Дата принятия: 14 августа 2014г.
Дело № 2 – 2647\14
РЕШЕНИЕ
(заочное)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14.08.2014г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Дубовицкого В.В. при секретаре Шахбулатовой А.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Беглярову Улви Шакур оглы о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договор кредитной линии с лимитом задолженности),
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» банк обратился в суд с иском к Беглярову Улви Шакур оглы и просит суд взыскать сумму общего долга в размере 54 834,06 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 34 020,59 руб., просроченные проценты в размере 12 695,10 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 590 руб. – плату за обслуживанию кредитной карты, государственную пошлину в размере 1 845,02 руб. Требования мотивированы тем, что между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Бегляровым У.Ш.о. был заключен договор № <данные изъяты> г. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 16 000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности), далее – договор. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. Указывает, что в соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в тарифах. Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Считает, что согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Полагает, что действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включить в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентам, при условии, что это предусмотрено договором. Указывает, что ответчик кредитную карту получил 22.03.2011г., активировал ее путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Считает, что заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора ( п.4.7, 5.6 общих условий). Указывает, что согласно п.5.5 общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств. Считает, что в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 общих условий расторг договор <данные изъяты>. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Указывает, что факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме. Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.
В судебное заседание представитель истца, ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Бегляров У.Ш.о. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, о причинах неявки суду не сообщил, в связи, с чем, учитывая согласие истца, суд посчитал возможным рассмотреть возникший между сторонами спор в порядке заочного производства, предусмотренном ст.ст. 233-237 ГПК РФ.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Бегляровым У.Ш.о. был заключен договор № <данные изъяты> от <данные изъяты> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 16 000 руб. (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее заявление-анкета), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее – общие условия) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в тарифах.
Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как видно из кредитного договора он заключен с соблюдением требований ст.ст. 809, 810, 811 ГК РФ, регулирующих ответственность заемщика перед займодавцем.
Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включить в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентам, при условии, что это предусмотрено договором.
Граждане физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).
Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ).
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условии предписано законом или иным правовым актом.
В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
В соответствии с п.2.3 общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. В соответствии с п.3.3 общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
Ответчик кредитную карту получил 22.03.2011г., активировал ее путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.
Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).
Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
Полная стоимость кредита, была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете.
Согласно Указания Банка России от 13.05.2008г., № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков – физических лиц о поной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п.2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной лини, банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п.5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г., №146. Полная стоимость кредита вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности и договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения ответчика.
График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.
Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком нарушаются условия договора кредитной линии с лимитом задолженности.
Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора ( п.4.7, 5.6 общих условий).
Согласно п.5.5 общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 общих условий расторг договор <данные изъяты>. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.
В соответствии с п.7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме. Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.
В настоящее время задолженность Ответчика перед истцом составила 54 834, 06 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 34 020, 59 руб., просроченные проценты в размере 12 695,10 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 7 528,37 руб., плата за обслуживание кредитной карты в размере 590 руб.
Проверив представленные истцом расчеты, суд находит их правильными и принимает во внимание, поскольку они произведены в соответствии с условиями договора кредитной линии с лимитом задолженности. Возражений со стороны ответчика не поступило.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, предусматривающей снижение размера неустойки, суд не находит, поскольку размер неустойки соразмерен размеру задолженности.
При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитной линии с лимитом задолженности, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика следует взыскать государственную пошлину в размере 1 845,02 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199,237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Беглярова Улви Шакур оглы в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) – 34020 руб. 59 коп. просроченная задолженность, - 12695 руб. 10 коп. просроченные проценты, - 7528 руб. 37 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, - 590 руб. плата за обслуживание кредитной карты, - 1845 руб. 02 коп. возврат оплаченной государственной пошлины, а всего взыскать - 56679 руб. 08 коп.
Ответчик в праве подать в суд вынесший решение заявление об его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Председательствующий: В.В. Дубовицкий
