Дата принятия: 14 августа 2014г.
Дело № 3002/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
(мотивированное решение изготовлено в 16 часов 10 минут ДД.ММ.ГГГГ)
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Октябрьский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Толмачевой М.С., при секретаре ФИО2, с участием представителя истца ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ
ФИО7 обратилась в суд в Октябрьский районный суд <адрес> с иском ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора. В обосновании заявленных исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с «ХКФ Банк» № в соответствии с которым банк предоставил ей денежные средства в размере 270000 рублей под 19.90 % годовых. В настоящее время у нее возникли финансовые трудности, в результате которых она не может оплачивать кредит в дальнейшем. В связи с тем, что при заключении кредитного договора она были лишена возможности вносить в него какие-либо изменения, поскольку он являлся типовым, данный договор можно отнести к договору присоединения в соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ. Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательства по данному договору. В связи с существенными нарушениями закона при заключении кредитного договора, при заключении которого она являлась экономической слабой стороной, ей не была доведена полная сумма кредита, поскольку в соответствии с условиями договора ей были предоставлены денежные средства в размере 270000 рублей под 19.90%, а на самом деле процентная ставка по кредиту составила 22.0% и не была доведена до ее сведения, т.е. не была доведена и полная стоимость кредита, что является существенным нарушением ее прав, поскольку в соответствии с письмом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека», до каждого потребителя должна быть доведена полная суммы кредита. В связи с указанными нарушениями ее прав, которые является существенными, истец просит суд расторгнуть кредитный договор, заключенный между ней и ООО «ХКФ Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседание представитель истца ФИО1 – ФИО3 заявленные исковые требований поддержал в полном объеме, просил суд удовлетворить их, дал объяснения аналогичные описательной части решения и дополнительно показал, что до марта 2014 года его доверитель добросовестно оплачивала кредит, однако сумма основного долга уменьшилась всего на 10-15 тыс. рублей, а все платежи шли на списание штрафов и процентов, что является существенным нарушением условий договора и основанием для его расторжения.
В судебное заседание представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО4, надлежащим образом извещенный о дате и месте рассмотрения дела, не прибыл, в своем письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, при этом исковые требования ФИО1 не признал, просил отказать в их удовлетворении, указав, что при заключении договора истцом была получена полная исчерпывающая информация по договору о кредите. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № 2138543146, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежные средства в сумме 270000 рублей, согласно условиям договора: размер кредита составил 270000 руб., сумма к выдаче/перечислению – 270000 руб., размер ежемесячного платежа – 7151 руб. 60 коп., количество процентных периодов – 60; дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка годовых – 19.90%, полная стоимость кредита – 22.22%, дата уплаты каждого ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения. Со всеми данными условиями истец была ознакомлена. Согласно преамбуле Условий договора о предоставлении кредита в безналичном порядке, Условия кредита являются составной частью Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии) подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. При подписании договора в поле 52 заемщик полностью подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями заключенного договора, при этом истец получила заявку на 2 стр. и график погашения в 2 частях, что также подтверждается ее подписью. Банк выполнил свои обязательства и перевел на счет истца денежные средства в сумме 270000 руб., которыми заемщик ФИО5 и воспользовалась. Далее представитель ответчика указал, что истец имела возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение о заключении договора или отказаться от его заключения на предложенных условиях, истец приняла решение о заключении договора. При этом согласно приказу Банка №1498б от ДД.ММ.ГГГГ на всех сотрудников банка возложена обязанность принятия просьб от клиентов о заключении договоров на измененных условиях, однако истец с такой просьбой к банку не обращалась. Полный размер задолженности, подлежащей выплате заемщиком указан в графике погашения задолженности, и составляет 428552 руб. 74 коп. Действующее законодательство не предусматривает одностороннюю возможность расторжения кредитного договора стороной заемщика после предоставления ему кредита, поскольку в иной случае существенно нарушались бы права кредитных организаций. Заемщик неоднократно и систематически нарушала сроки погашения задолженности, а с апреля 2014 года полностью прекратила выплату задолженности по кредитному договору, в связи с чем общая задолженность истца перед банком в настоящее время составляет 203959 руб. 92 коп., в связи с чем заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Выслушав объяснения истца, исследовав возражения представителя ответчика, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании достоверно установлено, что Королева Е.С. заключила брак и сменила фамилию на ФИО7, что подтверждается копией паспорта истца.
Как следует из ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями
Согласно 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта1статьи16 «Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно постановлению Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ « О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.
В соответствии с п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" исходя из положений ст. 809 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заёмщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключённым, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311,пункт 2 статьи 314, статья 316 ГК РФ).
Из договора (заявки на открытие банковских счетов) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО «ХКФ Банк» и Королева Е.С. заключили кредитный договор № 2138543146. Согласно данному договору ООО «ХКФ Банк» предоставил Королевой Е.С. денежные средства в сумме 270000 рублей. В соответствии с условиями договора, прописанными в полях договора 27-40 Королева Е.С. заключила кредитный договор на следующих условиях: размер кредита - 270000 руб. (п. 27), сумма к выдаче/перечислению – 270000 руб.(п.30), размер ежемесячного платежа – 7151 руб. 60 коп. (п.31), количество процентных периодов – 60 (п.32); дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ (п. 33); процентная ставка годовых – 19.90% (п.34), полная стоимость кредита – 22.22% (п.36), дата уплаты каждого ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения (п.40). При подписании договора в поле 52 заемщик Королева Е.С. подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями заключенного договора, при этом она получила заявку на 2 стр. и график погашения в 2 частях, что также подтверждается ее личной подписью с полной расшифровкой фамилии, имени и отчества. Также Королевой Е.С. был вручен график платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, в котором четко прописана дата и размер ежемесячного платежа, а также указана полная сумма кредита в размере 428552 руб. 74 коп., ознакомление Королевой Е.С. с данным графиком, а следовательно и с полной стоимостью кредита, также ее личной подписью с полной расшифровкой фамилии, имени и отчества.
На основании исследованных доказательств, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО7 достоверно знала все существенные условия его заключения: полную стоимость кредита, сроки, размеры и порядок погашения ежемесячных платежей по кредиту, что подтверждается исследованными выше доказательствами.
Доводы представителя истца о том, что ФИО7, не обладая юридическим образованием, не могла из приложения к договору - графика платежей знать о полной стоимости кредита, суд признает несостоятельными и также опровергающимися исследованными выше документами, поскольку из исследованного графика усматривается, что полная стоимость договора займа равняется 428552 руб. 74 коп. и складывается из размера ежемесячных платежей, рассчитанных с учетом суммы кредита, суммой процентов. Более того, суд принимает во внимание и тот факт, что ФИО7 на момент заключения вышеуказанного кредитного договора работала в должности заместителя главного бухгалтера ООО и обладала профессиональными навыками экономического (бухгалтерского) образования, в связи с чем ее доводы о незнании полной стоимости кредита признает несостоятельными.
Таким образом, на момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, истцу была предоставлена полная и точная информация о размере кредита, размере процентной ставки, страховых платежах, сроках и сумма ежемесячных погашений кредита в полном соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя».
Более того, оценивая требования истца о расторжении кредитного договора в связи с невозможностью влияния на его существенные условии при его заключении, суд исходит к следующего.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии с приказом председателя правления ООО «ХКФ Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ сотрудникам ООО «ХКФ Банк» дано распоряжение приказного характера о том, что в случае обращения граждан с просьбой заключения договора о предоставлении кредита на условиях, отличающихся от типовой формы договора, необходимо заполнить заявку заемщика на данных условиях и направить ее для согласования, в случае принятия положительного решения сообщить о данной возможности потенциальному заемщику, в случае отказа - сообщить клиенту об отказе в выдаче кредита.
Истцом в нарушении требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что она обращалась в ООО «ХКФ Банк» с просьбой заключения кредитного договора на иных условиях, нежели определенных сторонами в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ и ей было в этом отказано, в связи с чем ее доводы о том, оспариваемый кредитный договор является договором присоединения, нарушает ее права, предусмотренные положениями Закона «О защите прав потребителя», суд признает несостоятельными, а исковые требования в целом не подлежащими удовлетворению.
При этом, судом также не установлены обстоятельства, которые бы повлекли для истца такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора, а также обстоятельства, при которых исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что истец в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Доводы представителя истца о том, что при уплате ФИО1 ежемесячных платежей сумма основного долга уменьшилась всего на 10-15 тыс. рублей, а все платежи шли на списание штрафов и процентов, суд считает несостоятельными и опровергающими выпиской из истории кредитного счета истца, а также указанием представителя ответчика на то, что сумма основного долга ФИО1 на 11 июля 201 4года составляет 203959 руб. 92 коп., из которых сумма основного долга – 158372 руб. 35 коп., что с учетом времени пользования кредитом с августа 2011 года по март 2014 года и просрочек в выплате ежемесячных платежей и начислению соответствующих штрафных санкций, по мнению суда, соотносится с размером ежемесячных платежей, окончательным сроком погашения кредита в июне 2016 года и соответственно соразмерным уменьшением суммы основного долга.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 о расторжении, заключенного между ней и ООО «ХКФ Банк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским дела Тамбовского областного суда в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд <адрес>.
Судья подпись М.С. Толмачева
Копия верна.
Судья М.С. Толмачева
