Решение от 13 января 2014 года

Дело № 2-57/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
г. Новокузнецк 13 января 2014 года
    Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Фролова М.В.,
 
    при секретаре Полухиной А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щегловой В.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительным кредитного договора в части, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Щеглова В.В. обратилась в суд с иском, в котором просит применить последствия недействительности ничтожной сделки, в форме возврата ответчиком исполненного ею по недействительной части договора № № от --.--.----. в размере <...> рублей; взыскать с ответчика в ее пользу неустойку (пени) за неисполнение требования потребителя в установленный срок, в размере <...> рублей; компенсацию за причиненный моральный вред в размере <...> рублей; судебные расходы за юридические услуги в сумме <...> рублей; наложить на ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Свои требования мотивирует тем, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и ней был заключен договор № № от --.--.----. о предоставлении кредита на сумму <...> рублей. Условиями кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в размере <...> рублей. Положения договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы, где банком уже было прописано условие, предусматривающее единовременную комиссию за личное страхование. Данное условие являлось обязательным для предоставления кредита, и вопрос о внесении его в договор с ней при заключении договора оговорен не был. От нее заемщика требовалась лишь подпись. Без согласия на данные условия договора кредит не выдавался. То есть получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг.
 
    Гражданин в правоотношениях с Банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (абз. 4 п. 4 Постановления КС РФ от 23.02.1999 № 4-П). Законом РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В нарушение ст. 819 ГК РФ и ч. 2 ст. 16 ЗоЗПП предоставление кредита ей было обусловлено дополнительным требованиям со стороны ответчика, предусматривающим единовременную комиссию за личное страхование. Ответчик не довел до ее сведения, какими основными потребительскими свойствами (для Заемщика) обладают вышеуказанные услуги. Указанные комиссии нормами ГК РФ, Законом «О банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрены, применительно к пункту 1 статьи 16 ЗоЗПП действия Банка по взиманию единовременной комиссии за личного страхования не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей, поэтому сделка должна быть признана недействительной. Считает, что ответчик обязан возвратить ей исполненное по недействительной части договора в сумме <...> рублей.
 
    С целью досудебного урегулирования спора, ею в адрес ответчика была направлена претензия от --.--.----., с требованием устранить недостатки оказанной услуги и возвратить <...> рублей, незаконно удержанных по договору № № от --.--.----. в полном объеме. Банк оставил претензию без удовлетворения, и на сегодняшний день ее законное требование как потребителя о полном возмещении вреда, причиненного ей в связи с недостатками оказанной услуги, не выполнено. Сумма пени на дату составления искового заявления составляет <...> рублей, она подлежит взысканию с ответчика.
 
    Вина ответчика в причинении ей морального вреда, выражается в том что ответчиком умышленно включены в договор условия, возлагающие на нее, как на заемщика обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит, что повлекло за собой возникновение конфликтной ситуации, которая сопровождалась нравственными и физическими страданиями. При обращении к ответчику с претензией, а также после неполучения удовлетворения своих требований, она испытала чувство неуверенности и унижения, понимая, что ее законные интересы нарушены, а со стороны банка не было проявлено должного уважения и внимания для разрешения сложившейся ситуации. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, ответчик обязан возместить причиненный ей моральный вред, размер которого она оценивает в <...> рублей.
 
    Определением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от --.--.----. к производству суда принято заявление об увеличении исковых требований, в котором истица просит признать недействительным условие кредитного договора о взыскании с истца ежемесячной комиссии за страхование жизни заемщиков кредитов; взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную ежемесячную комиссию за страхование в размере <...> рублей, а также неустойку за неисполнение требований потребителя в установленный срок в размере <...> рублей; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <...> рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере <...> рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Срок рассмотрения дела определено исчислять с --.--.----..
 
    В судебное заседание истец Щеглова В.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила суду заявление, в котором поддержала заявленные исковые требования, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, доверила представление своих интересов представителю Гордиенко К.С., выдав на ее имя нотариально удостоверенную доверенность.
 
    В судебном заседании представитель истца Щегловой В.В. – Гордиенко К.С., действующая на основании нотариальной доверенности от --.--.----., выданной сроком на три года, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила признать недействительным условие кредитного договора о взыскании с истца ежемесячной комиссии за страхование жизни заемщиков кредитов; взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную ежемесячную комиссию за страхование в размере <...> рублей, а также неустойку за неисполнение требований потребителя в установленный срок в размере <...> рублей; компенсацию морального вреда в сумме <...> рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере <...> рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме.
 
    Представитель ответчика - ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом посредством направления извещений заказными письмами с уведомлением. О получении судебных извещений ответчиком свидетельствуют почтовые уведомления о вручении, поступившие в суд (л.д. 30, 40-43). Кроме того, о судебном заседании. назначенном на --.--.----. ответчик извещался посредством направления в его адрес телеграммы с уведомлением о вручении (л.д. 33). Телеграмма получена ответчиком --.--.----., что следует из уведомления о вручении телеграммы (л.д. 32).
 
    Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
 
    Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.
 
    В силу п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно абзацу первому п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Судом установлено, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и Щегловой В.В. --.--.----. заключен договор № № о предоставлении кредита на сумму <...> рублей на срок --.--.----. месяцев (л.д. 11-13). В заявлении на получение кредита Щегловой В.В., содержится ее согласие на присоединение к Программе страхования, с ежемесячной платой в размере 0,40 % от суммы кредита.
 
    Установленные судом обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя истца, письменными материалами дела.
 
    Заключение договора о предоставлении кредита подтверждается пояснениями представителя истца, материалами гражданского дела о том, что --.--.----. Щегловой В.В. заключен кредитный договор с ОАО «Восточный экспресс банк».
 
    Из заявления Щегловой В.В. на получение кредита № № следует, что она просит предоставить «Альтернативный кредит», в сумме <...> рублей, выразив при этом согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» данного заявления, а также в Программе страхования. Также Щеглова В.В. выразила согласие, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дала согласие на ежемесячное внесение на банковский специальный счет платы за присоединение к Программе страхования, а также согласие на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения либо в дату внесения платы на счет в случае просрочки ее уплаты.
 
    В соответствии со сведениями, содержащимися в разделе заявления «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» страховой организацией является З., выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по Смешанному договору, заключенному на основании данного заявления. Размер платы за присоединение к Программе страхования составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита (л.д. 11-12, 13).
 
    Указанные в заявлении о предоставлении кредита условия присоединения к Программе страхования соответствуют Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (п. п. 4.2 – 4.4) (л.д. 18).
 
    С условиями предоставления кредита Щеглова В.В. согласилась, подписав заявление на получение кредита.
 
    Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета (смешанный договор) установлен порядок погашения кредита и начисленных процентов путем внесения на банковский специальный счет денежных средств, в размере не менее величины ежемесячного взноса. Банковский специальный счет – это текущий счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, в том числе, безналичной уплаты страховой премии, предусмотренной в Заявлении Клиента (л.д. 6-7).
 
    Из графика гашения кредита следует, что кредит истцу предоставлен в сумме <...> рублей, то есть в сумме, указанной Щегловой В.В. в заявлении о предоставлении кредита. Ежемесячная плата за страхование - <...> рублей, что составляет 0,40 % от установленного лимита кредитования, он составляет <...> рублей и что соответствует условиям, указанным в заявлении Щегловой В.В. о предоставлении кредита, с условиями которого она согласилась, подписав заявление (л.д. 14-15).
 
    Согласно выписке из лицевого счета, за период с --.--.----. по --.--.----., со счета Щегловой В.В. производилось гашение комиссии за страхование по договору № № от --.--.----. ежемесячно в размере <...> рублей, в общей сумме <...> рублей (л.д. 19-28).
 
    Подписывая договор кредитования № № от --.--.----. о предоставлении кредита (л.д. 11-12), где, в т.ч. указана сумма страховой оплаты за присоединение к Страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, а также график погашения кредита, где указана сумма ежемесячной платы за страхование в сумме <...> рублей, Щеглова В.В. была согласна с условиями кредитного договора, со страховым взносом на страховании <...> рублей.
 
    Согласно п. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе, определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные, ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Данные нормы, как это следует из их содержания, не регулируют правоотношения сторон, возникшие в связи с включением в договор условия о взимании комиссии за присоединение к Программе страхования.
 
    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии с положениями ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
 
    Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право заключать от своего имени и в интересах, заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.
 
    Таким образом, заключение Банками договоров страхования не противоречит законодательству о Банках и банковской деятельности.
 
    Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.
 
    Из материалов дела следует, что при оформлении кредита истец подписала договор о предоставлении кредита на условиях Банка, оговоренных в заключенном ею договоре, одним из которых является оплата страховых взносов на личное страхование. Своей подписью истец подтвердила, что осознает, понимает и согласна с условиями кредитования, Программа страхования предоставляется по ее желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истец выразила согласие в том, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования, в размере задолженности по договору.
 
    Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик Щеглова В.В. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий предоставления кредита не заявила, иных страховых компаний не предложила.
 
    Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ.
 
    В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, гарантирующего кредитору отсутствие убытков, связанных с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, то при заключении договора, стороны могут определить в договоре условия и установить виды обязательства, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в виде повреждения здоровья, инвалидность или смерть заемщика.
 
    Истец Щеглова В.В., заявляя исковые требования, просит признать условие кредитного договора о взыскании с нее ежемесячной комиссии за страхование жизни заемщиков кредитов недействительным, указывая, что данное условие было прописано Банком в договоре и являлось обязательным для предоставления ей кредита, и вопрос о внесении его в договор с заемщиком оговорен не был, от нее требовалась лишь подпись. Указывает, что без согласия на данное условие договора кредит не выдавался. Получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг.
 
    Данные доводы не нашли своего подтверждения в ходе судебного следствия, при рассмотрении дела по существу.
 
    Суд считает, что отсутствуют основания для признания условия кредитного договора недействительным, нарушающим права Щегловой В.В., как потребителя, так как истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих заявленные ею требования.
 
    Кроме того, довод представителя истца о том, что согласие Щегловой В.В. на присоединение к Программе страхования являлось обязательным условием предоставления ей кредита, противоречит п. 5.3 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где предусмотрен порядок досрочного отказа Застрахованного от участия в Программе страхования путем предоставления Застрахованным в Банк заявления о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты (л.д. 18).
 
    Из вышеизложенного следует, что у Щегловой В.В., как у застрахованного лица, была возможность досрочно отказаться от участия в Программе страхования уже после заключения договора о предоставлении кредита, чего истцом сделано не было, отсутствуют доказательства тому, что предоставление ей кредита было обусловлено заключением договора страхования, исходя из вышеизложенных доказательств.
 
    В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В заявлении на получение кредита отсутствует указание на то, что получение кредита обусловлено заключением договора страхования, наоборот, выражено согласие Щегловой В.В. выступать застрахованным лицом по Программе страхования, согласие на внесение ежемесячно платежей на специальный банковский счет, за присоединение к Программе страхования и на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования, что не противоречит требованиям закона.
 
    Условия, на которых предоставлен Щегловой В.В. кредит, изложены также в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. В них не указано, что условием предоставления кредита истцу является заключение ею договора страхования жизни и трудоспособности.
 
    Таким образом, Щеглова В.В. имела право не подписывать заявление о предоставлении кредита, а заключить договор о предоставлении кредита без дополнительных услуг, получение кредита не было обусловлено обязательной оплатой услуги по заключению договора страхования, поскольку, кредитный договор мог быть заключен и без предоставления заемщику данной услуги.
 
    В установленном судом случае, при рассмотрении исковых требований Щегловой В.В., имело место добровольное волеизъявление Щегловой В.В. на предоставление дополнительных услуг, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении на получение кредита № №, в графике гашения кредита; истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате Банку страховых взносов за присоединение к Программе страхования.
 
    Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с Банком кредитный договор без условия о личном страховании.
 
    Никаких доказательств тому, что отказ истца от страхового взноса на личное страхование мог повлечь за собой отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг, при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
 
    Таким образом, оплата истцом страхового взноса за присоединение к Программе страхования не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Заключая кредитный договор № № от --.--.----., Щеглова В.В. располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательства в соответствии с условиями кредитования и тарифами ОАО «Восточный экспресс банк».
 
    Суд доверяет исследованным доказательствам, так как они взаимно подтверждают и дополняют друг друга, подтверждают обстоятельства, установленные судом. Все вышеперечисленные документы были подписаны истцом, что ни ею, ни ее представителем не оспаривалось в судебном заседании.
 
    Исходя из исследованных доказательств, а также положений ст. 421 ГК РФ, п. 1 ст. 422 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не нашел оснований для удовлетворения требований истца о признании условия кредитного договора о взыскании с истца ежемесячной комиссии за страхование жизни заемщиков кредита недействительным и, следовательно, требований о взыскании с ответчика уплаченной истцом ежемесячной комиссии за страхование.
 
    В связи с тем, что суд отказывает истцу в удовлетворении вышеизложенных требований, отсутствуют основания и для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, морального вреда, судебных расходов.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Щегловой В.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительным кредитного договора в части, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.
 
    Мотивированное решение изготовлено 17.01.2014.
 
    Судья М.В. Фролова