Решение от 13 января 2014 года

Дело № 2-64/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
г. Новокузнецк 13 января 2014 года
    Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Федосенко В.А.,
 
    при секретаре Поповой Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шах Т.М к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Шах Т.М обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора .. от
 
    .. заключенного между ней и ООО «ХКФ Банк» об
обязанности заемщика оплачивать комиссию по подключению к программе страхования; взыскать с ООО «ХКФ Банк» в ее пользу убытки в
размере .. рублей .. коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .. рублей .. коп., рассчитанные на .. по .. рублей за каждый день с .. до дня исполнения решения суда; компенсацию морального вреда в размере .. рублей; неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в размере .. рублей .. коп.; судебные расходы в сумме .. рублей, где .. рублей за составление претензии и .. рублей за услуги представителя, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ..% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Свои требования мотивирует тем, что .. между ней и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № .., на сумму кредита - .. рублей сроком на .. месяцев под ..% годовых.
 
    Однако при заключении договора о предоставлении целевого потребительского кредита, она была намерен взять в Банке сумму в размере .. рублей, но представитель банка сообщил, что Заемщик должен оплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере .. рублей - взнос на личное страхование и .. рублей - взнос от потери работы, иначе кредит не выдадут. В результате, сумма кредита увеличилась до .. рублей, так как комиссии за подключение к программе страхования была в неё включена. Хотя на руки она получила .. рублей. Возможность получения кредита без обязательного участия в
 
    программе страхования ей не предлагалась.
 
    Считает, что услуга по подключению к программе страхования была навязана ответчиком в обязательном порядке, иначе, не был бы выдан потребительский кредит. То есть получение кредита было прямо обусловлено, приобретением услуги по подключению к программе страхования, что запрещено законом. Так в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля .. г. № .. "О защите прав потребителей" (далее по тексту Закона о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Никаких договоров со страховой компанией она не заключала. Она подписала распоряжение по кредитному договору, где есть графа о согласии быть застрахованной у Страховщика, которое она не подписывала. Ей просто выдали страховые полисы - «Страхование от несчастных случаев и болезней» и «Страхование финансовых рисков», которые она тоже не подписывала, к тому же ей не было предоставлено право выбора страховых компаний и права отказаться от участия в программе страхования. Кроме того, текст кредитного договора и его условия были сформулированы самим Банком, возможность каким либо образом влиять на его содержание у Заемщика отсутствовала. В результате, комиссии банка за подключение к программе страхования в размере .. рублей и .. рублей были включены Банком в сумму основного долга по кредитному договору, в связи, с чем она считает, что условие кредитного договора о страховании незаконно и нарушает его права на свободный выбор услуг.
 
    Кроме того, условия кредитного договора о подключении к программе страхования противоречат действующему законодательству Российской Федерации.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Обязанности заемщика по кредитному договору определены в статье 810 Гражданского кодекса РФ, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать его жизнь и здоровье, а так же финансовые риски.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье и финансовые риски не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .. № ..О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о Защите прав потребителей» определено, что в части, не урегулированной специальными законами, к договорам страхования (как личного, так и имущественного) применяется закон о защите прав потребителей.
 
    Сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за «меру по снижению риска невозврата кредита», даже при декларируемой вариативности в получении того же кредитного продукта без сопутствующей услуги в виде «добровольного» страхования жизни и здоровья и финансовых рисков, не только неправомочна, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.
 
    Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от .. года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от .. «О банках и банковской деятельности»,
гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.
 
    Таким образом, исходя из анализа приведенных норм права, следует, что, обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, банк существенно ограничивает гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возлагает на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию. В то время как свобода договора должна быть ограничена не для заемщика, получившего услуги банка для личных бытовых нужд и являющегося вследствие этого потребителем, а для банка, как экономически сильной стороны договора.
 
    Возможность изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. Включение Банком в кредитный договор условий об обязательном присоединении Заемщика к программе страхования не основано на законе и ухудшает положение заемщика.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, то есть недействительна вне зависимости от признания ее таковой судом, Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, согласно ст. 180 ГК РФ.
 
    Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья, а гак же финансовых рисков ухудшает финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск. При этом страховая премия включается в сумму кредита и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка.
 
    Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме согласно ст. 1 6 Закона о защите прав потребителей.
 
    Поскольку она добросовестно исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору № .. от .. года, в том числе по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами. Ее убытки составили помимо .. рублей (.. руб.
+ .. руб.) безосновательно удержанных Банком, сумму процентов которые она была вынуждена переплатить Банку.
 
    Проценты рассчитываются по формуле простых процентов используемой Банком для начисления процентов (Sp=[P*I*t/K]/100), где Sp - сумма начисленных процентов; Р - остаток задолженности .. рубль); I - процентная ставка (..% годовых); t - количество дней начисления процентов; К- количество дней в календарном году (.. или ...
 
    Таким образом, сумма процентов переплаченных ею за период с .. года по .. года составляет: .. рублей .. коп., рассчитанная следующим образом:
 
    (.. руб.*.. дня (...-...)/.. =
 
    .. рубля .. коп.
 
    Сумма ее убытков составила .. рублей .. копейки = .. руб. + .. рублей .. коп.
 
    Кроме этого в соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами производится по формуле расчета простых процентов и составляет за период с .. года по .. года (.. дней): .. рублей .. копеек, исходя из следующего расчета [.. руб.*..%/..]/.. = .. рублей за каждый день пользование чужими денежными средствами; .. руб. * .. дней = .. руб. .. коп. Где, .. - ставка рефинансирования установленная в соответствии Указанием Банка России от .. г. N ..-у "О размере ставки рефинансирования Банка России", .. число дней в году определенное в соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от .. г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами",
 
    К тому же действиями ответчика, по включению в кредитный договор условий нарушающих права потребителя, ей причинен моральный вред, подлежащий компенсации в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей. Она оценила моральный вред в размере .. рублей.
 
    Кроме того .. года она направила в адрес ответчика претензию с требованием возместить убытки в размере .. рублей, причиненные вследствие недостатка оказанных ему банковских услуг. Однако ответчик отказал в возврате страховых взносов, что подтверждается письмом .. от .. и до сих пор добровольно не удовлетворил законные требования Потребителя.
 
    Согласно п. 1 ст. 29 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. Требования Потребителя подлежат удовлетворению в десятидневный срок. В случае не удовлетворения требований Потребителя в установленный срок, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, подлежит оплате неустойка в размере ..% за каждый день просрочки, от суммы убытков подлежащих возмещению. Таким образом, неустойка за несвоевременное исполнение требований Потребителя за период с .. года по .. года (.. дней) составляет .. руб. = .. руб. (неустойка задень) * .. дней, где (.. рублей = .. руб.* ..).
 
    Поскольку сумма взыскиваемой неустойки не может превышать сумму убытков подлежащих возмещению, сумма неустойки за несвоевременное исполнение требований Потребителя, о возмещении убытков причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги принимается равной .. рублей .. копейки, то есть сумме убытков подлежащих возмещению.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя с Банка подлежит взысканию штраф в размере .. % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .. г. N .. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" сумма штрафа взыскивается в пользу Потребителя.
 
    Кроме всего прочего в связи с предстоящим судебным разбирательством она была вынужден понести судебные расходы по оплате услуг представителя и оплате услуг почтовой связи, которые в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению.
 
    В судебное заседание истец Шах Т.М. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствии, доверила представление своих интересов Москаленко А.А
 
    В судебном заседании представитель истца Шах Т.М. – Москаленко А.А, действующий на основании доверенности от .. сроком на три года, исковые требования поддержал в полном объеме, просил признать недействительными условия кредитного договора .. от .. заключенного между истицей и ООО «ХКФ Банк» об
обязанности заемщика оплачивать комиссию по подключению к программе страхования; взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу истца убытки в
размере .. рублей .. коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .. рублей .. коп., рассчитанные на .. по .. рублей за каждый день с .. до дня исполнения решения суда; компенсацию морального вреда в размере .. рублей; неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в размере .. рублей .. коп.; судебные расходы в сумме .. рублей, где .. рублей за составление претензии и .. рублей за услуги представителя, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ..% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражение, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, представив письменный отзыв, рассмотреть дело в отсутствии представителя.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что в заявленных требованиях истца следует отказать.
 
    В силу п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно абзацу первому п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и Шах Т.М. был заключен договор .. от .., на сумму кредита - .. рублей сроком на .. месяцев под .. годовых (л.д. 10).
 
    Условиями кредитного договора были предусмотрены: страховой взнос на личное страхование и страховой взнос от потери работы.
 
    Согласно п. 1.2. кредитного договора .. от .. предусмотрена плата за страховой взнос на личное страхование в размере .. рублей, п. 1.3. кредитного договора № .. от .. предусмотрена плата за страховой взнос от потери работы в размере .. рублей (л.д. 10).
 
    Согласно справки движения по счету истицы, со счета истца было снято .. рублей (л.д. 12-14).
 
    Таким образом, сумма кредита к выдаче составила .. рублей (л.д. 10).
 
    Подписывая кредитный договор № .. от .. (л.д. 10), где указан страховой взнос на личное страхование в размере .. рублей, и страховой взнос от потери работы в размере .. рублей, Шах Т.М была согласна с условиями кредитного договора, со страховым взносом на личное страхование в размере .. рублей, и страховой взнос от потери работы в размере .. рублей.
 
    Данное заявление собственноручно подписано Шах Т.М Подписи Шах Т.М совпадают как в кредитном договоре № .. от .., так и в графике погашения по кредиту (л.д. 8-14) и истцом не оспорены.
 
    Согласно п. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные, ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Данные нормы, как это следует из их содержания, не регулируют правоотношения сторон, возникшие в связи с включением в договор условия о взимании комиссии за присоединение к программе страхования.
 
    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    На основании п. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
 
    Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь право заключать от своего имени и в интересах, заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.
 
    Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.
 
    В соответствии с п. 1 и 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
 
    жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
 
    риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
 
    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Это, однако, не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.
 
    Как следует из материалов дела, при оформлении кредита истец подписала договор о кредитовании на условиях банка, одним из которых является оплата страховых взносов на личное страхование, и от потери работы. Своей подписью истец подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями кредитования, программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, заявление на страхование подписано добровольно.
 
    В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о личном страховании.
 
    Никаких доказательств того, что отказ истца от страхового взноса на личное страхование мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
 
    В случае неприемлемости условий, в том числе и о страховом взносе на личное страхование и от потери работы, Шах Т.М не была ограничена в своем волеизъявлении, и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
 
    Между тем собственноручная подпись истца в договоре № .. от .. о предоставлении кредита, в графике погашения по кредиту, подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку страховых взносов на личное страхование и от потери работы.
 
    Таким образом, оплата истцом страхового взноса на личное страхование и от потери работы не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителя».
 
    Заключая кредитный договор .. от .. Шах Т.М располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязательства в соответствии с условиями кредитования и тарифами ООО «ХКФ Банк», суд, исходя из положений ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельностью» не нашел оснований для удовлетворения требований Шах Т.М о применении последствий недействительности условий кредитного договора .. от ...
 
    Поскольку в удовлетворении требований о применении недействительными условий кредитного договора отказано, суд, также отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ООО «ХКФ Банк» убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, судебных расходов, штрафа.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Шах Т.М к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца.
 
    Судья В.А. Федосенко