Дата принятия: 14 августа 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
« 14 » августа 2014г.
Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Кушнаренко Н.В.
при секретаре Кантемировой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Верещак Л. В. о взыскании денежных средств,
установил:
Банк обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ... г. между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № сроком до ... г.., по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме .... с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 35% годовых.
Банк исполнил свои обязательства по Договору в полном объеме.
Согласно выписке по счету Заемщик-ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
В соответствии с условиями Договора ответчик обязана осуществлять ежемесячные платежи в установленный Договором срок в размере платежа, рассчитанного по формуле, указанной в Договоре.
Однако ответчик ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем образовалась задолженность, которая подлежит взысканию с ответчика.
Просил суд взыскать с ответчика сумму долга по состоянию на ... г.. в размере ...., из которых .... – сумма основного долга, .... – проценты за просрочку выплаты суммы основного долга, .... – проценты на просроченный основной долг, .... – комиссия за подключение к программе страхования. Кроме того, просил суд взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере ...
Представитель истца по доверенности в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представив письменное заявление (в деле). Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, изучив материалы дела, представленные документы, исковые требования признает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лиц /должник / обязано совершить в пользу другого лица /кредитора/ определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 801 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считает заключенным с момента передачи денег.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.
Судом установлено, что ... г. между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № сроком до ... г.., по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме .... с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 35% годовых.
Банк исполнил свои обязательства по Договору в полном объеме.
Согласно выписке по счету Заемщик-ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
В соответствии с условиями Договора ответчик обязана осуществлять ежемесячные платежи в установленный Договором срок в размере платежа, рассчитанного по формуле, указанной в Договоре.
Учитывая, что ответчик обязательства по Договору не исполняет, истец направил требование о досрочном погашении всей суммы кредитной задолженности в срок. В указанный срок ответчик обязательства по погашению кредита не исполнила, что и явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.
В обоснование своих доводов истцом представлены письменные доказательства (в частности, кредитный договор № от ... г.., выписка по лицевому счету), нашедшие своё подтверждение, как в ходе судебного разбирательства, так и в материалах дела.
При таких обстоятельствах, когда заемщик в течение длительного времени систематически не исполнял собственных по условиям рассматриваемого Договора обязательств; когда эти же действия, бесспорно, свидетельствуют о существенном нарушении заключенного Договора, и когда ответчиком не предпринято никаких действий по погашению образовавшейся просроченной задолженности, как по основному долгу, так и по процентам, тогда и требования Банка о взыскании денежной суммы основного долга признаются судом законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно расчету, представленному в материалы дела, истцом рассчитана задолженность по состоянию на ... г.. в сумме ...., из которых .... – сумма основного долга.
Учитывая изложенные выше обстоятельства, руководствуясь требованиями действующего законодательства, суд считает, что требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере .... являются законными и обоснованными и, соответственно, подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
Включение в кредитный договор условия о возврате денежных сумм в большем размере (взыскание процентов ) не является нарушением императивных норм гражданского законодательства, регулирующего порядок и условия заключения договора займа.
В связи с этим подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании суммы процентов по договору в заявленном объеме. Расчет суммы процентов судом проверен, признан правильным. Иного расчета суду представлено не было.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих утверждений.
Однако ответчик вопреки положению вышеприведенной нормы, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явившись в судебное заседание, более того, просившая о рассмотрении дела в ее отсутствие, не пожелала представить доказательств, опровергающие факт наличия задолженности перед Банком по кредитному договору № от ... г.. и ее размер.
Иных доводов суду представлено не было.
Доказательств обратному суду представлено также не было.
Правомерны и требования Банка о взыскании комиссии за подключение к программе страхования. Основания данного вывода следующие.
В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Выплата процентов на сумму займа производится в порядке и на условиях, предусмотренных договором (ст. 809 ГК РФ).
Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1).
Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор /может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти / этого лица по иску его наследников (часть 2).
Судом установлено, ... г.. между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому общая сумма кредита, предоставляемого ответчику и включающего в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования составила ... руб. Срок кредита - 6 месяцев. Полная стоимость кредита (процентов годовых) – 35 %.
На основании условий договора ответчик (клиент) обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
По условиям кредитного договора ответчик (клиент) обязуется произвести уплату Банку комиссии за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном договором.
Согласно этим же условиям Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по договору путем заключения со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору, страховыми рисками по которому являются несчастный случай или болезнь. Выгодоприобретателем по договору при наступлении любого страхового случая является Банк.
В день подписания кредитного договора ... г.. ответчиком получен график платежей по кредитному договору, в котором обозначена сумма кредита – ... руб., срок кредита - 6 месяцев; процентов годовых – 35 %.
На основании сведений из лицевого счета клиента (ответчика), с его счета списана .... - комиссия за присоединение к Программе страхования клиента.
Поскольку кредитный договор был заключен путем акцепта Банком предложения клиента от ... г.., являющегося офертой, ответчик направила в Банк предложение, которое содержало оферту о заключении с нею договора о предоставлении кредита, оферта была акцептована Банком путем совершения последним действий, указанных в оферте в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В предложении о заключении договора содержится собственноручная подпись ответчика о том, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения «Общие условия предоставления потребительских кредитов», Тарифы Банка по предоставлению кредитов физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью Договора.
Ответчик дала согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому Банком со страховой компанией в результате несчастного случая или болезни, о чем свидетельствует заявление истца (л.д.27).
Ответчик назначила Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая - Банк.
Исходя из анализа Общих условий предоставления потребительских кредитов и Предложения о заключении договора следует, что ответчик добровольно подключилась к программе страхования, поставив свою собственноручную подпись в графе Предложения о заключении договора.
Каких-либо доказательств, подтверждающих ограничение ответчика на свободный выбор товаров, услуг, а также на нарушение ст. 16 п. 2 ФЗ «О защите прав потребителей» последним не представлено, несмотря на то, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.
В данном случае право выбора ответчика подключиться к программе страхования или отказаться от участия в данной программе обусловливалось наличием или отсутствием ее подписи в соответствующей графе Предложения о заключении договора. При этом ответной стороной не доказана зависимость решения Банка о выдаче кредита либо об отказе, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что согласие на оказание ответчику услуги по подключению к Программе страхования было выражено в подписанном ею заявлении от ... г.. (л.д.27). Согласно Общих условий предоставления кредитов указано о том, что в случае, если Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк взимает комиссию за подключение к Программе.
Таким образом, из формулировки Общих условий... не следует, что на ответчика Банком возлагалась обязанность по подключению в Программе страхования, следовательно, суд приходит к выводу о том, что ответчик добровольно подписала условия предоставления ей истцом кредита, выразив намерение подключиться к Программе страхования. Доказательств тому, что отказ ответчика от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду ответной стороной представлено не было.
Включение в Кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия. Доказательства того, что кредитный договор без указанного условия в качестве обязательного не мог быть заключен, суду не представлено.
Учитывая добровольность заключения ответчиком договора на указанных в нем условиях, которые сами по себе не противоречат действующему законодательству, оснований для отказа во взыскании комиссии за подключение к программе страхования не имеется.
Судом установлено, что заключение сторонами кредитного договора на упомянутых выше условиях являлось волеизъявлением ответчика. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно приняла на себя обязательство вернуть предоставленные Банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых Банком. При этом она добровольно согласилась со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования жизни. Указанные обстоятельства дают суду основания для вывода об отсутствии в данном случае нарушения положений п. 1 ст. 421 ГК РФ.
Поскольку истцом при подаче искового заявления была оплачена госпошлина в сумме ...., в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные судебные расходы.
руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194 – 199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» к Верещак Л. В. о взыскании денежных средств удовлетворить.
Взыскать с Верещак Л. В. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» сумму кредитной задолженности в размере ...., расходы по оплате госпошлины – ....
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 15.08.2014г.
С у д ь я -
