Решение от 13 октября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    13 октября 2014 года                                                                           город Тула
 
    Зареченский районный суд г. Тулы в составе:
 
    председательствующего Новикова Е.А.
 
    при секретаре Харченко А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1124/2014 по иску Буслаевой Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «АйМаниБанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
 
у с т а н о в и л:
 
    Буслаева Н.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
 
    В обоснование своих требований указала, что она решила приобрести автомобиль <данные изъяты>, в связи с чем, обратилась в автосалон <данные изъяты>. Поскольку у нее не было нужной суммы, по совету менеджеров она решила воспользоваться кредитом, в связи с чем, заключила с ООО КБ «АйМаниБанк» кредитный договор № по программе <данные изъяты>. Она планировала взять кредит в сумме <данные изъяты> рублей, однако, когда ей дали подписать договор, то увидела, что сумма заявленного кредита составляет <данные изъяты> Она пояснила представителю банка, что ей нужна сумма <данные изъяты> рублей, но ей ответили, что деньги уже перечислены в салон и отказаться от этих условий она больше не может. Также одним из условий, предоставления кредита под залог транспортного средства являлось включение в программу «Добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам риска», стоимость данного страхования оставила <данные изъяты>. Она была вынуждена подписать кредитный договор сроком на <данные изъяты>. Для заключения договора страхования её не пригласили, и лишь (дата) после многочисленных звонков в банк, ей прислали страховой полис, согласно которому страхование было произведено в ООО СК «Факел». (дата) она полностью погасила кредит, однако на претензии о возврате денежных средств за страхование жизни и здоровья, ей ответили отказом. Согласно пункта 3.8 заявления – анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» следует, что дополнительными целями кредита являются: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса «Все вернется», оплата GAP страхование, оплату РАТ сервиса. При этом из условий кредитного договора следует, что стоимость КАСКО составила <данные изъяты>, в графе добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам риска стоит отметка «да», а в графах оплата сервиса «Все вернется», оплат сервиса «GAP страхование» и оплата сервиса «РАТ страхование» представлены отметки «нет». Полагает, что страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1002 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», следовательно, при заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является злоупотреблением свободой договора. Полагает, что ответчик причинил ей нравственные страдания, которые выражались в бесконечных письмах, звонках ответчику, на которые был дан только один ответ в виде отказа. В связи с тем, что банк нарушил ее права и законные интересы, считает, что начисленные ответчиком проценты на часть суммы за страхование жизни и здоровья являются незаконными.
 
    Учитывая положения действующего законодательства, просит суд, признать условие кредитного договора № от (дата) года, заключенного между ООО КБ «АйМаниБанк» и Буслаевой Н.В. в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии по договору личного страхования жизни и здоровья (п. 3.8) недействительным, взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в свою пользу, уплаченную страховую премию по договору личного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Истец Буслаева Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить, при этом дополнительно пояснила, что она не имела возможности самостоятельно выбрать условия заключения кредитного договора, полагает, что её отказ от заключения договора страхования повлек бы отказ в предоставлении кредита. Все документы, по получению кредита, в том числе заявление-анкету, график платежей, заявление о перечисление денежных средств, подписывались её. При подписании договора, её уверили, что через три месяца, она сможет отказаться от страховки и осуществлять погашение кредита без учета указанной суммы, получив возврат денежных средств затраченных на страхование. В какой момент она подписывала страховой полис пояснить затрудняется, иных условий предоставления кредита ей не предлагали.
 
    Представитель истца Буслаевой Н.В. в порядке ст. 53 ГПК РФ Корнеева Н.Э. в судебном заседании поддержала заявленные требования своего доверителя в полном объеме, просила суд их удовлетворить, при этом дополнительно пояснила, что представитель ООО КБ «АйМаниБанк» ввел Буслаеву Н.В. в заблуждение относительно условий предоставления кредита, указав, что для получения кредита необходимо добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам риска, что и было отражено в договоре, полагает, что о добровольности выдачи кредита в указанном случае говорить нельзя.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» по доверенности Захарова Н.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила в суд заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленных письменных возражениях, просила суд в удовлетворении исковых требований Буслаевой Н.В. к ООО КБ «АйМаниБанк» отказать в полном объеме. Указала, что между заемщиком и банком был заключен кредитный договор № от (дата) года, состоящий из условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского счета с приложениями и Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям. Заявление-Анкета, а равно другие приложения к Условиям, составляются с учетом пожелания клиента. Заемщику предлагается оплатить за счет заемных денежных средств дополнительные услуги согласно п. 3.8 заявителя-анкеты, при этом решение о заключении дополнительных договоров и способе их оплаты остается за заемщиком. В соответствии с условиями кредитного договора заемщику были представлены денежные средства, перечисленные на счет №, открытый в ООО КБ «АйМаниБанк». На основании собственноручно подписанного заемщиком заявления от (дата) с указанного расчетного счета были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> на оплату страховой премии КАСКО, <данные изъяты> на оплату страховой премии на оплату страхования жизни и от несчастных случаев. Данные платежи произведены заемщиком добровольно, о чем свидетельствует собственноручная подпись на заявлении. Банк был обязан исполнить письменное распоряжение о перечислении денежных средств, со стороны банка обязательства перед заемщиком были исполнены. Наличие собственноручной подписи заемщика на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснения заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного договора, а также о получении условий тарифов предоставления кредита в ООО КБ «АйМаниБанк» и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п. 9 тарифа по программе розничного автокредитования отказ заемщика от страхования не влечет за собой отказ от предоставления кредита банком, а, следовательно, не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Таким образом, согласно подписанному кредитному договору истец был письменно уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования. Наличие или отсутствие у заемщика страхования собственной жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, но учитывается при расчете процентной ставки по кредиту в соответствии с тарифом на момент заключения кредитного договора (п. 5 тарифа о программе розничного автокредитования). Подключение дополнительных услуг не являлось условием выдачи кредита. Добровольность страхования жизни также подтверждается собственноручной подписью на договоре страхования (страховом сертификате). Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его и жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а согласно п. 5 тарифа банка кредитный договор может быть заключен без страхования жизни и здоровья заемщика, но на условиях повышения процентной ставки. Таким образом, заемщик имел право страховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым ставку по кредиту либо отказаться от заключения договора страхования. Отказ заемщика от заключения договора не влечет за собой отказ в предоставлении кредита, что прямо указано в п. 9 тарифа банка. Согласно тарифу банка при заключении договора страхования жизни и здоровья выбор страховой компании также остается за заемщиком (п. 9 Тарифа), при этом страховая компания должна отвечать требованиям, указанным в тарифе. Выгодоприобретателем на время действия кредитного договора назначен банк с целью не допустить образования просроченной задолженности заемщика по кредитному договору при наступлении страхового случая, что также отвечает интересам заемщика. Подписание договора страхования (страхового сертификата) означает согласие заемщика с предложенными условиями страхования. Условие о страховании жизни и здоровья не ущемляет прав заемщика как потребителя, поскольку он мог заключить с банком кредитный договор, не содержащий данное условие, однако устанавливающий более высокую процентную ставку по кредиту. В таком случае разница в процентных ставках не носит дискриминационного характера и равна сумме, которая может быть получена в качестве страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Личное страхование является способом обеспечения обязательств заемщика по указанной сделке. В данном случае предложенные банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита. По смыслу Федерального Закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации. Страхование жизни и здоровья заемщика не было включено в кредитный договор как обязательное условие предоставления кредита. Полагает, что отсутствие обязанности заемщика заключить договор страхования, право на заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией подтверждается тарифом, действовавшим на момент заключения кредитного договора; добровольность заключения договора страхования подтверждается подписями на кредитном договоре, заявлении на перечисление денежных средств на оплату страховой премии, договоре страхования (страховом сертификате), с учетом изложенного просит суд в удовлетворении исковых требований Буслаевой Н.В. отказать в полном объеме.
 
    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Факел» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, к суду с письменным заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие, либо об отложении судебного разбирательства не обращался, причину неявки суду не сообщил.
 
    В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Выслушав объяснения истца Буслаеву Н.В., представителя истца по заявлению Корнееву Н.Э., допросив свидетеля М., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч.1,ч.4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
 
    Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
 
    Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
 
    Судом установлено, что (дата) между ООО КБ «АйМаниБанк» и Буслаевой Н.В. был заключен кредитный договор путем присоединения последней к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» №
 
    Кредитный договор заключен на основании подписания заемщиком заявления-анкеты на получение кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (Приложение №1) № от (дата) года.
 
    Как следует из текста заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк» заявление было подано на предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяца на покупку автомобиля <данные изъяты>, (дата) года выпуска стоимостью <данные изъяты>
 
    Кредит предоставлен в соответствии с Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», и Тарифами Банка по программе розничного автокредитования <данные изъяты>, введенными в действие с (дата) года. Согласно п.18 Заявления-Анкеты на получение кредита, подписав указанное Заявление-Анкету, Буслаева Н.В. подтверждает, что Условия и Тарифы Банка ею получены, ей разъяснены и понятны.
 
    Судом установлено, что кредит в размере <данные изъяты> был зачислен ООО КБ «АйМаниБанк» на счет №, открытый на имя Буслаевой Н.В. в соответствии с Заявлением-Анкетой на получение кредита и Условиями предоставления кредита.
 
    Основной целью кредита, в соответствии с п.2 Заявления-Анкеты на получения кредита являлась оплата стоимости приобретаемого на основании договора купли-продажи автомобиля; указанным пунктом договора предусмотрена возможность расходования взятых в кредит денежных средств на дополнительные цели.
 
    Как следует из п.3.8 заявления – анкеты Буслаевой Н.В. дополнительными целями кредита являются оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам рисков, оплата КАСКО, оплата сервиса «Все вернется», оплата GAP страхование, оплату РАТ сервиса. В пункте 3.9 указано, что до подписания заявления-анкеты Буслаева Н.В. ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяца, который составил <данные изъяты> % годовых до заключения настоящего договора, что подтверждено подписью Буслаевой Н.В. в данной анкете-заявлении. В расчет основной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате расходов, связанных со страхованием.
 
    Из предложенных дополнительных целей кредита Буслаева Н.В. выбрала лишь - КАСКО и оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья.
 
    В день заключения кредитного договора истцу банком был предоставлен график платежей (являющейся неотъемлемой частью кредитного договора). Личная подпись Буславевой Н.В. на этом документе подтверждает её осведомленность о полной сумме кредита (куда, в том числе была включена сумма <данные изъяты> рублей, причитающаяся к оплате в качестве страховой премии по программе страхования жизни и здоровья) и согласие с ней.
 
    В своем заявлении Банку от (дата) Буслаева Н.В. просила перечислить с её расчетного счета № по договору купли-продажи автомобиля, оплату премии КАСКО, оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев согласно сертификату № от (дата) в сумме <данные изъяты> рублей – в ООО «Страховая компания «Факел».
 
    Факт заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней между истцом Буслаевой Н.В. и ООО «Страховая компания «Факел» подтвержден страховым полисом № от (дата) С учетом изложенного, доводы истца в части того, что договор страхования с ней заключен не был, суд находит несостоятельными, поскольку он опровергается письменными материалами дела, из которых усматривается, что Буслаевой Н.В., лично подписан страховой полис № от (дата)
 
    В подтверждение своих доводов в части невозможности отказаться от заключения кредитного договора без подключения к программе страхования жизни и здоровья, навязанности данной услуги, истец в качестве доказательства представил свидетельские показания.
 
    Допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля М., пояснил, что он является другом семьи Буслаевых, присутствовал при покупке автомобиля и заключении кредитного договора. Сотрудник банка сообщил, что подключение к программе страхования жизни и здоровья является обязательным условием предоставления кредита, на попытку Буслаевой Н.В. отказаться от заключения кредитного договора было сказано, что данное условие является обязательным, и выдача кредита без него осуществлена не будет. При подготовке документов Буслаева Н.В., знакомилась с документами, читала их, после чего подписала. Какие-либо дополнительные траты истец не планировала, ей нужны были денежные средства равные стоимости автомобиля.
 
    Суд не принимает во внимание показания данного свидетеля в качестве относимого, допустимого и достоверного доказательства по делу, поскольку они противоречат письменным материалам дела, условиям кредитного договора и договора страхования, лично подписанными Буслаевой Н.В., кроме того, свидетель является другом семьи, суд полагает, что давая такие показания, М. имел желание помочь истцу добиться удовлетворения его исковых требований.
 
    Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
 
    Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
 
    Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).
 
    Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    Согласно страхового полиса № между ООО «Страховая компания «Факел» и Буслаевой Н.В. (дата) был заключен договор страхования на срок <данные изъяты> месяца. Страховыми событиями по данному договору страхования являются смерть застрахованного лица (Буслаевой Н.В.) в результате несчастного случая или заболевания, постоянная полная утрата трудоспособности застрахованного лица (Буслаевой Н.В.) в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованного лица (Буслаевой Н.В.) в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия по данному договору составляет <данные изъяты>
 
    Из содержания страхового полиса № следует, что договор страхования между истцом и ООО «Страховая компания «Факел» заключен в соответствии с Правилами страхования граждан от несчастных случаев ООО «СК «Факел». Подписью истца в договоре страхования (страховом полисе) подтверждено его желание назначить выгодопрообретателем кредитную организацию.
 
    Заключенный между истцом и ООО «СК «Факел» договор личного страхования не противоречит действующему законодательству, форма его соблюдена.
 
    Таким образом, факт подписания Буслаевой Н.В. страхового полиса и заявления на перечисление денежных средств в счет уплаты страховой премии по договору личного страхования, а также тот факт, что из предложенных в пункте 3.8 Заявления-Анкеты на получение кредита дополнительных целей (добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам рисков, оплата КАСКО, оплата сервиса «Все вернется», оплата GAP страхование, оплату РАТ сервиса) заемщиком были выбраны лишь две из них: КАСКО и взнос в личное страхование, а остальные услуги им оплачены не были, - позволяют судить о желании истца заключить договор кредита на предложенных условиях и договор личного страхования.
 
    При оформлении кредита и заполнении заявлений Буслаева Н.В. выразила свое желание на заключение договора страхования. При этом, истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.
 
    В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Как следует из текста страхового полиса №
 
    страхователь (Буслаева Н.В.) подтверждает, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.
 
        Подписание указанных документов Буслаевой Н.В. лично в ходе рассмотрения дела установлено.
 
        Из тарифов по программе розничного автокредитования следует, что решение о страховании жизни и здоровья заемщика учитывается при расчете процентной ставки по кредиту (при отсутствии личного страхования по трем видам риска повышается процентная ставка), поскольку страхование существенно снижает риск невозврата кредита для банка, а также риск долговой нагрузки на заемщика.
 
    Таким образом, достоверно установлено, что при оформлении кредита и договора страхования Буслаева Н.В., выразила желание на заключение договора страхования от несчастного случая и страхования от временной и постоянной нетрудоспособности. При этом, Буслаева Н.В. уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик навязал заемщику Буслаевой Н.В. такую услугу, как страхование от несчастного случая и страхования от временной и постоянной нетрудоспособности, не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что именно ООО КБ «АйМаниБанк» оказывал Буслаевой Н.В. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы кредит.
 
    Доводы, приведенные в обоснование заявленных требований Буслаевой Н.В. как то, что ООО КБ «АйМаниБанк» понудил заемщика к заключению договора страхования от несчастного случая и страхования от временной и постоянной нетрудоспособности, введение в заблуждение относительно условий заключения кредитного договора, иные доводы истца, является несостоятельным, основанными на ошибочном толковании норм материального права, противоречат исследованным материалам дела, поскольку у заемщика имелась свобода выбора.
 
    Каких-либо доказательств того, что отказ Буслаевой Н.В. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.
 
    В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином указания о дополнительных целях кредита в виде оплаты страховой премии не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с ООО КБ «АйМаниБанк» кредитный договор и без названного условия.
 
    Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, его финансовых рисков случае потери работы относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования о чем и свидетельствует текст договора.
 
    В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о страховании по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, Буслаева Н.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства, что и указано в заявлении-анкете. Однако истец осознано и добровольно принял на себя обязательства.
 
    При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о предоставлении кредита с выплатой из его суммы страховой премии на личное страхование заемщика не противоречит закону, так как истцу была предоставлена возможность свободного выбора относительно заключения договора страхования и страховой компании при принятии решения о заключении кредитного договора.
 
    Поскольку при заключении сторонами кредитного договора была соблюдена письменная форма сделки, и, учитывая, что договор страхования является обеспечением основного обязательства, заключение кредитного договора одновременно с заключением договора о личном страховании заемщика, равно как и указание целей, на которые могут быть израсходованы заемные денежные средства, не противоречит действующему законодательству, права заемщика как потребителя не нарушены.
 
    Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена ООО КБ «АйМаниБанком» исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 – 168 Гражданского кодекса РФ ничтожным условий кредитного договора, и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии, процентов за пользование чужыми денежными средствами, неустойки в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».
 
    В связи с тем, что судом не установлено, что действиями ответчика нарушены личные неимущественные права истца, то основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда отсутствуют.
 
    Поскольку судом установлено отсутствие нарушений прав потребителя, установленных Законом «О защите прав потребителя», оснований для взыскания в пользу потребителя штрафа за отказ об удовлетворении требований в добровольном порядке не имеется.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    в удовлетворении исковых требований Буслаевой Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «АйМаниБанк» отказать в полном объеме.
 
        Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2014 года.
 
    Председательствующий <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
          "Согласовано"
 
        Решение не вступило в законную силу, подлежит публикации.
 
          Судья_______________Новиков Е.А.