Решение от 13 января 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    13 января 2014 года                                   г. Канск
 
    Канский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Аксютенко А.Н.,
 
    при секретаре Тихоновой Т.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Добровольской ЛС к открытому акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Добровольская Л.С. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от 18.02.2011г. В заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчиком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Согласно п. 2.8, 2.16 заявления заемщик уплачивает банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490 рублей. Истица оплатила банку 2490 руб. и 56427 руб. (30 платежей*1880 руб.90 коп.) в качестве комиссий, а всего 58917 рублей. Истец полагает, что условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, возлагающие на заемщика обязанности, помимо предусмотренных ст. 819 ГК РФ, являются ничтожными. В связи с чем, истец просит признать условия пункта 2.8 и п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, обязывающие заемщика уплачивать ответчику комиссию за расчетное обслуживание, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Добровольской Л.С. 56427 руб., уплаченных в качестве комиссии, 12935 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, а также в счет компенсации морального вреда 5000 руб., в счет стоимости оказанных юридических услуг 7000 руб., а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истицы.
 
    В судебное заседание истец Добровольская Л.С. не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    Представитель ответчика Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) Дмитриенко И.М. в судебном заседании исковые требования не признала, предоставив отзыв на исковое заявление, просила отказать в удовлетворении требований Добровольской Л.С., в случае удовлетворения требований, просила снизить размер заявленного морального вреда, а также расходов на оплату услуг юриста, поскольку, с учетом характера дела и типичности спора, расходы явно завышены.
 
    Суд, заслушав представителя ответчика Дмитриенко И.М., исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.
 
    В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита.
 
    Исходя из положений п. 2 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 302-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    В силу ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».
 
    Согласно п. 1 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
 
    В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Как установлено в судебном заседании, между Добровольской Л.С. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 189990 руб. на срок 60 месяцев под 15% годовых.
 
    Согласно п. 2.16 кредитного договора заемщик Добровольская Л.С. единовременно уплачивает банку ежемесячно комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб., согласно п. 2.8 кредитного договора заемщик уплачивает комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, что составляет 1880 руб. 90 коп. (из расчета 189990 руб.х0,99%).
 
    Добровольская Л.С. оплатила банку 2490 руб. в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также 56427 руб. в качестве комиссии за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., факт оплаты указанных комиссий подтвержден выпиской по лицевому счету (л.д. 14-33) и представителем ответчика в судебном заседании не оспаривался.
 
    Текст кредитного договора сформулирован банком, возможности изменить условия договора у Добровольской не было. Истец лишь заполнил предлагаемую форму заявления, кредит был ей предоставлен на условиях, определенных ответчиком.
 
    Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №4-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
 
    Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний. При этом суд принимает во внимание, что к правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Суд считает, что включение в кредитный договор условий, обязывающих истца уплачивать комиссии за расчетное обслуживание счета, комиссии за зачислении денежных средств на расчетный счет являются незаконными, данные услуги являются навязанными, в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    При разрешении исковых требований о взыскании комиссии за расчетное обслуживание и зачисление денежных средств на счет клиента суд учитывает, что в силу закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Внесение Добровольской Л.С. денежных средств в качестве комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета и в качестве комиссии за зачисление денежных средств, не свидетельствует о заинтересованности истца в использовании данного счета, поскольку в силу ст. 819 ГК РФ суть правоотношений по кредитному договору для заемщика заключается в получении кредита и исполнении обязанности по возврату суммы кредита и начисленных процентов, при этом действием, достаточным для исполнения указанных обязательств заемщика, является своевременная передача определенной части полученных в качестве кредита денежных средств и процентов по ним кредитору. Таким образом, механизм учета поступивших от заемщика денежных средств находится за рамками действий заемщика по кредитному договору и не представляет для него интереса, в связи с чем, оплата за названные действия не может возлагаться на заемщика, как на лицо, потребляющее соответствующую услугу. При таких обстоятельствах суд находит, что расчетное обслуживание счета навязано ответчиком в качестве дополнительной услуги при получении истцом кредита, поскольку истец подтверждает лишь заинтересованность в получении денежных средств и не подтверждает заинтересованность в обслуживании кредита, в то время как обслуживание кредита путем учета поступающих для его погашения денежных средств необходимо именно кредитору.
 
    В связи с тем, что истцом ко взысканию заявлена сумма 56427 рублей, исковые требования не уточнялись, пользу Добровольской Л.С. следует взыскать по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 56427 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за расчетное обслуживание (исходя из расчета: 189990 руб./100х0,99%), что составляет 1880 руб. 90 коп. х 30 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
 
    Суд находит требование истца Добровольской Л.С. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованными, поскольку ответчик пользовался денежными средствами по кредитному договору в период с 18.03.2011г. года по ДД.ММ.ГГГГ года. Вместе с тем, предоставленный истцом расчет представляется ошибочным, поскольку удержание денежных средств происходило помесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, следовательно, ответчик не мог пользоваться суммой 56427 рублей с ДД.ММ.ГГГГ года, поскольку данная сумма в этот период еще не была внесена истцом. Суд полагает, что сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию за указанный период составляет 6662 руб.62 коп. исходя из расчета:
 
    980 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =422 руб. 42 коп.
 
    949 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =409 руб. 06 коп.
 
    919 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =396 руб. 13 коп.
 
    886 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =381 руб. 90 коп.
 
    858 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =369 руб. 83 коп.
 
    827 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =356 руб. 47 коп.
 
    796 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =343 руб. 11 коп.
 
    766 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =330 руб. 18 коп.
 
    736 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =317 руб. 25 коп.
 
    705 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =303 руб. 88 коп.
 
    641 день (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х146,75 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =21 руб. 56 коп.
 
    640 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1734,15 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =254 руб. 34 коп.
 
    614 день (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =264 руб. 66 коп.
 
    584 дня (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =251 руб. 73 коп.
 
    554 дня (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =238 руб. 80 коп.
 
    523 дня (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =225 руб. 43 коп.
 
    493 дня (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =212 руб. 50 коп.
 
    460 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =198 руб. 28 коп.
 
    431 день (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =185 руб. 78 коп.
 
    401 день (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =172 руб. 85 коп.
 
    369 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =159 руб. 05 коп.
 
    340 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =146 руб. 55 коп.
 
    309 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =133 руб. 19 коп.
 
    278 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =119 руб. 83 коп.
 
    250 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =107 руб. 76 коп.
 
    219 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =94 руб. 40 коп.
 
    187 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =80 руб. 60 коп.
 
    158 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =68 руб. 10 коп.
 
    128 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =55 руб. 17 коп.
 
    97 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)х1880,90 руб. (комиссия за расчетное обслуживание)х8,25%(ставка рефинансирования)/360 =41 руб. 81 коп.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда.
 
    Согласно вышеназванного закона, действия ответчика повлекли причинение физических и нравственных страданий истцу, с учетом требований разумности и справедливости суд полагает необходимым взыскать в счет компенсации морального вреда 1000 рублей.
 
    При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей»). Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Таким образом с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 32044 руб. 81 коп., из расчета (56427 руб.+6662 руб. 62 коп. + 1000 руб.)х50 %.
 
    Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Учитывая возражение представителя ответчика, с учетом объема и характера дела, типичности искового заявления, сложившейся судебной практики по данному спору, средней стоимости услуг по составлению подобных исковых заявлений, с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, суд считает необходимым взыскать с ОАО НБ «Траст» в счет компенсации расходов на услуги юриста за составление искового заявления 3000 руб.
 
    В силу ст. 103 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета, в сумме 2292 рубля 68 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    исковые требования Добровольской ЛИШЕНИЯ СВОБОДЫ к открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Добровольской ЛС и ОАО Национальным банком «Траст», обязывающие заемщика уплачивать ответчику комиссию за расчетное обслуживание, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Добровольской ЛС комиссию за расчетное обслуживание счета в размере 56427 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6662 рублей 62 копейки, штраф в размере 32044 рублей 81 копейка, в счет компенсации морального вреда - 1000 рублей, расходы по оплате услуг юриста в размере 3000 рублей, а всего взыскать 99134 рубля 43копейки.
 
    Взыскать Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 2292 рубля 68 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
 
    дата изготовления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ
 
    Судья                                А.Н. Аксютенко