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания АЛИКО», применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части и взыскании с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Треглазовой Л.Г. расходов, по оплате суммы страховой премии по страховому сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> - отказать.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Треглазовой Л.Г. штраф в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ, государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.
На заочное решение ответчиком может быть подано в Георгиевский суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а если такое заявление подано- в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Курякина Л.Н.
