Дата принятия: 14 августа 2014г.
Дело № копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 августа 2014 года г.Оренбург
Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи: Солдатковой Р.А. при секретаре Рахматуллиной Р.Р. с участием представителя истца Емельянова С.О.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анникова А.В. к закрытому акционерном обществу «Страховая компания МетЛайф» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с указанным иском к ЗАО «Страховая компания МетЛайф». В обосновании своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Алтайэнергобанк» и ним был заключен кредитный договор №<данные изъяты> на получение кредита в размере <данные изъяты> сроком на 5 лет. При заключении договора кредитования ответчиком была предоставлена услуга по комплексному страхованию жизни и здоровья в соответствии со страховым сертификатом <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года. По условиям данного договора (сертификата), страховая сумма равняется <данные изъяты> задолженности застрахованного лица (истца) по кредитному договору на дату страхового случая.
Согласно справке, выданной АКБ «Российский Капитал» ссудная задолженность по кредитному договору составляет 0 рублей, страховая сумма по договору страхования 0 рублей *110% =0 рублей. При наступлении указанных условий договор страхования не отвечает требованиям закона, в настоящий момент при наступлении страхового случая, ответчиком выплаты осуществляться не будут.
В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ он (истец) в офисе банка заполнил бланк на досрочное расторжение, в котором указал причину - полное досрочное погашение кредита, а также просил о возврате части уплаченной страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ им был получен отказ от возврата части уплаченной страховой премии.
Впоследствии в течение 30 дней он (истец) направил ответчику уточняющее предложение о расторжении договора в связи с существенным изменением обстоятельств. До настоящего времени ответ на данное письмо не получен.
Истец полагает, что страховая премия, подлежащая возврату ответчиком, составляет пропорционально сроку <данные изъяты>.
В связи с указанными обстоятельствами истец просит в судебном порядке расторгнуть договор страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в связи с существенным изменением обстоятельств, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере <данные изъяты>
Истец, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. В заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчик представителя в судебное заседание не направил, в заявлении, адресованном суд просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в удовлетворении иска просил отказать по основаниям и доводам, изложенным в письменном отзыве на иск (л.д.26-29).Суд с учетом мнения представителя стороны определил рассмотреть заявление в порядке ст.167 ГПК РФ.
Представитель истца Емельянов С.О. (доверенность на л.д.№5) в судебном заседании поддержал заявленные требования по доводам и основаниям, изложенным в иске и просил удовлетворить требования в полном объеме. При этом пояснил, что договор страхования уже расторгнут. Со стороны истца было предложение о расторжении договора страхования. При этом свои требования обосновывал положениями ст.451 ГК РФ, поскольку, по его мнению, имеется существенное изменение обстоятельств, по условиям договора не видно, что застрахованное лицо будет получать какие-либо выплаты в случае наступления страхового случая.
Заслушав представителя истца, изучив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Из положения подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ следует, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно общему положению, установленному ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. N395-I "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Страхование жизни и здоровья выступает в качестве дополнительного, допустимого способа обеспечения исполнения кредитного обязательства (при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк).
Договор страхования может быть заключён путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (п.2 ст.940 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Алтайэнергобанк" и Анниковым А.В. был заключён кредитный договор №<данные изъяты>, по условиям которого Банк предоставил Анникову А.В. на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, <данные изъяты> на срок ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>, а Анников А.В. принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов ежемесячно аннуитентными платежами, стороны также предусмотрели право заемщика на досрочное погашение кредита (л.д.7-12).
Во исполнение условий кредитного договора Анников А.В. был застрахован в ЗАО «СК МетЛайф» по страховому сертификату №АЛ(ОКР 36/2012/13-0/268)Б полису страхования жизни и здоровья по программе "Страхование от несчастных случаев и болезней. (л.д.13-16).
Досрочно исполнив обязательства перед ООО КБ "Алтайэнергобанк" по возврату кредита, Анников А.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии в размере <данные изъяты> (л.д.17).
ЗАО «СК МетЛайф» отказало Анникову А.В. в удовлетворении его требований, указав на то, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключённого договора страхования жизни и здоровья. Возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор индивидуального страхования заключён на добровольной основе, ввиду чего отсутствуют основания для возврата уплаченной страховой премии.
В соответствии с требовнаиями ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)(часть1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре(часть2).
В силу ст.958 ГК РФ страховая премия пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования возвращается только в случае его прекращения вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, досрочное погашение кредита заёмщиком не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования.
Согласно п.9.2.2 Полисных условий при одностороннем расторжении договора страхования со стороны страхователя возврат страховой премии не осуществляется.
Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том, случае, если соответствующее положение содержится в договоре.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса РФ).
Поскольку условия договора страхования жизни и здоровья Анникова А.В., условия Программы страхования жизни и здоровья заёмщика не содержат таких положений о возврате части уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита, оснований для расторжения договора страхования и взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии не имеется.
Суд считает, что в рассматриваемом случае довод истца о том, что в рамках кредитного договора, заключённого между Анниковым А.В. и ООО КБ "Алтайэнергобанк" ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор страхования жизни и здоровья сроком на 5 лет, однако долг по кредитному договору погашен досрочно, ввиду чего в соответствии с нормами материального права подлежит расторжению договор страхования и подлежит возврату излишне уплаченная страховая премия несостоятельным, поскольку основан на неверном токовании норм материального права.
Руководствуясь ст.ст. 98,100, 194 -199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Анникова А.В. к закрытому акционерном обществу «Страховая компания МетЛайф» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.
Судья: подпись Р.А.Солдаткова.
Копия «Верно»
Судья: Р.А.Солдаткова.
Секретарь: Р.Р.Рахматуллина.
Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела № в Оренбургском районном суде <адрес>
