Решение от 14 апреля 2014 года

Дело № 2-213/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г.Тотьма 14 апреля 2014 года
 
    Тотемский районный суд Вологодской области в составе судьи Рычковой Н.В.,
 
    при секретаре Стуловой Л.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бисултанова С.Д. к <.....> ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования,
 
установил:
 
    Бисултанов С.Д. обратился в суд с иском к <.....> ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании в качестве страхового возмещения <.....> рублей, штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» <.....> рублей.
 
    В обоснование требований указал, что между ним и ООО «Страховая компания «Согласие» был заключен договор добровольного страхования (личное и имущественное страхование) №.... от 20.11.2008 года. Выгодоприобретателем по данному договору является ОАО «Россельхозбанк». Предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю.
 
    Срок действия договора согласно п. 6.1. устанавливается следующим образом: дата заключения договора определяется как дата его подписания, т.е. 20.11.2008 года, дата окончания договора-10.12.2023 года.
 
    Страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами согласно графику к указанному договору.
 
    В результате несчастного случая происшедшего 10.09.2011 года, ему с 23.01.2012 года назначена 2 группа инвалидности, длящаяся до настоящего времени.
 
    В связи с полученной группой инвалидности, он ограничен в возможности трудиться, а следовательно в полной мере погашать обязательства по кредитному договору от 20.11.2008 года №.....
 
    27.11.2012 он обратился с заявлением к Страховщику о выплате страхового возмещения, с тем, чтобы обеспечить погашение кредита Россельхозбанку.
 
    На его обращение только 05.02.2013 года за №.... поступил ответ, согласно которому в выплате страхового возмещения отказано со ссылкой на п.4.2. Договора, а именно на то, что им на дату установления 2 группы инвалидности не произведен очередной взнос страховой премии. У него имеются копии страховых полисов с квитанциями за периоды с 20.11.2008 по 19.11.2009, с 20.11.2009 по 19.11.2010, с 20.11.2010 по 19.11.2011, с 20.11.2011 по 19.11.2012, с 20.11.2012 по 19.11.2013 подтверждающие уплату страховой премии по договору.
 
    Указывает, что с отказом не согласен, так как он противоречит федеральному законодательству, а также договору страхования от 20.11.2008 года.
 
    Отказ от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая возможен только в случаях, предусмотренных законом. Понятие страхового случая вытекает из договора страхования, на который ссылается ответчик, в соответствии с которым страхуются риски, в том числе ущерб нанесенный здоровью страхователя.
 
    В силу ст.422 п.1 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
 
    Обязательства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены ст. 961,963,964 ГК РФ
 
    Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, за исключением случаев, предусмотренных п.2 и 3 ст.961 ГК РФ.
 
    Таким образом, из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении и страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
 
    Исходя из ответа Страховщика событие признается страховым случаем, но в выплате страхового возмещения ему отказано, только по основанию предусмотренному п.4.2 Договора.
 
    Согласно п.3 ст.954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
 
    Согласно п.4 ст.954 ГК РФ, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
 
    Таким образом, стороны договора вправе обусловить следующие последствия неуплаты в означенные в графике сроки страховой премии вносимой в рассрочку:
 
    1). Договор считается расторгнутым с момента просрочки.
 
    2). Просрочившая сторона обязана уплатить штраф, а договор оставить в силе.
 
    Пунктом 6.4 Договора предусмотрены случаи его прекращения. В случае задержки уплаты страхового взноса (п.6.5.2) страховщик может расторгнуть договор либо перенести срок его уплаты, предварительно уведомив страховщика за 10 дней до предполагаемой даты расторжения договора. На дату подачи им заявления о страховой выплате и до настоящего времени в его адрес либо в адрес Выгодоприобретателя уведомления о расторжении договора не направлялось, следовательно, договор до настоящего времени не является расторгнутым. Более того, в соответствии с п. 6.5.3. договора Страховщик продолжает нести ответственность и обязан произвести страховую выплату за вычетом просроченного страхового взноса.
 
    Размер страховой выплаты составляет исходя из следующего расчета: в соответствии с п.4 Графика страховой суммы <.....> рублей сумма причитающаяся на имя Бисултанова С.Д..
 
    Услуги по страхованию оказывались ему как потребителю, следовательно на правоотношения между страховыми фирмами и гражданами распространяется закон «О защите прав потребителей» в соответствии с которым, он может предъявлять иск по месту своего жительства и освобождается от уплаты госпошлины.
 
    Указывает, что в соответствии с законом «О защите прав потребителей», он имеети право требовать от ответчика уплаты штрафа в размере 50% от суммы заявленных требований, за нарушение законодательства о защите прав потребителей.
 
    Сумма штрафа в данном случае составляет <.....> (сумма подлежащая выплате страховщиком): 2=<.....> рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца Литвинов А.И. поддержал иск по доводам, изложенным в нем. Показал, что 20.11.2008 года ОАО «Россельхозбанк» и Бисултанов С.Д. заключили кредитный договор. Созаемщиком также является Б.Л.З. Одним из условий заключения договора, Банк определил личное имущественное страхование заемщика и определил страховую компанию. Поэтому в этот же день Бисултанов С.Д. заключил договор страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью, с ООО «Страховая компания «Согласие». Одним из страховых случаев указано наступление инвалидности.
 
    23.01.2012 года Бисултанову С.Д. установлена вторая группа инвалидности. Он утратил трудоспособность.
 
    27.11.2012 года Бисултанов С.Д. обратился с заявлением в страховую компанию о выплате страхового возмещения.
 
    05.02.2013 года ему отказали в выплате страхового обеспечения.
 
    Из ответа страховой компании неясно в связи с чем они отказывают в выплате. В данном письме не указано за какой период Бисултанов С.Д. не произвел платеж страховой премии. Оплата страховой премии предусмотрена ежегодно по графику. Только при оплате страховой премии, ООО «СК «Согласие» выдавала полис страхования на очередной период. На момент установления инвалидности и в последующий период, Бисултанов С.Д. производил оплаты страховой премии и ему выдавался полис. После получения отказа из страховой компании, родственник Бисултанова С.Д. ездил к ним и просил указать за какой период не уплачена страховая премия. Однако, каких-либо пояснений по данному вопросу он не получил.
 
    Договор страхования не расторгнут. Поэтому страховая компания обязана произвести страховое возмещение. Его размер определяют в соответствии с п.4.1 договора. На момент установления инвалидности долг Бисултанова С.Д. по кредитному договору – <.....> рублей.
 
    Согласны, если страховое возмещение в пределах кредитной задолженности Бисултанова С.Д. будет взыскано в пользу ОАО «Россельхозбанк», так как страховщик не исполнил свои обязательства, а ответ на заявление Бисултанова С.Д. от 27.11.2012 г. направил в его адрес только 05.02.2013 года, просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы иска, то есть <.....> рублей.
 
    Ответчик – представитель <.....> ОАО «СК «Согласие» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Представитель третьего лица – ОАО «Россельхозбанк» Шкарина Ю.А. показала, что Банк предоставил кредит Бисултанову С.Д. в сумме <.....> рублей. Созаемщиком по кредиту выступила Б.Л.З. При выдаче кредита, одним из условий было страхование жизни и здоровья.
 
    Бисултанов С.Д. исполнил данное обязательство и заключил договор страхования с ООО «СК «Согласие». Банк является выгодоприобретателем по данному договору. Страховая компания не сообщала им о наступлении страхового случая, а также не информировала о расторжении договора страхования. Бисултановы ежемесячно производят оплату кредита. Долг по кредиту составляет <.....> рублей.
 
    В случае удовлетворения иска, просят взыскать страховое возмещение в их пользу в пределах суммы долга Бисултанова С.Д.
 
    Заслушав представителей истца, третьего лица, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет заявленные требования.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Как установлено в судебном заседании, 20.11.2008 года ООО «Страховая компания «Согласие» и Бисултанов С.Д. заключили договор страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
 
    В п.1.4 договора указано, что выгодоприобретателем назначается ОАО «Россельхозбанк» <.....>.
 
    В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
 
    Согласно п.1.5 договора, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 договора.
 
    В разделе 3 договора определен перечень страховых случаев.
 
    В п.3.1.2 указано, что страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).
 
    Согласно ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.
 
    Истец, заявляя исковые требования, предоставил письменные доказательства по нему.
 
    Ответчик направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, не предоставил каких-либо возражений по иску, в том числе и не исполнил запрос суда об истребовании дополнительных доказательств. Его письменный отказ в выплате страхового возмещения не мотивирован – не указано, за какой период Бисултанов С.Д. не произвел очередной взнос страховой премии.
 
    Истцом к материалам дела приобщены медицинские документы, справка бюро медико-социальной экспертизы от 23.01.2012 года, пенсионное удостоверение №..... Из них следует, что с 23.01.2012 года Бисултанову С.Д. установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.
 
    Следовательно, в соответствии с условиями договора страхования, наступил страховой случай. Договором страхования и графиком к нему определены сроки и периоды оплаты страховой премии застрахованным лицом.
 
    Бисултанов С.Д. предъявил суду полисы страхования с указанием оплаты страхового взноса (премии) и периодами страхования – с 20.11.2008 г. по 19.11.2009 г., с 20.11.2009 г. по 19.11.2010 г., с 20.11.2010 г. по 19.11.2011 г., с 20.11.2012 по 19.11.2013 г.
 
    Таким образом, на момент наступления страхового случая (23.01.2012 года) договор страхования являлся действующим.
 
    Поэтому страховщик обязан выполнить обязательства, предусмотренные п.1.5 договора: «По настоящему Договору Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 настоящего Договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 настоящего Договора».
 
    В п.4.1 указано, что страховая сумма по каждому объекту страхования по Договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (Закладной), увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет <.....> рублей.
 
    Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).
 
    Таким образом, страховая сумма на момент наступления страхового случая составляет <.....> рублей.
 
    Согласно п.8.11 договора, в случае наступления инвалидности I или II группы Застрахованного лица (п.3.1.2 Договора) – 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного Застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленной на последний период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока Договора). В случае если по Договору застраховано два и более Застрахованных лиц, расчет страховой выплаты производится исходя из индивидуальной страховой суммы Застрахованного лица (п.4.1.1 Договора), с которым произошел страховой случай.
 
    Производимая Страховщиком страховая выплата Выгодоприобретателю (п.8.3 Договора) рассчитывается исходя из суммы задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения Выгодоприобретателем письменного уведомления Страховщика о признании случая страховым, направленного согласно п.8.2.2 Договора.
 
    Следовательно, в пользу ОАО «Россельхозбанк» (Выгодоприобретатель) подлежит взысканию сумма задолженности по кредиту Бисултанова С.Д., что составляет <.....> руб. Остальная сумма страхового возмещения взыскивается в пользу застрахованного лица, которым исполняются кредитные обязательства до настоящего времени (п.8.3.1 договора).
 
    Страховая компания «Согласие» нарушила условия договора страхования и не исполнила обязательства о выплате страхового возмещения в сроки, указанные в п.п.8.2.1, 8.2.2 договора.
 
    В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
 
    Так как в главе 48 ГК РФ не определены виды ответственности сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, суд руководствуется нормами ГК РФ об обязательствах и ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Согласно п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет <.....> рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Бисултанова С.Д. удовлетворить.
 
    Взыскать с <.....> ООО «Страховая компания «Согласие» в пользу <.....> Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в счет погашения кредита Бисултанова С.Д. страховое возмещение в сумме <.....> рублей <.....> копейки.
 
    Взыскать с <.....> ООО «Страховая компания «Согласие» в пользу Бисултанова С.Д. страховое возмещение в сумме <.....> рублей <.....> копеек и штраф в сумме <.....> рублей <.....> копеек.
 
    Взыскать с <.....> ООО «Страховая компания «Согласие» госпошлину в местный бюджет в размере <.....> рублей <.....> копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Тотемский районный суд.
 
    Судья Н.В.Рычкова
 
    Мотивированное решение изготовлено 17 апреля 2014 года
 
    Судья Н.В.Рычкова