Решение от 13 октября 2014 года

    Дело № 2-2657/14
 
    РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    13 октября 2014 года
 
    Советский районный суд г. Астрахани в составе:
 
    председательствующего судьи Марисова И.А.,
 
    при секретаре Добриевой П.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «....» к П.Н.М. о взыскании долга по договору предоставления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков, встречному исковому заявлению П.Н.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «....» о признании сделки по выдаче кредита недействительной в силу закона, применении последствий недействительности ничтожной сделки,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ООО «....» обратилось в суд с иском к П.Н.М. о взыскании долга по договору предоставления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков, указав, что <дата> стороны заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <номер> от <дата>, в соответствии с которым, истец предоставил денежные средства в размере – .... рублей сроком на 42 месяца, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке, справке по счету, расходному кассовому ордеру, заявлению на перевод денежных средств, кассовому чеку о переводе денежных средств истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита за направление извещений, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность по договору составляет .... рублей .... копеек, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет .... рублей .... копеек; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет .... рублей .... копеек, размер комиссий составляет .... рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, составляет .... рублей. Просил суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <номер> от <дата> в сумме .... рублей .... копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере .... рублей, а также произвести зачет уплаченной государственной пошлины, уплаченную при подаче заявления о выдаче судебного приказа, в размере .... рубля .... копеек.
 
    Ответчик П.Н.М. обратилась со встречным исковым заявлением к ООО «....» о признании сделки заключенной <дата> между сторонами по выдаче кредита в размере .... рублей недействительной, поскольку в силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным, также указывает, что между нею и ООО «....» отсутствует заключенный договор на открытие банковского счета или предоставление кредита, или кредитование банковского счета. Расходным кассовым ордером <номер> от <дата> ею получены по кредитным договорам <номер>, <номер> денежные средства в размере .... рублей. Договор личного страхования ею не заключался и не подписывался. Денежные средства в размере .... рублей в страховую компанию не оплачивалось. Страховой полис ею не получался. Поскольку П.Н.М. получила неосновательное обогащение от банка в размере .... рублей, а ею в счет возврата суммы по кредитному договору <номер> возвращены .... рублей, считает, что подлежит возврату .... рублей. Просила суд признать сделку от <дата> между ООО «....» к П.Н.М. по выдаче кредита в размере .... рублей недействительной в силу закона, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскатьс П.Н.М. суммы в размере .... рублей.
 
    В судебное заседание представитель истца ООО «....» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в адрес суда поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает, просят исковые требования удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований П.Н.М. отказать.
 
    В судебное заседание ответчик П.Н.М. не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, в адрес суда поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, встречные исковые требования просит удовлетворить, а в удовлетворении иска ООО «....» отказать.
 
    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом
 
    В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст.819 ч.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит».
 
    Судом установлено, что <дата> между ООО «....» и ответчиком П.Н.М. заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <номер>.
 
    В соответствии с условиями договора <номер> истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере .... рублей сроком на 42 месяца, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
 
    В пункте 36 заявки указано, что заявление об отказе от кредита принимается в течение 2 календарных дней после оформления кредита.
 
    Подпись заемщика в поле 47 заявки подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов и то, что заемщик до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнят.;
 
    Согласно пунктам 1, 1.2, 1.4 раздела 2 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых).
 
    Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
 
    Истец выполнил свои обязательства, перечислив денежные средства в размере .... рублей на счет ответчика, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.
 
    Согласно условиям договора <номер> и в соответствии с графиком платежей, ответчику установлено ежемесячное погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом не менее .... рублей .... копеек в месяц, начиная с <дата>.
 
    П.Н.М. пользовалась кредитными средствами, однако, обязанности по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом.
 
    В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
 
    По состоянию на <дата> задолженность по договору составляет .... рублей .... копеек, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет .... рублей .... копеек; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет .... рублей .... копеек, размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту составляет .... рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, составляет .... рублей.
 
    П.Н.М. согласилась с условиями, указанными в заявке на открытие банковских счетов и Условиями о предоставлении кредита, что подтверждается ее подписью.
 
    Установлено и подтверждается представленным истцом расчетом, что П.Н.М. обязательства по погашению долга и уплате процентов по пользованию заемными средствами исполнены не были.
 
    Указанный расчет произведен исходя из условий договора, выписок по счету с учетом сумм, внесенных заемщиком в порядке исполнения обязательств по договору, проверен судом первой инстанции и признан правильным.
 
    Доказательств, опровергающих представленный банком расчет, ответчиком представлено не было.
 
    Анализируя представленные доказательства, принимая во внимание, что между истцом ООО «....» и ответчиком П.Н.М. был заключен кредитный договор, однако принятых на себя обязательств по данному договору ответчик не исполнила, суд приходит к выводу, что требования истца являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, в связи с чем, с ответчика П.Н.М. в пользу истца ООО «....» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <номер> от <дата> в общей сумме .... рублей .... копеек.
 
    Также суд приходит к выводу об отказе П.Н.М. в удовлетворении встречных исковых требований о признании сделки по выдаче кредита недействительным, по следующим основаниям.
 
    На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В договоре-заявке на открытие банковских счетов установлен размер кредита, процентная ставка, ежемесячный платеж по кредиту, период ежемесячного платежа по кредиту, комиссия за предоставление услуги «Извещения с информацией по кредиту».
 
    Согласно п. 1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, данный договор является смешанным и, в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Из договора следует, что кредит в сумме .... рублей включает в себя страховой взнос на личное страхование в сумме .... рублей. Сумма к выдаче/перечислению составляет .... рублей.
 
    Указанные страховые суммы были перечислены страховщику ООО "...." на основании заявлений П.Н.М. , которая получила, как видно из заявки на кредит, разъяснения по условиям программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика и предоставила банку право в целях соответствующего договора страхования обрабатывать, в том числе передавать страховщику, информацию по договору.
 
    В соответствии со ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
 
    К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
 
    Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент банка не является страхователем, а является застрахованным лицом.
 
    Пунктом 5 раздела 5 Условий договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
 
    Вместе с тем, анализируя доводы истца о незаконности действий ООО «....» по взиманию комиссии за ежемесячное направление извещений в сумме .... рублей, суд также находит их необоснованными.
 
    Как следует из заявки на открытие банковских счетов П.Н.М. согласилась с комиссией по предоставлению услуги по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещений с информацией по кредиту, подписав данный пункт договора.
 
    Согласно требованиям Закона о защите прав потребителей, Банк оказывает бесплатное информирование клиентов о состоянии его расчетного счета и всех движениях по нему, посредством устного информирования при непосредственном обращении заемщика в любое подразделение Банка лично, либо по телефону. Также клиент может получить любые письменные документы, включая выписку по счету, при условии личного обращения при предъявлении документов, удостоверяющих личность.
 
    Для удобства клиентов Банком оказывается услуга по ежемесячному направлению Заемщику почтового извещения о состоянии его расчетного счета, начислениях и движениях по нему. Поскольку данная услуга несет отдельное имущественное благо для клиента и для реализации этой услуги Банк вынужден нести реальные финансовые расходы, связанные с формированием, распечаткой, упаковкой и пересылкой извещения посредством Почты России - Банком данная услуга оказывается на платной основе, и не является навязанной, поскольку оказывается только на основании заявления клиента, клиент всегда имеет возможность отказаться от этой услуги и данная услуга не является частью прибыли Банка, а компенсирует расходы Банка по ее оказанию.
 
    Таким образом, суд, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием финансовых рисков (личное страхование, потеря работы), подписал заявление на страхование, положениями оспариваемого кредитного договора не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу кредита и получение кредита с обязательным заключением договора личного страхования, а также принимая во внимание, что доказательств невозможности получения истцом кредита без заключения договора страхования и заключения такого договора в иной страховой компании не представлено, правомерно исходил из отсутствия оснований для признания условий страхования условием, нарушающим права потребителя, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.
 
    Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа в размере .... рублей .... копеек.
 
    Определением суда от <дата> произведен зачет ранее уплаченной госпошлины в размере .... рублей в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.
 
    Указанные требования подлежат удовлетворению, поскольку уплата государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа, относится к убыткам банка и в соответствии с действующим законодательством может быть возвращена заявителю.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «....» к П.Н.М. о взыскании долга по договору предоставления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков удовлетворить частично.
 
    Взыскать с П.Н.М. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «....» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <номер> от <дата> в общей сумме .... рублей .... копеек, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – .... рублей .... копеек; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – .... рублей .... копеек, размер комиссий - .... рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – .... рублей, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере .... рублей.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    В удовлетворении встречного искового заявления П.Н.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «....» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца в апелляционном порядке через районный суд.
 
    Полный текст решения изготовлен 16 октября 2014 года.
 
    Судья И.А. Марисов