Решение от 14 августа 2014 года

    Дело № 2-3732/2014
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
г. Кызыл 14 августа 2014 года
 
    Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: судьи Некрасовой Ю.Г., при секретаре Монделе с.К.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» Б о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, с участием: ответчика Б
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился в суд с иском к Б о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Сбербанк России» предоставил Б. по кредитному договору <данные изъяты> кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 940500 рублей, на срок 180 месяцев под 15% годовых, на приобретение 1-комнатной благоустроенной квартиры по адресу: <адрес>, под залог приобретаемого объекта недвижимости. Залоговая стоимость квартиры установлена в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи квартиры. Сберегательным банком условия кредитного договора выполнены полностью, выдача кредита произведена. Как следует из выписки по счету заемщика (платежи по ссуде), обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов заемщиком неоднократно нарушалось: платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым Б. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного гашения кредита и уплаты процентов. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 968480,19 рублей, в том числе: ссудная задолженность – 926481,46 рублей, проценты за кредит – 34408,16 рублей, задолженность по неустойке – 7590,57 рублей. Просит взыскать с ответчика 968480 рублей 19 копеек, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 12885 рублей, расторгнуть кредитный договор <данные изъяты>., обратить взыскание в пользу истца на заложенное имущество по кредитному договору – квартиру по указанному адресу, путем продажи на публичных торгах.
 
    Представитель истца <данные изъяты> действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия
 
    Ответчик Б. в судебном заседании не возражал относительно заявленных требований.
 
    Изучив представленные материалы, выслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ и Б заключен кредитный договор № о предоставлении кредита по программе «Приобретение готового жилья» на сумму 940500 рублей под 15% годовых на 180 месяцев считая с даты его фактического предоставления, на приобретение объекта недвижимости 1-комнатной благоустроенной квартиры по адресу: <адрес>, под залог приобретенного заемщиком недвижимого имущества.
 
    Истец исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Согласно п.4.1 Кредитного договора, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к Договору).
 
    В подтверждение установления Б. графика платежей, истцом представлен график, подписанный заемщиком.
 
    В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, установленные Графиком платежей.
 
    ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было подано заявление о реструктуризации кредита в связи с временными финансовыми затруднениями и потерей работы. На основании чего, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору <данные изъяты>., согласно которому размер неустойки в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ установлен в 0% годовых. Также, дата окончательного погашения кредита установлена на ДД.ММ.ГГГГ и установлен новый график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ., график, подписанный сторонами ранее, утрачивает силу.
 
    Однако, несмотря не реструктуризацию долга, гашение кредита с ДД.ММ.ГГГГ года ответчиком не осуществлялось, согласно представленной в материалы дела выписке по счету заемщика Б Остаток суммы основного долга на сегодняшний день составляет 926481,46 рублей.
 
    Пунктом 4.3 кредитного договора, также предусмотрена выплата заемщиком неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    Согласно исковому заявлению и предоставленному суду расчету задолженности, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 968480,19 рублей, в том числе: ссудная задолженность – 926481,46 рублей, проценты за кредит – 34408,16 рублей, задолженность по неустойке – 7590,57 рублей.
 
    В соответствии с п. 5.3.4 кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора… в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору…
 
    Поскольку из выписки по лицевому счету заемщика судом установлено, что неоднократно имели место просрочки платежа, периодически суммы, внесенные ответчиком в погашение задолженности, не соответствовали размерам ежемесячного платежа, установленным новым графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору <данные изъяты>., ответчик имеет просроченную задолженность, то исковые требования о взыскании с Б задолженности по основному долгу, процентам, неустойке в сумме 968480,19 рублей подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Как следует из п. 7.1 настоящего кредитного договора, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору.
 
    Истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный частью 2 ст. 452 ГК РФ, согласно которой требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Так, в требовании от ДД.ММ.ГГГГ истец предложил ответчику досрочно расторгнуть кредитный договор в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, досрочно вернуть всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Данное требование было выслано ответчику согласно почтовому штемпелю ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения Б условий договора в виде допущения просрочек платежей по кредиту и процентам, то требование истца о расторжении кредитного договора <данные изъяты> обоснованно и подлежит удовлетворению.
 
    Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
 
    В соответствии со ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
 
    Статьей 341 ГК РФ предусмотрено, что право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
 
    Согласно ст.346 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодержатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу, либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.
 
    В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    В соответствии со ст.ст. 349, 350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Реализация заложенного имущества, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
 
    Из п.2.1. и п.2.1.2. кредитного договора следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с договором кули-продажи квартиры.
 
    Согласно ст. 1 Федерального Закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
 
    Согласно ст. 2 указанного Закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным закона.
 
    В соответствии со ст.50 данного Закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
 
    Из кредитного договора следует, что данный кредит был предоставлен Б для приобретения 1-комнатной квартиры по <адрес>. Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ года, ответчик приобрел указанную квартиру за 1045000 рублей. Часть стоимости приобретаемого объекта недвижимости оплачивается покупателем за счет заемных средств АК Сберегательного банка РФ в размере 940500 рублей. Права залогодержателя удостоверяются закладной.
 
    Указанный договор купли-продажи и право собственности на квартиру зарегистрирован в установленном законом порядке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ Также произведена запись об ипотеке в силу закона.
 
    В соответствии со ст.78 Закона «Об ипотеке» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
 
    Обращение взыскания на заложенное имущество по настоящему делу не противоречит ст.446 ГПК РФ, а также не имеется оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Закона «Об ипотеке».
 
    Согласно ст.56 Закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
 
    В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
 
    Учитывая, что ответчик Б не представил доказательств, подтверждающих иную рыночную стоимость заложенного имущества, суд, руководствуясь нормами законодательства, полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную цену исходя из покупной цены заложенного имущества в соответствии с указанной в договоре купли-продажи – 1045000 рублей.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны, понесенные судебные расходы. Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 12885 рублей по платежному поручению <данные изъяты>., которая подлежит взысканию с ответчика.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Иск ОАО «Сбербанк России» к Б о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
 
    Взыскать с Б в пользу ОАО «Сбербанк России» 968480 рублей 19 копеек в счет задолженности по кредитному договору, 12885 рублей в счет возмещения судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины.
 
    Расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты>, заключенный между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Кызылского отделения № 8591 и Б.
 
    Обратить взыскание на заложенное имущество в виде однокомнатной благоустроенной квартиры общей площадью 34 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1045000 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд РТ.
 
    Мотивированное решение изготовлено 20 августа 2014 года.
 
    Судья Ю.Г. Некрасова